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天津pos機上門辦理
為進一步滿足廣大個人客戶的金融理財需求，提升服務水平和效率，結合本地市場情況，依據總行相關規(guī)定及兄弟行的經驗介紹，建設銀行天津分行于2014年推出了適合本行業(yè)務需求的金融理財POS產品，利用收單POS與分行特色系統對接，將消費業(yè)務與資金劃轉業(yè)務流程進行了聯動整合，實現客戶他行與建行借記卡賬戶間資金劃轉、借記卡賬戶資金查詢等功能。
業(yè)務整體情況
2013年底，天津地區(qū)已經出現有同業(yè)通過類似理財POS產品進行跨行攬存的情況，據當時數據統計，僅一個月時間通過該渠道流失的存款達三、四千萬元之多，建設銀行天津分行領導得知此事后極為重視，召集了個人金融部和信用卡中心負責人商討對策；與此同時總行信用卡中心根據全國業(yè)務發(fā)展情況也適時的推出了關于在網點開辦理財POS的推廣工作，因此專門成立了以分行個人金融部、信用卡中心為主要牽頭部門，分行資金結算部、營運管理部以及分行信息技術部為配合部門的專項小組，集中力量在短時期內完成理財POS的系統開發(fā)、測試以及上線投產等工作。
天津分行信用卡中心領導對理財POS業(yè)務極為重視，將其視為今年年初的重點工作來抓，并且實時關注項目推進情況。在領導的大力支持和推動下，于2013年12月提出業(yè)務需求，2014年1月分行信息技術部完成系統開發(fā)，經過半個月的測試和程序修改工作，最終于2014年2月10日正式投產上線，為了保證賬務穩(wěn)定和資金安全，投產初期僅開通了幾個網點進行生產試運行，試運行期間通過生產環(huán)境測試以及實際業(yè)務發(fā)生對賬務核算進行了進一步的檢核。與此同時協同天津分行個人金融部開展了針對金融理財POS在全行的業(yè)務培訓和開通申請的推廣工作。經過一周的生產試運行，在確認賬務核算等各方面均已滿足業(yè)務需求后，天津分行正式全面開通此項業(yè)務，通過一個多月的努力，截至3月17日，已經完成全轄20個支行共245臺理財POS的安裝投產。據統計，在此期間通過理財POS實現轉賬交易近6000萬元，初步顯現了理財POS的應用效果。
實現方式
天津分行理財POS實現模式為，通過對普通消費POS程序進行改造，將普通消費POS與分行特色平臺對接，實現POS消費功能與分行特色平臺內部賬轉賬功能相結合，將客戶他行借記卡(僅支持借記卡)資金實時轉入其在我行借記卡賬戶進而購買理財產品的功能；選用機型為瑞柏COREN-D分體式POS，通訊方式為TCP-IP網絡通訊模式。
交易流程圖：
賬務核算
根據理財POS單筆交易金額較高的業(yè)務特性，天津分行選擇了MCC為5933的封頂類商戶類型，這是參考了本地銀聯的同類產品實現模式而定義的，這樣設置可以避免跨行交易手續(xù)費過高，有效的控制了交易成本。在全行統一批開“661799網點特約商戶交易手續(xù)費支出戶”，用以核算每筆跨行交易產生的手續(xù)費，該手續(xù)費由發(fā)生交易的網點自行承擔。
另外由于理財POS具有實時到賬的業(yè)務需求，但POS消費交易清算款要T+1日才能到賬，為滿足業(yè)務需要，天津分行集中在分行營運管理部開立了“31322待清算理財POS資金戶”，該賬戶為可透支內部賬戶，余額在借方；用以核算他行借記卡POS消費交易后銀聯清算款到賬前的資金墊付。即：他行卡刷卡消費交易成功后，由分行特色平臺記31322內部帳透支交易本金及手續(xù)費支出，同時記入本行借記卡存入，當日晚主機系統跑批清算后，將他行清算款記入31322內部帳戶沖減墊款。
交易時內部帳分錄(分行特色平臺記賬)：
借：待清算理財POS資金戶交易本金
貸：活期儲蓄存款交易本金
借：網點特約商戶交易手續(xù)費支出戶手續(xù)費
貸：待清算理財POS資金戶手續(xù)費
清算時內部帳分錄(總行系統自動記賬)：
借：待清算建聯商戶消費款戶凈計金額(交易本金—手續(xù)費)
貸：待清算理財POS資金戶凈計金額
流程管理
為規(guī)范金融理財POS業(yè)務操作，天津分行個人金融部、信用卡中心聯合制定并下發(fā)了《天津市分行金融理財POS業(yè)務操作規(guī)程(試行)》，規(guī)程中對各部門的職責分工，理財POS申請、安裝使用以及核算等各方面加以明確。大致情況為：分行個人金融部負責此項業(yè)務相關管理標準的制定、負責支行申請的審批；分行信用卡中心負責配合個金部制定標準，機具安裝維護等；分行營運管理部負責理財POS業(yè)務的賬務核算及錯賬調整；分行資金結算部負責相關內部帳開立等審核工作；分行信息技術部負責理財POS實現系統環(huán)境搭建工作。
為保證交易的穩(wěn)定和安全性，天津分行理財POS采用TCP-IP網絡通訊方式，首先由分行信息技術部為所有網點統一制定IP地址，確定網絡端口，為后續(xù)安裝POS打好基礎。
網點提交申請時需提供該網點營業(yè)執(zhí)照復印件及《金融理財POS業(yè)務開通申請表》，并以支行為單位進行匯總，同時還需由支行統一簽訂《特約商戶受理人民幣協議書》，隨同網點申請表一并交分行個人金融部審批，審批通過的交分行信用卡中心進行系統錄入和機具灌裝，機具灌裝完畢通知網點領取安裝使用。
由于理財POS每筆交易均有手續(xù)費支出的成本，因此通過POS參數設置，將理財POS單筆交易限額控制在5萬元(含)以上，避免由于單筆交易額較低而造成支出成本過高的情況發(fā)生。
在風險防范方面，天津分行從系統程序設計和人工操作制度規(guī)范兩方面著手加以控制。系統程序方面有別于銀聯及其他同業(yè)類似產品，將前臺POS操作與后臺特色系統記賬進行聯動處理，所有內部帳操作均由系統自動完成，中間避免了人為干預，有效地控制了由于人為操作帶來的風險隱患；在操作方面，我行還通過操作規(guī)程明確規(guī)定了網點使用理財POS交易時必須雙人操作，交易完畢后在POS憑證上簽字背書，并將當日POS憑證復印，連同原件歸入當日傳票一并交稽核中心，從而避免網點人員通過理財POS隨意操作而產生的資金風險。
為保證賬務及資金安全，天津分行還規(guī)定分行營運管理部每日日始需核對31322透支戶余額情況，如發(fā)現該內部帳未按要求沖平墊款，則需及時與業(yè)務主管部門聯系及時查找原因進行賬務調整，避免資金損失。
使用效果及感受
經過一段時間的投產應用，網點人員對理財POS的使用效果反應非常好，目前通過理財POS已成功吸攬存款近6000萬元，這為旺季營銷工作起到了極大的推動作用。同時這也讓我們充分感受到，金融理財POS不僅能夠為網點銷售理財產品、吸攬存款提供幫助，同時也拓寬了收單商戶業(yè)務發(fā)展渠道。金融理財POS業(yè)務的實現，真正做到了各部門間的聯動合作，即滿足了部門間的不同需求，也達到了各取所需、共同發(fā)展的目的，實現了綜合收益最大化。而且網點人員通過親自申請、安裝和使用理財POS，也對我行收單業(yè)務有了較為系統、全面的認識，這對于網點在今后推廣收單商戶業(yè)務發(fā)展也起到了促進作用。
隨著理財POS使用逐漸成熟穩(wěn)定，天津分行個人金融部還將在近期推出針對理財POS個性化定制的理財產品，從而加深客戶及網點人員對理財POS的認知度，提高理財POS的使用效率，實現預期收益目標。
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繳費方式
（1）銀行臨柜繳費：繳費人持《銀行端查詢繳費憑證》或《繳費通知單》，到協議商業(yè)銀行網點臨柜繳費。協議商業(yè)銀行包括：中國銀行、農業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、天津銀行、郵儲銀行、光大銀行、農商銀行、招商銀行、中信銀行、交通銀行、濱海農商銀行、渤海銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、齊魯銀行。
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?。?）電子稅務局繳費：繳費人可登錄國家稅務總局天津市電子稅務局網站，通過自然人登錄方式，自助繳費。
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