網(wǎng)上有很多關(guān)于信用卡刷pos機(jī)有風(fēng)險嗎,你不得不知的風(fēng)險的知識，也有很多人為大家解答關(guān)于信用卡刷pos機(jī)有風(fēng)險嗎的問題，今天pos機(jī)之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識，讓我們一起來看下吧!
本文目錄一覽：
信用卡刷pos機(jī)有風(fēng)險嗎
疫情期間，現(xiàn)金流緊張的個人與中小企業(yè)面臨著較大的銀行貸款還款壓力，對逾期以及自身信用的焦慮，讓信用卡代償中介業(yè)務(wù)組織有機(jī)可乘。信用卡代償方式多樣，不同代償方式背后，有著不同的法律風(fēng)險。甚或者部分信用卡持有人為了代償貸款，被騙入傳銷組織或者信用卡遭到盜刷等。信用卡活躍用戶，面對償債壓力時，病急萬不可亂投醫(yī)。今天的分享，將為讀者揭開紛繁復(fù)雜的信用卡代償?shù)拿婕啞?/p>
內(nèi)容摘要
1. 信用卡代償?shù)牟煌Ｊ剑?/p>
2. 信用卡代償各模式的合規(guī)性分析；
3. 信用卡代償衍生風(fēng)險內(nèi)容；
一、信用卡代償?shù)牟煌Ｊ?/strong>
信用卡代償是指持卡人信用卡到期后，因無力償債，借由第三方平臺幫助其償還銀行卡借款，并支付手續(xù)費(fèi)的行為。第三方平臺在此過程中，具體的操作路徑又有不同，包括但不限于：
（1）第三方平臺幫助持卡人將銀行卡借款還清，持卡人再用分期付款的方式來償還對第三方平臺的債務(wù)；
（2）第三方平臺提供POS機(jī)等取現(xiàn)路徑，幫助持卡人將信用卡中尚有剩余的額度取出后，幫助持卡人“以新還舊”；
（3）第三方平臺開發(fā)出“智能還款系統(tǒng)”，持卡人在負(fù)債信用卡內(nèi)預(yù)留5%左右的信用額度后，將信用卡綁定到代償平臺中，由平臺模擬進(jìn)行商家信用卡消費(fèi)，將信用卡額度的資金循環(huán)套出，再把套出資金交給平臺指定的第三方支付公司代其償還本期賬單，從而起到推遲賬單還款的效果。
二、信用卡代償各模式合規(guī)性分析
1. 持卡人債務(wù)由第三方平臺代償
該種模式項下，雙方經(jīng)協(xié)商一致后，第三方平臺為持卡人清償銀行信用卡的債務(wù)，并取得對原持卡人的債權(quán)請求權(quán)。目前我國對該模式并沒有禁止性規(guī)定，其本質(zhì)相當(dāng)于消費(fèi)貸。且在歐美國家和我國的臺灣地區(qū)已是一種成熟和規(guī)范的信貸產(chǎn)品。只是因為目前的野蠻生長狀態(tài)，當(dāng)代償平臺替持卡人還款后，再向持卡人收取過高利息、手續(xù)費(fèi)等的，或?qū)⒃俅尾健案呃J”、“套路貸”、“暴力催收”等后塵。
2.POS機(jī)套現(xiàn)
我國對POS機(jī)等收單業(yè)務(wù)移動受理終端采取嚴(yán)格管理制度。任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機(jī)（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。
收單銀行依據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》對收單業(yè)務(wù)移動受理終端進(jìn)行管理，確保不同的終端設(shè)備使用不同的終端主密鑰并定期更換。嚴(yán)格審核特約商戶安裝移動受理終端的申請。除航空、餐飲、交通罰款、上門收費(fèi)、移動售貨、物流配送確有使用移動受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準(zhǔn)，不得安裝移動受理終端。
通常，收單業(yè)務(wù)移動受理終端的使用在收單銀行的嚴(yán)格監(jiān)控之下進(jìn)行。違規(guī)移機(jī)使用、無法確認(rèn)實際使用地點(diǎn)的受理終端，銀行和支付機(jī)構(gòu)將一律停止其業(yè)務(wù)功能。
（1）代償行為中提供POS機(jī)方的法律責(zé)任：
雖有上述嚴(yán)格規(guī)范限制，但POS買賣以及提供POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)的行為仍屢禁不止。
《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第七條明確，違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
“非法經(jīng)營罪”是違反國家規(guī)定，有下列擾亂市場秩序，且情節(jié)嚴(yán)重的行為：
A.未經(jīng)許可經(jīng)營法律、行政法規(guī)規(guī)定的專營、專賣物品或者其他限制買賣的物品的；
B.買賣進(jìn)出口許可證、進(jìn)出口原產(chǎn)地證明以及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定的經(jīng)營許可證或者批準(zhǔn)文件的；
C.未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)非法經(jīng)營證券、期貨、保險業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的；
D.其他嚴(yán)重擾亂市場秩序的非法經(jīng)營行為。
結(jié)合上述司法解釋以及刑法關(guān)于“非法經(jīng)營罪”的規(guī)定可知，符合以下內(nèi)容時，代償行為中提供POS機(jī)一方將涉嫌非法經(jīng)營罪：
①違反收單業(yè)務(wù)移動受理終端有關(guān)國家規(guī)定；
特別備注：我國刑法第九十六條對“違反國家規(guī)定之含義”進(jìn)行明確規(guī)定?！氨痉ㄋQ違反國家規(guī)定，是指違反全國人民代表大會及其常務(wù)委員會制定的法律和決定，國務(wù)院制定的行政法規(guī)、規(guī)定的行政措施、發(fā)布的決定和命令”。
我國有關(guān)禁止利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的相關(guān)規(guī)定包括《關(guān)于防范信用卡風(fēng)險有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)[2006]第84號）、《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕60號）、《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2008〕74號）以及《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)〔2009〕142號）、《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》等等。
筆者遍尋各項規(guī)章制度，發(fā)現(xiàn)關(guān)于禁止信用卡套現(xiàn)的規(guī)章制度多為行政規(guī)章，并未達(dá)到“法律”、“行政法規(guī)”層級。卻也發(fā)現(xiàn)一些學(xué)者提出，目前司法實踐關(guān)于利用POS機(jī)套現(xiàn)進(jìn)行按照“非法經(jīng)營罪”進(jìn)行處罰時的不適當(dāng)之處。對此，我們僅將觀點(diǎn)列示。同時將“擾亂市場秩序”“pos機(jī)”“套現(xiàn)”作為關(guān)鍵字，檢索得到利用POS機(jī)套現(xiàn)，依非法經(jīng)營罪予以處罰的案例檢索數(shù)量，繪圖如下：
②利用POS機(jī)虛構(gòu)交易等方法；
③向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金；
④情節(jié)嚴(yán)重。實施上述行為數(shù)額在100萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬元以上的，屬于“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在500萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬元以上的，則構(gòu)成“情節(jié)特別嚴(yán)重”。
（2）使用POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)的持卡人的法律責(zé)任
一方面，持卡人試圖通過套現(xiàn)獲得銀行資金以償還信用卡債務(wù)，屬于違約行為，違反的是持卡人與銀行之間關(guān)于信用卡使用的服務(wù)協(xié)議。對此，銀行有權(quán)對持卡人的違約行為，根據(jù)合同采取減少持卡人授信額度，封卡，以及將持卡人不良信用行為在記載在征信系統(tǒng)中等。
另一方面，持卡人利用POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)還將涉嫌信用卡詐騙罪。
《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定，違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，……以非法經(jīng)營罪定罪處罰……持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。
該條提到 “以非法占有為目的”、“采用上述方式”、“惡意透支”等行為內(nèi)容，具體而言：
所謂惡意透支，則是持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個月仍不歸還的情形；以及持卡人在透支大額款項后，僅向發(fā)卡行償還遠(yuǎn)低于最低還款額的欠款，可以認(rèn)定為具有非法占有目的的行為。
而非法占有目的的判定當(dāng)綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)作出判斷。一般我們認(rèn)為，具有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為 “以非法占有為目的”：
A.明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；
B.使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無法歸還的；
C.透支后通過逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的；
D.抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；
E.使用透支的資金進(jìn)行犯罪活動的；
F.其他非法占有資金，拒不歸還的情形。
也即，當(dāng)信用卡持卡人以非法占有為目的實施信用卡套現(xiàn)行為，符合惡意透支的定性并達(dá)到相應(yīng)金額的，將涉嫌信用卡詐騙罪。
（3）持卡人通過自己申領(lǐng)的POS機(jī)用自己持有的信用卡套現(xiàn)的行為同樣可以構(gòu)成非法經(jīng)營罪
非法經(jīng)營罪中“經(jīng)營”在傳統(tǒng)意義上是指企業(yè)的供銷，在供銷經(jīng)營關(guān)系中包括經(jīng)營者和經(jīng)營相對方兩方主體，是一種人與人之間的關(guān)系。而持卡人在自己申領(lǐng)的POS機(jī)上刷卡，只有一方主體，不屬于對外“經(jīng)營”的范疇。
但江蘇省無錫市濱湖區(qū)人民法院（2012）錫濱刑二初字第46、47、57號案例指出，只有準(zhǔn)確理解信用卡套現(xiàn)類非法經(jīng)營罪的本質(zhì)，才能正確認(rèn)識POS機(jī)申領(lǐng)者與持卡人為同一人時， “經(jīng)營”一詞的含義。
2009年12月16日施行的兩高《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》）第7條第1款規(guī)定：“違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。”
從客觀方面看，信用卡套現(xiàn)類非法經(jīng)營罪只需要行為人在無真實交易背景下向“信用卡持卡人”直接支付現(xiàn)金，對象是信用卡持卡人，并不禁止行為人與持卡人主體重合。
從侵犯的法益而言，信用卡套現(xiàn)行為之所以構(gòu)成非法經(jīng)營罪，是因為行為人在未發(fā)生真實商品交易情況下，變相將信用卡的授信額度轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，從而使金融機(jī)構(gòu)資金置于高度風(fēng)險之中，嚴(yán)重擾亂國家金融管理秩序。
持卡人用自己或?qū)嶋H控制的信用卡在自己控制的POS機(jī)上套取現(xiàn)金，已經(jīng)使銀行資金置于高度風(fēng)險之中，侵犯了國家正常的金融秩序。
此外，特約商戶持自己或?qū)嶋H控制的信用卡刷卡時，行為人具有兩種身份：一是特約商戶；二是持卡人代表。在其虛構(gòu)的交易行為中，行為人一人擔(dān)當(dāng)交易雙方的角色。
對非法經(jīng)營罪中的“經(jīng)營”，應(yīng)當(dāng)理解為根據(jù)國家規(guī)定從事須具有某種獲得準(zhǔn)許的資格，或者遵守某些特定規(guī)則等特殊要求的業(yè)務(wù)。如果沒有資質(zhì)而從事該業(yè)務(wù)，或者違反相關(guān)業(yè)務(wù)程序的，則構(gòu)成非法經(jīng)營。也即不能因為POS機(jī)申領(lǐng)者與持卡人身份的重合而放縱非法套現(xiàn)的犯罪行為。故，參照上文代償行為中提供POS機(jī)一方的法律責(zé)任可知，持卡人通過自己申領(lǐng)的POS機(jī)用自己持有的信用卡套現(xiàn)的行為也將涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營罪。
3. 智能信用卡代償平臺
智能信用卡代償平臺的本質(zhì)同于POS機(jī)套現(xiàn)，但卻更智能。此類平臺“消費(fèi)+還款”模式無需POS機(jī)和外接設(shè)備就可全程在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)循環(huán)套現(xiàn)，具有很強(qiáng)的隱蔽性，難以監(jiān)管到位。
《關(guān)于開展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》要求，立即關(guān)停信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，該文件指出違規(guī)信用卡代還的特點(diǎn)，包括但不限于特定應(yīng)用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規(guī)存儲持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進(jìn)行定期或不定期循環(huán)還款。
以上違規(guī)特點(diǎn)恰是對市場中“智能信用卡代償平臺”還款機(jī)制的描述。
《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問題的解釋》第一條規(guī)定，“違反國家規(guī)定，具有下列情形之一的，屬于刑法第二百二十五條（非法經(jīng)營罪）第三項規(guī)定的“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”：
（一）使用受理終端或者網(wǎng)絡(luò)支付接口等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、交易退款等非法方式向指定付款方支付貨幣資金的；
（二）非法為他人提供單位銀行結(jié)算賬戶套現(xiàn)或者單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)個人賬戶服務(wù)的；
（三）非法為他人提供支票套現(xiàn)服務(wù)的；
（四）其他非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的情形”。
新興信用卡代償平臺模擬商家信用卡消費(fèi)的方式正是“使用受理終端或者網(wǎng)絡(luò)支付接口等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、交易退款等非法方式向指定付款方支付貨幣資金”，即上文《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問題的解釋》第一條第一項所述。也即，結(jié)合前文關(guān)于“非法經(jīng)營”內(nèi)容的闡述，新興信用卡代償平臺本身將涉嫌非法經(jīng)營罪。
三. 信用卡代償中衍生風(fēng)險內(nèi)容
1. 資金安全以及個人隱私難以保證
個人資金安全主要針對代償平臺而言，在持卡人參與APP注冊時，需提供身份認(rèn)證、照片認(rèn)證、賬單日和還款日等信息，部分平臺甚至以征信、核查等名目套取持卡人的CVV碼、消費(fèi)密碼等個人信息。以上信息內(nèi)容極易導(dǎo)致持卡人的信用卡被盜刷，個人資金安全難以保障。
且銀行卡等消費(fèi)記錄也易暴露持卡人的生物信息、居住地址、經(jīng)濟(jì)狀況等各類敏感信息。并非依法合規(guī)運(yùn)作的代償平臺也給持卡人個人信息安全帶來極大挑戰(zhàn)。
2. 個人債務(wù)風(fēng)險擴(kuò)大
信用卡代償幫助持卡人在短時間內(nèi)獲得信用卡額度和債務(wù)延期，但“以貸養(yǎng)貸”卻讓個人債務(wù)泡沫越來越多，陽光之下，泡沫破裂，對持卡人而言，只剩下一地雞毛的生活。各種違規(guī)的代償模式，極易引發(fā)砍頭息、高利貸、暴力催收等其他亂象。年化利率升高或者復(fù)利計算，均使得持卡人債務(wù)成本進(jìn)一步擴(kuò)大。
3. 傳銷
一些信用卡代償平臺，抓住疫情期間民眾經(jīng)濟(jì)壓力較大的“痛點(diǎn)”，通過對外發(fā)展代理的方式不斷壯大。代理又被分為白金會員、黃金會員以及鉆石會員等不同層級。持卡人繳納一定入門費(fèi)用成為代理后，可以進(jìn)一步推廣該代償平臺至親朋好友，以獲得提成。親朋好友再發(fā)展的下線，持卡人仍可獲得相應(yīng)比例的返傭。組織者聲稱智能信用卡代償平臺解放卡奴、利國利民，企業(yè)發(fā)展與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略相一致。并作為示例，表達(dá)其睡后收入可達(dá)日均2萬。不要問我是怎么知道的。小編聽著都有些 “小鹿亂撞”。此時，還請大家千萬把持自己，關(guān)于層級銷售離“傳銷”的距離。有讀者提出“某知名酒類產(chǎn)品經(jīng)銷商，也在招省，市，區(qū)縣各級代理，不同代理間上線賺下線的錢，可這就是普通的代理商。具體該如何識別是否是傳銷活動呢？”。以上疑問，在信用卡智能代償平臺的推廣中，也同樣存在。
我國刑法第二百二十四條之一規(guī)定了組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動罪。組織、領(lǐng)導(dǎo)以推銷商品、提供服務(wù)等經(jīng)營活動為名，要求參加者以繳納費(fèi)用或者購買商品、服務(wù)等方式獲得加入資格，并按照一定順序組成層級，直接或者間接以發(fā)展人員的數(shù)量作為計酬或者返利依據(jù)，引誘、脅迫參加者繼續(xù)發(fā)展他人參加，騙取財物，擾亂經(jīng)濟(jì)社會秩序的傳銷活動的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑，并處罰金。
根據(jù)該條以及《最高人民法院,最高人民檢察院,公安部關(guān)于辦理組織領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動刑事案件適用法律若干問題的意見》可知，傳銷組織應(yīng)當(dāng)同時具備三個特征：
（1）營利模式層面：傳銷活動的組織者、領(lǐng)導(dǎo)者編造、歪曲國家政策，虛構(gòu)、夸大經(jīng)營、投資、服務(wù)項目及盈利前景，僅以推銷商品、提供服務(wù)等經(jīng)營活動為名義組織活動；實際上，組織者、領(lǐng)導(dǎo)者獲取的利益并非來自于經(jīng)營活動本身，而是以參加者為了獲得加入資格而繳納的費(fèi)用（俗稱“入會費(fèi)”）或者由會員購買并不具有相應(yīng)價值的商品或服務(wù)的費(fèi)用作為獲利來源。
（2）在組織形式方面，營銷活動參加者人數(shù)眾多且形成層級關(guān)系。具體要求參與傳銷活動的人員在三十人以上，層級在三級以上。
（3）在維系與發(fā)展組織的方式方面，上層級人員引誘、脅迫下層級參加人員繼續(xù)發(fā)展他人參加傳銷活動。
如此，讀者朋友可知，層級營銷背后是否真貨真價實的商品以及符合國家產(chǎn)業(yè)政策的投資項目等，則是判斷正常商業(yè)代理與傳銷活動的重要依據(jù)。而信用卡代償APP本身如上文所述，涉嫌非法經(jīng)營活動，則該APP的開發(fā)組織人員歪曲國家政策，引誘他人注冊推廣的，將涉嫌組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動罪。一旦誤入傳銷組織，原期待用APP完成代償?shù)某挚ㄈ藙t非常容易再次遭受資金損失。
寫在最后
因代償方式不同，代償引發(fā)的法律風(fēng)險也各有不同。信用卡代償風(fēng)險的識別還需讀者朋友們煉就火眼金睛，切不可因一時便宜吃大虧，本文詳細(xì)論述各項風(fēng)險后，還望有所助益。
以上就是今天的分享，感恩讀者！
pos機(jī)綁定銀行卡有風(fēng)險嗎？
銀行卡綁在pos機(jī)上沒有風(fēng)險的，信用卡在正常的POS機(jī)上刷卡是沒任何風(fēng)險的，這種刷卡過程中敏感信息都是加密傳輸?shù)?，沒法破解。
風(fēng)險在于如果對方在POS機(jī)上做過手腳（一般內(nèi)置讀卡器和鍵盤記錄器）就能獲取你的信用卡卡號及密碼，對方就能復(fù)制你的信用卡，去取現(xiàn)或者消費(fèi)。
以上就是關(guān)于信用卡刷pos機(jī)有風(fēng)險嗎,你不得不知的風(fēng)險的知識，后面我們會繼續(xù)為大家整理關(guān)于信用卡刷pos機(jī)有風(fēng)險嗎的知識，希望能夠幫助到大家！
