網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)無密碼按確認(rèn)鍵,默認(rèn)開通是否合法的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)無密碼按確認(rèn)鍵的問題，今天pos機(jī)之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來看下吧!
本文目錄一覽：
pos機(jī)無密碼按確認(rèn)鍵
原標(biāo)題
四問銀行卡“小額免密免簽”
2015年，中國銀聯(lián)推出小額免密免簽支付功能，今年6月，又將小額免密免簽單筆限額由300元提升至1000元。據(jù)記者調(diào)查，很多持卡人對(duì)此并不知情，在擔(dān)心賬戶安全的同時(shí)，也對(duì)銀行是否有權(quán)在自己不知情的情況下開通這一業(yè)務(wù)提出質(zhì)疑——
北京的趙女士最近遇到一件讓她有點(diǎn)不安的事。
“國慶節(jié)前我去商場給孩子挑選了一套秋冬睡衣，在收銀臺(tái)付款時(shí)，我把銀行卡和小票遞給收銀員，她只在POS機(jī)上刷了一下，就把銀行卡還給了我?！?/p>
“我還沒有輸入密碼呢！”趙女士很驚訝。
“300元以下刷卡消費(fèi)不用輸密碼，銀行有規(guī)定。”趙女士將信將疑的神情，讓收銀員又加了一句解釋。
然而，兩天后趙女士在另外一家商場購物時(shí)，“不到300元的一款護(hù)膚品，刷卡時(shí)收銀員還是讓我輸了密碼?！?/p>
這兩次刷卡消費(fèi)經(jīng)歷讓趙女士心里很不踏實(shí)。如果銀行卡不小心丟失了，既然不用密碼就能消費(fèi)，卡里的錢會(huì)不會(huì)被人刷光？
趙女士撥打了銀行的客服電話，各種錄音轉(zhuǎn)接和音樂鈴聲等待后，終于有人工客服出來解答她的疑問。客服人員答復(fù)，300元以下刷卡消費(fèi)不用輸密碼，是中國銀聯(lián)對(duì)有“閃付”功能的銀行卡推出的一種小額快速支付服務(wù)，由銀行默認(rèn)開通，如果持卡人覺得不安全，可以申請(qǐng)關(guān)閉。
雖然通過客服電話關(guān)閉了免密功能，趙女士還是去銀行營業(yè)大廳做了進(jìn)一步確認(rèn)和咨詢。
“工作人員告訴我，免密支付很安全，現(xiàn)在去很多國家購物、消費(fèi)都不需要輸密碼?！便y行工作人員的解釋并沒能打消趙女士心中的顧慮。銀行是否有權(quán)默認(rèn)開通免密支付服務(wù)？如果銀行卡丟失被別人盜刷怎么辦？
默認(rèn)開通是否合法？
登錄中國銀聯(lián)官方網(wǎng)站，記者查詢到，趙女士遇到的疑惑源自一項(xiàng)被稱作“小額免密免簽”（簡稱為“小額雙免”）的快速支付服務(wù)。這項(xiàng)服務(wù)是中國銀聯(lián)在2015年推出的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。今年6月1日起，“小額雙免”功能進(jìn)一步優(yōu)化，銀聯(lián)芯片借記卡、信用卡的小額免密免簽單筆限額由最初的300元提升至1000元。當(dāng)持卡人使用具有“閃付”功能的銀聯(lián)芯片卡或移動(dòng)支付設(shè)備，進(jìn)行1000元以下（含1000元）的非接觸式交易時(shí)，都可實(shí)現(xiàn)“一揮即付”的支付體驗(yàn)，無需輸入密碼、無需簽名。
免密免簽、提升限額、“一揮即付”、“非接觸式交易”，這些新詞和提法聽起來時(shí)尚現(xiàn)代，卻讓趙女士內(nèi)心難感輕松。銀行是否能替自己做主默認(rèn)開通這項(xiàng)服務(wù)呢？
“銀行與客戶之間是平等的合同關(guān)系。即使服務(wù)協(xié)議通過銀行提供的格式條款作出，也應(yīng)當(dāng)基于公平原則來確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)?！北本┗ご髮W(xué)法學(xué)院副教授岳業(yè)鵬指出，小額免密支付業(yè)務(wù)在方便消費(fèi)的同時(shí)也增加了安全風(fēng)險(xiǎn)，但無論是便捷還是風(fēng)險(xiǎn)，主要涉及的都是消費(fèi)者的利益，應(yīng)當(dāng)由消費(fèi)者根據(jù)其消費(fèi)習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)偏好來決定是否以及在多大范圍內(nèi)適當(dāng)放棄安全價(jià)值而追求便捷。銀行不僅默認(rèn)開通免密支付功能，而且不加區(qū)分地默認(rèn)消費(fèi)者的免密限額，顯然侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。
“銀行單方面提高免密免簽單筆限額，屬于對(duì)合同的變更。對(duì)于合同內(nèi)容的變更需要雙方協(xié)商同意，一方擅自變更合同應(yīng)當(dāng)是無效的。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授郭華認(rèn)為，銀行作為變更合同一方，應(yīng)當(dāng)通知作為另一方的持卡人，持卡人對(duì)是否變更合同內(nèi)容具有選擇權(quán)。銀行單方默認(rèn)變更，而不同意變更需要持卡人自主關(guān)閉，有霸王條款之嫌。“對(duì)此，應(yīng)當(dāng)由銀行詢問持卡人是否同意開通，充分保障持卡人的知情權(quán)，對(duì)于持卡人不同意的，銀行不得開通；對(duì)于持卡人不予答復(fù)的，應(yīng)當(dāng)視為不同意。也就是說，開通應(yīng)當(dāng)明示，征得持卡人的同意，不得推定，更不能采用默示視為同意的做法?！惫A說。
“默認(rèn)同意這種方式不應(yīng)該成為任何一個(gè)行業(yè)的慣例，因?yàn)檫@種行為是對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)益的完全漠視?！敝袊M(fèi)者協(xié)會(huì)法規(guī)部主任陳劍指出，銀行和用戶的關(guān)系也是一種經(jīng)營者和消費(fèi)者的關(guān)系。小額免密免簽業(yè)務(wù)直接關(guān)系到消費(fèi)者的切身利益，無論以哪一種方式為消費(fèi)者提供服務(wù)，都應(yīng)當(dāng)明確告知消費(fèi)者相關(guān)信息，經(jīng)消費(fèi)者同意，才能開通這種業(yè)務(wù)，銀行無權(quán)代替消費(fèi)者做選擇。選擇默認(rèn)開通小額免密免簽不僅侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，也侵犯了消費(fèi)者的選擇權(quán)和公平交易權(quán)。
銀行是否有效告知?
“小額雙免”從2015年就開始推出，為什么還有很多像趙女士一樣的持卡人完全不知道銀行提供的這項(xiàng)服務(wù)呢？銀行在開通這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)是否告知了持卡人呢？
據(jù)記者了解，“小額雙免”創(chuàng)設(shè)之初，中國銀聯(lián)就通過業(yè)務(wù)規(guī)則對(duì)各成員機(jī)構(gòu)提出保障持卡人知情權(quán)的明確要求，而多家銀行向持卡人告知的方式主要是通過官方網(wǎng)站公告、領(lǐng)卡協(xié)議設(shè)置合同內(nèi)容變更條款，部分銀行通過手機(jī)App告知。
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，通過官網(wǎng)、手機(jī)App公告告知，效果非常有限。
“誰會(huì)沒事天天看銀行的官網(wǎng)？沒有下載手機(jī)App的人也不可能看到這些信息，我的銀行卡在銀聯(lián)推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)之前就有了，也不可能看到領(lǐng)卡協(xié)議中的變更條款?！庇浾哒{(diào)查發(fā)現(xiàn)，趙女士所述的情形很有代表性。
“由于持卡人數(shù)眾多，銀行逐一通知持卡人或有不便，但通過銀行官方網(wǎng)站通知的方式，不能構(gòu)成有效的公告。”中山大學(xué)法學(xué)院教授王紅一指出。
“免密服務(wù)涉及客戶賬戶安全，應(yīng)當(dāng)按照合同法以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法要求，以合理的方式提示，否則該條款對(duì)相對(duì)方不發(fā)生效力。因冒名支付造成損害的，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！痹罉I(yè)鵬說。
“其實(shí)，銀行與用戶有很多便捷的聯(lián)系方式，完全可以通過手機(jī)短信或個(gè)人郵箱告知。這項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)初開通時(shí)就沒有經(jīng)過消費(fèi)者同意，隨后的告知就應(yīng)該采用點(diǎn)觸式，保證每一個(gè)持卡人都能收到業(yè)務(wù)變更通知，否則就不算有效告知?！标悇φf。
“金融機(jī)構(gòu)不能通過格式條款免除自身責(zé)任?！标悇榻B，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第26條規(guī)定，經(jīng)營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費(fèi)者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任等對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強(qiáng)制交易。
銀行在告知形式上已存在瑕疵，在告知內(nèi)容上做得如何呢？以招商銀行為例，記者查詢到招商銀行關(guān)于開通“小額雙免”業(yè)務(wù)以來的幾次公告，從2015年10月的首次公告到今年4月提升限額后的再次公告，幾次公告的內(nèi)容都只對(duì)支付方法、支付限額、單日累計(jì)次數(shù)等事項(xiàng)作出要求和說明，而對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)可能帶來的安全風(fēng)險(xiǎn)及其相關(guān)民事責(zé)任均未提及。
“不僅要有效告知，還要全面告知，銀行在推銷這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，不論用什么方式告知，都應(yīng)該同時(shí)告知消費(fèi)者相關(guān)的安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示及相關(guān)民事責(zé)任。在全面知曉這些信息的情況下，消費(fèi)者作出的選擇才是有效選擇。如果既沒有有效告知，又沒有選擇權(quán)，發(fā)生問題讓消費(fèi)者承擔(dān)責(zé)任是非常不公平、不合理的。不能有效全面的告知，其實(shí)是一種變相的強(qiáng)制消費(fèi)行為?！标悇φf。
銀行真會(huì)“風(fēng)險(xiǎn)全賠付”嗎？
在采訪中，記者了解到，默認(rèn)開通也好，沒有收到銀行“小額雙免”通知也罷，讓持卡人感到不滿的不僅是自己的知情權(quán)和選擇權(quán)沒有受到充分尊重，其實(shí)，他們最關(guān)注的是“小額雙免”后自己賬戶的安全性。
“媒體報(bào)道過不少這樣的事，銀行卡在自己身上而且設(shè)置了密碼，還會(huì)被人盜刷，現(xiàn)在連密碼都不需要了，卡里的錢被盜刷了怎么辦？”
在中國銀聯(lián)的官方網(wǎng)站，記者查詢到“小額免密免簽”使用指南，其中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)定的主要內(nèi)容為：“對(duì)于掛失之前72小時(shí)內(nèi)發(fā)生的小額免密免簽交易盜刷，銀行會(huì)按照約定流程進(jìn)行調(diào)查取證，持卡人需根據(jù)銀行的要求提供申請(qǐng)材料；發(fā)卡銀行于接收到持卡人申請(qǐng)賠付的5個(gè)工作日內(nèi)向銀聯(lián)提交補(bǔ)償申請(qǐng)，對(duì)于審核確認(rèn)的情形，銀聯(lián)于2個(gè)工作日向持卡人入賬。具體以發(fā)卡銀行解釋為準(zhǔn)?！睘榱烁玫刈尦挚ㄈ朔判陌残模y聯(lián)已明晰賠付政策的“風(fēng)險(xiǎn)全賠付”原則，對(duì)于正常用卡客戶發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失，持卡人掛失前72小時(shí)內(nèi)盜刷，可以納入賠付政策；每位持卡人每年最高累計(jì)賠付3萬元，足夠維護(hù)正常用卡安全。對(duì)于超出上述范圍的風(fēng)險(xiǎn)損失，銀聯(lián)也聯(lián)合商業(yè)銀行建立了例外協(xié)商機(jī)制，持卡人的正常用卡損失均可以足額補(bǔ)償。
“風(fēng)險(xiǎn)全賠付”“72小時(shí)內(nèi)發(fā)生的小額免密免簽交易盜刷可以申請(qǐng)賠付”“超出上述范圍的風(fēng)險(xiǎn)損失，持卡人的正常用卡損失均可以足額補(bǔ)償”……仔細(xì)讀了幾遍，趙女士還是一頭霧水?！叭绻覜]有及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行卡丟失，超過72小時(shí)后被別人盜刷，這種情況銀行也沒說明白怎么處理啊，賠付和補(bǔ)償是一回事嗎？”
在自己不知情的情況下，銀行卡開通“小額雙免”，如果丟失銀行卡、被盜刷還得提起申請(qǐng)、經(jīng)銀行審核，損失能不能全部賠付還不得而知，兩相對(duì)比，很多持卡人表示，自己寧可選擇刷卡時(shí)多用幾秒輸密碼，也不愿惹那么多麻煩。
“銀聯(lián)自定的賠償期間和限額，屬于格式條款，其有效性有待商榷。一方面，持卡人在享受便利的同時(shí)應(yīng)支付一定的成本，如更加妥善保存銀行卡等，另一方面，免密免簽使得持卡人一定程度上免責(zé)，銀聯(lián)相應(yīng)地應(yīng)承擔(dān)更高責(zé)任。但銀聯(lián)自定的責(zé)任是否妥當(dāng)，因銀行卡丟失導(dǎo)致盜刷的責(zé)任應(yīng)該如何分擔(dān)，是否以銀聯(lián)規(guī)定為準(zhǔn)，超出72小時(shí)或3萬元限額怎么辦？均需要考慮?！蓖跫t一指出。
“既然確立風(fēng)險(xiǎn)損失掛失賠償政策，說明其存在特定的風(fēng)險(xiǎn)，否則損失掛失賠償政策就失去存在的價(jià)值?！惫A認(rèn)為，銀行卡本身是安全的，但是不代表刷卡行為也是安全的。盡管這種政策對(duì)丟失或者失竊時(shí)被盜刷的持卡人而言，可以進(jìn)一步降低損失，但對(duì)72小時(shí)后盜刷也應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同情況，確定雙方的責(zé)任，根據(jù)責(zé)任來確定是否賠償以及賠償?shù)臄?shù)額，不可由銀行一方單方面決定民事賠償。
國際慣例該如何引用？
趙女士去銀行營業(yè)廳咨詢時(shí)，工作人員曾告訴她，在國外很多國家購物消費(fèi)刷銀行卡都不需要輸密碼，免密免簽是國際慣例。趙女士問了幾位經(jīng)常出國的親戚朋友，印證了銀行工作人員的說法屬實(shí)。在銀聯(lián)推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)的媒體報(bào)道中，記者也多次看到“小額免密免簽是目前國際通用的、成熟的便捷支付方式”之類的表述。既然是國際慣例，為什么知道自己的銀行卡帶有“小額雙免”功能后，很多持卡人還是選擇關(guān)閉這項(xiàng)服務(wù)？
“這個(gè)也不難解釋?！睋?jù)岳業(yè)鵬介紹，國際通用做法或商業(yè)慣例作為一種交易習(xí)慣可以成為確定當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，但須以該慣例已經(jīng)在實(shí)踐中長期適用并為相關(guān)參與主體共同遵守為前提。合同法所稱“交易習(xí)慣”包括兩種情形：一是在交易行為當(dāng)?shù)鼗蛘吣骋活I(lǐng)域、某一行業(yè)通常采用并為交易對(duì)方訂立合同時(shí)所知道或者應(yīng)當(dāng)知道的做法；二是當(dāng)事人雙方經(jīng)常使用的習(xí)慣做法。例如經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)持卡人會(huì)主動(dòng)在某一范圍內(nèi)開通免密功能，才能基于慣例默認(rèn)開通；如果還有不少消費(fèi)者不知道或不愿開通此項(xiàng)服務(wù)就不宜默認(rèn)開通。慣例主要是為了節(jié)約交易雙方的談判成本，或彌補(bǔ)當(dāng)事人約定內(nèi)容的不足，若所謂的“慣例”超出當(dāng)事人推定的意思，且并非交易中不可或缺的內(nèi)容的，則難謂存在正當(dāng)性。
“小額免密免簽是國際通用規(guī)則，但默認(rèn)開通是否可以作為國際通行規(guī)則，兩者不能等同。在國際上，在合同沒有明確條款作為默示條款的情況下，應(yīng)當(dāng)符合商業(yè)慣例和交易習(xí)慣，即在特定的交易領(lǐng)域和地區(qū)成為普遍的為交易方所接受的做法，但是必須同時(shí)滿足兩個(gè)條件。目前，這種所謂的國際通行的、成熟的便捷支付方式在我國金融消費(fèi)中并未成為一種交易習(xí)慣，將國際通行做法作為默示內(nèi)容明顯不符合默示條款的要求?！惫A認(rèn)為，當(dāng)下我國金融消費(fèi)者未能養(yǎng)成這種習(xí)慣，金融消費(fèi)安全存在較多隱患，銀行服務(wù)未能得到優(yōu)化，特別是在將防范金融風(fēng)險(xiǎn)作為重要任務(wù)之時(shí)，全部開通這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要慎重對(duì)待。銀行尤其是銀聯(lián)不宜依照自己的單方意志決定金融消費(fèi)者的消費(fèi)方式。即便是針對(duì)金融消費(fèi)者的便利化服務(wù)，也應(yīng)當(dāng)尊重其知情權(quán)，體現(xiàn)客戶至上的服務(wù)理念，否則，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)會(huì)成為霸王性服務(wù)，失去服務(wù)的意義與價(jià)值。
“現(xiàn)在一些行業(yè)引用國際慣例時(shí)，存在的一個(gè)很大問題是，只引用對(duì)其有利的內(nèi)容，不引用對(duì)其不利的規(guī)定，這樣片面引用國際慣例，與消費(fèi)者發(fā)生沖突時(shí)，又拿國際慣例對(duì)抗我國法律的現(xiàn)象應(yīng)該引起足夠重視。”陳劍說。
據(jù)陳劍介紹，在美國、英國、澳大利亞等國家，對(duì)于未經(jīng)授權(quán)劃撥行為的歸責(zé)原則采取嚴(yán)格責(zé)任，不僅金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)舉證責(zé)任，對(duì)未經(jīng)授權(quán)的使用也規(guī)定了不同情形下持卡人的責(zé)任限額。如美國《電子資金轉(zhuǎn)移法》規(guī)定，如果消費(fèi)者得知該交易后兩個(gè)工作日內(nèi)報(bào)告，其承擔(dān)的責(zé)任限額為50美元；如果兩個(gè)工作日之后至60個(gè)工作日之間報(bào)告，則承擔(dān)的責(zé)任限額不超過500美元。
“這么規(guī)定的主要原因是發(fā)卡行承擔(dān)損失可以促使其改進(jìn)業(yè)務(wù)謹(jǐn)慎水平，加強(qiáng)銀行卡發(fā)放、特約商戶挑選、持卡人身份認(rèn)證等控制，增強(qiáng)技術(shù)革新，更好地保護(hù)持卡人利益。而我國的規(guī)定與之相比還有一定差距?！标悇φf。
信息來源：檢察日?qǐng)?bào)
以上就是關(guān)于pos機(jī)無密碼按確認(rèn)鍵,默認(rèn)開通是否合法的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機(jī)無密碼按確認(rèn)鍵的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
