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1、pos機(jī)刷卡回執(zhí)的法律作用

pos機(jī)刷卡回執(zhí)的法律作用

銀行卡現(xiàn)在已經(jīng)是非常普及的消費(fèi)媒介了，遇到盜刷借記卡等行為的話，怎么處理呢？今天就讓上海市奉賢區(qū)人民法院商事庭的法官用案例告訴你，遇到這種情況應(yīng)該怎么辦！

童某系在上海經(jīng)商的浙江人，2017年12月的一天傍晚，他突然收到一條手機(jī)短信，被告知自己的銀行卡消費(fèi)取出116,745.94元，而他翻開錢包一看，自己的卡還在身邊，于是趕緊撥打上海某銀行的客服電話要求查明具體情況并立即掛失，緊接著他又撥打了110報(bào)警電話，之后又去派出所當(dāng)面報(bào)警。再后來，童某多次和該銀行聯(lián)系交涉，要求賠償被盜刷的資金，但是銀行一直拖延未予解決，而公安方面因?yàn)殂y行卡系在境外被盜刷也長(zhǎng)時(shí)間沒有實(shí)質(zhì)進(jìn)展，于是他以上海某銀行奉賢支行為被告向法院提起了訴訟，要求被告賠償其銀行卡被盜刷的損失116,745.94元。

法院審理后認(rèn)為，根據(jù)派出所的詢問筆錄可以證實(shí)原告童某銀行卡被盜刷時(shí)卡還在自己身邊，而被盜刷的地點(diǎn)是在泰國(guó)曼谷，盜刷的方式是POS機(jī)刷卡，購(gòu)買的是體育用品，同時(shí)被告也沒有證據(jù)證明原告和他人存在惡意串通損害銀行利益的情形，因此原告的訴請(qǐng)應(yīng)該得到支持。最終在法院的主持下原被告雙方達(dá)成了調(diào)解。

一、“人卡未分離”系證明“偽卡交易”的關(guān)鍵

司法實(shí)踐中，銀行卡被盜刷多數(shù)是由于不法分子通過克隆、復(fù)制出偽卡進(jìn)行盜刷的情形。在此情形下，持卡人要求發(fā)卡銀行承擔(dān)賠償責(zé)任的關(guān)鍵是要證明銀行卡被盜刷時(shí)“人卡未分離”，也就是說，必須排除持卡人自己刷卡或者給他人刷卡的情況。只要持卡人證明銀行卡在被盜刷時(shí)，本人和銀行卡均不在被盜刷地，銀行在沒有證據(jù)證明持卡人與他人惡意串通損害銀行的利益前提下，依據(jù)時(shí)間、空間等常識(shí)判斷，持卡人難以使用同一張銀行卡往返兩地操作，便可推定不法分子是利用偽造復(fù)制的銀行卡進(jìn)行的“偽卡交易”，銀行對(duì)此應(yīng)當(dāng)先行承擔(dān)持卡人的資金損失。

二、銀行“格式條款”不能免除其相應(yīng)審核義務(wù)

多數(shù)銀行的借記卡章程往往都會(huì)約定“凡密碼相符的借記卡交易均視為持卡人本人的合法交易”、“對(duì)于掛失生效前發(fā)生的資金損失發(fā)卡行不承擔(dān)責(zé)任”。但這些條款系銀行為重復(fù)使用而預(yù)先印制，是合同法意義上的格式條款，該條款免除了銀行審核銀行卡真?zhèn)蔚牧x務(wù)及相應(yīng)的法律責(zé)任，不能當(dāng)然被認(rèn)定有效，所以銀行不能據(jù)此免除自己的責(zé)任。

三、銀行要免除賠償責(zé)任需證明持卡人存在惡意

在發(fā)生“偽卡交易”導(dǎo)致持卡人資金損失的情形下，司法實(shí)踐中一般會(huì)推定發(fā)卡銀行沒有盡到安全保障義務(wù)而要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，如果銀行要免除賠償責(zé)任就必須舉證證明持卡人和他人存在惡意串通損害銀行利益的情形，即并非存在真實(shí)的“偽卡交易”，而是持卡人的惡意行為。

我們?nèi)粘Ｊ褂玫慕栌浛ù嬖诒粡?fù)制和盜刷的可能，因此在使用借記卡的過程中要選擇到正規(guī)的ATM機(jī)上或者銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)操作，此外對(duì)于陌生的小店鋪、網(wǎng)上貨到付款等的POS機(jī)刷卡保持警惕，因?yàn)樗痉▽?shí)踐中出現(xiàn)過假的ATM機(jī)復(fù)制銀行卡、偷拍密碼和POS機(jī)刷卡時(shí)被復(fù)制然后銀行卡被盜刷的情形。同時(shí)，要注意銀行卡密碼的保管，不要設(shè)置的過于簡(jiǎn)單，在平時(shí)輸入密碼時(shí)盡量注意遮擋，以防止密碼泄露帶來的盜刷風(fēng)險(xiǎn)。

在日常生活中，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡被盜刷后，要做到三個(gè)“盡快”：

1.盡快撥打發(fā)卡行客服電話，核實(shí)銀行卡賬戶異常變動(dòng)的原因，并立即辦理臨時(shí)掛失手續(xù)；

2.盡快到最近的發(fā)卡行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)或銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所辦理用卡交易，如查詢、存取款等，當(dāng)然在前述的銀行卡被掛失的情形下，用卡交易也可以留痕，以證明人卡未分離；

3.盡快到當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案，向辦案人員出示銀行卡原卡，取得報(bào)案回執(zhí)或受理案件通知書等文件，此舉在一定程度上也可以證明人卡未分離。

當(dāng)然，除了上述辦法以外，我們也可以繼續(xù)探討新的證明“人卡未分離”的方式，但無論采用哪種方式，我們都要銘記銀行卡被盜刷后一定要注意留存“人卡未分離”的證據(jù)，因?yàn)殂y行卡被盜刷后需要掛失一般人都知道，但是要證明“人卡未分離”多數(shù)人并不知曉，而一旦沒有保留相關(guān)證據(jù)，到時(shí)不但銀行不會(huì)賠償損失，即使起訴到法院也難以得到支持。

來源｜上海市奉賢區(qū)人民法院 劉旭斌

責(zé)任編輯 | 邱悅、李飛

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