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在廣州的pos機收錢
道高一尺，魔高一丈。“違規(guī)創(chuàng)新”這件事兒在收單行業(yè)似乎一直沒有停止。
而追根溯源，整個收單行業(yè)的薄利現(xiàn)狀、規(guī)模效應(yīng)和超250張第三方支付牌照所準(zhǔn)入的非金收單機構(gòu)的惡性競爭，或許是“劣幣”們求生無奈、“良幣”們的公平無著。
智能化造假
但這可是頂風(fēng)作案。銀聯(lián)正在配合央行的整頓動作，加大了對套碼等不規(guī)范現(xiàn)象的約束力度。被抓到，就意味著要把套碼所“偷吃”的費率折扣全部吐出來。
銀聯(lián)的做法已頗先進。即便收單機構(gòu)提供做了假的商戶“三證一表”和門頭照片(比如PS營業(yè)執(zhí)照)，銀聯(lián)依然可以見招拆招，通過該商戶的交易數(shù)據(jù)核查出問題。比如商戶類別從餐館(刷卡手續(xù)費率1.25%)套成了超市(手續(xù)費率0.38%)，“餐館一般都是中午11點到下午1點、晚上6點到8點交易量集中，超市則比較分散，且根據(jù)城市不同都有單筆參考額，如上海一般單筆刷卡金100~300元?！便y聯(lián)相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人稱：“通過分析交易數(shù)據(jù)，這種作假就會被識破”。
商戶編碼就像是一張身份證，本來應(yīng)該是一個商戶一個碼。但個別機構(gòu)卻為同樣的商戶編碼配上不同的MCC或32域，這就像加上了不同的形容詞：如第一筆交易出自“在上海的賣酒的張三”、第二筆交易出自“在杭州的賣茶葉的張三”……這樣一來，系統(tǒng)里出現(xiàn)了不同的“張三”，其交易數(shù)據(jù)就無從靠模型量化。
更“高明”的是，那些“形容詞”的切換不靠手工、全靠智能預(yù)設(shè)程序?？蓢@這家機構(gòu)若是未來沖擊資本市場，還真是互聯(lián)網(wǎng)金融高科技概念，只可惜，好工具用歪了方向。你可以想象這臺POS機變成了一把左輪手槍，每發(fā)一粒子彈，后臺系統(tǒng)的“彈巢”就會自動換一下。
一組官方數(shù)據(jù)證明這一現(xiàn)象存在?！案鶕?jù)偵測顯示，某收單機構(gòu)在2014年3月和4月分別有13萬和19萬戶商戶頻繁變更交易關(guān)鍵信息，以‘北京中公未來教育咨詢有限公司’為例，2至4月間共變更商戶編碼19次，變更32域受理機構(gòu)代碼高達137次?！北緢螳@取的《2014年上半年銀行卡受理市場規(guī)范工作通報》中稱。
而筆者獲取的某第三方收單機構(gòu)5月份商戶統(tǒng)計后臺信息顯示，其當(dāng)月廣東地區(qū)“按商編、MCC及32域維度”新增商戶數(shù)100789戶，“按商編、32域維度”則新增26179戶，“按商編”則只新增了14034戶。那100789戶新增中，有多少“張三”頭頂不同的“形容詞”而被系統(tǒng)統(tǒng)計為不同人?
違規(guī)商戶“過戶”
對于上述明晃晃碰不攏的新增數(shù)據(jù)，這家收單機構(gòu)需要給卡組織銀聯(lián)一個報告來解釋?？墒?，就筆者所知的案例，在行業(yè)亂局里，類似的解釋到最后往往都是“技術(shù)人員搞錯了”、“臨時工干的，已經(jīng)被辭退了”。
對于這批商戶，如果銀聯(lián)要求進行監(jiān)察，或作為卡組織對收單機構(gòu)進行“約束”，個別機構(gòu)就會臨時“過戶”商戶，把交易塞到其它收單機構(gòu)賬上。幾天間，你要規(guī)范的標(biāo)的竟都轉(zhuǎn)移了。
事實上，這種“過戶”手法在業(yè)內(nèi)已經(jīng)小范圍傳開。在此次央行監(jiān)管8家第三方收單機構(gòu)過程中，個別機構(gòu)就借此和央行“躲貓貓”。由于必須完成存量商戶違規(guī)整頓才能恢復(fù)業(yè)務(wù)新增，而存量的套碼商戶大多不愿意刷卡費率“漲價”，就有機構(gòu)把這批商戶暫時“藏”在8家以外的同業(yè)那里。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士向本報揭發(fā)：“央行下來檢查前，他們(某受罰機構(gòu))有5萬商戶，約5000商戶的POS業(yè)務(wù)是合規(guī)的，4.5萬都有問題，他們就把這4.5萬‘過’給了別人，通過別的機構(gòu)送交易數(shù)據(jù)，這樣他們就只需要讓央行查余下的5000家，等央行查好了再把4.5萬商戶要回來?！?/p>
有競爭關(guān)系的收單機構(gòu)，在監(jiān)管重磅之下突然為了利益“抱團”，一方借此可留住違規(guī)套碼的市場份額，另一方則化身通道要點“好處”。不過上述做法終因有人向監(jiān)管部門舉報而被識破。
劣勝優(yōu)汰?
切機、套碼、“過戶”，本期“支付收單業(yè)混戰(zhàn)”至此扒完了收單業(yè)的各種亂象，接下去該問一個問題：如果不違規(guī)行不行?
答案恐怕是，當(dāng)“劣幣”惡性競爭已將行業(yè)的整體利潤越做越薄，誰現(xiàn)在停手或許都只有死路一條;當(dāng)“良幣”們死撐行業(yè)底線，所面對的很可能是大批被“養(yǎng)刁”的商戶習(xí)慣了靠套碼占便宜，已經(jīng)不會接受任何一臺合規(guī)的POS機。換言之，不違規(guī)的收單機構(gòu)生存空間正在被擠壓，劣幣驅(qū)逐良幣的格局正在被固化。
除非，有一種強有力的約束機制讓大家“一二三，一起改正”;除非，這個行業(yè)可以有新的經(jīng)營模式、新的整體打法。
從收單機構(gòu)到他們的代理商，從發(fā)卡銀行到卡組織銀聯(lián)，在這個收單行業(yè)里，筆者與各方聊完，發(fā)現(xiàn)無論誰“說多了都是淚”。
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