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銀聯(lián)pos機刷卡手續(xù)費低
在銀行卡清算市場中，中國銀聯(lián)“一家獨大”的格局將被打破。4月22日，《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》(以下簡稱 《決定》)正式發(fā)布，中國銀行卡清算市場從6月1日起開始全面放開。專家分析認為，銀行卡清算組織市場化，將打破銀聯(lián)壟斷局面，有望降低銀行卡交易費率，利好持卡人。
實施準入管理
按照《決定》的定義，銀行卡清算業(yè)務，是指通過制定銀行卡清算標準和規(guī)則，運營銀行卡清算業(yè)務系統(tǒng)，授權發(fā)行和受理本銀行卡清算機構品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機構和收單機構提供其品牌銀行卡的機構間交易處理服務，協(xié)助完成資金結算的活動。《決定》要求，在我國境內從事銀行卡清算業(yè)務，應依法取得銀行卡清算業(yè)務許可證。為此，《決定》從注冊資本、出資人、銀行卡清算標準體系、基礎設施、董事和高級管理人員以及內控制度管理等方面對銀行卡清算機構提出了明確的準入要求。
對申請機構的具體限制要求主要包括：具有不低于10億元人民幣的注冊資本；連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務5年以上；有符合標準的銀行卡清算標準體系；在中國有能夠獨立完成銀行卡清算業(yè)務的基礎設施和異地災備系統(tǒng)等。
申請流程分為籌備和開業(yè)兩個階段。申請人申請獲批籌備后，應當在1年內完成籌備工作，籌備期間不得從事銀行卡清算業(yè)務。之后申請開業(yè)，獲得支付清算許可證。
央行有關負責人表示，實施準入管理主要是考慮到銀行卡清算業(yè)務包含持卡人、商戶、收單機構和發(fā)卡機構的大量金融信息，涉及重大公共利益，關系到銀行間清算秩序，且有助于風險防范和支付體系的安穩(wěn)運行，保護持卡人合法權益。
促進創(chuàng)新轉型
銀行卡清算機構是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈條的樞紐。上世紀90年代，VISA、萬事達等國際卡組織先后進入中國市場。然而，國際卡組織只能分享中國人境外消費的部分市場。成立于2002年的中國銀聯(lián)，才是目前我國境內唯一的支付清算組織，在國內從事支付業(yè)務必須通過銀聯(lián)渠道，因此銀聯(lián)也一直因“壟斷”而遭詬病。截至2014年底，具有“銀聯(lián)”標識的銀行卡已達近50億張。
隨著中國銀行卡規(guī)模的增長和新興支付技術的應用，經(jīng)濟社會對銀行卡清算服務在效率、安全以及差異化方面的要求不斷提高。央行有關負責人透露，截至2014年底，全國累計發(fā)卡量達49.36億張，2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務595.73億筆，金額449.90萬億元，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比重持續(xù)增長，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。
“開放銀行卡清算市場有利于通過市場競爭來提升我國銀行卡清算服務水平，促進產(chǎn)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，提升消費者便利，加快中國支付服務市場的改革開放和創(chuàng)新轉型。”央行有關負責人如是表示。
不過，為了有序放開、規(guī)范管理，《決定》要求，銀行卡清算機構應當使用其自有的或者出資人所有的銀行卡清算品牌，不得限制發(fā)卡機構和收單機構與其他銀行卡清算機構開展合作，要確保銀行卡清算業(yè)務基礎設施的安全、高效和穩(wěn)定，并對其所獲取的信息負有保密義務。
持卡人將受益
《決定》發(fā)布后，VISA方面向媒體表示，將對《決定》予以研究，并且期待相關監(jiān)管機構能夠頒布進一步的實施細則。而國內多位第三方支付企業(yè)人士亦表達了對支付清算業(yè)務的濃厚興趣。
中國銀聯(lián)則表示，將繼續(xù)深化市場化轉型，通過“二次創(chuàng)業(yè)”，與其他銀行卡清算機構在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場競爭。
中國支付清算協(xié)會秘書長蔡洪波認為，不同的競爭者將提供不同的銀行卡清算品牌和服務，為產(chǎn)業(yè)各方開辟更多的合作機會。這充分體現(xiàn)了擴大金融開放、維護市場公平競爭的原則，有利于促進市場良性競爭和規(guī)范運行。
中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授分析，盡管其他清算機構進入一時難以撼動銀聯(lián)的老大地位，但消費者將有更多選擇權，一批兼顧效率、安全以及差異化服務的清算機構將帶給銀聯(lián)越來越大的競爭壓力，并以此倒逼銀聯(lián)提升清算效率和整個產(chǎn)業(yè)的服務水平。
易寶支付一位人士預測，今后收單市場中發(fā)卡行、收單機構和銀聯(lián)“7∶2∶1”的分成比例可能會有調整，而商家刷卡的手續(xù)費也有望下調。今后手續(xù)費的下調將不必通過行政手段，而是通過競爭的手段降低企業(yè)的刷卡手續(xù)費率，減輕企業(yè)負擔，消費者也將因此受益。
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