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電銀小微pos機(jī)
光大銀行始終堅(jiān)持為支持“心系普惠，創(chuàng)新服務(wù)”的經(jīng)營理念支持小微民營企業(yè)的發(fā)展，致力于解決個(gè)體工商戶和小微企業(yè)融資難、融資貴問題。
2018年10月，總分支三級(jí)聯(lián)動(dòng)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品“光大銀煙商”金融服務(wù)模式，為個(gè)體煙酒店、小超市、小微企業(yè)提供信用貸款和綜合金融服務(wù)，支持他們的創(chuàng)業(yè)和經(jīng)營。
一、項(xiàng)目背景
光大銀行鄭州分行長期以來和河南省煙草系統(tǒng)有著長期密切的合作關(guān)系，在2018年雙方高層會(huì)談中，煙草系統(tǒng)方面提出河南省煙草公司注冊(cè)煙草零售商戶約40多萬個(gè)，其中中煙工業(yè)公司評(píng)定的優(yōu)質(zhì)星級(jí)商戶為3萬多個(gè)，大多商戶資金周轉(zhuǎn)較為緊張，對(duì)銀行信貸資金需求較大，但受制于不能提供有效抵質(zhì)押物和擔(dān)保等原因，難以獲得銀行授信，即使部分商戶符合銀行借款條件，也會(huì)因借款利率較高等原因而放棄申貸。希望光大銀行能對(duì)省煙草公司下游銷售商戶提供信貸支持，解決煙草零售商戶融資難、融資貴的問題。經(jīng)過總分支行多次研究，決定采用我行小微結(jié)算卡的法人透支功能為河南省煙草下游商戶，大多數(shù)為經(jīng)營煙酒、百貨、超市的個(gè)體工商戶，提供信貸支持和結(jié)算、收單等綜合金融服務(wù)。我行為該產(chǎn)品命名為“光大銀煙商”金融服務(wù)模式。
二、創(chuàng)新模式
“光大銀煙商”金融服務(wù)模式，結(jié)合了河南省中煙工業(yè)公司提供的煙草銷售商戶基本經(jīng)營情況、河南省扶持民營企業(yè)普惠金融政策及光大銀行相關(guān)政策導(dǎo)向，打破傳統(tǒng)信貸模式、突破政策障礙，量身創(chuàng)新設(shè)計(jì)，形成了一套客戶滿意度高、可行性大，時(shí)效性強(qiáng)的創(chuàng)新服務(wù)模式。
管理模式創(chuàng)新：
“光大銀煙商”產(chǎn)品應(yīng)用于我行普惠“信貸工廠”模式，我行“信貸工廠”集產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)、營銷管理、信貸審批、融資放款，貸后管理于一體，專職服務(wù)普惠金融業(yè)務(wù)，采取流水式、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)與管理，致力于提供“標(biāo)準(zhǔn)、便捷、高效”的融資服務(wù)。
產(chǎn)品創(chuàng)新：
“光大銀煙商”產(chǎn)品是我行根據(jù)河南省中煙工業(yè)公司提供的煙草銷售商戶基本情況，包括商戶從事煙草專賣證時(shí)間、訂煙交易時(shí)間、交易金額、累計(jì)訂煙金額等數(shù)據(jù)，綜合評(píng)價(jià)商戶信用情況，以信用方式給予最高達(dá)30萬元的綜合授信，無需擔(dān)保抵押等其他擔(dān)保方式。
同時(shí)創(chuàng)新信貸額度使用方式，結(jié)合小微結(jié)算卡和法人透支產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了信貸額度可直接取現(xiàn)、POS刷卡、電子商城網(wǎng)上支付等功能，隨借隨還，便捷高效。
業(yè)務(wù)權(quán)限創(chuàng)新：
“光大銀煙商”產(chǎn)品實(shí)行單人審批制度，設(shè)置專項(xiàng)業(yè)務(wù)打分卡，采取流水式、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，資料齊備1-2個(gè)工作日即可完成審批放款。
激勵(lì)文化創(chuàng)新：
“光大銀煙商”產(chǎn)品實(shí)施盡職免責(zé)，制定了盡職免責(zé)制度相關(guān)細(xì)則，提升不良信貸容忍度，營造良好的營銷環(huán)境。
科技服務(wù)創(chuàng)新：
全力打造全線上化操作，目前已實(shí)現(xiàn)合同協(xié)議的線上簽署。
三、產(chǎn)品特色
我行在設(shè)計(jì)“光大銀煙商”產(chǎn)品時(shí)，多次走訪煙草公司，不斷走訪各地商戶，實(shí)地了解情況，通過大量的市場調(diào)研以及與中煙工業(yè)公司不斷溝通，最終形成了《河南中煙工業(yè)有限責(zé)任公司煙草銷售商戶營銷方案》，創(chuàng)新開發(fā)了專門針對(duì)河南煙草零售商戶的“光大銀煙商”產(chǎn)品，該產(chǎn)品具有以下特色：
數(shù)據(jù)可靠：“光大銀煙商”金融服務(wù)模式依托煙草銷售商戶在省煙草公司銷售系統(tǒng)中長期訂貨形成的真實(shí)數(shù)據(jù)，包括商戶從事煙草專賣時(shí)間、訂煙交易時(shí)間、交易金額、累計(jì)訂煙金額以及商戶在省煙草公司的商戶評(píng)級(jí)等數(shù)據(jù)，并結(jié)合總行提供的反欺詐數(shù)據(jù)、人行的征信數(shù)據(jù)，綜合評(píng)價(jià)商戶經(jīng)營情況后，給予客戶授信，從而最大程度上控制授信風(fēng)險(xiǎn)。
產(chǎn)品先進(jìn)：我行為煙草銷售商戶進(jìn)行綜合授信后，為每個(gè)煙草銷售商戶開立小微結(jié)算卡，客戶可使用小微結(jié)算卡的法人透支功能使用我行授信資金，同時(shí)可利用小微結(jié)算卡支持自助設(shè)備取款、支持POS刷卡、支持互聯(lián)網(wǎng)支付等支付功能以及隨借隨還、循環(huán)使用等功能，方便客戶使用并且最大程度上為客戶節(jié)約融資成本。
業(yè)務(wù)創(chuàng)新：“光大銀煙商”金融服務(wù)模式的運(yùn)行，首次實(shí)現(xiàn)了個(gè)體工商戶這一群體在我行對(duì)公系統(tǒng)中的授信，實(shí)現(xiàn)了客戶下沉和普惠金融；首次實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)內(nèi)單位結(jié)算卡在互聯(lián)網(wǎng)支付網(wǎng)關(guān)的支付，擴(kuò)充了單位結(jié)算卡的支付渠道；首次實(shí)現(xiàn)了鄭州分行小微結(jié)算卡法人透支業(yè)務(wù)的落地，擴(kuò)展了普惠金融業(yè)務(wù)范圍。
客戶體驗(yàn)好：我行對(duì)煙草銷售商戶進(jìn)行綜合授信時(shí)，依據(jù)客戶在省煙草銷售系統(tǒng)中長期訂貨形成的真實(shí)數(shù)據(jù)，對(duì)客戶的授信采用信用方式，免抵押、免擔(dān)保，最高給予30萬元的額度，利率上浮不超過基準(zhǔn)利率的30％；客戶提供的手續(xù)簡單，審批速度快，手續(xù)齊備的情況下1-2個(gè)工作日即可完成審批，客戶體驗(yàn)較好。
社會(huì)反響好：“光大銀煙商”金融服務(wù)模式一經(jīng)推出，便得到很好的社會(huì)反響。一方面煙草銷售商戶大多數(shù)都是規(guī)模不大的個(gè)體經(jīng)營者，對(duì)他們?nèi)粘＝?jīng)營的信貸支持體現(xiàn)了關(guān)注民生和普惠金融的真正內(nèi)涵；另一方面也得到了我行的戰(zhàn)略合作伙伴-河南省煙草局和河南中煙工業(yè)公司的熱烈歡迎，得到了很好的社會(huì)反響。
四、可行性分析
“光大銀煙商”金融服務(wù)模式的產(chǎn)品及商業(yè)模式的具有較強(qiáng)的可行性。河南中煙工業(yè)有限責(zé)任公司及在全省約40萬家煙草銷售商戶中，其中較為優(yōu)質(zhì)的星級(jí)商戶3萬多戶，這些星級(jí)商戶在煙草公司的客戶綜合評(píng)級(jí)中基本在前10檔（共30檔），年煙草銷售收入基本在100萬元以上。我行將針對(duì)這3萬多星級(jí)商戶，根據(jù)省中煙工業(yè)公司提供的煙草銷售商戶情況，全面了解煙草銷售商戶詳細(xì)信息，綜合評(píng)價(jià)商戶信用情況后，給予授信支持和綜合金融服務(wù)。
（一）煙草銷售商戶授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)
煙草零售終端商戶多為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，我行準(zhǔn)入條件如下：
1、商戶具有固定的經(jīng)營場所、合法經(jīng)營、一戶一碼（稅務(wù)登記、工商注冊(cè)、組織代碼）；
2、商戶取得各級(jí)煙草機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)《煙草專賣許可證》；
3、商戶在我行開立基本存款賬戶或一般結(jié)算賬戶；
4、商戶經(jīng)營年限應(yīng)在2年（含）以上，法人代表或?qū)嶋H控制人從業(yè)經(jīng)驗(yàn)應(yīng)在5年（含）以上；
5、商戶應(yīng)具有一定經(jīng)營實(shí)力，為煙草系統(tǒng)評(píng)定為星級(jí)商戶或商戶評(píng)級(jí)為21檔及以上；
6、商戶法人代表或?qū)嶋H控制人個(gè)人征信兩年內(nèi)（含）累計(jì)逾期不得超過6次或連續(xù)逾期不得超過3次；且其家庭名下應(yīng)具備效資產(chǎn)（60平方以上（含）完全產(chǎn)權(quán)自有房產(chǎn)、自有汽車或90平方以上（含）自有房產(chǎn)等）；
7、《小額融易貸業(yè)務(wù)打分卡》得分不低于60分或在我行信用評(píng)級(jí)B-級(jí)（含）以上；
（二）授信模式
1、授信額度：前期，給予煙草銷售商戶項(xiàng)下總授信2億元額度，期限一年，用于支持其零售終端用戶購煙等經(jīng)營使用。煙草銷售商戶具體授信額度依據(jù)借款人近一年內(nèi)月均進(jìn)、銷量煙草金額并結(jié)合商戶的流動(dòng)資金需求綜合核定，單戶授信額度一般不超過該商戶最近一年來銷售收入的10％，不超過該商戶近期月均購進(jìn)卷煙量總金額，最終額度確定以有權(quán)審批機(jī)構(gòu)核定。
2、授信品種：流動(dòng)資金貸款--小額融易貸。使用小微結(jié)算卡作為授信和結(jié)算工具，煙草銷售商戶要在我行開立對(duì)公結(jié)算賬戶和小微結(jié)算卡。
3、貸款期限：借款人授信期限不得超過12個(gè)月，單筆透支期限不超過90天，額度可循環(huán)使用。
4、貸款利率：利率執(zhí)行基準(zhǔn)上浮30％。
5、計(jì)息及還款方式。貸款實(shí)行按日計(jì)息，按月付息、結(jié)息日固定為每月20日，每90天還本；
6、貸款用途：信貸資金用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)，購進(jìn)卷煙購進(jìn)等經(jīng)營使用。不得以任何形式用于證券、期貨市場、民間融資以及固定資產(chǎn)和權(quán)益性資產(chǎn)投資，或國家有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章禁止的其他投資行為。
7、授信擔(dān)保：借款人法定代表人及其配偶或?qū)嶋H控制人及其配偶為該筆貸款提供個(gè)人連帶責(zé)任擔(dān)保。
（三）風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施
1、追加商戶法定代表人或?qū)嶋H控制人為該筆貸款提供個(gè)人連帶責(zé)任擔(dān)保；
2、要求審查審批前商戶提供有效資產(chǎn)（房產(chǎn)證件或汽車行車證件），經(jīng)辦客戶經(jīng)理核對(duì)無誤，復(fù)印件存檔并在調(diào)查報(bào)告詳細(xì)記述，以備逾期，進(jìn)行查凍，最大限度降低授信風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所述，我行在客戶準(zhǔn)入、授信模式、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施上均嚴(yán)格把握，同時(shí)，我行給客戶辦理了小微結(jié)算卡、法人透支賬戶、借記卡、信用卡、二維碼收單、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種銀行產(chǎn)品，所以“光大銀煙商”金融服務(wù)模式風(fēng)險(xiǎn)可控、具有較好的可行性。
五、業(yè)績成效與發(fā)展前景
“光大銀煙商”產(chǎn)品正式上線于2018年11月中旬，業(yè)務(wù)經(jīng)過3個(gè)多月的開展，目前已有100多戶客戶和我行達(dá)成合作意向，實(shí)現(xiàn)開戶64戶，審批49戶，投放39戶，投放金額合計(jì)784萬元，取得了初步成效，后續(xù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
煙草行業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)不可替代的地位。目前，河南省煙草公司注冊(cè)煙草零售商戶約40多萬個(gè)，其中中煙工業(yè)公司評(píng)定的優(yōu)質(zhì)星級(jí)商戶為3萬多個(gè)。河南省中煙工業(yè)公司年實(shí)現(xiàn)稅利由2010年的175億元增至2017年的294億元，上繳稅金對(duì)全省財(cái)政總收入的貢獻(xiàn)率達(dá)10％左右。僅河南省產(chǎn)煙的銷量由2010年的14萬箱快速發(fā)展到2017年的189萬箱，銷售額達(dá)到歷史最高值562億元。所以這一塊市場潛力巨大。
目前我行只有鄭州城區(qū)一家經(jīng)營單位剛剛開展“光大銀煙商”金融服務(wù)，近期分行擬在河南省內(nèi)4個(gè)二級(jí)分行及鄭州市多個(gè)經(jīng)營單位同時(shí)開展“光大銀煙商”業(yè)務(wù)，初步估算在鄭州和四個(gè)二級(jí)分行符合我行準(zhǔn)入條件的商戶可達(dá)5000戶以上。
支持民營企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)新普惠金融業(yè)務(wù)是我行社會(huì)責(zé)任，我行將繼續(xù)開拓發(fā)展普惠金融的創(chuàng)新思路，搭建發(fā)展普惠金融的優(yōu)良平臺(tái)，深入踐行普惠金融，用金融力量服務(wù)社會(huì)大眾。
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