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快錢支付有哪些pos機(jī)
作者 / 何伊凡
來(lái)源 / 盒飯財(cái)經(jīng)（ID：daxiongfan）
年度最具沖擊力的IPO故事，即將上演，主角是螞蟻集團(tuán)。要看清這頭估值約2000億美元超級(jí)獨(dú)角獸的全貌，需要跳到萬(wàn)米高空，但這又容易錯(cuò)過(guò)它成長(zhǎng)中最具輻射力的部分。今天我們選取一個(gè)切片，講它十年前推出的“快捷支付”是如何深遠(yuǎn)地影響了整個(gè)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程。
今日我們將支付賬號(hào)與銀行卡綁定，付款時(shí)直接快速，不用每次輸入賬號(hào)，扣錢則直接從銀行卡完成，也不用提前給支付寶或者微信支付充值，就如同飲水吃飯一樣自然。
而十年前要完成線上支付，是對(duì)耐心和運(yùn)氣的考驗(yàn)，它需要從電商平臺(tái)跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)銀等一系列復(fù)雜操作，再輸入賬號(hào)密碼，還要依賴驗(yàn)證碼與U盾。這兩者之間的轉(zhuǎn)換，對(duì)用戶而言似乎是一夜之間發(fā)生，但對(duì)快捷支付的開(kāi)拓者支付寶而言，卻是舍命一躍。
快捷支付誕生的2010年，被稱為中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)元年?；仡?1世紀(jì)第一個(gè)十年，會(huì)發(fā)現(xiàn)下一個(gè)十年中驚心動(dòng)魄的變革，都在這一年里埋下了草蛇灰線?！斑@一年1月13日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定加快推進(jìn)電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)三網(wǎng)融合 ，ＳｏＬｏＭｏ”，即社會(huì)化、本地化、移動(dòng)化成為主流。
小米和美團(tuán)都在這一年創(chuàng)立，蘋(píng)果發(fā)布了經(jīng)典機(jī)型iphone4和第一代ipad,這是加速移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程的兩款硬件。新浪、搜狐和網(wǎng)易，傳統(tǒng)三大門戶則在這一年陷入了增長(zhǎng)困境，分別尋找自己的轉(zhuǎn)型座標(biāo)。
百度、阿里和騰訊則從這一年開(kāi)始掌握了互聯(lián)網(wǎng)最重要的三個(gè)入口，一個(gè)概念的形成與固化，并非一日之功，很難查出BAT最初的定義者，大概在2009年底到2011年初，它們已成為公認(rèn)的三巨頭。
騰訊與360發(fā)生3Q大戰(zhàn)，即使交戰(zhàn)雙方，也是多年后才認(rèn)識(shí)到這場(chǎng)大戰(zhàn)的意義。以淘寶商城為代表的B2C業(yè)務(wù)交易額在2010年翻了4倍，淘寶單日交易額峰值達(dá)到19.5億元，這意味著淘寶替代B2B業(yè)務(wù)成為阿里新增長(zhǎng)點(diǎn)。
這一年風(fēng)起云涌，快捷支付，作為阿里的內(nèi)部創(chuàng)新，似乎并沒(méi)有給科技史刻下重重的痕跡。但跳到2020年回看，它的意義不僅在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，而是推倒了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與實(shí)體世界的一堵墻。支付之戰(zhàn)是過(guò)去十年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)從PC向移動(dòng)遷徙中最激烈、最持久的一場(chǎng)王者之戰(zhàn)，所波及范圍，從上游技術(shù)，到下游入口，席卷了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)世界與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，而支付之戰(zhàn)起點(diǎn)就是快捷支付誕生。
快捷支付不僅重塑了中國(guó)人的支付體驗(yàn)，帶來(lái)了繁榮的移動(dòng)支付市場(chǎng)，還催生了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的系列創(chuàng)新，如掃碼出行、掃碼就餐，以及淘寶、天貓等所有的服務(wù)都要基于快捷支付的出現(xiàn)。
彼時(shí)也還在成長(zhǎng)的支付寶，面對(duì)的對(duì)手是看來(lái)難以逾越的成規(guī)，以及極端的焦慮。
1在支付寶發(fā)展史上，這個(gè)片段總是被給予大特寫(xiě)。
2010年1月22日，一千多名支付寶員工趕到杭州人民大會(huì)堂參加公司年會(huì)，卻沒(méi)想到會(huì)場(chǎng)不僅沒(méi)有獎(jiǎng)品，沒(méi)有舞臺(tái)裝飾、背景音樂(lè)、甚至連燈光也沒(méi)有。只是黑暗中，放了一段又一段用戶的指責(zé)批評(píng)，均來(lái)自客戶部門的電話錄音。
錄音里全都是對(duì)支付寶支付失敗的抱怨、無(wú)奈、憤怒?？蛻魸M意中心的代表現(xiàn)場(chǎng)告訴大家，支付寶體驗(yàn)如何糟糕，用戶又是如何承受著折磨，商務(wù)團(tuán)隊(duì)代表也現(xiàn)場(chǎng)告訴大家，合作伙伴如何對(duì)支付寶懷有高期望，同時(shí)又是如何失望。
作為這場(chǎng)“批斗會(huì)”高潮部分，是馬云登臺(tái)。“爛，太爛，爛到極點(diǎn)?！彼f(shuō)，支付寶的員工很努力，但用戶體驗(yàn)依然非常差，這一點(diǎn)他容忍不了?！?strong>今天我認(rèn)為是支付寶開(kāi)始正視自己?jiǎn)栴}的時(shí)候。”
所有支付寶員工都蒙了，原本準(zhǔn)備的“高管秀”節(jié)目臨時(shí)改成了15個(gè)高管輪流反省，“就像15個(gè)犯錯(cuò)的孩子”在認(rèn)錯(cuò)。
如果僅僅截取這個(gè)瞬間，會(huì)令人覺(jué)得批評(píng)來(lái)的突兀而猛烈，可當(dāng)把鏡頭拉的更遠(yuǎn)，就不難發(fā)現(xiàn)其實(shí)在年會(huì)之前，支付寶上下都彌漫著焦慮。
這一焦慮并非來(lái)自數(shù)據(jù)層面，截止2009年年底，支付寶用戶總數(shù)超過(guò)2.7億，到2009年12月8日，日交易額創(chuàng)了新高，達(dá)到12億。這些數(shù)字放在2020年缺乏沖擊力，但在2008年夏天，支付寶一天交易額剛到2個(gè)億，這也意味著不到十八個(gè)月的時(shí)間，日交易額就翻了將近6倍。
如果我們將時(shí)間回調(diào)，會(huì)找到焦慮的源頭，那是支付寶的第一次“開(kāi)放”，即在2007年逐步脫離淘寶的母體。這一個(gè)揪心決定， 阿里集團(tuán)學(xué)術(shù)委員會(huì)主席、湖畔大學(xué)教育長(zhǎng)曾鳴回憶，當(dāng)時(shí)淘寶跟支付寶打的不可開(kāi)交，他加入阿里工作的頭半年，大部分時(shí)間都在協(xié)調(diào)矛盾：到底是淘寶該支持支付寶向外擴(kuò)張，還是支付寶應(yīng)該先服務(wù)好淘寶的各種需求。
從2007 年 9 月 28 號(hào)到 30 號(hào)，阿里在寧波召開(kāi)了一次封閉的集團(tuán)戰(zhàn)略會(huì)，曾鳴將此會(huì)稱為“最重要的一次戰(zhàn)略會(huì)”。去寧波是因?yàn)轳R云提出要在海邊開(kāi)會(huì)，結(jié)果秘書(shū)定錯(cuò)了房間，把大家塞進(jìn)了一個(gè)五星級(jí)酒店的總統(tǒng)套房，不要說(shuō)海，連地氣都?jí)虿恢?。參?huì)者就關(guān)在一個(gè)密閉房間里吵得不可開(kāi)交，開(kāi)的非常艱難。
一直到9月29日半夜，他們才畫(huà)出來(lái)的一張圖表，這讓大家第一次覺(jué)得，如果做到此目標(biāo)，阿里真的有可能成為一家千億美金的公司。
此圖表的核心就是開(kāi)放API，這雖然意味著外部競(jìng)爭(zhēng)者可以用阿里基礎(chǔ)設(shè)施建一個(gè)淘寶來(lái)與淘寶競(jìng)爭(zhēng)，但如果能把對(duì)外開(kāi)放 API 鏈接做好的話，阿里應(yīng)該會(huì)創(chuàng)造出一個(gè)前所未有的經(jīng)濟(jì)奇跡。
討論到最后突然出現(xiàn)了一句話，影響了阿里未來(lái)十年的戰(zhàn)略，“建設(shè)一個(gè)開(kāi)放、協(xié)同、繁榮的電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)”。生態(tài)系統(tǒng)這個(gè)詞，在2007年背景下，還是令人耳目一新，放大了格局。
支付寶的“出淘”，由此獲得了一面大旗。這件事發(fā)生在逍遙子（張勇）加入阿里后不久，他認(rèn)為支付寶“出淘”是非常英明的決策，奠定了今天阿里基礎(chǔ)格局，當(dāng)然這種“分”也是有代價(jià)的，就是要保持商業(yè)場(chǎng)景和支付之間兩大體系之間的協(xié)同關(guān)系。（張勇：把淘寶和支付寶分開(kāi)，決定了阿里的今天 2017-02-27）。
出淘之后，支付寶就面臨一個(gè)新的挑戰(zhàn)。它創(chuàng)立之初，名為“支付?！保梢?jiàn)最早做的是擔(dān)保交易，而非支付，主要解決買賣雙方的不信任。服務(wù)淘寶很簡(jiǎn)單，內(nèi)部對(duì)其擔(dān)保交易模式也比較滿意，但是對(duì)于淘外商戶而言，僅僅是擔(dān)保吸引力不大。在淘外，它們需要面對(duì)與財(cái)付通、快錢、易寶支付等第三方公司的直接競(jìng)爭(zhēng)。
此刻支付寶才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)自己在支付產(chǎn)品方面并無(wú)優(yōu)勢(shì)，不管頁(yè)面設(shè)計(jì)還是付款流程，都還不如別人，最初只能拼費(fèi)率，但當(dāng)費(fèi)率已拼到了千分之幾，價(jià)格戰(zhàn)已無(wú)空間。
支付寶2009年下狠心要提升用戶體驗(yàn)，專門搞了個(gè)用戶體驗(yàn)部，從頁(yè)面、文案、按鈕、流程，上線了200多個(gè)功能，還真不錯(cuò)，支付成功率從年初的60%提到年底的62%，一年只提了兩個(gè)百分點(diǎn)。
所謂支付成功率62%，指假設(shè)100個(gè)人要付款，最后只有62個(gè)人能成功。這個(gè)比率當(dāng)時(shí)在全球已算領(lǐng)先，但從用戶角度，無(wú)疑很糟糕。這次年會(huì)本身就是一個(gè)自我批判的大會(huì)，馬云只是上來(lái)補(bǔ)了一刀而已。
2這次支付寶年會(huì)之后，彭蕾受命接任支付寶CEO。2010年3月，她領(lǐng)著所有支付寶P8以上管理層在杭州莫干山路2349號(hào)良渚大酒店開(kāi)了整整四天會(huì)議，這就是“駱駝大會(huì)”。會(huì)上直擊最根本問(wèn)題，如果你是一個(gè)用戶，最在乎支付寶的什么功能？會(huì)后，提高支付成功率成為公司2010年唯一目標(biāo)。
但提高支付成功率，彼時(shí)關(guān)鍵要素并未在支付寶控制之中。PC時(shí)代交易模式為網(wǎng)關(guān)，假設(shè)一個(gè)用戶在支付寶頁(yè)面上要付500元給某電商，選擇某銀行，點(diǎn)擊立即支付后會(huì)跳轉(zhuǎn)到了銀行網(wǎng)站，此刻需要插U盾，或在銀行網(wǎng)站上輸入支付密碼，才能付款成功。
而當(dāng)時(shí)PC容易為木馬劫持，若用戶電腦被劫持，到了銀行網(wǎng)頁(yè)不法分子已經(jīng)把付款對(duì)象換掉了，用戶多數(shù)情況下卻不會(huì)細(xì)看。與支付相關(guān)的大量難題，都沉淀在這個(gè)環(huán)節(jié)，公司上下絞盡腦汁，就是想不出來(lái)該怎么解決，陷在死胡同里出不來(lái)。
某次，現(xiàn)任支付寶總裁的苗人鳳（倪行軍）在彭蕾辦公室聊到支付率問(wèn)題，談到了2007年就曾嘗試的卡通模式?？ㄍㄗ畛跖c建行合作，用戶需要到建行辦一張寶龍卡，將此卡與支付寶帳號(hào)綁定，交易則不需要再跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)銀。但因?yàn)橐獙ｉT辦一張卡，而且是三方協(xié)議，用戶與銀行簽約，銀行與支付寶簽約，支付寶再與用戶簽約，出了責(zé)任銀行與支付寶共擔(dān)，這影響了推廣速度，體驗(yàn)并不好。
“支付寶龍卡”的聯(lián)名卡，初期在全國(guó)五個(gè)省市試點(diǎn)，第二批試點(diǎn)省市增加到了12個(gè)。隨后發(fā)生了一件事讓很多支付寶員工記憶猶新。一位安徽的淘寶網(wǎng)用戶購(gòu)物時(shí)，嘗試了7次網(wǎng)銀付款都失敗了，最后坐了2個(gè)小時(shí)火車，從馬鞍山跑到南京建設(shè)銀行辦了一張支付寶龍卡。這位客戶的經(jīng)歷，讓支付寶員工意識(shí)到：提高支付成功率需求很迫切，卡通并沒(méi)有解決根本問(wèn)題。
但是，苗人鳳認(rèn)為沿著這個(gè)方向思考，“可能是最后一個(gè)破局的機(jī)會(huì)”。他開(kāi)始探索能否讓用戶不辦卡，以現(xiàn)有銀行卡與支付寶去綁定后去打通。
2010年下半年，支付寶團(tuán)隊(duì)注意到，在航旅業(yè)務(wù)中，有一種叫做MOTOpay的支付方式，用戶通過(guò)電話或者網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付時(shí)，只需要填寫(xiě)自己的姓名、信用卡卡號(hào)、有效期及CV2碼（安全校驗(yàn)碼），平臺(tái)在獲知這些信息以后，就可以進(jìn)行代扣。
把這種模式和“卡通”業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，再借助風(fēng)控和技術(shù)的力量去解決用戶驗(yàn)證的安全問(wèn)題，這就是2010年底出現(xiàn)的快捷支付。
這意味著可以將虛擬的支付帳戶與銀行卡綁定，在PC時(shí)代不需要跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)銀，在移動(dòng)時(shí)代不需要跳轉(zhuǎn)到銀行APP，在一個(gè)頁(yè)面上完成所有步驟，能夠保證體驗(yàn)可控。這種方式盤活了龐大的存量賬戶。
科技金融變革牽一發(fā)而動(dòng)全身，支付寶只能扮演破風(fēng)者而非追風(fēng)者角色，它為此承受了撲面而來(lái)的風(fēng)壓。
這種模式雖然體驗(yàn)很好，但從監(jiān)管角度，銀行會(huì)有自己的擔(dān)憂，銀行卡的交易類型，包括有磁有密交易，有磁無(wú)密交易，無(wú)磁有密交易，無(wú)磁無(wú)密交易。快捷支付背后是無(wú)磁無(wú)密交易，一次協(xié)議綁定，密碼都不需要了，密碼就是支付寶的密碼，這等于風(fēng)險(xiǎn)前置了，銀行初看到這種方案，難免心中打鼓。
3為了推動(dòng)快捷支付和銀行的談判，支付寶拿出了當(dāng)年中供鐵軍的精神， 一家一家銀行去啃。馬云也親自上陣，一年中拜訪各大銀行的董事長(zhǎng)與行長(zhǎng)不下十次。2010年底，支付寶終于最先和工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行合作，允許用戶將自己的支付寶賬戶同銀行賬戶綁定，這一變化，令支付成功率從60%大幅提升到95%。
后來(lái)彭蕾提出，你敢付我敢賠，只要因?yàn)榭旖葜Ц侗槐I造成損失，72小時(shí)之內(nèi)無(wú)條件全賠。彭蕾要承擔(dān)巨大的壓力，由此倒逼技術(shù)團(tuán)隊(duì)不斷提升安全能力，后來(lái)做到百萬(wàn)分之一的止損率。
此役后，支付寶不但走出低谷，而且從用戶體驗(yàn)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)把其他對(duì)手甩在后面，快捷支付也漸漸成為了行業(yè)標(biāo)配。
2019年，螞蟻集團(tuán)CEO胡曉明在多個(gè)場(chǎng)合反復(fù)提出，快捷支付在全球是一個(gè)非常大的創(chuàng)新,它把中國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅速往前推進(jìn)了5年。原來(lái)銀行在整個(gè)支付過(guò)程當(dāng)中只能相信自己的密碼,因?yàn)橹Ц秾毻瞥龅目旖葜Ц?銀行相信的是支付寶的密碼,扣的是銀行的資金,這背后是風(fēng)控與技術(shù)的力量。
“如果當(dāng)時(shí)我們沒(méi)有捅破這層窗戶紙，今天也就不會(huì)有微信支付和移動(dòng)支付，其他第三方支付也會(huì)步履維艱?！泵缛锁P也認(rèn)為，“支付寶蹚出的這條路對(duì)中國(guó)支付市場(chǎng)來(lái)說(shuō)絕對(duì)是革命性的。“沒(méi)有快捷支付，就沒(méi)有今天移動(dòng)支付的繁榮?！?/p>
支付寶解決了快捷支付的難題，在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間為阿里拿到通向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的第一張門票：2010年智能手機(jī)出現(xiàn)井噴，上半年，全球智能手機(jī)終端出貨量達(dá)到1.994億部，同比增長(zhǎng)56%。2013年，中國(guó)智能手機(jī)銷量首次超過(guò)功能機(jī)，成為全球智能手機(jī)出貨量第一的市場(chǎng)。
再把支付寶快捷支付落地的速度同中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付的發(fā)展速度對(duì)照起來(lái)看，或許更能理解胡曉明和苗人鳳的話。
2011年5月，快捷支付簽約銀行達(dá)到108家。2012年11月，支付寶快捷支付用戶數(shù)突破1億，在支付領(lǐng)域一騎絕塵。同年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物全年交易額突破1萬(wàn)億大關(guān)，打車軟件誕生，出行大戰(zhàn)隨之而來(lái)。
2014年，微信支付上線，同樣采用綁定銀行卡的服務(wù)模式。中國(guó)移動(dòng)支付筆數(shù)占比超過(guò)50%。第一家共享單車誕生，并很快進(jìn)入了白熱化競(jìng)爭(zhēng)。
2016年，全球第一輛掃碼出行的公交車在杭州上路，火車票、機(jī)票、酒店預(yù)訂、話費(fèi)充值等都成為手機(jī)上點(diǎn)點(diǎn)屏幕就可以完成的操作。易觀國(guó)際數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年-2016年第三方移動(dòng)支付年交易量從1.3萬(wàn)億增長(zhǎng)到35.33萬(wàn)億。
2017年，高鐵、移動(dòng)支付、電子商務(wù)、共享經(jīng)濟(jì)被評(píng)為中國(guó)“新四大發(fā)明”， 其中后三項(xiàng)背后都需要快捷支付支撐。
2020年，13億中國(guó)網(wǎng)民在線支付規(guī)模近250萬(wàn)億。
到今天的生活，你很難想象，以PC時(shí)代的支付方式，先跳轉(zhuǎn)到銀行，輸入賬號(hào)、密碼，來(lái)支付一個(gè)共享單車訂單、或者在菜場(chǎng)買一顆白菜。
如掃碼支付，快捷支付需要一個(gè)載體，自2007年開(kāi)始，支付寶就意識(shí)到無(wú)線支付一定是未來(lái)，但是選擇哪種技術(shù)路線，最初有硬件派和軟件派的分歧。硬件派認(rèn)為，移動(dòng)支付必須要找到一個(gè)類似像POSS機(jī)、銀行卡之類的載體工具才能夠發(fā)揮出來(lái)，他們嘗試過(guò)NFC，生物識(shí)別等多種方案，軟件派則嘗試過(guò)條形碼、二維碼,甚至聲波付款等多種方案。這些方案并非停留在實(shí)驗(yàn)室，他們?cè)诤贾葶y泰和上海的小餐館，進(jìn)行過(guò)各種小范圍測(cè)試。
到2011前后，主體更偏向軟件派，而移動(dòng)支付的場(chǎng)景更傾向遠(yuǎn)程支付，以及碎片化的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，二維碼看起來(lái)更具可行性，這就是另外一個(gè)拓荒故事。
就像近代科技史上，電燈、飛機(jī)、塑料等改變?nèi)祟惖陌l(fā)明，都是時(shí)代條件的成熟與個(gè)體探索之間的風(fēng)云際會(huì)類似，即使不是支付寶推出快捷支付，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，一種類似的解決方案也會(huì)誕生。
但是，推門人的作用不可忽略，當(dāng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)還僅是門縫里投射入的一線微光時(shí)，支付寶從最復(fù)雜、最艱難的部分入手，一端要滿足監(jiān)管要求，一端要提升用戶體驗(yàn)，將沉重的大門又推開(kāi)了一寸。微妙之處在于，它必須要承受住大門反彈的壓力，直到更多的推門人加入，讓門產(chǎn)生自轉(zhuǎn)的能量。
在螞蟻的歷程中，它曾多次扮演類似的角色。
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