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pos機自選商戶被央行全面關(guān)閉
本文章為WEFore原創(chuàng)。
2020年6月8日，央行印發(fā)關(guān)于《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》公開征求意見的通知（以下簡稱《征求意見稿》），《征求意見稿》出臺是為規(guī)范收單等業(yè)務(wù)管理，打擊跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪活動，切斷黑灰產(chǎn)業(yè)資金鏈，保障社會公眾利益。
政策內(nèi)容近年來，隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險隱患正在逐步暴露，特別是移動受理終端、收款條碼屢屢出現(xiàn)被跨境賭博等黑灰產(chǎn)業(yè)犯罪分子用以轉(zhuǎn)移資金的問題?！墩髑笠庖姼濉窂你y行卡受理終端、條碼支付受理終端、創(chuàng)新支付受理終端等方面提出管理要求。細(xì)化并強調(diào)特約商戶實名制管理要求，明確面對面、同步視頻等商戶信息核驗方式和特約商戶巡檢要求。從交易信息的真實性與完整性、終端位置監(jiān)測、收單機構(gòu)及清算機構(gòu)的交易監(jiān)測責(zé)任、特約商戶資金結(jié)算監(jiān)測等方面提出管理要求。
政策解讀
直指“一機多戶”等亂象隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險隱患正在逐步暴露，從公安部門披露信息來看，收款條碼被不法分子利用通過賭博“跑分平臺”、轉(zhuǎn)賬收款群等進(jìn)行快速資金轉(zhuǎn)移，已成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環(huán)節(jié)?！墩髑笠庖姼濉穼ΠY下藥，根據(jù)規(guī)定執(zhí)行后，不法線下收單機構(gòu)躺賺的時代將一去不復(fù)返。銀行卡受理終端序列號與收單機構(gòu)代碼五項信息唯一綁定等規(guī)則，將直接打擊市場上“套現(xiàn)”“套碼”等亂象行為，在更大程度上堵住灰產(chǎn)和黑產(chǎn)的反洗錢漏洞；另外，從商戶管理入網(wǎng)審核到最后報送等來看，真實商戶的服務(wù)門檻被進(jìn)一步提高，此舉亦利好擁有大量真實商戶且真正深耕線下場景的收單機構(gòu)。
《征求意見稿》直指“一機多碼”“一機多戶”等亂象，并通過“五項唯一”從根源上規(guī)范商戶及交易流程信息，此條例或?qū)p少目前市場上“自選商戶”“套現(xiàn)”等游走于灰色地帶的行動。
進(jìn)一步規(guī)范條碼支付除了對“一機多碼”“一機多戶”等亂象規(guī)范外，此次《征求意見稿》起草說明指出，當(dāng)前部分收單機構(gòu)、清算機構(gòu)未結(jié)合條碼支付業(yè)務(wù)特征健全條碼支付受理終端、收款條碼管理機制，導(dǎo)致條碼支付業(yè)務(wù)涉黑灰產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險加大。因此《征求意見稿》針對條碼支付終端管理、收款條碼管理提出進(jìn)一步規(guī)范。
2020年1-4月支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報機制受理的投訴舉報事件中，涉及條碼支付的占比達(dá)42%，同比上升27%，反映現(xiàn)有條碼支付業(yè)務(wù)有待加強規(guī)范。與銀行卡業(yè)務(wù)相比，條碼支付業(yè)務(wù)相關(guān)終端、渠道存在一定差異，其風(fēng)險防控的側(cè)重點亦有所不同。
隨著移動支付的發(fā)展，條碼支付在日常生活中占有越來越重要的地位，并且給人們的日常生活帶來了極大的便利。但另一方面，這些創(chuàng)新也帶來了更多的風(fēng)險。支付受理終端作為支付的入口，涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，安全性和合規(guī)性對保障消費者合法權(quán)益、維護(hù)收單市場秩序具有重要意義。
近年來不斷發(fā)生的跨境賭博、套現(xiàn)、電信詐騙等違法犯罪活動都與收單業(yè)務(wù)的不規(guī)范有著直接或間接的聯(lián)系。在這種情況下，有必要重新梳理支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，形成對有關(guān)業(yè)務(wù)的一體化、全生命周期的管理。
信息流、資金流雙重監(jiān)測支付受理終端涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，其安全性和合規(guī)性對保障消費者合法權(quán)益、維護(hù)收單市場秩序具有重要意義。此次《征求意見稿》針對收單業(yè)務(wù)監(jiān)測，如終端位置監(jiān)測、收單機構(gòu)及清算機構(gòu)的交易監(jiān)測責(zé)任、特約商戶資金結(jié)算監(jiān)測等進(jìn)行了詳細(xì)明確。
特約商戶巡檢、終端位置監(jiān)測等措施，將進(jìn)一步厘清收單機構(gòu)、清算機構(gòu)、商戶等各方責(zé)任，有助于有效識別和追溯各類風(fēng)險交易，提升反洗錢工作的精準(zhǔn)度。央行此次重拳規(guī)范，一方面維護(hù)了支付市場的正常經(jīng)營秩序，另一方面也將對跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪行為進(jìn)行有效打擊防范。
銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議為進(jìn)一步強化受理市場的安全能力建設(shè)，應(yīng)堅持底線思維，持續(xù)加強支付終端產(chǎn)品質(zhì)量管理。
一是各商業(yè)銀行應(yīng)加強商戶資質(zhì)審核，嚴(yán)格落實支付受理終端安全管理制度，建立健全受理終端產(chǎn)品的質(zhì)量管理體系，選用通過國家認(rèn)證的受理終端，加強支付受理終端的密鑰管理，確保受理終端的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合要求。
二是銀行要關(guān)注受理終端生產(chǎn)廠商是否將銀行卡受理終端和條碼支付受理終端的各項技術(shù)規(guī)范和安全指標(biāo)嚴(yán)格落實到項目評估立項、產(chǎn)品生產(chǎn)、測試使用等各個過程。
三是合作檢測認(rèn)證機構(gòu)是否充分發(fā)揮質(zhì)量把關(guān)作用，依據(jù)國家或金融業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)監(jiān)管要求，從硬件加固、密鑰體系、敏感信息保護(hù)、防篡改等方面開展全方位的技術(shù)檢測，驗證受理終端產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)符合性，提升支付敏感信息的保護(hù)能力和風(fēng)險防控能力。
四是通過技術(shù)手段切實提升受理終端安全水平。規(guī)范交易報文管理，嚴(yán)格要求收單機構(gòu)在POS交易報文中規(guī)范填寫受理機構(gòu)編碼、商戶編碼、終端編碼、終端序列號等信息，在條碼支付交易報文中準(zhǔn)確地記錄發(fā)起方、接收方和網(wǎng)絡(luò)路由等信息，完善支付交易信息，保障支付指令的一致性。加強支付受理終端注冊管理，各商業(yè)銀行和收單機構(gòu)應(yīng)在這個支付受理終端注冊管理平臺上錄入ATM，POS、掃碼設(shè)備等終端的詳細(xì)信息，通過比對交易報文和注冊平臺中的信息，就能定位到發(fā)起支付交易的終端的詳細(xì)信息，切實提高交易的可追溯性。同時，利用大數(shù)據(jù)分析交易行為特征，建立支付交易風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警機制，逐筆校驗海量跨機構(gòu)交易報文和終端注冊記錄，有效地甄別移機、套碼、偽碼等違規(guī)行為，對異常交易及時采取調(diào)查核實、風(fēng)險提示、延遲結(jié)算、拒絕服務(wù)等措施。
五是培養(yǎng)支付敏感信息保護(hù)意識。在技術(shù)層面，針對傳統(tǒng)銀行卡受理終端，交易完成后應(yīng)及時清除支付敏感信息；針對條碼支付、聚合支付受理終端，應(yīng)采用支付標(biāo)記化技術(shù)，利用Token標(biāo)記替代真實銀行卡信息，不讓支付敏感信息直接在公網(wǎng)上傳輸。在管理層面，各收單機構(gòu)不應(yīng)留存非本機構(gòu)的支付敏感信息，在需要對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行管理分析時應(yīng)提前取得客戶授權(quán)；同時，應(yīng)定期開展支付敏感信息內(nèi)部審計工作，對管理制度、從業(yè)人員操守、內(nèi)部監(jiān)督等方面進(jìn)行定期評估和審計。
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