網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)備案,企業(yè)征信備案重啟 商業(yè)模式仍待破局的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)備案的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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pos機(jī)備案
隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型之風(fēng)漸盛，一直以來(lái)不溫不火的企業(yè)征信市場(chǎng)正在伺機(jī)重振。
今年4月以來(lái)，多家機(jī)構(gòu)陸續(xù)獲得企業(yè)征信牌照，引發(fā)業(yè)界高度關(guān)注。自2016年央行實(shí)質(zhì)性停止內(nèi)資機(jī)構(gòu)的企業(yè)征信備案已近三年，此次“重啟”，是否意味著行業(yè)基本面發(fā)生了變化?
事實(shí)上，在2013年央行頒布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱“條例”)之前，企業(yè)征信已在國(guó)內(nèi)存在多年。近年來(lái)，對(duì)比個(gè)人征信業(yè)務(wù)的管理思路和市場(chǎng)機(jī)制雛形初現(xiàn)，To B的企業(yè)征信顯得存在感頗低——不僅缺乏知名權(quán)威的頭部企業(yè)，20余家機(jī)構(gòu)更是陸續(xù)主動(dòng)注銷備案資質(zhì)，撤離企業(yè)征信行業(yè)。
“企業(yè)征信存在的關(guān)鍵價(jià)值在于核實(shí)一家企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的真實(shí)性，判斷或提前警示其能否持續(xù)良性運(yùn)營(yíng)，但目前大部分企業(yè)征信機(jī)構(gòu)做不到這一點(diǎn)?！币晃辉?jīng)從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的上海征信業(yè)資深人士向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者直言。
在多位受訪的業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，不同于個(gè)人信息獲取的便捷，收集企業(yè)核心數(shù)據(jù)本身具有一定壁壘。此外，企業(yè)征信在數(shù)據(jù)驗(yàn)真方面也極具挑戰(zhàn)。多年來(lái)，企業(yè)所提供信息的有效性和信息變現(xiàn)難的問(wèn)題，限制了企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的盈利甚至存活。一個(gè)利好趨勢(shì)是，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型和企業(yè)數(shù)據(jù)信息化程度的加深，正在逐步降低獲取真實(shí)數(shù)據(jù)的難度;壞消息則是，更多征信報(bào)告的使用方傾向于與一手?jǐn)?shù)據(jù)“直連”，這將使不掌握核心數(shù)據(jù)和分析能力的征信中介更加邊緣化。
企業(yè)核心數(shù)據(jù)采集難
對(duì)比個(gè)人征信領(lǐng)域中百行征信有限公司(以下簡(jiǎn)稱“百行征信”)一枝獨(dú)秀的境況，企業(yè)征信領(lǐng)域的參與者眾，備案數(shù)量最高時(shí)達(dá)到近140家。在近年來(lái)陸續(xù)有機(jī)構(gòu)退出后，目前仍存在124家。與此同時(shí)，市場(chǎng)上還存在很多沒(méi)有備案，但實(shí)質(zhì)從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。
大數(shù)據(jù)與征信領(lǐng)域?qū)＜摇⒈本┐髮W(xué)金融智能研究中心主任助理劉新海在接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，是否開(kāi)放備案與企業(yè)征信機(jī)構(gòu)能否良性發(fā)展沒(méi)有太大關(guān)系，因此也不涉及行業(yè)基本面的改變?！皞浒父嗍浅蔀橐环N管理的抓手，不是嚴(yán)格意義的監(jiān)管，備案放開(kāi)與否，對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)展的約束力并不大。”
事實(shí)上，不同于個(gè)人征信極其嚴(yán)格的持牌管理，企業(yè)征信采取的是寬松的備案登記制。這種寬松態(tài)度基于大多數(shù)企業(yè)有能力保護(hù)其核心數(shù)據(jù)的認(rèn)知。
同樣，企業(yè)核心數(shù)據(jù)的難獲取、難驗(yàn)真，也成為企業(yè)征信機(jī)構(gòu)最難突破的障礙。
按照官方定位，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)是按一定規(guī)則合法采集企業(yè)信用信息，加工整理形成企業(yè)信用報(bào)告等征信產(chǎn)品，有償提供給經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的貸款方、賒銷方、招標(biāo)方、出租方、保險(xiǎn)方等有合法需求的信息使用者。其核心解決的應(yīng)該是中小微企業(yè)的信貸可獲得性問(wèn)題。
不同于個(gè)人征信，企業(yè)征信采集的不是信貸類數(shù)據(jù)，而是財(cái)務(wù)、工商、稅務(wù)、法院、貿(mào)易關(guān)系等替代類數(shù)據(jù)，這類數(shù)據(jù)的復(fù)雜程度也遠(yuǎn)超過(guò)個(gè)人征信維度。
劉新海告訴記者，企業(yè)數(shù)據(jù)的維度多，每個(gè)行業(yè)的模型也不一樣，缺乏規(guī)模化復(fù)制能力，很難給出統(tǒng)一的評(píng)級(jí)體系。此外，小微企業(yè)數(shù)據(jù)信用信息財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重缺乏，而對(duì)比個(gè)人數(shù)據(jù)，企業(yè)違約絕對(duì)值有限，缺乏建模必要的海量數(shù)據(jù)?！白钪匾氖?，中國(guó)的小微企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性較低，企業(yè)征信無(wú)法依據(jù)這些數(shù)據(jù)做出有效判斷?！?/p>
這也使得征信機(jī)構(gòu)最重要的產(chǎn)品形態(tài)——征信報(bào)告的效力參差不齊。
據(jù)一位北京企業(yè)征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士提供的所在公司報(bào)告模板顯示，一份企業(yè)征信報(bào)告(也稱“商事調(diào)查報(bào)告”)中通常涉及科目包括：企業(yè)基本工商信息、企業(yè)資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)險(xiǎn)警示、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、綜合評(píng)價(jià)打分。而其中核心是“經(jīng)營(yíng)情況”，涉及內(nèi)容包含地域內(nèi)排名、行業(yè)銷售額排名、上下游企業(yè)數(shù)量等。大部分信息來(lái)源于工商、法院等公開(kāi)數(shù)據(jù)抓取。
“但這種報(bào)告滯后性嚴(yán)重，”前述上海征信資深人士指出，“工商信息通常半年更新一次，如果不掌握企業(yè)一手核心數(shù)據(jù)，很難做好實(shí)時(shí)性的監(jiān)控?！?/p>
在劉新海看來(lái)，國(guó)內(nèi)大部分企業(yè)征信機(jī)構(gòu)商業(yè)模式千篇一律，產(chǎn)品幾乎就是報(bào)告、評(píng)級(jí)，普遍缺乏深入場(chǎng)景，還停留在淺層次應(yīng)用?！坝行C(jī)構(gòu)擁有數(shù)據(jù)但缺乏分析和挖掘能力，有些機(jī)構(gòu)既不掌握核心數(shù)據(jù)又缺乏建模能力和團(tuán)隊(duì)，還處于低層次的處理和加工?！?/p>
事實(shí)上，如果僅僅依靠出具征信報(bào)告和信用評(píng)級(jí)，這一領(lǐng)域的企業(yè)較難找到良性盈利模式。
美國(guó)兩大征信機(jī)構(gòu)鄧白氏(The Dun & Bradstreet)和益博睿(Experian)先后于2017年、2018年以合資和設(shè)立子公司的形式在我國(guó)獲得企業(yè)征信備案。而在此之前，兩家均已在中國(guó)展業(yè)多年。
前述上海征信資深人士透露，上述機(jī)構(gòu)在我國(guó)早年間的商業(yè)模式是通過(guò)電話詢問(wèn)、拜訪以及其他方式匯集一份企業(yè)征信報(bào)告。提供注冊(cè)信息、財(cái)務(wù)信息甚至上下游企業(yè)貿(mào)易數(shù)據(jù)的不同級(jí)別版本，報(bào)價(jià)在300~3000元不等，最深入的不超過(guò)一萬(wàn)元?！耙灿斜容^少的需求來(lái)自于希望布局某一行業(yè)的投資機(jī)構(gòu)，通過(guò)多維數(shù)據(jù)出具對(duì)某一細(xì)分領(lǐng)域的行業(yè)性分析，但量很小?！?/p>
既無(wú)法解決服務(wù)對(duì)象的核心需求，又無(wú)法找到合理商業(yè)模式，這使得迄今已有20余家機(jī)構(gòu)在無(wú)法實(shí)際展業(yè)的現(xiàn)實(shí)之下紛紛注銷備案。僅2018年以來(lái)，就有上海維氏盾、上海建科、貴州融信宜通、厚普征信、渤海征信等十余家機(jī)構(gòu)主動(dòng)退出企業(yè)征信業(yè)務(wù)。
變現(xiàn)路徑：挺進(jìn)數(shù)據(jù)上游，助貸放量
從此次集中備案的幾家機(jī)構(gòu)看，中電聯(lián)征信、愛(ài)信諾征信、中博信征信、成都金控征信、深圳前海征信、安徽省征信股份有限公司、福建品尚征信、北京金堤征信，背后對(duì)應(yīng)的分別是中國(guó)電力企業(yè)聯(lián)合會(huì)、航天信息、同盾科技、成都金控、中國(guó)平安、天眼查等具有相關(guān)領(lǐng)域數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu)，涉及企業(yè)發(fā)票信息、企業(yè)用電信息、反欺詐信息、企業(yè)工商股權(quán)關(guān)系信息等細(xì)分領(lǐng)域數(shù)據(jù)。
一位來(lái)自上述新增備案機(jī)構(gòu)的內(nèi)部人士告訴記者，其實(shí)在沒(méi)拿到備案前也在做業(yè)務(wù)，只是備案后監(jiān)管更嚴(yán)格。據(jù)其透露，其機(jī)構(gòu)提供的報(bào)告模板中即有一些信息由于涉及上下游企業(yè)商業(yè)機(jī)密，在央行審核中被提出需要改進(jìn)。
據(jù)該人士透露，其所在機(jī)構(gòu)的征信產(chǎn)品主要包括信貸、商業(yè)和公共幾大用途，但最核心的顯然是信貸——即利用某一細(xì)分領(lǐng)域的企業(yè)數(shù)據(jù)為資金方做助貸，幫助金融機(jī)構(gòu)做第一輪風(fēng)控，目前助貸的放量速度很快，但是模型還不是完全成熟。
這看起來(lái)是目前企業(yè)征信領(lǐng)域唯一明確的創(chuàng)新方式和變現(xiàn)路徑——通過(guò)場(chǎng)景壁壘和核心數(shù)據(jù)加工，為銀行解決對(duì)于中小微企業(yè)的信息不對(duì)稱問(wèn)題。而在這一模式中，掌握稅務(wù)、發(fā)票、財(cái)務(wù)流水等數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始抓緊變現(xiàn)。
記者注意到，前述新增備案的愛(ài)信諾征信，即由于母公司航天信息參與國(guó)家金稅三期的防偽稅控系統(tǒng)，掌握海量企業(yè)增值稅發(fā)票數(shù)據(jù)，并圍繞其這部分?jǐn)?shù)據(jù)搭建了銀稅互動(dòng)信用融資平臺(tái)，參與助貸業(yè)務(wù)和貸后監(jiān)控。
此外，去年以來(lái)，益博睿和鄧白氏也已先后加碼小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)和推出數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，進(jìn)一步向信貸領(lǐng)域滲透。
不過(guò)，上述參與信貸投放的變現(xiàn)渠道門檻較高。首先，要求企業(yè)掌握授信所需的核心數(shù)據(jù)。“比如天眼查，其掌握的大多的公開(kāi)數(shù)據(jù)而不是某領(lǐng)域的獨(dú)家數(shù)據(jù)，賣點(diǎn)在于用算法來(lái)快速獲得企業(yè)之間關(guān)系和潛在的資金流向可能，但無(wú)法為銀行解決核心需求。依附地方性集團(tuán)的一些企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，更多不是獨(dú)立展業(yè)公司，而是集團(tuán)針對(duì)其貿(mào)易往來(lái)伙伴和上下游相關(guān)數(shù)據(jù)的集散中心?！鼻笆錾虾Ｕ餍刨Y深人士指出。
此外，即使是參與信貸投放，從掌握初級(jí)數(shù)據(jù)到完成數(shù)據(jù)分析和構(gòu)建有效模型，仍隔著很長(zhǎng)一段路。該資深人士告訴記者，比如增值稅發(fā)票或POS流水，通過(guò)關(guān)聯(lián)公司和個(gè)人協(xié)作，存在很大虛開(kāi)或刷單空間。據(jù)其透露，其所在機(jī)構(gòu)曾針對(duì)POS貸做過(guò)一套商戶評(píng)級(jí)體系，將疑似套現(xiàn)刷單交易去除掉后，很多商戶的流水只剩下10%。
而一個(gè)更值得注意的苗頭是，目前擁有數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)和建模優(yōu)勢(shì)的國(guó)有大行或一些頭部金融機(jī)構(gòu)更傾向?qū)ふ覔碛兄苯訑?shù)據(jù)源的機(jī)構(gòu)“直連”，而一些擁有核心數(shù)據(jù)的委辦部門也不希望數(shù)據(jù)落入沒(méi)有強(qiáng)大背景的第三方手中。
在劉新?？磥?lái)，更多金融機(jī)構(gòu)仍舊需要專業(yè)的第三方為其服務(wù)。關(guān)鍵是這類機(jī)構(gòu)，是否具有獨(dú)特?cái)?shù)據(jù)或較高的數(shù)據(jù)深挖整合能力以及創(chuàng)新的產(chǎn)品研發(fā)能力，聚焦行業(yè)、聚焦區(qū)域和聚焦商業(yè)環(huán)境可能是企業(yè)征信突圍的一條思路。
以上就是關(guān)于pos機(jī)備案,企業(yè)征信備案重啟 商業(yè)模式仍待破局的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機(jī)備案的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
