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湖南通聯(lián)支付pos機(jī)代理
近日，消金界發(fā)現(xiàn)，深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“瑞銀信”）發(fā)布了大量消費(fèi)金融類崗位需求，其中包括互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)策略經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理（教育類）、數(shù)據(jù)分析師、催收等職位信息。
比如，在產(chǎn)品經(jīng)理的職位描述中，該職位負(fù)責(zé)K12教育產(chǎn)品的產(chǎn)品調(diào)研和競(jìng)品分析。
如今傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)增長(zhǎng)見頂，瑞銀信發(fā)力消費(fèi)金融場(chǎng)景業(yè)務(wù)，是一條好的轉(zhuǎn)型出路嗎？
“微商”模式做大
在業(yè)內(nèi)，瑞銀信是一家“神奇”的公司。
成立十余年之久，號(hào)稱“中國(guó)最大的民營(yíng)第三方支付公司之一”，但屢屢被監(jiān)管出手重罰，甚至刷新了第三方支付機(jī)構(gòu)罰單紀(jì)錄。詭異的是，其在年度交易量排行中，依然穩(wěn)居行業(yè)前三。
縱觀其發(fā)展歷程，堪稱是“微商創(chuàng)業(yè)”的典范。
企查查信息顯示，瑞銀信成立于2008年8月，注冊(cè)資本1億元，大股東深圳瑞融信信息技術(shù)有限公司，持股比例97%；最終受益人韓衛(wèi)。
根據(jù)官網(wǎng)信息，瑞銀信初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)誕生于2003年，為銀行提供非核心業(yè)務(wù)外包服務(wù)，因業(yè)務(wù)規(guī)模迅速壯大以及創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷拓展的需要，公司于2008年將管理總部正式遷至北京。
2014年7月，瑞銀信獲得央行第五批第三方支付牌照，目前以支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)開發(fā)、為合作金融機(jī)構(gòu)開發(fā)商戶、專業(yè)化POS終端運(yùn)維服務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)。
支付公司自身擁有流量?jī)?yōu)勢(shì)，平臺(tái)沉淀的數(shù)據(jù)是一塊寶藏。由于自身并沒有放貸資質(zhì)，因此同拉卡拉、連連支付等機(jī)構(gòu)一樣，布局互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，也成為瑞銀信的“標(biāo)配”。
2017年3月，瑞銀信控股了廣州市瑞蚨互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司（下稱“瑞蚨小貸”）。根據(jù)瑞蚨小貸公布的數(shù)據(jù)，截至2019年10月，平臺(tái)累計(jì)放款總額近50億元。
而瑞銀信旗下的瑞聯(lián)盟，主要通過“發(fā)展下級(jí)代理商”來展業(yè)，平臺(tái)稱“總部直簽，分潤(rùn)日結(jié)”，“輕松周入過萬，百分百無套路”。
消金界發(fā)現(xiàn)，其主營(yíng)業(yè)務(wù)有兩個(gè)，其一是自己拿貨，給客戶安裝賺返現(xiàn)（60-135/臺(tái)）和分潤(rùn)（一萬交易額6-12元提成）；其二就是招代理，從中賺取差價(jià)。
根據(jù)此前流傳的一份交易量排名顯示，2019年10月，銀聯(lián)商務(wù)以月交易量5150億元位居榜首，瑞銀信以月交易量3100億元位居第二。從體量上來看，這家第三方支付公司可謂龍頭。
瘋狂的“套現(xiàn)”
此前，瑞銀信被監(jiān)管處罰的重多原因中，對(duì)套現(xiàn)等可疑交易監(jiān)測(cè)不到位等頻頻出現(xiàn)。也就是行業(yè)里常見的信用卡POS機(jī)“套現(xiàn)”。
最初，POS機(jī)的出現(xiàn)是為了使消費(fèi)者與商家交易更加方便快捷。后來，隨著信用卡的普及，POS收單也被利用為個(gè)人套現(xiàn)刷卡的工具。
在信用卡套現(xiàn)早期，一機(jī)多商戶、違規(guī)套碼等現(xiàn)象比較常見，某支付從業(yè)者向消金界表示，“瑞銀信自己有商戶池，想怎么刷怎么刷?！?/p>
比如，用戶登錄瑞e生活A(yù)PP，選擇“行業(yè)變更”，平臺(tái)可為用戶自動(dòng)匹配商戶，最多可以對(duì)應(yīng)20個(gè)商戶，分別為百貨商店、加油站、餐飲等行業(yè)，可以隨意變更。
通過跳碼到費(fèi)率低的商戶，第三方支付公司從中吃差價(jià)。
從業(yè)者表示，POS套現(xiàn)最瘋狂的時(shí)候，只要有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，就能做個(gè)商戶出來。
“現(xiàn)在有的商家在店里懸掛著營(yíng)業(yè)執(zhí)照，你偷拍一個(gè)，然后把身份證照片給代理商，他就能做個(gè)商戶出來?！?/p>
瘋狂的POS套現(xiàn)，其實(shí)和信用卡市場(chǎng)的快速發(fā)展密不可分。
最新數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，六大行累計(jì)卡量合計(jì)約為6.4億張，全年新增卡量6064萬張。而信用卡套現(xiàn)市場(chǎng)，從2008年起開始培養(yǎng)，如今已經(jīng)形成穩(wěn)定的市場(chǎng)規(guī)模。
消金界了解到，除了瑞銀信之外，易生支付的喔刷、嘉聯(lián)支付的立刷、樂刷支付、錢寶支付、環(huán)迅支付、快錢支付、開店寶等機(jī)構(gòu)，都在經(jīng)營(yíng)類似的手刷，極易涉及套現(xiàn)業(yè)務(wù)。
近兩年，瑞銀信也因此頻收監(jiān)管罰單，但與其巨額利潤(rùn)相比，這不過是“小打小鬧”。
“真要出了大量壞賬，誰也兜不住”，有從業(yè)者對(duì)此表示，監(jiān)管對(duì)于第三方支付的違規(guī)現(xiàn)象一直在整治，但源頭在于發(fā)卡行。
這也就解釋了為什么“套現(xiàn)年年喊，最后都沒大事兒”，包括瑞銀信在內(nèi)的支付機(jī)構(gòu)屢收罰單，卻依然在大規(guī)模展業(yè)。
反洗錢強(qiáng)監(jiān)管
與持卡人套現(xiàn)相比，如今第三方支付平臺(tái)如今掀起又一輪整治，其更大的背景在于，關(guān)于反洗錢的強(qiáng)監(jiān)管來了。
2020年4月，中國(guó)人民銀行深圳市中心支行公示一則行政處罰信息，刷新了第三方支付機(jī)構(gòu)罰單紀(jì)錄。
行政處罰信息顯示，瑞銀信因存在未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風(fēng)險(xiǎn)管理措施、未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)等違法違規(guī)行為，被央行深圳支中心罰款6124萬元。
開年初至今，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，瑞銀信合計(jì)被罰沒8600余萬元，多與反洗錢相關(guān)。
此外，就在今年5月，多家媒體報(bào)道，包括通聯(lián)、暢捷等多家支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人接連被帶走。業(yè)內(nèi)人士對(duì)此表示，這和POS營(yíng)銷詐騙有關(guān)。當(dāng)下移動(dòng)受理終端以及收款條碼，正在被跨境賭博等黑灰產(chǎn)業(yè)犯罪分子利用，用以轉(zhuǎn)移資金。
就在昨天（6月8日），央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》，對(duì)POS收單業(yè)務(wù)做了明確規(guī)定，再次強(qiáng)調(diào)了“一機(jī)一戶”。
強(qiáng)監(jiān)管之下，多家機(jī)構(gòu)關(guān)閉商戶、上調(diào)商戶費(fèi)率。據(jù)一位代理商表示，瑞銀信POS機(jī) T+0額度調(diào)整為每日十萬元，費(fèi)率從之前的0.55%上調(diào)至X%（想知道當(dāng)前費(fèi)率，請(qǐng)關(guān)注“消金界”，后臺(tái)回復(fù)“POS”）。
當(dāng)下收單業(yè)務(wù)的利潤(rùn)見頂，更重要的是，隨著“斷直連”以及備付金100%繳存的完成，支付機(jī)構(gòu)們的生存空間愈發(fā)逼仄。
在強(qiáng)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)下，第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)型。如今觸達(dá)場(chǎng)景、跨入分期業(yè)務(wù)，瑞銀信能否成功，還屬于未知數(shù)。
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