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1、電銀pos機費率
電銀pos機費率
本報記者 張漫游 北京報道
“十一”假期剛過，“雙11”購物節(jié)即將開啟，金融消費市場亦隨之不斷升溫。
《中國經(jīng)營報》記者調(diào)研了解到，多家銀行近期推出消費貸利率優(yōu)惠活動，下調(diào)消費貸利率，不少銀行消費貸利率已進入“3”時代。
今年以來，多家銀行參與獲取消費金融牌照，并在消費金融市場“各顯神通”。
麥肯錫相關(guān)報告認(rèn)為，中國消費金融市場將保持穩(wěn)健發(fā)展，預(yù)計2025年底市場規(guī)模將增至約28萬億元。
金融機構(gòu)如何在28萬億元市場中占據(jù)一席之地，并更好惠及消費市場和金融消費群體？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在降低客群借款成本的同時，機構(gòu)應(yīng)該做好目標(biāo)客群下沉，精準(zhǔn)對接長尾客戶需求。其中，新市民便是潛在客群之一。
降低消費信貸成本
近日，楊銘（化名）頻繁接到自稱“銀行信貸中心”的電話，稱消費貸款利率降到了月息3厘，相當(dāng)于年利率3.6%，詢問其是否有用款需求。
楊銘不知這是否與他去年曾經(jīng)咨詢過銀行消費貸款的事情有關(guān)，但可以肯定的是，消費貸款利率又下降了。“去年我咨詢的時候，銀行消費貸利率普遍在4%以上，最低的一家是年利率4.4%?！?/p>
記者梳理發(fā)現(xiàn)，在2022年國慶期間，多款銀行消費貸產(chǎn)品的利率都達到了年利率4%以下。如中國銀行深圳分行的“隨心智貸”年利率低至3.7%，用款期限最長至3年；郵儲銀行推出的郵享貸最低年化利率可達到3.65%。
中郵消費金融負責(zé)人告訴記者：“我們積極履行社會責(zé)任，壓降貸款利率，降低客戶貸款成本。上半年新發(fā)放貸款綜合定價同比下降1.41個百分點，三季度新發(fā)放貸款綜合定價繼續(xù)小幅下降，讓利消費者。”
同時，部分銀行還推出了貸款利率打折活動，如招商銀行“閃電貸”前6期享受7折年利率。
融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2022年第一季度，國有銀行個人消費貸產(chǎn)品3月利率平均水平為4.20%，比去年12月底下降了17BP；股份制銀行的個人消費貸產(chǎn)品利率則在一季度經(jīng)歷了先降后升，3月平均水平為4.92%，比去年底下降3BP。
從銀行的具體實踐看，消費貸利率下降有利于拉動居民消費水平，從而達到刺激消費市場的目的。中郵消費金融負責(zé)人表示，利率下調(diào)后，最直接的表現(xiàn)是借款人享受到了實實在在的利息優(yōu)惠，進而考慮使用消費貸進行提前消費。
南京銀行相關(guān)負責(zé)人告訴記者，消費貸款利率下調(diào)一定程度上能夠刺激居民的消費意愿，但消費者的消費意愿提升和消費市場的具體表現(xiàn)受多種因素的綜合影響。從銀行信貸側(cè)來看，在今年消費貸款利率優(yōu)惠活動的刺激下，該行個人消費貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模有所提升。
日前，央行公布的金融數(shù)據(jù)對此有所支撐。具體來看，9月新增信貸大幅擴張，信貸結(jié)構(gòu)顯著改善。其中，短期貸款在8月增長基礎(chǔ)上繼續(xù)改善。中國民生銀行首席經(jīng)濟學(xué)家溫彬認(rèn)為，這表明居民消費信心持續(xù)恢復(fù)。
“激發(fā)消費市場的活力須多方綜合發(fā)力，供給側(cè)促銷讓利有助于滿足客戶的消費需求，需求側(cè)改善則依賴于消費者的收入預(yù)期、消費意愿及消費能力，供需兩側(cè)同步發(fā)力才能有效激發(fā)市場活力?！蹦暇┿y行相關(guān)負責(zé)人認(rèn)為，隨著宏觀經(jīng)濟政策效用的不斷顯現(xiàn)，經(jīng)濟增長的加速復(fù)蘇，企業(yè)及居民的預(yù)期改善，預(yù)測居民的消費潛力會逐步得到釋放，銀行端消費信貸增長乏力的局面亦會有所改善。
值得一提的是，9月底央行貨幣政策委員會2022年第三季度例會也提到了對個人消費信貸的扶持，包括推動降低個人消費信貸成本，優(yōu)化大宗消費品和社會服務(wù)領(lǐng)域消費金融服務(wù)。
招商證券分析指出，上述會議強調(diào)“發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機制重要作用”，并將降低個人消費信貸成本作為繼降低企業(yè)綜合融資成本之后的新目標(biāo)，預(yù)示“促消費”將是下一階段貨幣政策發(fā)力的重點。
國泰君安預(yù)測稱，在發(fā)揮“存款利率市場化調(diào)整機制的作用”下，政策引導(dǎo)方案是“政策利率-存款利率-貸款利率”，一年期LPR可能發(fā)生調(diào)降、消費貸利率加點可能壓縮，個人消費貸利率進一步下降，進而助力后續(xù)居民消費、支持消費復(fù)蘇。
挖掘新市民客群
消費金融行業(yè)持續(xù)向好，進一步激發(fā)了機構(gòu)布局的熱情。
9月底，建設(shè)銀行發(fā)布公告稱，擬與北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司及王府井集團股份有限公司共同出資設(shè)立建信消費金融有效責(zé)任公司（以下簡稱“建信消金公司”）。這也是繼中國銀行旗下中銀消金、郵儲銀行旗下中郵消金之后的第三家國有銀行系消費金融公司。
建設(shè)銀行稱，本次投資是該行為促進和支持消費增長、激發(fā)居民消費潛力、增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用所推出的重要舉措。圍繞居民消費升級需求和新興消費業(yè)態(tài)，提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多樣化、多層次的消費需求，踐行普惠金融理念，進一步深耕消費金融領(lǐng)域，為集團帶來新的增長空間。
此外，中小銀行也在消費金融領(lǐng)域積極展開布局。今年3月和4月，寧波銀行和南京銀行相繼通過收購的方式，取得華融消費金融公司（后更名為“安徽寧銀消費金融公司”）、蘇寧消費金融公司（后更名為“南銀法巴消費金融公司”）控股權(quán)。
在麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍看來，未來5年將是中國消費金融市場的關(guān)鍵轉(zhuǎn)型期。銀行、持牌消費金融公司、金融科技公司等機構(gòu)紛紛入局，將在利潤壓降、競爭加劇的大環(huán)境下重塑市場格局。
如何在新的競爭環(huán)境下更好惠及客群，并占據(jù)消費金融市場的一席之地？
中郵消費金融負責(zé)人認(rèn)為，一方面要目標(biāo)客群下沉，覆蓋更多長尾用戶；另一方面繼續(xù)推進金融服務(wù)場景化、自動化、智能化，不斷創(chuàng)新消費金融服務(wù)，滿足消費者金融需求。
談及挖掘長尾客戶，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為新市民群體是重點目標(biāo)客群。
《2021消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報告》顯示，消費金融用戶在新一線城市、二線城市占比較高，二線及以上城市用戶占比合計56.9%；從年齡分布看，25歲至35歲年齡段占比達51.4%。由此可見，消費金融的目標(biāo)客群與城市中的新市民高度契合。今年3月，中國銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，鼓勵金融機構(gòu)針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的金融需求，擴大金融產(chǎn)品和服務(wù)供給。
新市民群體一直是普惠金融下沉的目標(biāo)，但工作不穩(wěn)定、缺乏抵押物、資產(chǎn)薄弱等標(biāo)簽，使得新市民群體在獲取傳統(tǒng)金融服務(wù)時頻頻受阻。針對新市民群體的消費金融需求，銀行及銀行系消費金融公司強化了產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性。
南京銀行相關(guān)負責(zé)人介紹稱，今年7月，南銀法巴消費金融公司便啟動了“新市民生根計劃”。通過產(chǎn)品創(chuàng)新為新市民提供高效便捷的金融服務(wù)，比如在北京、南京、上海、蘇州、杭州五地，面向新畢業(yè)的“城市新青年”調(diào)整部分準(zhǔn)入政策，針對指定“人才公寓”新市民住戶，享受團辦利率優(yōu)惠等。
中郵消費金融負責(zé)人也指出，新市民群體數(shù)量龐大，面臨著租房買房、孩子上學(xué)、老人養(yǎng)老等需求，是經(jīng)濟發(fā)展中的重要群體。據(jù)悉，8月18日，中郵消費金融在中郵錢包APP上線“新市民助力計劃——1億免息補貼”主題活動，正式推出“新市民貸”，可以循環(huán)額度、借還靈活，按日計息、不用不收利息。
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