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pos機(jī)怎么開發(fā)客戶
文/云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社王勇，云南財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院倪洪燕
收單業(yè)務(wù)是銀行連接實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要通道，各收單機(jī)構(gòu)看重收單業(yè)務(wù)對資金沉淀、優(yōu)質(zhì)交易數(shù)據(jù)、客戶粘度的貢獻(xiàn)，紛紛布局收單市場，加劇了收單市場的競爭。為做大收單業(yè)務(wù)市場，迫切需要創(chuàng)新思路、轉(zhuǎn)變工作方式、提高服務(wù)質(zhì)量，引導(dǎo)商戶辦理收單業(yè)務(wù)、增加收單交易量，進(jìn)而聯(lián)動收單機(jī)構(gòu)其他業(yè)務(wù)發(fā)展，本文從建立商戶星級評分體系和基于開放銀行的收單視角，分析銀行收單業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑。
收單業(yè)務(wù)發(fā)展概述
收單業(yè)務(wù)的定義及模式
收單業(yè)務(wù)是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂收單協(xié)議，特約商戶按照協(xié)議內(nèi)容受理銀行卡、條碼支付交易，收單機(jī)構(gòu)為商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。收單業(yè)務(wù)涉及收單機(jī)構(gòu)、收單機(jī)具廠商、交易轉(zhuǎn)接清算組織等參與方，目前的收單方式主要有POS機(jī)、靜態(tài)碼牌、掃碼盒子、掃碼槍等實(shí)體設(shè)備的收單，以及支付鏈接網(wǎng)址（WAP支付）、微信公眾號支付等線上收單模式。
收單業(yè)務(wù)與發(fā)卡業(yè)務(wù)是相輔相成的，只有銀行卡而沒有受理設(shè)備，則銀行卡無法進(jìn)行交易，發(fā)卡端業(yè)務(wù)的發(fā)展，離不開受理環(huán)境的建設(shè)。隨著條碼支付的發(fā)展，傳統(tǒng)的POS機(jī)升級為云POS，不僅能受理傳統(tǒng)的銀行卡交易，還能受理?xiàng)l碼支付交易，而條碼支付對受理環(huán)境的要求很低，甚至不需要上千元一臺的POS機(jī)，只需一個十幾元的二維碼牌即可完成交易。
收單業(yè)務(wù)的重要價值—增加存款、擴(kuò)大貸款客群、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
收單業(yè)務(wù)是銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一，是銀行加強(qiáng)與商戶聯(lián)系、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要渠道，云POS、二維碼牌、掃碼盒子是銀行金融科技與業(yè)務(wù)的結(jié)晶。商戶要辦理收單業(yè)務(wù)，首先要在銀行開立結(jié)算賬戶，并與POS機(jī)綁定，那么本行、他行的持卡人就可在商戶處消費(fèi)，而消費(fèi)資金可以直接進(jìn)入商戶的結(jié)算賬戶中，增加了銀行的存款沉淀、資金來源，而且這些資金是活期資金、成本低，銀行還可以了解到商戶的日常經(jīng)營情況。
收單業(yè)務(wù)產(chǎn)生的大量交易數(shù)據(jù)，可以作為銀行為商戶提供信用卡、貸款產(chǎn)品的重要依據(jù)。而沉淀下來的資金，銀行還可向商戶營銷定存、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，進(jìn)一步提高商戶資金留存率。收單交易雖然能夠產(chǎn)生一定的回傭，但是隨著銀行服務(wù)的優(yōu)惠化、以及國家的減費(fèi)讓利政策，各家銀行都在收窄商戶的回傭空間，進(jìn)而更好地服務(wù)實(shí)體。
商戶受理方式多樣化—刷卡、插卡、揮卡、掃碼、手機(jī)PAY
近年來銀行收單商戶受理方式不斷豐富完善，不僅支持傳統(tǒng)的刷卡、插卡、揮卡等有卡交易，目前早已突破實(shí)體卡片的藩籬，而進(jìn)化到手機(jī)掃碼、手機(jī)PAY等新興支付手段，客戶早已不需使用實(shí)體卡片來付款，大大節(jié)省了交易時間。
而且對于小微商戶，比如菜市場的菜農(nóng)、個體經(jīng)營戶等之前難以申辦POS機(jī)的客戶，現(xiàn)在只需一部手機(jī)，加一個收款碼牌，即可完成收款，大大地拓展了商戶的發(fā)展空間，將更多的小微商戶納入進(jìn)來，有力推動了普惠金融的發(fā)展。
收單業(yè)務(wù)向城郊縣鄉(xiāng)一級延伸
正因?yàn)槭諉螛I(yè)務(wù)的這些特點(diǎn)，作為銀行連接實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要紐帶，無論是銀行，還是其他非金支付機(jī)構(gòu)都將這塊市場作為金融科技創(chuàng)新的藍(lán)海，業(yè)務(wù)下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，過去鄉(xiāng)鎮(zhèn)小賣鋪只能使用現(xiàn)金等傳統(tǒng)付款方式，現(xiàn)在很多已能受理移動支付方式，農(nóng)村客戶買完商品，打開手機(jī)APP掃碼，即可完成付款，減輕了商家現(xiàn)金管理的困難，節(jié)省了大量成本，可謂是一項(xiàng)惠民、利民的事業(yè)。
收單市場發(fā)展現(xiàn)狀
各收單主體的蓬勃發(fā)展
非金支付主體擴(kuò)張迅速。而隨著前些年人行陸續(xù)頒布的一批第三方支付名單，更多的第三方支付機(jī)構(gòu)也看到線上、線下收單市場的發(fā)展空間，紛紛加入進(jìn)來，短短幾年時間內(nèi)，拓展了大量的移動支付商戶，日漸成為收單市場的重要參與方。
國家隊(duì)布局發(fā)力掃碼付市場。而銀聯(lián)作為銀行支付轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，也發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，融入市場，開發(fā)出云閃付自有支付品牌，以及旗下的銀聯(lián)商務(wù)等機(jī)構(gòu)也是收單市場的主力軍，經(jīng)過幾年鋪面式的發(fā)展，已成為支付領(lǐng)域的又一支生力軍，后續(xù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
各行研發(fā)推廣手機(jī)銀行掃碼付業(yè)務(wù)。各家銀行還有自己的手機(jī)銀行掃碼，也在爭相拓展，比如某商業(yè)銀行，大力推廣手機(jī)銀行掃碼，在城市的大型商場、人流密集處，舉辦各類活動，比如1元購，開通掌銀，參與活動，1元購買商品，提升了銀行掃碼付的知名度。
商戶收單市場的破立整合
雖然在國家隊(duì)、民營企業(yè)、各大銀行、非金支付機(jī)構(gòu)、以及國內(nèi)支付頭部企業(yè)的大力拓展下，商戶收單市場依然具有巨大的發(fā)展空間，商戶市場的拓展目前還處在破立整合的階段。
有些銀行將自己的收單業(yè)務(wù)產(chǎn)品打包，開放底層支付接口，推出一攬子收單金融服務(wù)，即開放銀行的概念，針對中大型商超、有系統(tǒng)對接需求的商家、中小微商戶，銀行為其量身定做收單產(chǎn)品，商戶需要什么服務(wù)，通過銀行人員獲取接口資料，通過簡單開發(fā)，即可完成相應(yīng)的收單支付場景建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“照單點(diǎn)菜”。
建立商戶積分與評級體系
以交易積分吸引商戶辦理收單
目前結(jié)合市場情況看，第三方支付等企業(yè)為爭奪優(yōu)質(zhì)商戶資源、鞏固既有商戶粘度，紛紛推出了商戶積分、點(diǎn)評等附加功能，商戶每受理一筆交易，即可獲得對應(yīng)的交易積分，積分可以用來兌換增值服務(wù)，而根據(jù)客戶的評價，又能建立商戶的口碑，即使這位客戶不了解當(dāng)?shù)氐那闆r，也可根據(jù)消費(fèi)者的點(diǎn)評情況而選擇最優(yōu)的商戶。
銀行通過各種方式拓展商戶入網(wǎng)后，商戶的后續(xù)發(fā)展意愿是擺在各家機(jī)構(gòu)面前的難題，如果仿照采取信用卡積分的模式，給予首次入網(wǎng)的商戶，按照其營業(yè)時間、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營范圍，給予入門評級，比如三星、五星商戶等，相應(yīng)星級商戶配套享受行內(nèi)的相關(guān)優(yōu)惠政策，比如利率優(yōu)惠、手續(xù)費(fèi)減免、網(wǎng)點(diǎn)貴賓通道，信用卡授信額度調(diào)升、優(yōu)先享用行內(nèi)的相關(guān)資源，比如機(jī)場貴賓通道服務(wù)、商務(wù)信息咨詢等，充分激活行內(nèi)沉睡的附加值資源，這樣能更好地促進(jìn)商戶來銀行咨詢開辦收單服務(wù)的積極性。
而且銀行可根據(jù)商戶累計(jì)的積分，在行內(nèi)建立商戶價值評判體系，對于發(fā)生相應(yīng)風(fēng)險的商戶，比如違規(guī)套現(xiàn)、非法交易等，可按照規(guī)則扣除相應(yīng)分?jǐn)?shù)，多年積累下來，將形成一筆可靠的商戶積分?jǐn)?shù)據(jù)。積分越高的商戶，反映出商戶的經(jīng)營情況越好、違規(guī)越少，那么銀行的信貸部門、理財(cái)部門，可及時關(guān)注這些指標(biāo)，作為后續(xù)貸款授信、理財(cái)產(chǎn)品推薦的重要依據(jù)之一，進(jìn)而聯(lián)動銀行相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。
通過積分政策助力商戶拓展
借助商戶積分系統(tǒng)，銀行還可靈活制定一系列的促進(jìn)商戶發(fā)展的政策，比如首次辦理收單業(yè)務(wù)的商戶，按照相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，給予5000—10000的積分，然后推薦一個商戶入網(wǎng)，再給予雙方各獎勵2000—5000的積分，然后被推薦的商戶有交易后，即再雙方獲贈2000—5000的積分，采用當(dāng)下時興的“客戶推薦客戶”的營銷模式，必將促進(jìn)商戶業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展。
在營銷政策激勵方面也大有可為，比如在國家重要節(jié)假日、電商節(jié)日、商家生日等重要時點(diǎn)，配備雙倍積分，便于開展商戶端營銷活動，激勵商戶交易規(guī)模提升。
商戶積分變現(xiàn)使用
商戶積分達(dá)到一定分值后，比如50萬分，升為五星級客戶，可享受更多的優(yōu)惠權(quán)益，達(dá)到100萬分后，升級為七星級客戶，以此類推；再者，商戶的積分還可以使用，按照一定比例兌換為銀行手機(jī)商城、網(wǎng)上商城的積分，可換禮，按照千二等主流的兌換率，積分還可變現(xiàn)。
商戶查詢積分星級的有效渠道
商戶還要有有效的渠道來查看積分、星級等，比如通過銀行的微信公眾號、手機(jī)銀行、收單APP等客戶端產(chǎn)品，進(jìn)而促進(jìn)這些渠道的使用率提升、提高行內(nèi)資源利用率。另外，銀行還可及時向商戶推送信息，短信、或者微信渠道，提示商戶已升級，可享受哪些服務(wù)，比如對高貢獻(xiàn)度商戶配備專職客戶經(jīng)理，一定要做到簡單、實(shí)用，才能最大化商戶積分星級評分體系的建設(shè)效用。
基于開放銀行的收單服務(wù)
開放銀行的概念
開放銀行，即Open Banking，是近些年興起的一個概念，最早出現(xiàn)在英國和歐盟，英國和歐盟為了進(jìn)一步開放國內(nèi)的金融業(yè)、繁榮金融科技，通過監(jiān)管層面，推動銀行開放金融科技接口，進(jìn)而更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。而開放銀行主要是通過API技術(shù)實(shí)現(xiàn)與客戶的系統(tǒng)對接，進(jìn)而將金融服務(wù)更好地融入場景中，實(shí)現(xiàn)沉浸式的客戶服務(wù)，客戶從而可以更容易地獲取金融服務(wù)。
開放銀行中的收單服務(wù)
掃碼點(diǎn)餐付費(fèi)場景。在傳統(tǒng)的銀行服務(wù)中，支付、取款環(huán)節(jié)主要依靠銀行卡、POS、ATM等固定的金融機(jī)具實(shí)現(xiàn)，而在開放銀行中，通過開放底層支付接口，銀行可以更好地服務(wù)各類場景金融，比如掃碼點(diǎn)餐，由前端技術(shù)開發(fā)商將點(diǎn)餐的場景做到微信公眾號中，客戶無需排隊(duì)點(diǎn)餐，用微信掃描二維碼，進(jìn)入餐館的公眾號，即可完成點(diǎn)餐等操作，然后由程序計(jì)算出應(yīng)付的金額，并將金額按照報(bào)文格式推送給銀行的支付接口，再調(diào)用電子收銀臺，即可完成支付。
看病診療付費(fèi)場景。在看病診療過程中，銀行突破傳統(tǒng)的POS付費(fèi)模式，主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將金融支付嵌入掛號、診間付費(fèi)等診療過程，通過布放在醫(yī)院的“銀醫(yī)通”設(shè)備，客戶可以在醫(yī)院的設(shè)備上自助完成掛號、診間付費(fèi)等操作，有些醫(yī)院還可將付費(fèi)環(huán)節(jié)推送到醫(yī)院公眾號上，客戶可通過手機(jī)上的第三方支付APP、云閃付等方式完成付費(fèi)。
停車付費(fèi)場景。在停車付費(fèi)場景中，車主在經(jīng)過停車場閘機(jī)時，即可由攝像頭獲取車主的車牌信息并記錄下進(jìn)場時間，待客戶出場時，攝像頭又拍攝到車主的車牌，按照計(jì)費(fèi)規(guī)則、停車時間，計(jì)算出應(yīng)付的停車費(fèi)，并將付費(fèi)金額推送到銀行的支付接口，客戶選擇支付通道完成支付。
第二種停車付費(fèi)模式是掃碼預(yù)付費(fèi)，即車主無需在閘口付費(fèi)，只需在停車場內(nèi)掃一下粘貼在電線桿、墻壁上的二維碼，輸入車牌號，即可計(jì)算出付費(fèi)金額，然后調(diào)取收銀臺進(jìn)行“預(yù)付費(fèi)”，在指定時間內(nèi)出場，即可直接抬桿，無需在閘口排隊(duì)等待付費(fèi)，這種付費(fèi)模式的優(yōu)勢是大幅減少了排隊(duì)等待的時間，受到了市場的歡迎。
第三種停車付費(fèi)模式是無感停車，客戶需要將自己的車牌與銀行卡進(jìn)行綁定，可通過商業(yè)銀行的掌銀、微信、云閃付APP等平臺實(shí)現(xiàn)綁定。客戶在進(jìn)出停車場時，只要攝像頭掃到車牌即可實(shí)現(xiàn)后臺關(guān)聯(lián)付費(fèi)，有點(diǎn)像ETC扣費(fèi)的場景，當(dāng)然如果客戶賬戶余額不足，則要跳轉(zhuǎn)為第二張卡或者采用其他方式進(jìn)行付費(fèi)。
結(jié)論
為促進(jìn)收單業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，銀行應(yīng)加強(qiáng)金融科技對收單業(yè)務(wù)的賦能，推進(jìn)收單服務(wù)的優(yōu)惠化。收單服務(wù)是銀行吸存、獲客的重要手段，屬于銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)通過降低收單服務(wù)手續(xù)費(fèi)、打造商戶積分體系、推動開放銀行建設(shè)、提高收單資金留存率等手段，不斷拓展更多的商戶資源，進(jìn)而為信用卡、貸款等資產(chǎn)端業(yè)務(wù)提供更多資金支持、客戶資源，實(shí)現(xiàn)多種金融業(yè)務(wù)聯(lián)動發(fā)展、交叉營銷。
本文編輯：王茅
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