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京東送pos機(jī)
作者 董希淼(中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員、中新經(jīng)緯特約專家)
最近，京東集團(tuán)和京東金融頻頻與銀行眉目傳情。6月16日，劉強(qiáng)東與中國工商銀行董事長易會滿會晤，雙方開啟全面業(yè)務(wù)合作，共同發(fā)力金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、個人聯(lián)名賬戶等領(lǐng)域。如果說京東與工商銀行牽手，更多是兩大巨頭宣示合作的決心。而接下來兩個動作，就不只是高調(diào)的秀恩愛，而是實實在在的搞事情了。
7月19日，京東金融宣布其支付新品——“京東閃付”正式上線。這是基于中國銀聯(lián)“云閃付”推出的創(chuàng)新產(chǎn)品。原來只能在線上使用的京東電子賬戶，借助銀聯(lián)商戶網(wǎng)絡(luò)可以同時用于線上和線下各種場景。比如，不用銀行卡，就可以在銀聯(lián)“云閃付”POS機(jī)上直接“刷卡”。其背后的合作方，是中國銀聯(lián)北京分公司。
8月18日，興業(yè)銀行、京東金融聯(lián)合宣布，推出國內(nèi)首張具備互聯(lián)網(wǎng)基因的借記卡——興業(yè)銀行京東金融小金卡。小金卡其實是一張借記卡，但搭載了特殊的理財功能：用戶開通京東小金庫并辦理小金卡后，小金卡活期賬戶資金超過1000元以上的那部分，將自動轉(zhuǎn)入京東小金庫，有點類似余額寶的“余額理財”。
不就一個線上線下都可以用的支付產(chǎn)品嗎？不就一張有理財功能的借記卡嗎？有啥稀罕的？很多人可能一下子還沒看明白。但這兩個看似普通的動作，卻在業(yè)內(nèi)砸開了鍋，其意義和影響不可小覷。
先來說說搶眼球的“京東閃付”。從京東的角度看，馬云和馬化騰家的二維碼滿天飛，我家的只能窩在線上商城嗎？現(xiàn)在傍上銀聯(lián)這個高富帥，他們幾千萬家的商戶立即為我所用，這種感覺棒棒噠。至少，不用再像“二馬”家為了拓展線下商戶，拉起龐大的地推團(tuán)隊去營銷收銀小妹和地攤大媽了。對中國銀聯(lián)來說，一方面在移動支付上被支付寶、微信支付逼到墻角，另一方面親弟弟“網(wǎng)聯(lián)”也快來搶奶粉了，心里那個急?。∑戳死厦瞥龅摹霸崎W付”，又一直不溫不火。拉攏像京東一樣的一幫互聯(lián)網(wǎng)小兄弟，借機(jī)鞏固自己的江湖地位，特別是拓展網(wǎng)絡(luò)支付的疆土，意義不可謂不大。
至于銀行，乍一看到銀聯(lián)直接繞過自己與京東玩曖昧，心里受到一萬點的傷害：不是說好的大家一起玩嗎？后來想明白了，心里稍稍有些安慰：反正被支付寶、微信支付繞過也不是一年兩年了，情況并沒有變得更壞。而且，銀聯(lián)做事還不算過分，至少“京東閃付”的扣款賬戶還是銀行賬戶，而且交易數(shù)據(jù)全部返回到銀行。相比之下，支付寶、微信支付是將數(shù)據(jù)牢牢截留的。
再來看看傳說中的小金卡。本質(zhì)上，它是一張具有理財功能的借記卡。有人認(rèn)為，用一般的銀行卡綁定京東小金庫，也可以實現(xiàn)這些功能。其實，小金卡過人之處在于：首先，可以實現(xiàn)智能理財。放在卡里的錢超過1000元時，超過部分就會自動轉(zhuǎn)入京東小金庫，申購相關(guān)聯(lián)的貨幣基金。其次，可以在其他網(wǎng)購平臺消費。由于是借記卡，所以想在淘寶購物，將小金卡綁定支付寶賬戶就行，無形中打破了淘寶和京東之間的壁壘。再次，可以直接在ATM機(jī)取現(xiàn)。即便取現(xiàn)超過1000元，也可以直接取出來。
簡單地說，小金卡最大的優(yōu)勢是，實現(xiàn)了借記卡活期賬戶和京東小金庫之間的互通。無論是線上還是線下消費或理財，都不需要手動將資金在這兩個賬戶之間來回轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出。對銀行來說，面對活期存款理財化趨勢，是坐以待斃還是奮起改變？這張小金卡的面世，開始集合在一個銀行賬戶為用戶提供理財、支付等方面的更多便利，就是主動求變的一種舉措。
過去，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司以及互聯(lián)網(wǎng)公司之間，都把對方視為冤家對手，從線上到線下，從支付到消費，競爭日趨白熱化。特別是本應(yīng)在去中心化、打破壟斷方面發(fā)揮重要作用的互聯(lián)網(wǎng)公司，自身卻越來越封閉和壟斷。在電商和支付領(lǐng)域，阿里系、騰訊系、京東系互不支持，也給吃瓜群眾帶來了諸多不便。
現(xiàn)在，“京東閃付”既可以在京東商城支付，又可以在銀聯(lián)POS機(jī)使用，聚合了互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行、銀聯(lián)各自的資源優(yōu)勢，打通了線上與線下的支付場景，意義非凡。而小金卡，將京東小金庫余額用于支付寶和微信支付的通道，解決了第三方支付不能參與銀行卡的POS機(jī)、ATM機(jī)等線下服務(wù)流程的問題，效應(yīng)明顯。最重要的作用在于，京東閃付和小金卡嘗試筑起了跨平臺支付、消費高速公路，實現(xiàn)銀行、銀聯(lián)和互聯(lián)網(wǎng)公司跨平臺間的消費支付互聯(lián)互通，給廣大用戶帶來了更多更好的體驗，以實際行動詮釋了互聯(lián)網(wǎng)開放、包容、共享等精神。
“非友即敵”的零和思維，有悖時代潮流，已經(jīng)完全過時了。面對不確定的未來，更多的組織和個人選擇合作，優(yōu)勢互補(bǔ)，共同面對挑戰(zhàn)。特別是今年，互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛擁抱商業(yè)銀行，雙方合作層次不斷提升，合作內(nèi)容日趨豐富。
大時代需要大格局，大格局需要大智慧。我們希望，互聯(lián)網(wǎng)和金融巨頭跨界攜手，在合作中相互改變、彼此融合，做更好的自己，做更好的服務(wù)，為廣大用戶帶來更多的便利和優(yōu)惠。(中新經(jīng)緯APP)
【專家簡介】董希淼，中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員，近著《有趣的金融》。
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