網(wǎng)上有很多關(guān)于90年有pos機(jī)了嗎,套現(xiàn)真的是一個(gè)沒(méi)有受害者的產(chǎn)業(yè)嗎的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于90年有pos機(jī)了嗎的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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90年有pos機(jī)了嗎
文|李意安
隨著年報(bào)季的到來(lái)，銀行們的信用卡真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況也在不斷暴露。迄今為止，發(fā)布年報(bào)的五大行和五家股份制商業(yè)銀行財(cái)報(bào)表現(xiàn)來(lái)看， 2018既是信用卡行業(yè)增長(zhǎng)提速的一年，也是風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)張的一年。
“共債風(fēng)險(xiǎn)”是去年以來(lái)被提及最多的風(fēng)控字眼，而事實(shí)上，共債風(fēng)險(xiǎn)最重要的一個(gè)傳導(dǎo)鏈即為“套現(xiàn)”。
“信用卡無(wú)疑是套現(xiàn)最佳選擇：50天免息期、價(jià)格成本年化18%。即使是分期業(yè)務(wù)，一般成本也在28%到32%之間，不超過(guò)36%，相較動(dòng)輒年化百分之?dāng)?shù)百甚至上千的網(wǎng)貸而言，堪稱(chēng)低廉。那些會(huì)在網(wǎng)貸平臺(tái)借錢(qián)的人，都是在信用卡環(huán)節(jié)沒(méi)有辦法借到錢(qián)的人。大多數(shù)人都是先從信用卡里套現(xiàn)，不夠了再去網(wǎng)貸平臺(tái)借錢(qián)。但信用卡融資成本最低，因此大多數(shù)借款人會(huì)從網(wǎng)貸借錢(qián)把信用卡還上，最后大不了網(wǎng)貸不還了?！币晃坏谌街Ц陡吖苋耸扛嬖V十字財(cái)經(jīng)。
2017年底開(kāi)始，監(jiān)管部門(mén)啟動(dòng)了網(wǎng)貸生態(tài)的大力整頓，一夕之間，大量現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)消失或轉(zhuǎn)入地下，一方面導(dǎo)致資金的流轉(zhuǎn)阻滯在了信用卡環(huán)節(jié)，信用卡不良集體飆升，但另一方面，市場(chǎng)需求進(jìn)一步涌向信用卡，套現(xiàn)大幅攀升。
事實(shí)上，2018是信用卡全產(chǎn)業(yè)鏈“大躍進(jìn)”的一年。無(wú)法斷言這是信用卡或第三方支付機(jī)構(gòu)的“有意為之”，更多的情況下，這可能是一種利益平衡中的有意漠視?？赡懿粫?huì)有一個(gè)公允的數(shù)據(jù)去呈現(xiàn)套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的整體規(guī)模究竟有多大，但“套現(xiàn)”現(xiàn)象顯然已經(jīng)成為一個(gè)房間里的大象，人人都能看見(jiàn)，卻都保持了沉默。
“這是一個(gè)很長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，而之所以大家都能選擇集體沉默，就是因?yàn)檫@條產(chǎn)業(yè)鏈上沒(méi)有一個(gè)受害者。銀行們迎來(lái)了信用卡業(yè)務(wù)的大發(fā)展，而寄生于銀行卡刷卡產(chǎn)業(yè)鏈的支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)都因此獲得了相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)?！币患业谌街Ц兜母笨偛酶嬖V十字財(cái)經(jīng)，“哪怕是監(jiān)管，對(duì)套現(xiàn)生態(tài)的存在也絕非不知情。但客觀上，套現(xiàn)的存在為之前現(xiàn)金貸的嚴(yán)監(jiān)管提供了一定的緩沖，消化了一些社會(huì)不穩(wěn)定因素，況且信用卡好歹是銀行經(jīng)營(yíng)，還有一道風(fēng)控，相較網(wǎng)貸，監(jiān)管對(duì)銀行的業(yè)務(wù)還是放心得多。”
這一看法幾乎是行業(yè)共識(shí)，也讓套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的人們心安理得。
然而，果真如此嗎？即使撇開(kāi)洗錢(qián)、黃賭毒這類(lèi)監(jiān)管及司法層面在意的問(wèn)題，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的膨脹也帶來(lái)了相當(dāng)切實(shí)的危害——它讓銀行們無(wú)法掌握真實(shí)的數(shù)據(jù)，從而導(dǎo)致了整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)的失靈。
1、繁華背后，隱憂重重
支付寶微信支付大行其道、花唄微粒貸如日中天的當(dāng)下，“信用卡到底還有沒(méi)有存在的必要”在很長(zhǎng)一段時(shí)間里都是市場(chǎng)熱議的話題。但從各家銀行披露的2018財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，信用卡不但可以活得很好，在消金崛起、零售轉(zhuǎn)型的背景下，甚至可以活得更好。
（十字財(cái)經(jīng)根據(jù)各家銀行當(dāng)期及歷史年報(bào)數(shù)據(jù)整理，考慮到發(fā)卡體量，城商行未納入統(tǒng)計(jì)序列）
從發(fā)卡量、交易額等各項(xiàng)指標(biāo)的增長(zhǎng)情況來(lái)看，信用卡的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀一片欣欣向榮。其中股份制商業(yè)銀行數(shù)據(jù)尤為漂亮。中信銀行新增發(fā)卡同比增長(zhǎng)43.44%，提速最為明顯，貸款余額和交易量增長(zhǎng)則以平安銀行最為突出，平安銀行信用卡交易額增長(zhǎng)76.1%，貸款余額增長(zhǎng)55.88%。
然而，繁華背后，隱憂重重。高增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)表相的背后，風(fēng)險(xiǎn)暗流涌動(dòng)。
不少銀行在信用卡數(shù)據(jù)披露環(huán)節(jié)僅僅只提及了存量數(shù)據(jù)，對(duì)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)數(shù)據(jù)和不良數(shù)據(jù)都選擇了語(yǔ)焉不詳?shù)谋磉_(dá)方式。而事實(shí)上，從十字財(cái)經(jīng)綜合整理歷史數(shù)據(jù)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，在過(guò)去的一年時(shí)間里，信用卡不良數(shù)據(jù)正在大幅攀升。需要注意的是，大多數(shù)銀行同期的整體壞賬率正在逐步下滑。
（多家銀行信用卡不良率攀升幅度遠(yuǎn)超全行不良表現(xiàn)）
信用卡不良率最高的是民生銀行，達(dá)到2.15%。而發(fā)卡提速最猛的中信銀行，也是信用卡不良率及不良貸款余額雙升幅度最猛的銀行，不良率從1.24%攀升至1.85%，上漲幅度超50%，不良貸款金額則增長(zhǎng)了98.79%，不良貸款余額絕對(duì)值甚至超過(guò)了公布數(shù)據(jù)的國(guó)有大行，達(dá)到81.94億。
另一方面，支付機(jī)構(gòu)的一些報(bào)表細(xì)節(jié)也可窺見(jiàn)套現(xiàn)生態(tài)的影子。
首先，“代收付”的毛利率直線攀升。一家第二梯隊(duì)支付機(jī)構(gòu)公布財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，其“代收付”毛利率從2016年到2018年分別為33.16%、46.58%、53.28%，呈現(xiàn)直線上升的態(tài)勢(shì)。2017年底代扣市場(chǎng)經(jīng)歷了一輪整頓，代扣業(yè)務(wù)毛利率也隨之下降。但理論上幾無(wú)成本的代付業(yè)務(wù)卻成為了一個(gè)重要的利潤(rùn)環(huán)節(jié)?！鞍烟赚F(xiàn)出來(lái)的錢(qián)打到賬上，收費(fèi)成本比較高，各家價(jià)格不同，整體價(jià)格區(qū)間在單筆1塊到3塊。”
此外，上述支付機(jī)構(gòu)報(bào)表亦顯示，來(lái)自代理商的凈費(fèi)率與直營(yíng)團(tuán)隊(duì)凈費(fèi)率的價(jià)格在2018年出現(xiàn)了逆轉(zhuǎn)。
“移動(dòng)POS收單是一個(gè)低毛利率的行業(yè)，用戶(hù)端的刷卡手續(xù)費(fèi)平均在6‰左右，但標(biāo)準(zhǔn)商戶(hù)的成本也有5.25‰。支付機(jī)構(gòu)在套現(xiàn)業(yè)務(wù)中掙的也是正常的刷卡手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)，因此必須做大規(guī)模。”上述人士表示，“支付機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中存在的套現(xiàn)情況都是知情的，但直營(yíng)團(tuán)隊(duì)會(huì)稍微克制一些，有些套現(xiàn)意圖比較明顯的交易，即使愿意支付高一些的費(fèi)率也有可能出于風(fēng)控考慮就不碰了，但代理就逐利性更強(qiáng)，怎么來(lái)錢(qián)怎么干?！?/p>
2、套現(xiàn)帶來(lái)的風(fēng)控窘境
銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。然而，在眼下信用卡中心們的風(fēng)控模型中，無(wú)論是場(chǎng)景還是數(shù)據(jù)都不夠充分，即使是在存量數(shù)據(jù)中，真實(shí)數(shù)據(jù)的占比可能也不盡人意。
在“消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展”這樣的集體措辭下，近年來(lái)，銀行們最重要的增長(zhǎng)動(dòng)力來(lái)自90后甚至00后的年輕力量。但是很顯然，對(duì)于這樣的人群，銀行還并未摸索出一套完整的風(fēng)控模型。
“場(chǎng)景”是銀行們面對(duì)90后和00后的集體痛點(diǎn)。
“90后、00后的年輕人真的是線上原住民，在他們的觀感里，可能花唄的優(yōu)先級(jí)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信用卡。因?yàn)樗麄兪呛吞詫氁黄痖L(zhǎng)大的，對(duì)花唄的認(rèn)知早于信用卡，我們甚至接觸到不少年輕人從信用卡里套現(xiàn)去還花唄。”一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心人士告訴十字財(cái)經(jīng)，“因此，銀行們要么跟頭部線上平臺(tái)合作，要么就只能靠額度來(lái)取悅用戶(hù)?！?/p>
以中信銀行為例，某信用卡管理平臺(tái)產(chǎn)品人士告訴十字財(cái)經(jīng)，2018年，不少用戶(hù)拿著別家銀行的信用卡額度去申請(qǐng)中信的卡，就能獲得雙倍額度?！斑@種做法的思路是覺(jué)得別家銀行已經(jīng)做過(guò)一輪風(fēng)控了。但是很顯然，這種風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方式本身就意味著過(guò)度授信。相較而言，四大行其實(shí)也有發(fā)卡增長(zhǎng)的硬性指標(biāo)，但是風(fēng)控相對(duì)就嚴(yán)格很多，當(dāng)然這也導(dǎo)致了一些極端例子，我身邊有朋友在四大行申請(qǐng)信用卡，卡申請(qǐng)下來(lái)了，但額度為零?！?/p>
此外，諸如維信金科、51信用卡、小贏科技和省唄等信用卡代償平臺(tái)也經(jīng)歷著高速發(fā)展，但這些數(shù)據(jù)都無(wú)法為信用卡中心掌握，無(wú)法被納入銀行們的風(fēng)控模型要素?！般y行們可能以為用戶(hù)有還款能力，但用戶(hù)只是從別處獲得了杠桿?！?/p>
除了數(shù)據(jù)的完備性，數(shù)據(jù)真實(shí)性也是很大問(wèn)題。
事實(shí)上，在成熟的套現(xiàn)生態(tài)中，銀行距離真實(shí)數(shù)據(jù)可能十分遙遠(yuǎn)。
“大額信用卡是特別受歡迎的，但是辦出來(lái)不容易。”一支付機(jī)構(gòu)代理商告訴十字財(cái)經(jīng)，所以套現(xiàn)的一個(gè)重要工作是以卡養(yǎng)卡，把信用卡額度養(yǎng)高，再集中收割，“對(duì)那些熱衷于套現(xiàn)的持卡人來(lái)講，套卡還卡的做法十分常見(jiàn)。銀行雖然也會(huì)打擊套現(xiàn)，但主要針對(duì)的是數(shù)據(jù)特征特別明顯的套現(xiàn)交易，比如同一商戶(hù)短時(shí)間內(nèi)多筆交易的、每筆交易都是整數(shù)的或是一下把額度刷空的交易，銀行都會(huì)及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理。但有些賬單，不定期在不同商戶(hù)進(jìn)行大額消費(fèi)，偶爾還有分期業(yè)務(wù)的，銀行們能賺到錢(qián)，交易行為也沒(méi)有任何異常，這是銀行很喜歡的賬單。通過(guò)包裝這種完美的賬單，一步步要求銀行提額，最后卡額度養(yǎng)到足夠高，可能就直接一筆套走，不還了?！?/p>
銀聯(lián)雖然幾次重申MPOS的規(guī)范，但無(wú)法杜絕一機(jī)多商戶(hù)的二清POS機(jī)的存在，一臺(tái)手刷就能搞定“不定期在不同商戶(hù)”這類(lèi)訴求。利用這種便攜手刷，自行操作實(shí)現(xiàn)刷卡套現(xiàn)十分輕松智能。
“把虛假交易摻和到真實(shí)商戶(hù)的名下，這個(gè)是很難查的?，F(xiàn)在銀聯(lián)和銀行也只能抽查，規(guī)模太大，不可能逐筆逐筆地查。”一家第三方支付機(jī)構(gòu)副總裁告訴十字財(cái)經(jīng)。
此外，虛假交易依托的還有大量虛假商戶(hù)。目前仍有大量虛假商戶(hù)還是‘721’套碼時(shí)代留存下來(lái)的（費(fèi)率自由定價(jià)之前，按照發(fā)改委要求，刷卡費(fèi)率根據(jù)行業(yè)不同而不一，導(dǎo)致大量交易被變?cè)煨袠I(yè)和商戶(hù)信息，套取費(fèi)率差價(jià)）。即使是現(xiàn)在，對(duì)于一些虛假PS出來(lái)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，支付公司、銀聯(lián)或央行也并沒(méi)有足夠的手段去及時(shí)發(fā)現(xiàn)和識(shí)別。這是監(jiān)管對(duì)于巡檢是否到位十分在意的原因。
3月底，央行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)[2019]85號(hào)），明確提出了強(qiáng)化管理第三方支付，尤其是在強(qiáng)化特約商戶(hù)與受理終端管理中，央行要求收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶(hù)做好巡檢工作，對(duì)于存量特約商戶(hù)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按新要求開(kāi)展一次全面巡檢，并于6月30日前形成檢查報(bào)告，進(jìn)一步遏制盜刷、套現(xiàn)的發(fā)生。
事實(shí)上，套現(xiàn)是一種幾乎伴生著信用卡誕生而存在的業(yè)態(tài)?！霸趪?guó)際上，取現(xiàn)和刷卡的手續(xù)費(fèi)是一樣的，雖然很高，但銀行不會(huì)區(qū)別對(duì)待。但在國(guó)內(nèi)，根本沒(méi)有一家銀行會(huì)這么做。因?yàn)樘赚F(xiàn)和消費(fèi)的人群，可能是完完全全不同的兩類(lèi)人?！痹撊耸糠Q(chēng)，“監(jiān)管收緊能在一定程度上對(duì)套現(xiàn)的規(guī)模和比例形成遏制，但套現(xiàn)現(xiàn)象不會(huì)消失。某種程度上，這和人性有關(guān)。但凡是無(wú)法被充分滿足的剛需，都必然伴隨著黑灰產(chǎn)的存在?！?/p>
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