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網(wǎng)絡(luò)商店pos機(jī)積分
信用卡“套積分”的路子越來越難走了。近日，興業(yè)銀行信用卡發(fā)布公告稱，將取消匯付天下、錢寶科技、北京暢捷通支付等5家支付機(jī)構(gòu)的交易積分累計(jì)，以及部分商戶的刷卡交易積分累計(jì)，同時(shí)，新增部分線上支付的積分累計(jì)。
不只是興業(yè)銀行，自去年以來，包括郵儲(chǔ)銀行、華夏銀行、平安銀行、民生銀行、光大銀行等多家銀行都調(diào)整了信用卡積分規(guī)則，主要包括取消第三方支付機(jī)構(gòu)的交易積分、增加線上消費(fèi)的積分累計(jì)等。
接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士表示，銀行紛紛調(diào)整信用卡積分規(guī)則可能是為了杜絕部分用戶通過養(yǎng)卡“薅羊毛”的行為，有利于銀行加強(qiáng)風(fēng)控，遏制套現(xiàn)、套積分等虛假交易；另一方面，這也反映了銀行對線上支付渠道的重視，預(yù)計(jì)未來銀行增加線上支付累計(jì)積分的舉措將持續(xù)。
信用卡積分規(guī)則調(diào)整
信用卡積分是銀行為鼓勵(lì)用戶刷卡提供的一大福利，利用積分可以兌換實(shí)物或者虛擬權(quán)益等，因此也被羊毛黨視為必爭之地。但目前，隨著支付生態(tài)的改變，銀行信用卡積分規(guī)則也在調(diào)整。
日前，興業(yè)銀行信用卡發(fā)布公告稱，自2021年6月1日起，該行信用卡《積分活動(dòng)規(guī)則》將做三方面的調(diào)整，一是新增部分線上支付交易累計(jì)積分，用戶每月通過微信支付（財(cái)付通）、支付寶、京東支付、美團(tuán)支付、蘇寧支付、小米支付、拼多多支付、唯品支付綁定興業(yè)銀行信用卡的線上交易均累計(jì)積分。
二是取消部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易積分累計(jì)，這主要是以收單機(jī)構(gòu)號(hào)即商戶編號(hào)前三位代碼進(jìn)行識(shí)別，收單機(jī)構(gòu)號(hào)為823、829、834、848、900的第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易，不予累計(jì)積分。
記者查詢發(fā)現(xiàn)，收單機(jī)構(gòu)號(hào)為823、829、834、848、900的第三方支付機(jī)構(gòu)分別為上海匯付數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢電子商務(wù)有限公司、現(xiàn)代金融控股（成都）有限公司、重慶市錢寶科技服務(wù)有限公司、北京暢捷通支付技術(shù)有限公司。
另外，興業(yè)銀行信用卡還增加了52個(gè)不予累計(jì)積分的商戶類別。興業(yè)銀行稱，商戶類別以商戶POS機(jī)設(shè)定的商戶類別代碼（MCC）為準(zhǔn)，可根據(jù)商戶編號(hào)第8-11位進(jìn)行識(shí)別，如因收單機(jī)構(gòu)或商戶錯(cuò)誤使用商戶類別代碼而影響積分累計(jì)的，可咨詢收單機(jī)構(gòu)或商戶，興業(yè)銀行不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。
事實(shí)上，除了興業(yè)銀行信用卡外，自去年以來，調(diào)整信用卡積分規(guī)則的銀行并不在少數(shù)。比如，郵儲(chǔ)銀行此前發(fā)布公告稱，自2021年2月1日起，該行信用卡積分規(guī)則有新變動(dòng)，部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易不再累計(jì)積分，以商戶編號(hào)前三位代碼進(jìn)行識(shí)別，且不累計(jì)積分的支付機(jī)構(gòu)將不定期更新。
華夏銀行也公告稱，部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易不再累計(jì)積分，同時(shí)，新增部分網(wǎng)絡(luò)交易累計(jì)積分，包含京東支付、蘇寧易購支付、美團(tuán)支付。微信（財(cái)付通）、支付寶積分累計(jì)規(guī)則保持不變，其他網(wǎng)絡(luò)交易不予累計(jì)積分。
此外，平安銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行等多家銀行信用卡中心也調(diào)整了信用卡積分規(guī)則，主要包括取消部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易累計(jì)積分；取消指定商戶類別的交易累計(jì)積分；新增微信、支付寶等線上支付累計(jì)積分。
根據(jù)調(diào)整的規(guī)則來看，銀行信用卡主要是限制了線下積分的積累，拓寬了線上積分的渠道。而在以前，大多銀行信用卡都是依據(jù)商戶POS機(jī)設(shè)定的MCC進(jìn)行積分，具體而言，用戶通過POS機(jī)刷卡會(huì)產(chǎn)生POS小票，小票上的商戶編碼一共有15位，其中第8-11位為行業(yè)代碼，即MCC碼，比如5311為百貨類，不同的MCC碼對應(yīng)不同的積分。
目前，隨著線上支付場景的豐富，銀行對線上支付渠道越來越重視，不斷傾斜資源。線上支付主要包括支付寶、微信、京東、美團(tuán)等電商支付渠道，云閃付渠道（主掃和被掃），以及各種近場支付功能的手機(jī)PAY等。“這反映了銀行更傾向自己去運(yùn)營用戶，畢竟當(dāng)前用戶來源廣泛，且線上化程度高?！辈┩ㄗ稍兪紫治鰩熗跖畈└嬖V第一財(cái)經(jīng)記者。
打擊積分“黑產(chǎn)”套利
對于上述信用卡積分規(guī)則的調(diào)整，多位業(yè)內(nèi)人士對記者稱，可能是銀行出于遏制套現(xiàn)、套積分等違規(guī)行為的舉措。
畢竟積分包含著一些權(quán)益，市場上還由此衍生出了許多積分玩家“流派”，如實(shí)物派、虛擬卡券派、高端權(quán)益派（如機(jī)酒等）。銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮對第一財(cái)經(jīng)記者表示：“其中，一些高端權(quán)益派涉及的規(guī)模大、金額多，甚至通過虛假交易形成地下產(chǎn)業(yè)，引起關(guān)注?！?/p>
通常而言，這種積分套利往往發(fā)生在線下POS機(jī)刷卡交易中，操作手段一般是通過費(fèi)率較低的商戶端頻繁刷卡，獲得信用卡積分，再用積分兌換禮品、航空里程等等，然后將其轉(zhuǎn)賣或自行消費(fèi)。
“在這一過程中，用戶只付了手續(xù)費(fèi)，但一來一回卡上就多出了許多積分?！毙庞每ㄊ袌鲑Y深研究人士董崢對記者說道，但對于銀行來說，積分是有價(jià)值的，與其被“薅”，不如選擇關(guān)閉這些渠道。
蘇筱芮也稱，調(diào)整信用卡積分規(guī)則有利于銀行加強(qiáng)風(fēng)控，遏制套現(xiàn)、套積分等虛假交易；同時(shí)，考慮到信用卡業(yè)務(wù)的不良率有所上升，盈利能力減弱，此次調(diào)整也可幫助銀行節(jié)約在營銷方面的支出。
實(shí)際上，通過信用卡套利的情況早已被監(jiān)管注意。2020年6月，央行曾發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》，進(jìn)一步規(guī)范支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理，“一機(jī)多碼”“一機(jī)多戶”行為被限期整改。
此輪信用卡積分規(guī)則調(diào)整后，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，將在一定程度上打擊積分“黑產(chǎn)”套利行為，同時(shí)也將加速淘汰部分違規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)，促進(jìn)行業(yè)“良幣驅(qū)逐劣幣”。
此外，也有觀點(diǎn)分析稱，未來銀行增加線上支付累計(jì)積分的舉措或會(huì)持續(xù)。蘇筱芮稱，這一方面是由于線上支付漏洞小，真實(shí)交易比例高，線上交易積分可以通過大數(shù)據(jù)得到管控，線上消費(fèi)的未來增長可期；另一方面，銀行作為金融機(jī)構(gòu)，通過深入線上場景來提升銀行卡消費(fèi)頻次及用戶活躍度，也符合銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大方向。
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