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1、口袋生活pos機
口袋生活pos機
原標題：京滬消費貸調(diào)查：多家銀行扎緊口袋，中介 “頂風作案”套路多…
來源：國際金融報
在監(jiān)管嚴查違規(guī)消費貸的同時，銀行也在收緊這一業(yè)務。
近期，《國際金融報》記者走訪京滬地區(qū)多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，不少銀行收緊消費貸，不僅提高了申請門檻，審查也越來越嚴格。
不過，仍有個別中介機構(gòu)選擇頂風作案，不僅能夠提供包裝資料及將資金套現(xiàn)，甚至還聲稱流入樓市無障礙。
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多家銀行扎緊口袋
在走訪京滬地區(qū)銀行網(wǎng)點過程中，多家銀行個貸經(jīng)理明確告知記者，消費貸均有固定用途，嚴禁用于買房、投資等，并杜絕挪作他用。
“現(xiàn)在消費貸不太好做，因為套現(xiàn)太多，所以查得特別嚴?！北本┠硣写笮袀€貸經(jīng)理對《國際金融報》記者表示，在辦理相應種類的消費貸款時，銀行會要求提供相關(guān)證明及合同，并直接將貸款打給商戶。
上海某國有大行支行信貸經(jīng)理也表示，消費貸申請的準入門檻有所提高?！霸缭趲讉€月前，申請消費貸業(yè)務只需滿足每月公積金繳納基數(shù)達1000元，但目前已上調(diào)至2000元，且業(yè)務主要對象也更傾向于公務員、事業(yè)單位或者央企等收入穩(wěn)定的群體，否則申請仍有一定難度”。
當記者以消費者身份咨詢消費貸業(yè)務時，多數(shù)銀行會率先詢問記者的工作單位類型、社保繳納基數(shù)及資金用途等。且有股份制銀行還需要額外提供當?shù)刈》康茸龅盅簱＃踔寥缰行陪y行等中小型銀行表示暫不辦理消費貸業(yè)務。
“私企的話需要提供公積金和收入證明等，需要京津冀三地之內(nèi)有房產(chǎn)。國企的話直接提供工作收入證明就行，材料會精簡很多?！蹦彻煞葜沏y行信貸經(jīng)理對《國際金融報》記者稱，消費貸最高額度是30萬元，還款期限最長三年，還款方式是先息后本，每個月只還利息，最后還本金。額度不一定，利率是6.65%，一直是這個水平。
對于消費貸收緊的現(xiàn)狀，蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧對《國際金融報》記者表示，從目前披露的各銀行消費貸和信用卡的風控指標來看，風險有所提升，故收緊消費貸額度和審批流程趨嚴，也是預料之中。除此之外，信用收緊也具有聚集效應，即業(yè)內(nèi)其他金融機構(gòu)均在收緊，個別銀行機構(gòu)卻在放松，也容易引發(fā)不良及壞賬向此機構(gòu)聚集，即被不良借款人拆東墻，補西墻，成為其他機構(gòu)的“接盤俠”。
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中介機構(gòu)套路多
雖然消費貸等信貸審批趨嚴，但仍有貸款中介機構(gòu)選擇“頂風作案”。
“盡管自去年起，銀行消費貸審批不斷趨嚴，但仍有操作空間?！蹦迟Y深貸款中介人士對《國際金融報》記者透露，目前銀行的審批趨嚴主要體現(xiàn)在：較以往多增加幾個審批環(huán)節(jié)，及對曾有逾期1-2次的客戶降低通過率等?！拔覀兛梢詭兔ψ鲑J款材料及提供‘假’擔保單據(jù)等，只要小心謹慎并讓銀行認為有足夠還款能力，仍可獲得較高額度的貸款”。
據(jù)記者了解，針對于個別銀行不允許消費貸提現(xiàn)規(guī)定，中介們也是套路多多。當《國際金融報》記者表示想獲取消費貸用于提現(xiàn)炒股時，上述中介人士稱，“我們也有資金提現(xiàn)服務，會提前準備些商家POS機ID，可讓客戶以裝修、購物等名義消費，隨后再以現(xiàn)金或微信轉(zhuǎn)賬提給客戶，此操作銀行基本無法發(fā)現(xiàn)?！?
另外，據(jù)相關(guān)媒體報道，在監(jiān)管部門嚴厲禁止信貸資金違規(guī)流入樓市的前提下，還有部分北京房地產(chǎn)中介可通過“包裝”將二套房貸出7成資金。即“4+3”模式，4成為正常按揭貸款，3成是消費貸。針對于消費貸部分，據(jù)中介宣稱可以通過裝修及購買家具、家電等名義，來幫忙提供材料。據(jù)悉，北京地區(qū)目前房貸政策為二套房首付6成，只能貸4成。
對此類“移花接木”式操作流程，有銀行資深人士解釋稱，中介機構(gòu)對客戶資料進行評估后再包裝，可以通過受托支付的方式，將消費貸款資金倒入合作的經(jīng)銷商賬戶，開具合規(guī)發(fā)票應對銀行審查，這種方式較為隱蔽，在后期調(diào)查中不易被發(fā)現(xiàn)。
“屢禁不止的原因主要也有違規(guī)參與方存在僥幸心理，盡職免責的邊界難以劃分，資金流向難以真正把控等因素存在?！甭榇芯吭焊呒壯芯繂T蘇筱芮對《國際金融報》記者稱，一些場景方合規(guī)意識低下，認為只要貸款申請人還上錢就沒有問題。此外，還有貸款中介們專門就銀行監(jiān)測系統(tǒng)進行研究導致。
蘇筱芮認為，事前管理很難介入，貸款中介、場景方多如牛毛，應該加大貸后管理，對于偽造資料，故意騙取資金的借款用戶及其經(jīng)手方加大法律層面的懲罰力度。
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監(jiān)管加大查處力度
從監(jiān)管方面來看，監(jiān)管部門正在加大對銀行消費貸違規(guī)現(xiàn)象的查處力度。
據(jù)悉，僅6月份、7月份，銀保監(jiān)會及一級派出機構(gòu)就已開出8張與消費貸款被違規(guī)挪用或貸后管理不足有關(guān)的罰單。其中，國有大行收到罰單兩張，股份制銀行和城商行分別各收到3張罰單。
具體來看，7月26日，青島銀保監(jiān)局官網(wǎng)發(fā)布的行政處罰信息顯示，民生銀行青島分行存在以貸轉(zhuǎn)存、虛存虛貸和個人消費貸款被挪用的違法行為，違反了《中華人民共和國銀行業(yè)商業(yè)銀行法》第七十四條、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定，青島銀保監(jiān)局對其作出沒收違法所得434023.96元，罰款100萬元，罰沒合計1434023.96元的處罰。
另外，7月22日，云南銀保監(jiān)局開出了4張罰單，其中就有3家銀行因個人消費貸款違規(guī)流入樓市以及對貸款用途審查監(jiān)控不力等違規(guī)行為被監(jiān)管處罰，合計被罰沒330余萬元。
“包括消費貸款、信用卡透支在內(nèi)的個人信貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場，放大居民部門杠桿，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果，應堅決堵住各種漏洞。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼對《國際金融報》記者表示，商業(yè)銀行和消費金融公司應將消費貸款發(fā)放時限控制在5年以下，并要求客戶提供有效的用途證明。對30萬元以上的消費貸款執(zhí)行“受托支付”規(guī)定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象，減少被挪用的風險。
董希淼進一步指出，當然，關(guān)注信貸資金進入樓市不能只盯著商業(yè)銀行和消費金融公司，各類互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺對資金流向沒有監(jiān)控，進入樓市的比例可能更高。“要繼續(xù)加大對各類互聯(lián)網(wǎng)平臺的清理和整頓，對其提供的借貸業(yè)務，在借貸用途、資金流向等方面加強監(jiān)測”。
不過，董希淼也坦言，無論對金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，對信貸資金流向、用途的監(jiān)控都是一個老大難問題。應修改相關(guān)制度辦法，將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個人信貸資金違規(guī)流入樓市。
“監(jiān)管趨嚴是主流，消費貸難以進一步大幅增加?！敝行抛C券明明研究團隊也認為，銀行通過消費貸的方式變相對居民增加信貸投放，此舉將對實體經(jīng)濟產(chǎn)生影響，企業(yè)的融資難度和融資成本將會增加。并且資金涌入房地產(chǎn)市場，會間接推高房價，造成資金在金融領(lǐng)域的空轉(zhuǎn)而不產(chǎn)生實際價值。實際上，從去年以來實體企業(yè)的融資難融資貴一直是政府較為關(guān)注的問題，未來對消費貸的監(jiān)管將會逐步加強。
業(yè)內(nèi)人士指出，從近期監(jiān)管部門透露的信號看，未來銀行還將加速調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，把更多信貸資金投向國家鼓勵的制造業(yè)、中小微企業(yè)等方向。
據(jù)悉，銀保監(jiān)會首席檢察官楊麗平表示，銀保監(jiān)會要求銀行制定制造業(yè)年度服務目標，主要強化對卡脖子領(lǐng)域關(guān)鍵核心技術(shù)的攻關(guān)，以及對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級這些重點領(lǐng)域的支持，實現(xiàn)制造業(yè)貸款的余額明顯高于上年。同時提升服務制造業(yè)的專業(yè)能力，督導大型銀行優(yōu)化貸款的期限，和制造業(yè)企業(yè)生產(chǎn)研發(fā)周期的匹配，增加中長期貸款投放。能做信用放款的就堅持審核第一還款來源，做信用放款。
（國際金融報記者 馬嘉辛 范佳慧）
(責任編輯：曾薔)
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