網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)無(wú)人化,銀行布局5G無(wú)人銀行的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)無(wú)人化的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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pos機(jī)無(wú)人化
在5G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持下，銀行網(wǎng)點(diǎn)向智能化又邁出了一大步，無(wú)人銀行2.0版本紛紛亮相。中國(guó)銀行“5G智能+生活館”日前正式開(kāi)業(yè)，這也是北京市首家5G無(wú)人銀行網(wǎng)點(diǎn)。建設(shè)銀行近日也宣布，將于6月在北京開(kāi)業(yè)3家無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)。此外，工行、浦發(fā)銀行此前也都對(duì)外宣稱推出5G網(wǎng)點(diǎn)。隨著各大銀行紛紛布局無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)，物理網(wǎng)點(diǎn)存與否的爭(zhēng)論再一次在業(yè)界展開(kāi)了討論。
實(shí)地走訪，
“刷臉+掃碼”取代刷卡刷證
無(wú)人銀行和普通網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)別在哪？是概念還是著實(shí)便利了銀行用戶業(yè)務(wù)的辦理？記者帶著這些疑問(wèn)實(shí)地探訪了中行這家位于朝陽(yáng)門的5G無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)。在網(wǎng)點(diǎn)門口，一張顯示著天氣、氣溫、時(shí)間的“城市名片”映入眼簾。進(jìn)入大廳，實(shí)時(shí)滾動(dòng)的外匯價(jià)格以及中行各大特色業(yè)務(wù)集中展示在了金融中心島內(nèi)。此外，VR全景看車，裸眼AR技術(shù)全方位、立體式鑒賞并虛擬試戴珠寶以及貴金屬產(chǎn)品，科技體驗(yàn)十足。
對(duì)于用戶而言，更看重的是無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)在辦理業(yè)務(wù)方面有哪些便利性。記者看到，網(wǎng)點(diǎn)擺放著三臺(tái)智能柜臺(tái)機(jī)，可實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)、非現(xiàn)金業(yè)務(wù)以及外幣兌換等基礎(chǔ)金融服務(wù)的辦理。與傳統(tǒng)“刷卡刷證”不同的是，該網(wǎng)點(diǎn)采用了“刷臉+掃碼”方式，無(wú)需工作人員協(xié)助，客戶可以借助面部識(shí)別技術(shù)無(wú)卡、無(wú)證辦理業(yè)務(wù)。在外幣業(yè)務(wù)方面，可在手機(jī)銀行進(jìn)行預(yù)約，次日便可到該智能柜臺(tái)機(jī)前，通過(guò)人臉識(shí)別和手機(jī)銀行領(lǐng)取預(yù)約的外幣。據(jù)悉，該業(yè)務(wù)支持25種外幣，且有零有整。
除配備常規(guī)智能柜臺(tái)機(jī)、智能機(jī)器人外，該網(wǎng)點(diǎn)還搭建5G網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，運(yùn)用于全球?qū)＜疫B線、遠(yuǎn)程客服等場(chǎng)景中。記者也體驗(yàn)了5G全球?qū)＜疫B線環(huán)節(jié)，在與澳門專家連線過(guò)程中，5G傳輸速度和穩(wěn)定性顯然更勝一籌。
在5G網(wǎng)點(diǎn)方面，除了中行、建行外，工行浦發(fā)也有類似的行動(dòng)。5月17日，浦發(fā)銀行聯(lián)合中國(guó)移動(dòng)在上海張江推出5G+智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)，并完成5G網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下首筆銀行卡開(kāi)卡業(yè)務(wù)。該網(wǎng)點(diǎn)還推出了一系列基于“刷臉”即可實(shí)現(xiàn)的交易，比如i-Counter智能柜臺(tái)已經(jīng)可實(shí)現(xiàn)刷臉辦理登錄、打印、轉(zhuǎn)賬等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，5G網(wǎng)絡(luò)取款交易也可通過(guò)刷臉?lè)绞酵瓿伞Ｔ诖酥?，工商銀行也與中國(guó)電信合作推出首個(gè)基于5G網(wǎng)絡(luò)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。建設(shè)銀行日前也宣布，北京地區(qū)將有3家5G無(wú)人銀行在6月開(kāi)門迎客。
釋放人力與線下復(fù)蘇
眾所周知，銀行具有非常突出的“連鎖經(jīng)營(yíng)”特點(diǎn)，分布在各地的網(wǎng)點(diǎn)，曾是銀行觸達(dá)客戶最傳統(tǒng)、最主要的媒介。但隨著金融科技、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上渠道正在悄然改變?nèi)藗兊纳?，讓大家足不出戶就可享受便捷的金融服?wù)，而銀行網(wǎng)點(diǎn)也出現(xiàn)縮減數(shù)量的跡象，未來(lái)如何提升網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型、釋放人力成本已成為銀行的發(fā)力點(diǎn)。
財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)16004家，較2017年末減少88家；交行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3241家，較上年末減少29家。浦發(fā)銀行2018年全年關(guān)停低效網(wǎng)點(diǎn)126家。與縮減網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)應(yīng)的是，銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能服務(wù)不斷提升，比如截至2018年末，工行完成智能化改造網(wǎng)點(diǎn)15410個(gè)，智能設(shè)備75756臺(tái)；中行2018年增加了9809臺(tái)智能柜臺(tái)。
網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的收縮意味著，高頻、耗時(shí)長(zhǎng)的業(yè)務(wù)逐漸被遷徙到智能機(jī)具辦理，在需求端改變的背景下，銀行也在加大金融科技投入尋求轉(zhuǎn)型。億歐智庫(kù)高級(jí)分析師薄純敏認(rèn)為，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)的使用率是非常低的，但人力等成本依然比較高，同時(shí)使用率高的網(wǎng)點(diǎn)又會(huì)面臨排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)、流程繁瑣復(fù)雜等較差的客戶體驗(yàn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)目前的重點(diǎn)，無(wú)人銀行可以對(duì)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化重塑，在降本增效的同時(shí)，提高用戶體驗(yàn)。
蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)也表示，當(dāng)前線上金融服務(wù)已經(jīng)高度同質(zhì)化，線下金融服務(wù)如果能為客戶提供差異化的、生活場(chǎng)景化的體驗(yàn)，將是提升競(jìng)爭(zhēng)力的很好手段。在無(wú)人銀行里面，客戶沒(méi)有拘束感，可以比較充分的體驗(yàn)銀行的產(chǎn)品，還可以通過(guò)VR、AR等科技的手段，獲得傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)所沒(méi)有的線下產(chǎn)品體驗(yàn)，這對(duì)于增加用戶黏性十分有幫助。此外，人力成本也是銀行一項(xiàng)很大的費(fèi)用，而通過(guò)無(wú)人銀行能夠降低人力成本，提升用戶對(duì)銀行品牌的認(rèn)知，所以銀行愿意發(fā)力無(wú)人銀行。
不過(guò)有分析人士指出，盡管網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模在收縮，但是下降幅度很小，例如，工行2018年縮減的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不到全部網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的1%，只是網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化布局的動(dòng)作，未來(lái)物理網(wǎng)點(diǎn)仍是銀行運(yùn)營(yíng)、銷售和解答客戶咨詢的重要渠道之一。麥肯錫最新公布的研究報(bào)告顯示，盡管網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模在收縮，但其依然是銀行運(yùn)營(yíng)、銷售和解答客戶咨詢的重要渠道之一。即便是在數(shù)字化程度較高的歐洲國(guó)家，仍有30%-60%的客戶傾向于到網(wǎng)點(diǎn)辦理部分業(yè)務(wù)。
視野進(jìn)一步擴(kuò)大，不難發(fā)現(xiàn)，線下渠道在經(jīng)歷了前幾年的低迷和收縮后，正呈現(xiàn)出復(fù)蘇逆襲之勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司近兩年全面發(fā)力線下，積極布局新零售。阿里巴巴的河馬鮮生、無(wú)人超市、無(wú)人酒店，京東的線下超市，蘇寧的小店等等，都將線下視作一片“新藍(lán)?！?，構(gòu)建新的獲客觸角。也有分析人士認(rèn)為，線下的價(jià)值正在被重新評(píng)估，網(wǎng)點(diǎn)可能會(huì)迎來(lái)新一波發(fā)展機(jī)遇。
5G無(wú)人銀行難以取代傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)
相比去年建行推出的業(yè)界首家無(wú)人銀行，今年各大銀行在無(wú)人銀行方面，增加了5G技術(shù)的運(yùn)用，5G無(wú)人銀行也被業(yè)界稱為是無(wú)人銀行的2.0版本。雖然已有多家銀行宣布推出5G網(wǎng)點(diǎn)，但是目前仍處于小范圍摸索階段，服務(wù)客群、安全性等仍是銀行面臨的挑戰(zhàn)。
北京商報(bào)記者在網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)過(guò)程中也感受到，對(duì)于5G的感知變化并不十分強(qiáng)烈。對(duì)此，孫揚(yáng)提到，因?yàn)?G是網(wǎng)絡(luò)連接，所以并不直接面對(duì)客戶。只要業(yè)務(wù)辦理流暢、順利，就很好了，也不用刻意提升5G的使用。人臉識(shí)別、視頻身份驗(yàn)證、視頻客服溝通都是可以使用5G技術(shù)來(lái)增強(qiáng)體驗(yàn)的。以后人臉識(shí)別POS也是可以基于5G的，因?yàn)?G帶寬足夠，安全性也足夠，POS刷卡可以通過(guò)刷臉支持了。一位國(guó)有銀行人士向記者表示，5G是一個(gè)較大的技術(shù)概念，可以被客戶感知的變化確實(shí)有限。
薄純敏表示，無(wú)人銀行最主要的挑戰(zhàn)還是客戶體驗(yàn)的問(wèn)題，現(xiàn)在還是有些形式大于內(nèi)容，如何降低無(wú)人銀行落地的成本，如何快速規(guī)?；涞兀绾谓鉀Q不同客群的痛點(diǎn)、考慮不同客群的需求（例如老年人）都是目前面臨的難題。
對(duì)于無(wú)人銀行能否真正“無(wú)人”的問(wèn)題，孫揚(yáng)指出，其實(shí)無(wú)人銀行也并不是真正的無(wú)人，而是柜員都轉(zhuǎn)移到和客戶深度交流的場(chǎng)景上來(lái)了。隨著5G的應(yīng)用，移動(dòng)通信的帶寬、時(shí)延和覆蓋獲得改善，無(wú)人銀行的設(shè)備都可以無(wú)線化、移動(dòng)化部署起來(lái)，維護(hù)起來(lái)會(huì)更加容易，這也意味著無(wú)人銀行更加小型化、場(chǎng)景化，會(huì)和生活場(chǎng)景更深層次的融合起來(lái)。
不過(guò)，也有專家持謹(jǐn)慎的態(tài)度。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼分析稱，所謂的無(wú)人銀行、5G無(wú)人銀行都只是一種探索，是將銀行最先進(jìn)的科技手段展示出來(lái)，并不具有普遍推廣的意義。因?yàn)殂y行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型需要考慮智能化、場(chǎng)景化和輕型化三個(gè)因素，其中智能化是用金融科技的手段提升、改善客戶體驗(yàn)，場(chǎng)景化是要融入各種生活場(chǎng)景，輕型化要和智能化結(jié)合起來(lái)，用智能化改造，降低銀行的成本。而無(wú)人銀行布局一系列高科技設(shè)備，投入成本很高，而且維護(hù)成本也很大。此外，物理網(wǎng)點(diǎn)的作用在于能夠與客戶面對(duì)面的溝通，所以用無(wú)人銀行來(lái)取代物理網(wǎng)點(diǎn)是不可能的。
安全性方面，孫揚(yáng)指出，在無(wú)人銀行內(nèi)部最好使用5G的小型專用微蜂窩基站，這樣專用于銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)備和業(yè)務(wù)，可以通過(guò)配置CSG訪問(wèn)權(quán)限，防止其他未授權(quán)設(shè)備接入，另外微蜂窩基站需要保存在安全的受控的場(chǎng)所。技術(shù)成熟度方面，可以配置多個(gè)專用GBR連接，配置較高的QOS參數(shù)，時(shí)延、速率等，確保無(wú)人銀行的QOS服務(wù)質(zhì)量有保障，特別是視頻和語(yǔ)音連接。這方面需要運(yùn)營(yíng)商和廠家的配合。另外，5G基站需要有備份，比如可以建立大基站和微基站的雙重覆蓋，進(jìn)行冗余備份，如果當(dāng)前基站出現(xiàn)問(wèn)題，備份基站可以立刻恢復(fù)服務(wù)。無(wú)人銀行的設(shè)備內(nèi)部設(shè)計(jì)到用戶交互方面的軟件，可以使用HTML5的一些技術(shù)，讓在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)連接的時(shí)候，也能夠讓數(shù)據(jù)離線存儲(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)恢復(fù)的時(shí)候，離線數(shù)據(jù)可以恢復(fù)到線上，減少客戶重復(fù)填寫的復(fù)雜度。
北京商報(bào)記者 岳品瑜 吳限
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