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本文目錄一覽：
10元閃電寶pos機(jī)
公司亮點(diǎn)
技術(shù)驅(qū)動(dòng)：多年第三方移動(dòng)支付背景，無人工審核的智能風(fēng)控系統(tǒng)
復(fù)購率高：貸款周期21天，平均每位用戶每年借款3—4次
風(fēng)險(xiǎn)提示
逐漸拓展無信用卡人群，相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)控能力要求高
掌眾金融創(chuàng)始人張敬華，是一個(gè)連續(xù)創(chuàng)業(yè)者。在大學(xué)期間，還是一個(gè)學(xué)生的他便與同學(xué)開始第一次創(chuàng)業(yè)，為出版社撰寫計(jì)算機(jī)書籍，最高峰時(shí)一年利潤達(dá)到了100萬元，賺取了其人生第一桶金。
走出大學(xué)校園后，他先后在摩托羅拉、三星工作，并最終選擇重新創(chuàng)業(yè)，在2008年與小伙伴們聯(lián)合創(chuàng)辦了移動(dòng)支付公司錢袋寶。錢袋寶于2011年獲得央行頒發(fā)的第三方支付牌照，成為首批獲得牌照的27家企業(yè)之一。
多年的工作和創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，使張敬華積累了豐富的移動(dòng)端經(jīng)驗(yàn)。而在2014年，消費(fèi)金融興起之際，他選擇離開錢袋寶，重新起航，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融科技公司——掌眾金融。
“如來”風(fēng)控全自動(dòng)審核，56秒放款
掌眾金融是一家消費(fèi)金融科技公司，為年輕人提供小額現(xiàn)金貸款服務(wù)。其核心產(chǎn)品為閃電借款。
閃電借款定位于第三方撮合平臺(tái)，自身并不放貸，而其大部分資金來源于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，掌眾金融在資產(chǎn)和資金兩端搭建融通的橋梁，并與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的關(guān)系。
一方面，掌眾金融發(fā)揮其金融科技屬性，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)控上起到補(bǔ)充和優(yōu)化的作用，另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)則憑借其強(qiáng)大的資金獲取能力和品牌背書，為掌眾金融提供充沛的資金。
同時(shí)，閃電借款扎根于移動(dòng)端，用戶在微信或APP上自主選取完成手機(jī)運(yùn)營商、學(xué)歷、電商、社交賬號(hào)等數(shù)據(jù)授權(quán)，獲得相應(yīng)的授信額度后，便可申請(qǐng)借款。閃電借款在接到用戶申請(qǐng)，到放款成功，56秒之內(nèi)便可完成。
之所以能做到這么短的時(shí)間，是基于其開發(fā)的基于大數(shù)據(jù)的“如來”風(fēng)控系統(tǒng)，做到了無人工干預(yù)，機(jī)器自動(dòng)快速審批。
具體說來，閃電借款利用其風(fēng)控模型，在數(shù)秒內(nèi)快速運(yùn)算用戶五大類、12個(gè)維度的數(shù)據(jù)以及4,600余個(gè)數(shù)據(jù)點(diǎn)，平均放一筆貸款參與的基礎(chǔ)運(yùn)算達(dá)到100多個(gè)。
同時(shí)，掌眾金融在兩年多的實(shí)踐中，不斷驗(yàn)證和優(yōu)化自動(dòng)化技術(shù)和流程，閃電借款從最開始的數(shù)小時(shí)放款，逐漸縮短到3分鐘，直到現(xiàn)在的56秒以內(nèi)資金即可到賬。
成立兩年以來，閃電借款的累計(jì)注冊(cè)用戶約為400萬，累計(jì)交易用戶超40萬，累計(jì)交易額和筆數(shù)則分別超過50億元和260多萬筆。
除現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)以外，掌眾金融還于今年4月推出消費(fèi)分期業(yè)務(wù)——閃電分期。依托于線下中小型商戶，利用原來積累的線下支付POS渠道優(yōu)勢(shì)，為用戶提供消費(fèi)分期服務(wù)，既幫助中小商戶解決金融需求，為其提供金融服務(wù)，又切入線下等場(chǎng)景，利用渠道獲客引流。
高復(fù)購率
掌眾金融的目標(biāo)用戶是80后、90后等年輕白領(lǐng)和藍(lán)領(lǐng)，該群體在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中往往個(gè)人信用記錄不完整或記錄不全。掌眾金融則利用大數(shù)據(jù)為其快速建立信用檔案，并提供一萬元以下的小額現(xiàn)金貸服務(wù)。
同時(shí)，該類群體具有一個(gè)明顯特征，那便是消費(fèi)能力與其消費(fèi)欲望成反比。該群體月收入大多為3,000—5,000元，財(cái)富積累尚在初級(jí)階段，但又有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望和消費(fèi)升級(jí)的訴求，經(jīng)常出現(xiàn)資金短缺的情況。因此，該群體核心的信貸需求是小額、急需。
掌眾金融正是找準(zhǔn)這類群體的核心需求，并發(fā)現(xiàn)其中蘊(yùn)藏的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，通過提供小額信貸、快速放款的服務(wù)，解決該類用戶的痛點(diǎn)。
目前，閃電借款的平均交易額約為2,000元，與用戶的月均工資收入水平相符，既在用戶可承受的還款范圍之內(nèi)，又有利于掌眾金融做到風(fēng)險(xiǎn)可控。
由于具備周期短、金額小、放款快的原因，閃電借款具備用戶粘性強(qiáng)、復(fù)購率高的特點(diǎn)，每位用戶平均每年借款的次數(shù)為3—4次。
譚淳
掌眾金融｜首席戰(zhàn)略官
近日，愛分析對(duì)掌眾金融進(jìn)行了調(diào)研，并和首席戰(zhàn)略官譚淳進(jìn)行了訪談，現(xiàn)摘抄部分內(nèi)容與各位分享。
Q：初期堅(jiān)持自動(dòng)化有什么困難嗎？
A：我們從一開始就堅(jiān)持純線上自動(dòng)化審批技術(shù)，沒有任何人工審批，并且能夠做到56秒內(nèi)放款，這在行業(yè)內(nèi)也是少有的。
最開始時(shí)，可能遇到的欺詐風(fēng)險(xiǎn)情形會(huì)多一些，但是我們通過快速學(xué)習(xí)，快速積累了風(fēng)控規(guī)則和模型，從而使技術(shù)和流程更完善。
Q：怎樣進(jìn)行用戶選擇和定位？
A：我們對(duì)于用戶的選擇有一個(gè)過程，從風(fēng)險(xiǎn)偏好來講，第一階段先做較低風(fēng)險(xiǎn)用戶，他們是持有信用卡的人群，這一部分客群相對(duì)質(zhì)量會(huì)高一些。在這個(gè)過程中，我們的模型能力不斷在提升，征信水平也不斷在提高。而我們之前一直是保持比較穩(wěn)健的發(fā)展速度，并且主要做小額用戶，關(guān)鍵是考慮后端風(fēng)控能力。我們并不急于擴(kuò)大規(guī)模，而是看重風(fēng)控要和業(yè)務(wù)量、客群匹配。所以我們先做熟悉的客群，積累足夠的能力和經(jīng)驗(yàn)了，再進(jìn)行擴(kuò)展。
Q：資金端對(duì)于貸款請(qǐng)求是否還會(huì)做二次審核？
A：絕大部分都會(huì)進(jìn)行二次審核，但這種審核都是自動(dòng)化的，我們的要求也是自動(dòng)化的。我們最大的特點(diǎn)便是放款很快，我們可以對(duì)用戶進(jìn)行瞬時(shí)信用評(píng)估，目前對(duì)于資金端的合作要求也是瞬時(shí)操作。
Q：會(huì)跟蹤放款是否成功嗎？
A：會(huì)，但一般我們審核通過的，90%以上都會(huì)成功。
Q：收取的費(fèi)用都包括哪些部分？
A：一是借款利息，就是誰提供資金就給誰，我們的資金大部分來自銀行等第三方金融機(jī)構(gòu)；二是征信成本和風(fēng)險(xiǎn)成本；三是交易過程中的支付費(fèi)用；四是客戶導(dǎo)流的費(fèi)用；最后一個(gè)是撮合服務(wù)費(fèi)。前四項(xiàng)都是成本，最后一項(xiàng)屬于收入。
Q：如果調(diào)整額度和期限，帶來的挑戰(zhàn)是什么？
A：這兩個(gè)一變動(dòng)，一個(gè)新的客群就產(chǎn)生了，與之相配套的定價(jià)、模型都要發(fā)生變化。因此，要在具備一定的風(fēng)險(xiǎn)能力之后，并且原有客群做得比較熟悉，再循序漸進(jìn)地進(jìn)行擴(kuò)展。比如掌眾金融現(xiàn)在做的分期業(yè)務(wù)，客群發(fā)生了變化，和一部分的現(xiàn)有客戶重合，但會(huì)有大量新的客戶進(jìn)來，那模型、參數(shù)、規(guī)則就都發(fā)生變化了。
所以對(duì)我們的挑戰(zhàn)就是，要快速先把一個(gè)客群基于一個(gè)模型、一個(gè)產(chǎn)品做好，做好的同時(shí)，再去改變產(chǎn)品形態(tài)、期限、額度，改變之后構(gòu)造一個(gè)新的模型出來，然后再考慮規(guī)模的擴(kuò)大。
Q：獲客方式是什么？
A：會(huì)與導(dǎo)流平臺(tái)進(jìn)行合作，比如融360、51信用卡、挖財(cái)?shù)?。目前我們的注?cè)用戶是400萬，預(yù)期年底達(dá)到1000萬。
相應(yīng)產(chǎn)品策略也會(huì)做出一定的調(diào)整，比如以前不放的客戶，會(huì)給他些額度。所以去年主要是建能力，而今年則是到了擴(kuò)大規(guī)模的階段。
Q：分期業(yè)務(wù)的額度是怎樣的？
A：額度也是在一萬元以下，現(xiàn)金貸的平均額度不到3,000，分期場(chǎng)景則可以達(dá)到6,000—8,000，但總之是要在小額范圍內(nèi)，并且也是以純線上的方式來做。
Q：現(xiàn)在風(fēng)控團(tuán)隊(duì)有多少人？
A：20多人。最初是十幾人，今年是20多人，還要繼續(xù)擴(kuò)充到30人，我們認(rèn)為30人是比較合適的。因?yàn)槲覀儧]有審核人員，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)全部是做模型、風(fēng)控、數(shù)據(jù)分析、規(guī)則的。
Q：對(duì)這個(gè)市場(chǎng)的預(yù)期怎樣？
A：我們認(rèn)為這個(gè)市場(chǎng)還是挺大的，具有大量的潛在用戶，預(yù)測(cè)全國市場(chǎng)空間大概每年有一萬億。
愛分析是一家專注于創(chuàng)新企業(yè)研究和評(píng)價(jià)的互聯(lián)網(wǎng)投研平臺(tái)。愛分析以企業(yè)價(jià)值為研究?jī)?nèi)核，以獨(dú)特的產(chǎn)品形態(tài)，對(duì)創(chuàng)新領(lǐng)域和標(biāo)桿企業(yè)長(zhǎng)期跟蹤調(diào)研，服務(wù)于企業(yè)決策者、從業(yè)者及投資者用戶群體。關(guān)注愛分析公眾號(hào)ifenxicom，及時(shí)獲取重要信息。
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