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1、pos機線下辦理

pos機線下辦理

本文來源：微信號輕金融

作者：輕金融創(chuàng)始人 尚志科

近期即將在香港IPO的國內(nèi)某知名商業(yè)銀行，因即將成為“全球網(wǎng)點最多的上市銀行”備受關(guān)注。該銀行擁有多少個網(wǎng)點？截至2015年6月，網(wǎng)點總數(shù)超過4萬家。

巧合的是，一家消費金融機構(gòu)——捷信消費金融公司，剛剛完成了在中國第10萬家線下貸款服務(wù)網(wǎng)點（以下簡稱“POS點”）的布局。消費金融公司定位于傳統(tǒng)個人銀行的補充，憑借單筆授信額度小、審批速度快、服務(wù)方式靈活等特點，已經(jīng)占領(lǐng)了一席之地。

捷信消費金融公司POS點從0到10萬個的突破，也見證了中國的消費金融市場從萌芽到爆發(fā)增長。捷信模式為中國消費金融行業(yè)和普惠金融的推進，作出了哪些有意義的創(chuàng)新探索？對消費金融行業(yè)有何啟示？

圖為捷信集團中國區(qū)首席執(zhí)行官翁德雷·弗里德里奇先生與合作商戶代表為捷信在華第十萬個貸款服務(wù)點所在門店揭牌

一、POS點

從0到10萬個

消費金融服務(wù)帶來的便利和生活品質(zhì)的提升，使得市場空間正在進一步激活。2015年，我國消費金融市場規(guī)模已超9萬億元，預(yù)計2019年中國消費信貸規(guī)模將超過37萬億元。

目前，從事消費金融業(yè)務(wù)的公司主要分為三類：第一類是商業(yè)銀行；第二類是銀監(jiān)會批準成立的消費金融公司，擁有消費金融合法牌照；第三類是依托于電商平臺、P2P平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司。

由于消費金融與商業(yè)銀行的目標客戶群是錯位競爭的關(guān)系，在三類消費金融公司中，銀監(jiān)會批準成立的消費金融公司憑借專業(yè)性和業(yè)務(wù)線的單一性，使得公司能夠?qū)Ｗ⒌貒@消費者的需要定制業(yè)務(wù)流程，在服務(wù)效率和便利性方面更有優(yōu)勢。

以線下業(yè)務(wù)為例，根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，截至2015年底，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)為22.4萬個。而消費金融領(lǐng)域的佼佼者捷信消費金融，在中國第10萬個貸款服務(wù)點2016年7月在河北省保定市啟動。

作為銀監(jiān)會首批四家消費金融試點企業(yè)之一，也是第一家外資消費金融公司，目前捷信消費金融“駐店式”消費貸款服務(wù)已成功覆蓋國內(nèi)29個省份和直轄市，超過280個城市，獲得了客戶和市場的高度認可，累計服務(wù)客戶超過1700萬人次。清華大學(xué)的調(diào)研顯示，捷信在國內(nèi)消費信貸市場上的份額在逐步擴大。捷信已累計拉動內(nèi)需超過250億元。

然而，捷信在華的拓展之路也并非一帆風(fēng)順，公司在2004年剛進入中國時，消費金融認知度不高，捷信一邊培育市場，一邊有針對性調(diào)整戰(zhàn)略，與合作商一起積累經(jīng)驗；2007年12月，捷信在廣東省正式啟動消費金融業(yè)務(wù)，在深圳設(shè)立了第一個中國運營后臺；2010年年底，成立捷信消費金融有限公司，發(fā)揮捷信全球和中國市場積累的經(jīng)驗；在網(wǎng)點政策放開后，迅速在中國多個城市鋪開網(wǎng)點，并借助新技術(shù)、新渠道，深耕消費金融市場。

捷信的線下網(wǎng)點發(fā)展模式也被眾多消費金融機構(gòu)所復(fù)制，成為踐行消費金融的重要路徑?！敖菪诺奶厣菢I(yè)務(wù)覆蓋范圍最大，超過280個城市，主攻傳統(tǒng)銀行服務(wù)覆蓋不到的人群對耐用品消費的需求。另一方面是首創(chuàng)‘15天猶豫期’，可以在貸款后15天之內(nèi)提前還清借款，不產(chǎn)生任何利息和費用。”某券商分析師對此評價。

2016年上半年，是捷信爆發(fā)的階段。捷信在海南、甘肅、青海、寧夏和內(nèi)蒙古等五省拓展消費金融業(yè)務(wù)，全國范圍內(nèi)新增業(yè)務(wù)城市20個。捷信在中國的總投資額將在未來兩年增加到60億元人民幣?！邦A(yù)計未來幾年消費信貸將保持20%以上的平均增速。無論線上還是線下，消費金融追趕傳統(tǒng)金融服務(wù)均呈現(xiàn)出強勁勢頭?！闭猩套C券對此預(yù)計。

毫無疑問，對于以捷信為代表的消費金融公司而言，在中國發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)迎來最佳時期。

二、“駐店式”服務(wù)

更高普惠度

圖為捷信在華第十萬個貸款服務(wù)點開業(yè)慶典

隨著越來越多的企業(yè)進入到消費金融行業(yè)，有助于消費金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新和優(yōu)化，消費者也可有多樣化的產(chǎn)品選擇。巨頭紛紛進入，也使得市場競爭日益激烈，消費金融公司要想在萬億市場中站穩(wěn)，必然要形成自身特色。

消費金融公司如何突圍？

招商證券認為，消費金融公司可以從四個方面進行突圍。一是利用渠道網(wǎng)點優(yōu)勢開拓客戶；二是充分運用互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)增加客戶流量；三是風(fēng)控技術(shù)及運營成本將成為制約公司發(fā)展的關(guān)鍵；四是資產(chǎn)證券化將成為消費金融公司擴充資產(chǎn)規(guī)模的一大利器。

捷信消費金融強勁增長的秘笈，正是發(fā)揮了第一點和第三點的優(yōu)勢，利用渠道網(wǎng)點優(yōu)勢開拓客戶，構(gòu)建了強大的風(fēng)控技術(shù)，從而進行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。通過將國際經(jīng)驗與對本地市場的了解結(jié)合，將國外成熟的經(jīng)驗移植到了國內(nèi)，依靠公司的核心技術(shù)實現(xiàn)“本土化”經(jīng)營。

這一結(jié)合的重要服務(wù)便是捷信在中國的核心業(yè)務(wù)模式——“駐店式”消費貸款服務(wù)。過去九年間，捷信的“駐店式”消費貸款服務(wù)獲得了客戶和市場的高度認可，累計服務(wù)客戶超過1700萬人次。捷信主要通過在零售商店設(shè)置POS終端，為消費者提供無抵押、無擔(dān)保、快速授信的“一站式”消費貸款服務(wù)。

“目前我們建成了10萬個POS點，期望能很快拓展到20萬、30萬、50萬個POS點，讓捷信成為人們身邊的消費金融服務(wù)機構(gòu)，讓每個人都能便捷地獲取安全、負責(zé)任的金融服務(wù)?！苯菪偶瘓F中國區(qū)首席執(zhí)行官翁德雷·弗里德里奇先生表示。

在我國目前的消費金融市場上，不少偏離了普惠金融的方向：一些消費金融公司雖然也設(shè)立POS點，其較高的貸款平均規(guī)模也說明了發(fā)放的貸款并非用來真正意義上的生活消費。在這方面，清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟研究中心在《中國消費信貸市場研究》中指出，“無論是數(shù)據(jù)的調(diào)研，還是實地的案例研究，捷信消費金融公司的普惠度遠高于它們在國內(nèi)的同行?！?/p>

該報告認為，一個合格的、負責(zé)任的消費信貸商需要具備盈利性、規(guī)范性和普惠性這三個特征。從樣本企業(yè)消費金融普值分數(shù)上看，捷信消費金融位列首位。在綜合排名的榜單上，捷信躋身名列第二。

平均貸款規(guī)模，也是考量消費信貸服務(wù)商普惠度的重要指標之一。以捷信為例，捷信消費金融公司平均單筆貸款額度在3400元左右。盡管單筆金額并不高，但是業(yè)務(wù)數(shù)量巨大。捷信通過引進歐洲消費金融技術(shù)，以及擁有一套先進的IT系統(tǒng)和本地化的風(fēng)險評估模型，實現(xiàn)了高度的自動化審批率，目前每筆商品貸款可以在一小時內(nèi)處理完畢。

通過不停創(chuàng)新，捷信為消費金融行業(yè)提供了更多新的示范意義。如在合作方式上，通過與迪信通、蘇寧等知名全國零售商長期合作，捷信以線下POS點貸款為核心的業(yè)務(wù)模式以及完善的IT系統(tǒng)和風(fēng)控能力，為消費金融行業(yè)的快速發(fā)展樹立了標桿。捷信近日推出無紙化辦單模式，可以幫助消費者更快速辦理貸款申請和審核，消費金融服務(wù)將更加人性化、便捷化，也值得同行借鑒。等等。

圖一：企業(yè)消費金融普值分數(shù)前十

來源：清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟研究中心

圖二：規(guī)范性普惠值總平均分前十

來源：清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟研究中心

圖為“奧德賽”學(xué)員

三、人才戰(zhàn)略

“奧德賽”計劃

中國消費金融的爆發(fā)式發(fā)展背后，是對人才的迫切需求。一方面，培養(yǎng)兼?zhèn)鋬?yōu)秀業(yè)務(wù)技能、管理能力、戰(zhàn)略思維及國際化視野的綜合型人才，是消費金融公司在市場競爭中占得先機的關(guān)鍵；另一方面，消費金融服務(wù)需要投入大量的人力、物力進行業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險管控，以此來研發(fā)更貼合市場需求的特色產(chǎn)品，不斷提升服務(wù)水平。

國際化與本土化結(jié)合的人才戰(zhàn)略和培養(yǎng)計劃，使得捷信在消費金融的競爭中立于不敗之地。捷信提供的數(shù)據(jù)顯示，目前捷信在華員工超過39000人，預(yù)計今年年底人員將增加至50000人，40%的管理崗位職位來自內(nèi)部升職，管理崗位升職平均年齡27歲。入華十年來，捷信不僅引入了消費金融的國際實踐經(jīng)驗，也為國內(nèi)市場輸送了大批消費金融人才，推動行業(yè)快速穩(wěn)定的發(fā)展。

長期以來，捷信在消費金融人才培養(yǎng)方面投入了大量資金和資源。在中國，捷信每年投資超過3500萬元，為本地各級員工提供豐富的培訓(xùn)課程和國際交流項目?；诖?，捷信才能在快速布局市場的同時，以穩(wěn)定的人才“造血”能力為業(yè)務(wù)發(fā)展提供支撐。

捷信還在人才培養(yǎng)和團隊構(gòu)建上進行了長遠、深度的布局。自2014年起，捷信面向內(nèi)部高級管理人員推出了以“奧德賽”為名的跨國培訓(xùn)計劃，每期歷時12個月，由五大培訓(xùn)模塊——系統(tǒng)性思考、創(chuàng)造和理解，外部環(huán)境，內(nèi)部環(huán)境，戰(zhàn)略執(zhí)行，以及學(xué)習(xí)型企業(yè)組成。不同于傳統(tǒng)的學(xué)院式培訓(xùn)，“奧德賽”更重視讓學(xué)員在長期的跨國實踐練習(xí)中積累經(jīng)驗，培養(yǎng)領(lǐng)導(dǎo)能力和探索精神，所以要求學(xué)員不僅具有良好的溝通和學(xué)習(xí)能力，也要充滿熱情且富有挑戰(zhàn)精神，更重要的是，要對自己的一言一行高度負責(zé)，以貫徹捷信一直以來所倡導(dǎo)的“負責(zé)任”理念。

“捷信擁有非常優(yōu)秀的風(fēng)控體系和征信信息數(shù)據(jù)管理機制，是行業(yè)內(nèi)的標桿企業(yè)?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士評價。

憑借優(yōu)秀的人才和團隊，捷信構(gòu)建了高效的業(yè)務(wù)模式：專業(yè)化的風(fēng)控團隊實施者審慎管理，借助欺詐模式數(shù)據(jù)庫，捷信在風(fēng)險控制上走在了同行的前列；捷信長沙和武漢兩大運營中心共計可容納超過8，000名高素質(zhì)的專業(yè)客服人員，日均服務(wù)量可突破750，000次。

當前，線上業(yè)務(wù)成為消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展的必爭之地，“線上”和“線下”的互補能打破地域限制，使更多消費者獲得更有品質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。捷信也在線上進行了深入布局，于2015年在深圳成立了研發(fā)中心進行線上業(yè)務(wù)探索。近期，翁德雷·弗里德里奇被任命為捷信中國區(qū)新一任首席執(zhí)行官，翁德雷肩負了捷信線上業(yè)務(wù)全面拓展和開發(fā)的使命，致力將捷信打造成“互聯(lián)網(wǎng)+”的新型消費金融公司，假以時日捷信將迎來自己的又一次跨越。

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