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電銷版pos機(jī)
文 | 禾雨
8月31日，工信部發(fā)布一則名為《通信短信息和語音呼叫服務(wù)管理規(guī)定（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”）的文件。
《征求意見稿》中明確指出：
任何組織或個(gè)人未經(jīng)用戶同意或請(qǐng)求，或者用戶明確表示拒絕的，不得向其發(fā)送商業(yè)性短信息或撥打商業(yè)性電話。用戶未明確同意的，視為拒絕。用戶同意后又明確表示拒絕接受的，應(yīng)當(dāng)停止。
《征求意見稿》發(fā)布后，有相關(guān)行業(yè)從業(yè)者認(rèn)為，“一直以來，監(jiān)管都有這方面的要求，但落地執(zhí)行又是另一個(gè)層面的問題。”
但也有從業(yè)者認(rèn)為，之前監(jiān)管確實(shí)有要求，但是沒有細(xì)化，這次征求意見稿做了細(xì)化，雖說還有不少模糊需要商榷的地方，“但是個(gè)人理解這是準(zhǔn)備一刀切的節(jié)奏。”
稀缺的流量
在金融領(lǐng)域，如何獲取優(yōu)質(zhì)流量，一直都是個(gè)值得討論的話題。
而電銷，便是各個(gè)機(jī)構(gòu)最常用的一種獲取流量的方式。
“我經(jīng)常接到銀行信用卡的營(yíng)銷電話?！币晃怀挚ㄓ脩舾嬖V消金社，在《征求意見稿》發(fā)布后，他仍然接到過信用卡的推銷電話。
據(jù)了解，到現(xiàn)在為止，《征求意見稿》的發(fā)布，似乎并沒有對(duì)電銷產(chǎn)生太大的影響。
一家中小企業(yè)的老板表示，近期他依然能接聽到各類的銷售電話，推銷的“產(chǎn)品”主要包括代理記賬/注銷公司，租用辦公電腦、銀行貸款、信用卡等。
“比如推銷銀行貸款的，中信、平安銀行之類的都有。”他補(bǔ)充道。
除了在直接獲客的過程中會(huì)采用電銷的方式，各個(gè)機(jī)構(gòu)間接獲取的客戶，也有可能來自電銷。
“貸款中介公司的運(yùn)營(yíng)成本中，人力成本能占到55%~60%?！庇袕臉I(yè)者告訴消金社，這是由于一些做銀行貸款的中介公司，獲客主要還是靠電銷。
事實(shí)上，除了電話營(yíng)銷外，短信也是一個(gè)非常重要的獲客渠道。
但是幾個(gè)月前，相關(guān)部門就對(duì)短信服務(wù)商進(jìn)行一輪打擊。據(jù)悉，當(dāng)時(shí)僅上海便有二十多家短信服務(wù)商被帶走。
“現(xiàn)在嚴(yán)查，金融這一類的都停了，貸款的都發(fā)不了了，沒辦法?！碑?dāng)時(shí)有一位短信服務(wù)商向消金社透露。
消金社近期聯(lián)系多家短信服務(wù)商發(fā)現(xiàn)，目前仍不支持發(fā)送貸款類的短信。
“106基本是發(fā)不了了，除非一些證件齊全的，有牌照的應(yīng)該可以?！倍绦欧?wù)商老余說。
但這并不意味著貸款短信從此消失，重壓之下，短信服務(wù)商們?nèi)匀挥修k法賺貸款平臺(tái)的錢。
老余表示，現(xiàn)在做貸款短信的，都是用卡發(fā)或國際。
“卡發(fā)是用機(jī)房，代發(fā)的那種；國際是有后臺(tái)，可以自己操作?！彼忉尩?。
據(jù)了解，這類短信與106的區(qū)別主要在于是不是運(yùn)營(yíng)商的端口。
“106是運(yùn)營(yíng)商給的，相當(dāng)于認(rèn)可你是廣告，卡發(fā)就相當(dāng)于你自己私下搞得，沒走人家運(yùn)營(yíng)商給你的路子。”另一位從業(yè)者補(bǔ)充道。
值得一提的是，現(xiàn)在貸款類短信的費(fèi)用也并不低。
“卡發(fā)單價(jià)0.28元，國際單價(jià)0.35元?！崩嫌嗤嘎?。
一般情況下，量大的話會(huì)給予一定的優(yōu)惠，但成本依然很高。
“國際十萬條以上單價(jià)0.34元，三十萬條以上是0.33元，卡發(fā)最低就是0.26元?！崩嫌嗾f。
除此之外，也有短信服務(wù)商通過境外號(hào)等方式，規(guī)避審查。
“這種的能不能監(jiān)管，就看執(zhí)法力度了?！鄙鲜鰪臉I(yè)者表示。
他告訴消金社，就像很多服務(wù)器設(shè)在國外的平臺(tái)，如果真要嚴(yán)查，也一樣有辦法，“有很多在國內(nèi)都是代理點(diǎn)，最起碼這一層就可以砍了?！?/p>
除了獲客環(huán)節(jié)外，《征求意見稿》的發(fā)布，還將可能直接影響到金融機(jī)構(gòu)的催收環(huán)節(jié)。
艱難的催收
在疫情籠罩、反催收聯(lián)盟橫行和經(jīng)濟(jì)下行等多重打擊下，催收工作開展艱難。
“現(xiàn)在催收的回款率已經(jīng)很差了，基本都在盈虧線附近徘徊。”催收行業(yè)的從業(yè)者老劉表示。
而《征求意見稿》的發(fā)布，無疑讓催收行業(yè)“雪上加霜”。
“《征求意見稿》對(duì)催收行業(yè)肯定是一個(gè)很大的打擊。”老劉說，“我并不認(rèn)為會(huì)存在執(zhí)行難的情況，各地都在行動(dòng)起來弄這個(gè)事?！?/p>
他接著說，各項(xiàng)措施其實(shí)已經(jīng)展開很久了，各個(gè)漏洞也在補(bǔ)上。
“如果一刀切，那也沒有辦法，該打的催收電話也是要打的。”老劉感嘆道。
消金社從多位催收人員處了解到，目前他們的催收方式依然以電催為主。
“電催絕對(duì)是成本最低的。”催收行業(yè)從業(yè)人員李軍說，雖然催收的方式有多種多樣，比如拜訪催收、警方協(xié)助催收、法務(wù)催收等，但電催最“劃算”。
消金社觀察到，在一些招聘網(wǎng)站上，招聘電催專員的信息從來沒有間斷過。以成都的電催專員招聘信息為例，有相當(dāng)一部分公司給出的薪資都是8k以上，這種薪資水平比當(dāng)?shù)仄渌愋偷墓ぷ鲘徫桓叱鲆淮蠼亍?/p>
不僅如此，相較于其他類型的崗位，電催專員招聘要求較低。比如在最低學(xué)歷方面，有的要求是中專、技校，有的根本不會(huì)對(duì)學(xué)歷做出限制。
造成這種現(xiàn)象的原因，一方面是由于電催人員流動(dòng)性高，而另一方則是因?yàn)殡姶呤袌?chǎng)需求依然旺盛。
此外，針對(duì)《征求意見稿》中，關(guān)于用戶同意方面，李軍認(rèn)為，“欠款人還款屬于個(gè)人義務(wù)，無需單獨(dú)再次征求意見，也不需要?！?/p>
“‘商業(yè)性信息’、‘商業(yè)性廣告’怎么定義，誰來定義都關(guān)系到具體落實(shí)條款?！崩钴姳硎?，此條條款還有很大的完善空間。
不過，即使電催也被列為上述條款范圍內(nèi)，有從業(yè)者認(rèn)為也有解決空間。
“比如在申請(qǐng)貸款時(shí)，添加‘同意’選項(xiàng)，用戶只有確認(rèn)才能順利拿到借款。”另一位催收人員表示。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，催收人員也會(huì)通過各種互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用軟件聯(lián)系借款人，比如微信、抖音、支付寶等，這些催收方式也會(huì)成為電催有效的補(bǔ)充。
看起來似乎是“上有政策，下有對(duì)策”，但長(zhǎng)期來看，合規(guī)才是唯一的出路，尤其是對(duì)催收這種急需“陽光化”轉(zhuǎn)型的行業(yè)來說。
“相關(guān)牌照的含金量提高，合規(guī)才能長(zhǎng)久。”李軍說。
他介紹道，現(xiàn)在他所在的催收公司，是用營(yíng)業(yè)執(zhí)照辦理的固定號(hào)段。
“現(xiàn)在大點(diǎn)的電催是銀行備案的，但是還有很多是用境外號(hào)等方式的，規(guī)避審查?！绷硪晃粡臉I(yè)者透露。
“一刀切的法規(guī)總歸是不好的，打擊的重中之重應(yīng)該是詐騙?！崩蟿⒄f。
除了獲客和催收環(huán)節(jié)，在金融行業(yè)，提到發(fā)送短信或撥打電話，還常常與金融詐騙聯(lián)系在一起。
精準(zhǔn)的詐騙
“我剛剛差點(diǎn)被騙了，嚇得我的手還在抖?！眲倓偣ぷ鞑痪玫男∏喔嬖V消金社。
8月25日，小青接到了一個(gè)注銷學(xué)生貸的電話，并按照騙子的“指導(dǎo)”，在建行和京東金條都開通了額度。
“我上學(xué)的時(shí)候確實(shí)辦過信用卡，就真的信了。”小青說，幸虧當(dāng)時(shí)轉(zhuǎn)出的時(shí)候網(wǎng)不好，再加上騙子一直催，她就遲疑了。
事實(shí)上，像小青一樣被電信詐騙盯上的年輕人并不在少數(shù)。
在北京某高校的MPA班級(jí)群中，多名學(xué)生反映都遇到過這種情況。
“問我是不是在讀研期間注冊(cè)過京東金融，說按照法律規(guī)定不允許校園貸，為了避免影響征信給我辦理注銷?！币晃粚W(xué)生發(fā)言。
據(jù)學(xué)生們反映，騙子能準(zhǔn)確地說出學(xué)校等信息。
消金社也曾《電信精準(zhǔn)詐騙的背后：金融APP們對(duì)用戶手機(jī)的瘋狂窺探！》一文中統(tǒng)計(jì)過37位受騙者的情況。
他們中年齡最大的26歲，最小的僅有19歲。
騙子誘導(dǎo)他們從小米金融、百度有錢花、360借條、花唄、借唄、美團(tuán)生活費(fèi)、京東金融、滴滴金融、微粒貸、馬上消費(fèi)金融、中郵錢包等平臺(tái)申請(qǐng)借款后再轉(zhuǎn)出，詐騙金額最高達(dá)26萬。
事實(shí)上，這并不是一種新型的電信詐騙方式，早在兩三年前，此類的精準(zhǔn)電信詐騙早已橫行。
雖然目前各機(jī)構(gòu)都開始著手做防詐騙提醒工作，但收效勝微，依然有學(xué)生或者剛剛參加工作的年輕人受騙。
而這也僅僅只是電信詐騙的一種。
近年來，諸如貸款短信鏈接、薦股、POS機(jī)切機(jī)等與金融相關(guān)的電信詐騙方式也層出不窮。
而在精準(zhǔn)電信詐騙的背后，則是一條完整的用戶信息販賣鏈條，用戶的信息已經(jīng)成為商品，在黑市中被反復(fù)買賣。
“杜絕詐騙不能單靠工信部的力量，而需要多部門配合?！崩蟿⒄J(rèn)為，這樣才能有效打壓電信詐騙。
多方一致認(rèn)為，此次《征求意見稿》的發(fā)布，其實(shí)可能就是監(jiān)管方面準(zhǔn)備“一刀切”的信號(hào)，問題只在于力度有多大，以及相關(guān)牌照的出臺(tái)等。
但這并不意味著，電銷、電催以后徹底不能做。
“只是像P2P行業(yè)一樣，轉(zhuǎn)型拿牌照或者退市。”有從業(yè)者認(rèn)為。
相關(guān)行業(yè)不可避免將面臨一場(chǎng)合規(guī)大洗牌。
注：文中部分受訪者為化名。
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