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離職丟失pos機(jī)
近日，聯(lián)合資信發(fā)布公告稱，將捷信消費(fèi)金融有限公司（下稱“捷信消費(fèi)金融”）主體及“19捷信消費(fèi)金融債01”列入信用評(píng)級(jí)觀察名單。值得關(guān)注的是，這是首家消費(fèi)金融公司被列入信用評(píng)級(jí)觀察名單。
聯(lián)合資信認(rèn)為，捷信消費(fèi)金融2020年經(jīng)營業(yè)績(jī)表現(xiàn)暴露出其業(yè)務(wù)處在轉(zhuǎn)型期，業(yè)務(wù)規(guī)模收縮趨勢(shì)較明顯、高管穩(wěn)定性呈現(xiàn)一定波動(dòng)、資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力較大、盈利水平承壓、未來經(jīng)營發(fā)展趨勢(shì)尚不明朗，以上因素可能會(huì)對(duì)公司未來業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理、盈利能力、流動(dòng)性與融資環(huán)境等產(chǎn)生影響。同時(shí)，其母公司捷信集團(tuán)大幅虧損及實(shí)際控制人離世，或?qū)⒁欢ǔ潭壬嫌绊懩腹緦?duì)捷信消費(fèi)金融的支持力度。綜合考慮，聯(lián)合資信決定將捷信消費(fèi)金融主體及“19捷信消費(fèi)金融債01“列入信用評(píng)級(jí)觀察名單。
凈利潤大幅下滑88%，不良率占比創(chuàng)新高
值得注意的是，捷信消費(fèi)金融上一次評(píng)級(jí)是2020年7月17日，聯(lián)合資信給捷信消費(fèi)金融主體及其相關(guān)債券的信用等級(jí)均為AA+，評(píng)級(jí)展望為穩(wěn)定。但這一次被聯(lián)合資信給出了 “評(píng)級(jí)觀察”的結(jié)論。
從2020年的各項(xiàng)指標(biāo)來看，捷信消費(fèi)金融都已失去行業(yè)第一的位置。
捷信消費(fèi)金融2017-2020年?duì)I收凈利潤情況，南都記者根據(jù)審計(jì)報(bào)告統(tǒng)計(jì)
根據(jù)南都記者統(tǒng)計(jì)，2020年，捷信消費(fèi)金融在凈利潤方面已跌出行業(yè)前五行列，排行第九名。而2018年，捷信消費(fèi)金融的營收、凈利潤兩項(xiàng)指標(biāo)均穩(wěn)居行業(yè)第一“寶座”，尤其是營收，幾乎是位居第二的招聯(lián)消費(fèi)金融營收金額的3倍，不過，2019年捷信消費(fèi)金融凈利潤情況就已經(jīng)被招聯(lián)消費(fèi)金融反超，當(dāng)年捷信消費(fèi)金融凈利潤同比下滑18.34%。2020年，其凈利潤持續(xù)大幅下滑。根據(jù)《捷信消費(fèi)金融有限公司2020年審計(jì)報(bào)告》，2020年實(shí)現(xiàn)凈利潤1.36億元，較2019年同期凈利潤11.40億元，同比減少88.07%，盈利能力大幅下降，或受較大規(guī)模的資產(chǎn)減值損失計(jì)提影響。
此外，受信貸規(guī)模大幅收縮的影響，捷信消費(fèi)金融2020年的營業(yè)收入也明顯下滑。數(shù)據(jù)顯示，其2020年實(shí)現(xiàn)營收112.38億元，同比下滑34.08%。而2019年，捷信消費(fèi)金融成為行業(yè)內(nèi)首家總資產(chǎn)破千億的公司，貸款規(guī)模一度超過970億元。
值得一提的是，聯(lián)合資信公告中顯示，捷信消費(fèi)金融母公司捷信集團(tuán)2020年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入31.99億歐元，同比下降24.71％;凈虧損5.84億歐元。集團(tuán)產(chǎn)生較大規(guī)模虧損主要是因?yàn)樵谝咔橛绊懴?，捷信集團(tuán)全球主要經(jīng)營區(qū)域信貸需求顯著下滑，信貸業(yè)務(wù)規(guī)模明顯收縮所致。
捷信消費(fèi)金融公司的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，其資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量方面也有較大滑坡。首先是資產(chǎn)規(guī)模較上年末有明顯收縮。截至2020年末，捷信消費(fèi)金融資產(chǎn)規(guī)模652.07億元，同比減少37.62%，其中貸款凈額576.32億元，負(fù)債規(guī)模537.61億元。從資產(chǎn)質(zhì)量看，2020年末其不良貸款率2.80％，較2019年末的3.6%已有所下降，撥備覆蓋率150%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行和撥備計(jì)提壓力有所加大。這個(gè)數(shù)據(jù)與其他消費(fèi)金融橫向比較來看，也位居前列，僅次于不良率最高的馬上消費(fèi)金融。
捷信消費(fèi)金融2017-2020年逾期貸款情況，南都記者根據(jù)審計(jì)報(bào)告及聯(lián)合資信報(bào)告梳理
聯(lián)合資信報(bào)告稱，2020年末，捷信消金逾期貸款占比高達(dá)21.87%。2017年-2019年，捷信消金逾期貸款占比分別約16%、21%、16%，一直居高不下，2020年更是創(chuàng)下新高，公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行和撥備計(jì)提壓力有所加大。聯(lián)合資信認(rèn)為，受信貸規(guī)模大幅收縮的影響，公司營業(yè)收入明顯下滑。對(duì)此，捷信消費(fèi)金融方面稱，2021年一季度公司盈利已迅速回升，已發(fā)行的金融債券沒有信用風(fēng)險(xiǎn)。
高管頻頻離職，突換審計(jì)機(jī)構(gòu)
值得注意的是，自2020年年中以來，捷信消費(fèi)金融出現(xiàn)了較大規(guī)模的人事變動(dòng)，核心高管紛紛離職，迄今大多數(shù)職位仍未宣布接替人選。
2020年6月，捷信消費(fèi)金融公告稱，首席風(fēng)險(xiǎn)官Li Hong離職。公開信息顯示，Li Hong于2018年11月獲監(jiān)管批準(zhǔn)擔(dān)任捷信消費(fèi)金融首席風(fēng)險(xiǎn)官。2020年7月份，捷信消費(fèi)金融宣布法定代表人由Roman Wojdyla換成Ondrej Frydrych。2020年10月，捷信消費(fèi)金融宣布，Roman Wojdyla不再擔(dān)任公司總經(jīng)理；2021年3月末，Ondrej Frydrych被監(jiān)管批準(zhǔn)接任總經(jīng)理。2021年2月26日，捷信消費(fèi)金融宣布Ondrej Frydrych不再擔(dān)任公司董事長。2021年2月28日，捷信消費(fèi)金融再度公告，首席財(cái)務(wù)官王濤離職。公開信息顯示，王濤于2018年11月獲監(jiān)管批準(zhǔn)擔(dān)任捷信消費(fèi)金融首席風(fēng)險(xiǎn)官。
針對(duì)營收大幅下滑，高管頻繁變動(dòng)的情況，捷信消費(fèi)金融表示，上述事項(xiàng)對(duì)公司組織管理架構(gòu)、經(jīng)營策略及未來戰(zhàn)略發(fā)展等方面未產(chǎn)生重大影響；且公司制定了以數(shù)字化和以客戶為中心的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，目前經(jīng)營策略正處在調(diào)整轉(zhuǎn)型期，故主動(dòng)提升風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)、收縮貸款規(guī)模，導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模收縮。
此外，捷信消費(fèi)金融在2020年底突然更換了會(huì)計(jì)師事務(wù)所，亦被外界質(zhì)疑其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)問題。2021年2月1日，捷信消費(fèi)金融披露稱，公司股東捷信集團(tuán)于2020年12月14日決議通過《關(guān)于聘請(qǐng)外部審計(jì)機(jī)構(gòu)事宜》，捷信消費(fèi)金融根據(jù)此決議決定聘請(qǐng)中審華會(huì)計(jì)師事務(wù)所作為公司2020年度外部審計(jì)機(jī)構(gòu)。而此前的2018年、2019年服務(wù)捷信消費(fèi)金融的都是畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所。
經(jīng)查閱證監(jiān)部門的公開警示函和行政處罰信息可知，中審華會(huì)計(jì)師事務(wù)所在2018年8月迄今不到3年時(shí)間內(nèi)，累計(jì)被證監(jiān)部門出示警示函和行政處罰達(dá)13次，主因?yàn)槠湄?fù)責(zé)審計(jì)的上市公司存在違規(guī)，涉及ST天成、盛運(yùn)環(huán)保、ST白茶等。
裁員勞動(dòng)合同糾紛眾多數(shù)字化轉(zhuǎn)型或陷困境
實(shí)際上，由于以往都側(cè)重于線下渠道獲客，捷信消費(fèi)金融的線下展業(yè)受去年新冠疫情影響較大，不得不于去年2月底發(fā)布“2020-2023戰(zhàn)略”，宣布加速全面敏捷轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)放在線下轉(zhuǎn)線上。比如在線下推出捷信樂易購（ALDI 2.0）客戶自助服務(wù)模式，原本需要捷信消費(fèi)金融員工引導(dǎo)用戶貸款的環(huán)節(jié)，鼓勵(lì)用戶在商戶的引導(dǎo)下在線下門店內(nèi)自助掃碼辦單。根據(jù)其最新一期“捷贏2021年第二期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券”發(fā)行資料披露的信息可知，捷信樂易購（ALDI 2.0）客戶自助服務(wù)模式全年覆蓋約14萬商戶。
而這也意味著線下崗位的收縮，2020年捷信消費(fèi)金融的大規(guī)模裁員顯然不可避免。根據(jù)其去年7月的“捷贏2020年第三期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券發(fā)行說明書”中披露內(nèi)容，捷信主推的線下推廣模式——POS點(diǎn)（貸款點(diǎn)，Point-of-Sales）已經(jīng)處于收縮態(tài)勢(shì)，由2017年的23.7萬個(gè)、全職雇員8.7萬人縮減至如今的21萬個(gè)、3.1萬人。三年縮崗地推大軍5萬人，去年2月，捷信CEO Ondrej Frydrych 已經(jīng)在員工內(nèi)部信中直言：“有些同事將無法繼續(xù)與捷信并肩前行，對(duì)于那些即將離開捷信的同事，我們會(huì)記住曾經(jīng)一起的美好時(shí)光，也感謝他們對(duì)公司、對(duì)客戶所作出的貢獻(xiàn)?！?/p>
由于集中裁員，南都記者查閱中國裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，捷信消費(fèi)金融涉及的勞動(dòng)合同糾紛達(dá)到上百起，捷信消費(fèi)金融多次以“違反公司規(guī)定” 為由辭退包括公司貸款產(chǎn)品銷售顧問、公關(guān)專員等各類崗位員工。
以2020年4月一份山東青島中級(jí)人民法院的判決為例，該二審法院判定，深圳捷信公司主張因趙森違反《員工手冊(cè)》規(guī)定的規(guī)章制度，與其合法解除勞動(dòng)關(guān)系，但卻未能有效舉證，因此青島中級(jí)人民法院不予支持，捷信需以違法解除勞動(dòng)合同賠償該員工約10萬元。
南都記者注意到，其中一起勞動(dòng)合同糾紛還涉及線下銷售違法辦理校園貸問題。今年4月29日，淮安市清江浦區(qū)法院發(fā)布了一起捷信消費(fèi)金融與原淮安地區(qū)高級(jí)區(qū)域銷售經(jīng)理鮑某的勞動(dòng)合同糾紛。
相關(guān)裁判文書顯示，2019年9月至2020年1月期間，鮑某負(fù)責(zé)的淮安地區(qū)銷售人員以“刷單”名義違規(guī)為60余名在校學(xué)生虛構(gòu)辦理貸款，涉及貸款本金57萬余元，最后經(jīng)過公安部門調(diào)解取得客戶諒解，淮安市公安局經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)徐楊派出所出具建議書，希望消除受害者征信的不良影響。
在員工違規(guī)后，捷信消費(fèi)金融在2020年1月至3月，嚴(yán)重警告鮑某下屬二人，并扣除30%獎(jiǎng)金。直到2020年7月，方以鮑某嚴(yán)重違反公司規(guī)章制度為由，與其解除勞動(dòng)合同關(guān)系。采寫：南都記者熊潤淼
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