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白條收款pos機(jī)
移動(dòng)支付網(wǎng)訊：9月11日，京東數(shù)科發(fā)布招股書，擬在科創(chuàng)板上市。
據(jù)招股書顯示，2017年、2018年、2019年、2020年上半年，京東數(shù)科營(yíng)業(yè)收入分別為90.70億元、136.16億元、182.03億元及103.27億元，歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)分別為-38.20億元、1.30億元、7.90億元及-6.70億元。
就2020年上半年而言，京東數(shù)科已經(jīng)出現(xiàn)了6.7億的虧損，而下半年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也存在不及預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。
不過招股書顯示，京東數(shù)科的營(yíng)業(yè)收入可以分為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化解決方案、商戶與企業(yè)數(shù)字化解決方案、政府及其他客戶數(shù)字化解決方案等。而前兩項(xiàng)大約占據(jù)了京東數(shù)科近94%的營(yíng)收。
從2017年到今年上半年，京東數(shù)科的金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化解決方案貢獻(xiàn)的營(yíng)收占比逐步上升，從2017年的17.05%到今年上半年的41.48%。已經(jīng)和商戶與企業(yè)數(shù)字化解決方案平分秋色，足以可見京東數(shù)科從支付向金融科技方向的轉(zhuǎn)變。
不過作為上述兩大項(xiàng)目的核心產(chǎn)品之一，也是京東數(shù)科的明星產(chǎn)品，2014年推出的京東白條是互聯(lián)網(wǎng)信用支付代表之一，其營(yíng)收和活躍用戶有多少？為何會(huì)被歸類到了“商戶與企業(yè)數(shù)字化解決方案”？
年復(fù)合增長(zhǎng)率52.28%，半年?duì)I收17.94億
招股書顯示，2014年2月，推出了業(yè)內(nèi)首款信用消費(fèi)產(chǎn)品“京東白條”，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)信用支付的先河。與京東商城合作，為優(yōu)質(zhì)個(gè)人用戶提供無抵押循環(huán)賒銷額度，增強(qiáng)用戶購買力，幫助京東商城提升銷量、增強(qiáng)用戶黏性并降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)悉，京東白條將京東商城的用戶留存率提升了近100%，人均訂單量提升約50%，交易額提升約80%。
2017年-2020年上半年期間，京東白條產(chǎn)品的科技服務(wù)收入分別為14.73億元、27.34億元、32.10億元和17.94億元。按照京東數(shù)科今年上半年來100億左右的營(yíng)收來看，京東白條的收入占到了總營(yíng)收的17%。
而旗下另一款產(chǎn)品“京東金條”在報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)的科技服務(wù)收入分別為9.20億元、20.88億元、36.60億元和26.36億元，今年上半年的的收入占到了總營(yíng)收的26%。
從營(yíng)收情況來看，京東白條似乎稍有遜色。畢竟消費(fèi)貸產(chǎn)品的規(guī)模較大，而且大多數(shù)都是與金融機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行放貸，再由金融機(jī)構(gòu)基于信貸科技平臺(tái)促成的貸款業(yè)務(wù)收入，按照一定的比例向京東數(shù)科支付手續(xù)費(fèi)。
不過從年活躍用戶數(shù)來看，京東白條則略勝一籌。2017年-2020年上半年期間，京東白條的年度活躍用戶數(shù)分別為2492.73萬、3584.36萬人、5780.61萬人和5544.61萬人，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)52.28%。
同期內(nèi)，京東金條的年活躍用戶數(shù)分別為302.08萬戶、677.31萬戶、1520.57萬戶和1424.17萬戶，盡管近三年年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到124.36%，但從活躍用戶來看，京東白條似乎更為大眾所熟知和使用。
白條閃付，借卡下線的典范
招股書對(duì)于京東白條的介紹非常簡(jiǎn)略，對(duì)于白條產(chǎn)品的累計(jì)房款額度、貸款規(guī)模以及具體利率分布、資金結(jié)構(gòu)等都沒有作出公示。
而說到京東白條，實(shí)際上其衍生產(chǎn)品“白條閃付”也同樣在業(yè)內(nèi)關(guān)注度頗高。
2016年9月，京東白條正式推出“白條閃付”產(chǎn)品，白條用戶可以在京東App或京東金融App找到入口進(jìn)行開卡。
白條閃付的推出，讓京東白條擺脫了只能自身平臺(tái)“線上支付”的局限，借助商業(yè)銀行II、III類戶的能力，綁定到Apple Pay、Huawei Pay等手機(jī)閃付產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)線上線下的Pay能力支付。
彼時(shí)，京東白條“借卡下線”的方式引起了業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注，這一新穎的模式似乎敲開了某些第三方支付機(jī)構(gòu)消費(fèi)場(chǎng)景貧乏的大門。支付機(jī)構(gòu)出錢、銀行出卡、銀聯(lián)出線下場(chǎng)景，支付機(jī)構(gòu)將線上消費(fèi)引流到線下拓展了支付場(chǎng)景，銀行開了更多的II類賬戶并且賺取了手續(xù)費(fèi)，銀聯(lián)線下千萬級(jí)別的非接POS有了更多流量，三方共贏的模式得到了諸多消費(fèi)金融企業(yè)與銀行的親睞。
而在此之后，京東自身也推出第二款NFC支付產(chǎn)品——“京東閃付”，其創(chuàng)新性地選擇了與北京銀聯(lián)合作，利用穿透式錢包形式，通過支付標(biāo)記化代替銀行卡號(hào)，將支付賬戶受理納入到了銀聯(lián)現(xiàn)有的清算運(yùn)作體系中，盡管在當(dāng)時(shí)受到了行業(yè)的議論，但也再次將“借卡下線”的模式發(fā)揮到了極致。
京東白條到底是不是消費(fèi)貸產(chǎn)品？
上文說過，京東數(shù)科的營(yíng)業(yè)收入可以分為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化解決方案、商戶與企業(yè)數(shù)字化解決方案、政府及其他客戶數(shù)字化解決方案等。
招股書對(duì)于“金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化解決方案”的表述是，建立了一站式金融行業(yè)數(shù)字化場(chǎng)景生態(tài)，為金融機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)和技術(shù)數(shù)字化的解決方案，幫助金融機(jī)構(gòu)拓寬獲客渠道、優(yōu)化產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)策略、提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、增強(qiáng)信息系統(tǒng)敏捷能力。
主要分為業(yè)務(wù)數(shù)字化、技術(shù)數(shù)字化、主要產(chǎn)品和服務(wù)三個(gè)部分進(jìn)行介紹。而在介紹主要產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，又分成了信貸科技、信用卡科技、保險(xiǎn)科技和資管科技。在其信貸科技的案例里，京東金條是其主要產(chǎn)品形態(tài)。
而“京東白條”卻被放到了第一大類的“商戶與企業(yè)數(shù)字化解決方案”中，成為其主要產(chǎn)品和服務(wù)中的典型案例。這是為何？京東白條又到底是不是一款消費(fèi)貸產(chǎn)品？
實(shí)際上從招股書的分類來看，京東數(shù)科顯然沒有把其放在消費(fèi)貸產(chǎn)品的類別之中，對(duì)于京東白條的介紹用的是“信用消費(fèi)產(chǎn)品”。而同樣也準(zhǔn)備上市的螞蟻集團(tuán)其招股書對(duì)于“花唄”的描述是“無抵押消費(fèi)信貸產(chǎn)品”，本質(zhì)上和借唄是一樣的。
而在京東白條具體的業(yè)務(wù)模式介紹之下，并未涉及到金融機(jī)構(gòu)等合作方。而無論是花唄還是借唄，其采用的主要是與金融機(jī)構(gòu)合作伙伴共同發(fā)放貸款的模式。
招股書的描述是，對(duì)于用戶使用京東白條產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，京東數(shù)科利用大數(shù)據(jù)分析能力與區(qū)塊鏈技術(shù)，篩選出優(yōu)質(zhì)底層資產(chǎn)，幫助京東商城通過發(fā)行資產(chǎn)支持證券的方式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)，增強(qiáng)其資產(chǎn)的流動(dòng)性。這顯然與銀行或者小貸公司提供的貸款有著本質(zhì)的區(qū)別。
當(dāng)然據(jù)招股書介紹，京東白條也存在少量業(yè)務(wù)采用的是消費(fèi)信貸模式，由商業(yè)銀行全部或與京東數(shù)科持牌子公司共同出資，在用戶使用京東白條購買商品時(shí)將款項(xiàng)先行支付給京東商城。這部分業(yè)務(wù)主要是由于，京東白條后期逐漸打通了京東體系內(nèi)的O2O、全球購、產(chǎn)品眾籌，后來又逐步覆蓋了租房、旅游、裝修、教育、婚慶等領(lǐng)域，讓其從賒購服務(wù)延伸到了信用消費(fèi)貸款。
但從招股書和整體情況來看，似乎第一種模式更占主流，但具體兩個(gè)模式分別有多少的業(yè)務(wù)占比并沒有準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。
因此，按照招股書的描述來看，京東白條并不完全是一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，信用消費(fèi)產(chǎn)品的描述的確更適合它。
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