網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)三方支付牌照,詳解三方支付的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)三方支付牌照的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
本文目錄一覽：
pos機(jī)三方支付牌照
第三方支付的基本概念及模式
第三方支付(Third-Party Payment)狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。
根據(jù)央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講，第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具。
在通過(guò)第三方平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對(duì)方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為，這也是由它的以下特點(diǎn)決定的：
(1)第三方支付平臺(tái)的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網(wǎng)絡(luò)支付，電話支付，手機(jī)短信支付等多種方式進(jìn)行支付。
(2)第三方支付平臺(tái)不僅具有資金傳遞功能而且可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。
(3)第三方支付平臺(tái)是一個(gè)為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。
第三方支付的交易流程
第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息．同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，以BTOC交易為例的第三方支付模式的交流流程如圖所示：
(1)客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向；
(2)客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；
(3)第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨；
(4)商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；
(5)客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方；
(6)第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。
第三方支付的優(yōu)勢(shì)
在缺乏有效信用體系的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解決了網(wǎng)上銀行支付方式不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付方式比較單一；以及在整個(gè)交易過(guò)程中，貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等方面無(wú)法得到可靠的保證；交易欺詐廣泛存在等問(wèn)題。其優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下幾方面：
對(duì)商家而言，通過(guò)第三方支付平臺(tái)可以規(guī)避無(wú)法收到客戶貨款的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能夠?yàn)榭蛻籼峁┒鄻踊闹Ц豆ぞ?。尤其為無(wú)法與銀行網(wǎng)關(guān)建立接口的中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺(tái)。
對(duì)客戶而言，不但可以規(guī)避無(wú)法收到貨物的風(fēng)險(xiǎn)，而且貨物質(zhì)量在一定程度上也有了保障，增強(qiáng)客戶網(wǎng)上交易的信心。
對(duì)銀行而言，通過(guò)第三方平臺(tái)銀行可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)范疇，同時(shí)也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關(guān)接口的開發(fā)和維護(hù)費(fèi)用。
第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)
1、主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付，從事的業(yè)務(wù)介于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和金融服務(wù)之間，其法律地位尚不明確。雖然多數(shù)第三方支付試圖確立自己是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位，但是從所有這些第三方支付實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)行來(lái)看，支付中介服務(wù)實(shí)質(zhì)上類似于結(jié)算業(yè)務(wù)。此外，在為買方和賣方提供第三方擔(dān)保的同時(shí)平臺(tái)上積聚了大量在途資金，表現(xiàn)出類似銀行吸收存款的功能。按照我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算是銀行的專有業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)已突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營(yíng)的限制，究竟應(yīng)當(dāng)如何定位，是我們應(yīng)該深思的問(wèn)題。
2、在途資金和虛擬賬戶資金沉淀的風(fēng)險(xiǎn)。在支付過(guò)程中，無(wú)論是第三方支付平臺(tái)模式還是內(nèi)部交易模式，都有一種資金吸存行為，當(dāng)吸收的資金達(dá)到相當(dāng)?shù)囊?guī)模以后，就產(chǎn)生了資金安全問(wèn)題和支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
(1)在第三方支付平臺(tái)模式中，沉淀下來(lái)的在途資金往往放在第三方在銀行開立的賬戶中，一般商家的資金會(huì)滯留兩天至數(shù)周不等，這部分在途資金，可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)有：第一，在途資金的不斷加大，使得第三方支付平臺(tái)本身信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)加大。第三方支付平臺(tái)為網(wǎng)上交易雙方提供擔(dān)保，那么誰(shuí)來(lái)為第三方提供擔(dān)保?第二，第三方支付平臺(tái)中有大量資金沉淀，如果缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)。
(2)在內(nèi)部交易模式下，涉及到虛擬貨幣的發(fā)行和使用。目前虛擬貨幣尚未納入央行的監(jiān)管范圍，且游離于銀行系統(tǒng)之外，難以跟蹤平臺(tái)內(nèi)部的資金流向，它將對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響還不明確。但目前虛擬貨幣的發(fā)行是完全不受控制的，當(dāng)越來(lái)越多的人認(rèn)可和使用虛擬貨幣后，一旦虛擬貨幣與現(xiàn)實(shí)貨幣對(duì)接出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，將是一個(gè)巨大的災(zāi)難。沒有人愿意為這種風(fēng)險(xiǎn)買單，也買不起。
3.《反洗錢法》帶來(lái)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)央行在發(fā)布的《反洗錢報(bào)告》中稱，網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升迅速，而且交易大都通過(guò)電話、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，銀行和客戶很少見面，這給銀行了解客戶帶來(lái)了很大的難度，也成為洗錢風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。
第三方支付的類別
（一）《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》的分類
1、網(wǎng)絡(luò)支付
所謂網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。網(wǎng)絡(luò)支付以第三方支付機(jī)構(gòu)為支付服務(wù)提供主體，以互聯(lián)網(wǎng)等開放網(wǎng)絡(luò)為支付渠道，通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)與各商業(yè)銀行之間的支付接口，在商戶、消費(fèi)者與銀行之間形成一個(gè)完整的支付服務(wù)流程，基本流程如圖1所示。
根據(jù)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)具體業(yè)務(wù)流程的不同，網(wǎng)絡(luò)支付，尤其是其中的互聯(lián)網(wǎng)支付中主要存在兩種模式：“支付網(wǎng)關(guān)模式”和“虛擬賬戶模式”，其中虛擬賬戶模式還可以細(xì)分為“信用中介型虛擬賬戶模式”和“直付型虛擬賬戶模式”兩種。
（1）支付網(wǎng)關(guān)模式
支付網(wǎng)關(guān)模式又稱為網(wǎng)關(guān)支付，是電子商務(wù)中使用最多的一種互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)模式。該模式的主要特點(diǎn)是在網(wǎng)上商戶和銀行網(wǎng)關(guān)之間增加一個(gè)第三方支付網(wǎng)關(guān)，由第三方支付網(wǎng)關(guān)負(fù)責(zé)集成不同銀行的網(wǎng)銀接口，并為網(wǎng)上商戶提供統(tǒng)一的支付接口和結(jié)算對(duì)賬等業(yè)務(wù)服務(wù)。在這種模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)把所有銀行網(wǎng)關(guān)（網(wǎng)銀、電話銀行）集成在了一個(gè)平臺(tái)上，商戶和消費(fèi)者只需要使用支付機(jī)構(gòu)的一個(gè)平臺(tái)就可以連接多個(gè)銀行網(wǎng)關(guān)，實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)接入，為商戶和消費(fèi)者提供多種的銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。
以電子商務(wù)B2C交易場(chǎng)景為例，支付網(wǎng)關(guān)模式的一般業(yè)務(wù)流程如圖所示：
（2）虛擬賬戶模式
虛擬賬戶型支付模式是指第三方支付機(jī)構(gòu)不僅為商戶提供銀行支付網(wǎng)關(guān)的集成服務(wù)，還為客戶提供了一個(gè)虛擬賬戶，該虛擬賬戶可與客戶的銀行賬戶進(jìn)行綁定或者對(duì)接，客戶可以從銀行賬戶等資金源向虛擬賬戶中充入資金，或從虛擬賬戶向銀行賬戶注入資金?？蛻粼诰W(wǎng)上的支付交易可在客戶的虛擬賬戶之間完成，也可在虛擬賬戶與銀行賬戶之間完成。
虛擬賬戶型支付模式加快了資金清算速度，減少了使用銀行支付服務(wù)的成本。虛擬賬戶模式不僅具有支付網(wǎng)關(guān)模式集中銀行支付接口的優(yōu)點(diǎn)，還解決了交易中信息不對(duì)稱的問(wèn)題。① 通過(guò)虛擬賬戶對(duì)商戶和消費(fèi)者的銀行賬號(hào)、密碼等進(jìn)行屏蔽，買家和賣家都不能互知對(duì)方的此類信息，由此減少了用戶賬戶機(jī)密信息暴露的機(jī)會(huì)。② 可為電子商務(wù)等交易提供信用擔(dān)保，為網(wǎng)上消費(fèi)者提供了信用增強(qiáng)，由此解決了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付的信用缺失問(wèn)題。當(dāng)然，在具體業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，當(dāng)虛擬賬戶資金被真實(shí)轉(zhuǎn)移到客戶銀行賬戶之前，是匯集起存放在第三方支付機(jī)構(gòu)的銀行賬戶中的，這導(dǎo)致該模式在用戶交易資金管理上可能存在一定風(fēng)險(xiǎn)。
在虛擬賬戶模式下，虛擬賬戶是非常重要的，是所有支付業(yè)務(wù)流程的基本載體，根據(jù)虛擬賬戶承擔(dān)的不同的功能，虛擬賬戶模式又可細(xì)分為“信用中介型賬戶模式”和“直付型賬戶模式”兩類。
① 信用中介型虛擬賬戶模式
在信用中介型賬戶模式中，虛擬賬戶不僅是一個(gè)資金流轉(zhuǎn)的載體，而且還起到信用中介的作用。這里所謂的信用中介，是指提供信用中介型支付模式的第三方支付機(jī)構(gòu)將其自身的商業(yè)信用注入該支付模式中：交易發(fā)生時(shí)，先由第三方支付機(jī)構(gòu)暫替買方保存貨款，待買家收到交易商品并確認(rèn)無(wú)誤后，再委托第三方支付機(jī)構(gòu)將貨款支付給賣家。支付寶提供的虛擬賬戶支付服務(wù)就是一種典型的信用中介型支付模式。
從信用中介型賬戶模式的發(fā)展來(lái)看，該模式有以下兩個(gè)明顯的特點(diǎn)：
（a）具有虛擬賬戶模式的所有功能，包括基于虛擬賬戶的資金流轉(zhuǎn)、銀行支付網(wǎng)關(guān)集成等；
（b）為交易提供了“信用增強(qiáng)功能”：傳統(tǒng)的交易信用來(lái)自于買賣雙方的信用，而通過(guò)信用中介型賬戶模式實(shí)現(xiàn)的交易，第三方支付機(jī)構(gòu)在交易中不僅提供了支付功能，還融入了第三方支付機(jī)構(gòu)的商業(yè)信用，這就大大增強(qiáng)了交易的信用，提高了交易的達(dá)成率。
以電子商務(wù)C2C交易場(chǎng)景為例,信用中介型賬戶模式的支付流程如圖所示：
② 直付型虛擬賬戶模式
直付型虛擬賬戶模式交易流程較為簡(jiǎn)單，支付平臺(tái)中的虛擬賬戶只負(fù)責(zé)資金的暫時(shí)存放和轉(zhuǎn)移，不承擔(dān)信用中介等其他功能。如果要實(shí)現(xiàn)直付型賬戶支付模式，買賣雙方首先在支付平臺(tái)上設(shè)置虛擬賬號(hào)，并進(jìn)行各自銀行賬戶與虛擬賬戶的關(guān)聯(lián)。在交易過(guò)程中，支付平臺(tái)根據(jù)支付信息將資金從買家銀行賬戶轉(zhuǎn)移到買家虛擬賬戶、再?gòu)馁I家虛擬賬戶轉(zhuǎn)移到賣家虛擬賬戶，并最終劃付給賣家的銀行賬戶，整個(gè)交易過(guò)程對(duì)買賣雙方而言，都通過(guò)虛擬賬戶進(jìn)行操作并實(shí)現(xiàn)。提供直付型賬戶模式的第三方支付機(jī)構(gòu)也很多。
2、預(yù)付卡發(fā)行與受理
預(yù)付卡，是以先付費(fèi)后消費(fèi)為支付模式，以盈利為目的而發(fā)行的，可購(gòu)買商品或服務(wù)的有預(yù)付價(jià)值的卡，包括磁條、芯片等卡片形式。預(yù)付卡與銀行卡相比，它不與持卡人的銀行賬戶直接關(guān)聯(lián)。
目前市場(chǎng)上流通的預(yù)付卡主要可分成兩大類，一類是單用途預(yù)付卡：企業(yè)通過(guò)購(gòu)買、委托等方式獲得制卡技術(shù)并發(fā)售預(yù)付卡，該卡只能在發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)消費(fèi)使用，主要由電信、商場(chǎng)、餐飲、健身、美容美發(fā)等領(lǐng)域的企業(yè)發(fā)行并受理；另一類是多用途預(yù)付卡，主要由第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)行，該機(jī)構(gòu)與眾多商家簽訂協(xié)議，布放受理POS終端機(jī)，消費(fèi)者可以憑該卡到眾多的聯(lián)盟商戶刷卡進(jìn)行跨行業(yè)消費(fèi)，典型的多用途卡有斯瑪特卡、得仕卡等。
預(yù)付卡的支付流程如圖5所示；
3、銀行卡收單
銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。其中，受理終端是指通過(guò)銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括銷售點(diǎn)（POS）終端、轉(zhuǎn)賬POS、電話POS、多用途金融IC卡支付終端、非接觸式接受銀行卡信息終端、有線電視刷卡終端、自助終端等類型；收單機(jī)構(gòu)，是指與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議并向該商戶承諾付款以及承擔(dān)核心業(yè)務(wù)主體責(zé)任的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)。本文所指的銀行卡收單特指當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)作為收單機(jī)構(gòu)，通過(guò)受理終端為簽約商戶代收貨幣資金的支付結(jié)算服務(wù)。銀行卡收單的模式如圖6所示。
（二）按第三方支付機(jī)構(gòu)主體分類
研究第三方支付機(jī)構(gòu)主體分類，是為了發(fā)現(xiàn)不同主體性質(zhì)是否會(huì)影響監(jiān)管政策的制定。根據(jù)主體性質(zhì)的不同，有以下幾種分類：
（1）按照支付機(jī)構(gòu)本身是否具有獨(dú)立性可以分為兩類：① 獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)：本身沒有電子商務(wù)交易平臺(tái)也不參與商品銷售環(huán)節(jié),只專注于支付服務(wù)，如快錢、通聯(lián)支付、匯付天下等；② 非獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)：支付機(jī)構(gòu)與某個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)屬于集團(tuán)聯(lián)盟或者戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，主要為該電子商務(wù)平臺(tái)提供支付服務(wù)。如支付寶、財(cái)付通、盛付通等分別依托于淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)和QQ、盛大網(wǎng)絡(luò)。
（2）按注冊(cè)資本性質(zhì)可以分為：① 國(guó)有控股第三方支付機(jī)構(gòu)：指國(guó)有資本占控制權(quán)的第三方支付機(jī)構(gòu)，典型代表是銀聯(lián)商務(wù)；② 國(guó)有參股第三方支付機(jī)構(gòu)：指在企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)中有國(guó)有資本，但國(guó)有資本不占控制權(quán)，典型代表是通聯(lián)支付；③ 民營(yíng)第三方支付機(jī)構(gòu)：指全部資本由境內(nèi)投資者投資的企業(yè)，典型代表是支付寶、快錢等；④ 外商獨(dú)資第三方支付機(jī)構(gòu)：在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的全部資本由外國(guó)投資者投資的企業(yè)，典型代表是貝寶（中國(guó)）；⑤ 中外合資第三方支付機(jī)構(gòu)：指外國(guó)投資者和中國(guó)境內(nèi)投資者共同出資的企業(yè)，典型代表是首信易。
（3）按支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍可以分為：① 單一業(yè)務(wù)支付機(jī)構(gòu)：只從事某一類別支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，如只從事銀行卡收單的杉德，只從事預(yù)付卡的資和信等；② 綜合業(yè)務(wù)支付機(jī)構(gòu)：指從事多樣化支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，如快錢、通聯(lián)支付等。
（三）按第三方支付業(yè)務(wù)屬性分類
根據(jù)第三方支付業(yè)務(wù)所具有的多種屬性，結(jié)合第三方支付行業(yè)所存在的實(shí)際產(chǎn)品，可以有以下幾種主要的分類方式：
（1）按支付指令傳輸通道進(jìn)行分類：是指按支付指令傳輸所依托的信息網(wǎng)絡(luò)通道分類。《辦法》對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的分類，就是按照這種方式。主要包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付、固話網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字電視網(wǎng)絡(luò)支付。
（2）按支付終端進(jìn)行分類：即根據(jù)支付指令發(fā)起方式分類，《電子支付指引（第一號(hào)）》（中國(guó)人民銀行公告﹝2005﹞第23號(hào)）采用的是這種分類方法。主要包括：POS支付、PC支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、機(jī)頂盒支付、ATM機(jī)支付。
（3）按支付距離分類，主要包括：① 近場(chǎng)支付：不需要使用遠(yuǎn)程移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)NFC、紅外、藍(lán)牙等其他技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金載體與售貨機(jī)、POS機(jī)終端等設(shè)備之間支付指令傳遞，支付完畢，消費(fèi)者即可得到商品或服務(wù)；② 遠(yuǎn)程支付：支付的處理是在遠(yuǎn)程的服務(wù)器中進(jìn)行，支付的信息需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送到遠(yuǎn)程服務(wù)器中才可完成的支付。
（4）按交易主體的不同可以分為：①B2B支付，指第三方支付機(jī)構(gòu)為企業(yè)與企業(yè)間的資金轉(zhuǎn)移活動(dòng)提供服務(wù)；②B2C支付，是指第三方支付機(jī)構(gòu)為企業(yè)和個(gè)人間的資金轉(zhuǎn)移活動(dòng)提供服務(wù)；③C2C支付：是指第三方支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人與個(gè)人間的資金轉(zhuǎn)移活動(dòng)提供服務(wù)。
（5）按支付時(shí)間進(jìn)行分類：這種分類是按付款人實(shí)際轉(zhuǎn)移貨幣資金的時(shí)間與交易完成時(shí)間的先后關(guān)系來(lái)劃分的。在《辦法》中規(guī)定的“預(yù)付卡發(fā)行與受理”業(yè)務(wù)就是采用這種分類方式。主要包括：① 預(yù)付支付：付款方在交易尚未完成前，需提前支付款項(xiàng)并由第三方支付機(jī)構(gòu)給到收款方；② 即時(shí)支付：指付款方在交易完成時(shí)已同步完成款項(xiàng)支付，并由第三方支付機(jī)構(gòu)付給收款方；③ 信用支付：在交易過(guò)程中，由第三方支付機(jī)構(gòu)獨(dú)立或者會(huì)同商業(yè)銀行為付款方提供墊資服務(wù)的支付行為。
（6）按貨幣資金存儲(chǔ)方式：可以分成卡基支付和網(wǎng)基支付。① 卡基支付：以銀行卡（包括信用卡和借記卡）和預(yù)付卡為主要支付工具載體去實(shí)現(xiàn)的各種支付服務(wù)；② 網(wǎng)基支付：通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話、手機(jī)等通訊終端實(shí)現(xiàn)基于賬戶（銀行賬戶、第三方虛擬賬戶）的無(wú)卡（No card present）支付，這種類型支付通常不是通過(guò)讀取卡片信息，而是通過(guò)密碼來(lái)驗(yàn)證支付指令。卡基支付和網(wǎng)基支付現(xiàn)已成為我國(guó)個(gè)人使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具，對(duì)于便利居民日常收付，拓展個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，促進(jìn)旅游、消費(fèi)、擴(kuò)大稅基，推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展具有重要的意義。
（7）按交易背景進(jìn)行分類：按有無(wú)真實(shí)交易背景的分類方法在《辦法》中也得到了部分體現(xiàn)，就是貨幣匯兌業(yè)務(wù)。主要包括：① 有交易背景的支付：第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的收付款人之間存在交易背景，如B2C支付、POS收單等；② 無(wú)交易背景的支付：第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的收付款人之間沒有交易背景，如貨幣匯兌業(yè)務(wù)。
（8）按是否具有信用中介功能，可以分為：① 有信用中介功能的支付：第三方支付機(jī)構(gòu)充當(dāng)了信用中介的角色，在買方確認(rèn)收到商品前，替買賣雙方暫時(shí)監(jiān)管貨款的支付方式；② 無(wú)信用中介功能的支付：第三方支付機(jī)構(gòu)只作為單純的支付服務(wù)中介，不承擔(dān)信用中介職能。
第三方支付的四種模式
1、平臺(tái)依托型。此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司擁有成熟的電商平臺(tái)和龐大的用戶基礎(chǔ)，通過(guò)與各大銀行、通信服務(wù)商等合作，搭建“網(wǎng)上線下”全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)整合、包裝商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，從中賺取手續(xù)費(fèi)，并進(jìn)一步推廣其他增值金融服務(wù)。代表企業(yè)包括阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶、騰訊旗下的財(cái)付通、盛大集團(tuán)旗下的盛付通等。
2、行業(yè)應(yīng)用型。流動(dòng)資金是企業(yè)生存發(fā)展的命脈。在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，電子商務(wù)的應(yīng)用范疇已經(jīng)由最初的B2C零售擴(kuò)展到更為廣闊的B2B領(lǐng)域，越來(lái)越多的傳統(tǒng)企業(yè)依托電子商務(wù)來(lái)改善產(chǎn)、供、銷整體效率，以提高競(jìng)爭(zhēng)力。此類第三方支付機(jī)構(gòu)主要面向企業(yè)用戶，通過(guò)深度行業(yè)挖掘，為供應(yīng)鏈上下游提供包括金融服務(wù)、營(yíng)銷推廣、行業(yè)解決方案一攬子服務(wù)，獲取服務(wù)費(fèi)、信貸滯納金等收入。代表企業(yè)包括匯付天下、快錢和易寶。
3、銀行收單型。銀行收單型，也可稱為POS收單型。所謂POS收單即通過(guò)銷售終端收取賬單的支付方式，而隨著支付方式及功能的不斷擴(kuò)大，定義也不斷進(jìn)行了擴(kuò)大解釋，現(xiàn)在POS收單統(tǒng)指通過(guò)POS機(jī)進(jìn)行的消費(fèi)、預(yù)授權(quán)、余額查詢和轉(zhuǎn)賬等交易。此類模式在發(fā)展初期是互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過(guò)電子賬單處理平臺(tái)和銀聯(lián)POS終端為線上商戶提供賬單號(hào)收款、賬戶直充等服務(wù)，獲得支付牌照后轉(zhuǎn)為銀行卡收單盈利模式。目前國(guó)內(nèi)拉卡拉為其中較為成功的典型。
4、預(yù)付卡型。預(yù)付卡，是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)以特定載體和形式發(fā)行的，可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值。通過(guò)發(fā)行面向企業(yè)或者個(gè)人的預(yù)付卡，向購(gòu)買人收取手續(xù)費(fèi)，與銀行產(chǎn)品形成替代，擠占銀行用戶資源。代表企業(yè)包括資和信、商服通、百聯(lián)集團(tuán)等。
第三方支付的盈利模式
1、手續(xù)費(fèi)。即第三方支付向用戶收取手續(xù)費(fèi)與向銀行支付的手續(xù)費(fèi)之差。無(wú)論是線上的支付寶還是先下的拉卡拉，手續(xù)費(fèi)都是其傳統(tǒng)的盈利模式之一。其中針對(duì)個(gè)人的主要有轉(zhuǎn)賬(至銀行卡)，提現(xiàn)，繳費(fèi)，短信安全提示以及外幣支付等等。針對(duì)企業(yè)的主要有安放POS機(jī)，為企業(yè)提供查詢、對(duì)賬、追收及退款等清算交易相關(guān)的服務(wù)手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)的區(qū)間一般在0.08%-1.25%之間。但是，這種盈利方式技術(shù)含量較低，邊際利潤(rùn)也較低，第三方支付平臺(tái)只能通過(guò)增大交易流量來(lái)增加收入。
2、廣告費(fèi)。第三方支付平臺(tái)擁有的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及移動(dòng)客戶端，都會(huì)收取各種商戶的廣告費(fèi)用。
3、沉淀資金的利息收入。這里的沉淀資金也就是，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理辦法》中所稱的備付金，是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收貨幣代付資金。其中風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金比例不得低于其銀行賬戶利息所得10%，這也就意味著第三方支付機(jī)構(gòu)最多可以獲得90%的利息收入。在以活期存款形式的客戶備付金滿足日常支付業(yè)務(wù)的需要后，其他客戶備付金可以“以活期存款、單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他形式”存放，但”期限不得超過(guò)3個(gè)月”。
這意味著，部分客戶備付金可轉(zhuǎn)成為期3個(gè)月的單位定期存款。支付寶的相關(guān)工作人員表示，這部分收入占支付寶平臺(tái)收入的5%。但是，如果擁有預(yù)付卡牌照的第三方支付平臺(tái)將能夠更好的實(shí)現(xiàn)資金沉淀，那么沉淀的資金可以占到當(dāng)年發(fā)卡額的百分之七十到八十。按照4%-5%的協(xié)議存款率，和0.78%的手續(xù)費(fèi)來(lái)估算，這部分的利潤(rùn)還是很可觀的。
4、服務(wù)費(fèi)。這里所指的服務(wù)費(fèi)是指第三方支付平臺(tái)為其客戶提出支付解決方案，提供支付系統(tǒng)以及各種增值服務(wù)。這也應(yīng)該是第三方支付平臺(tái)最核心的盈利模式。前三種盈利模式在不同的第三方支付平臺(tái)之間具有同質(zhì)性，無(wú)法將不同的平臺(tái)區(qū)分開來(lái)，不能體現(xiàn)平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因而，第三方支付平臺(tái)企業(yè)必須通過(guò)為客戶提供安全、便捷、高效、成本較低的支付解決方案來(lái)提升其產(chǎn)品溢價(jià)，吸引更多客戶，獲得企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。
外匯市場(chǎng)就是這么一個(gè)一旦了解之后就再也不想離開的市場(chǎng)，在中國(guó)即將迎來(lái)井噴的發(fā)展時(shí)代，是投資者的一個(gè)福音，是金融從業(yè)人員的一個(gè)福音！
2019是外匯投資爆發(fā)期，中國(guó)外匯市場(chǎng)將進(jìn)入20年的金融藍(lán)海
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