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pos機(jī)跳到別的城市
來(lái)人人都是產(chǎn)品經(jīng)理【起點(diǎn)學(xué)院】，BAT實(shí)戰(zhàn)派產(chǎn)品總監(jiān)手把手系統(tǒng)帶你學(xué)產(chǎn)品、學(xué)運(yùn)營(yíng)。
一、行業(yè)現(xiàn)狀"掃碼"和“閃付”均為移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)方式。掃碼支付是一種基于賬戶(hù)體系搭起來(lái)的無(wú)線(xiàn)支付方案，商家把賬號(hào)、商品價(jià)格等交易信息匯編成一個(gè)二維碼，用戶(hù)通過(guò)手機(jī)客戶(hù)端掃拍二維碼，便可實(shí)現(xiàn)與商家賬戶(hù)的支付結(jié)算。云閃付則是基于近場(chǎng)支付功能的無(wú)線(xiàn)支付方案，持卡人需在手機(jī)中綁定自己的銀行卡，生成一張?jiān)崎W付卡，在超市、商場(chǎng)收銀臺(tái)等具有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)前，收銀員輸入支付額度后，消費(fèi)者只需點(diǎn)亮手機(jī)并輕輕放置在POS機(jī)附近即可完成支付。
2015年12月12日，這天是螞蟻金服旗下支付寶口碑的“雙十二全球狂歡節(jié)”，五折的優(yōu)惠引爆了線(xiàn)下消費(fèi)的熱情，當(dāng)天在中國(guó)一、二線(xiàn)城市的很多超市里，消費(fèi)者用支付寶錢(qián)包付款，就可以獲得50元封頂?shù)膬?yōu)惠，“大爺大媽”們呼朋引伴的涌入超市搶購(gòu)，在享受了折扣的優(yōu)惠時(shí)，也體驗(yàn)了移動(dòng)支付的便捷。
2016年2月18日，中國(guó)銀聯(lián)宣布“云閃付”正式開(kāi)通支持Apple Pay服務(wù)，中國(guó)境內(nèi)的銀行卡持卡人可通過(guò)將銀聯(lián)卡添加到iPhone、Apple Watch以及iPad，在銀聯(lián)“云閃付”線(xiàn)下商戶(hù)及線(xiàn)上APP使用Apple Pay完成支付服務(wù)。Apple Pay首日綁卡量超3000萬(wàn)張，取得了巨大成功。其他手機(jī)廠商自然也坐不住了，三星、華為、小米相繼宣布入局，未來(lái)試圖在移動(dòng)支付市場(chǎng)分一杯羹。
根據(jù)比達(dá)咨詢(xún)(BigData-Research)發(fā)布的《2015年度中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，在2015年第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，”掃碼派“的支付寶以72.9%的份額居首、財(cái)付通以17.4%位居第二，”閃付派“暫無(wú)一席之地，如圖1所示。
圖1 2015年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模市場(chǎng)份額
由此可見(jiàn)，目前支付寶和微信等“掃碼派”上線(xiàn)較早，而且通過(guò)各種“燒錢(qián)”營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，已經(jīng)在市場(chǎng)上占據(jù)了相當(dāng)?shù)姆蓊~，形成了用戶(hù)沉淀、養(yǎng)成了用戶(hù)習(xí)慣。而“閃付派”才剛剛起步，要達(dá)到足以與”掃碼派“相抗衡的程度還需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。
二、對(duì)比分析1.安全性
“安全性”問(wèn)題是第三方支付行業(yè)永恒的話(huà)題。
“閃付派”普遍應(yīng)用了金融智能卡、NFC非接射頻、可信服務(wù)管理（TSM）、支付標(biāo)計(jì)化（Token）、動(dòng)態(tài)秘鑰管理等創(chuàng)新技術(shù)與安全保障機(jī)制，安全性能很高。以Apple Pay為例：信用卡信息不會(huì)存儲(chǔ)在iPhone里，取而代之的是一個(gè)可變的token code，每次買(mǎi)東西發(fā)給銀行的動(dòng)態(tài)安全碼也不一樣，而這一切的鑰匙是手機(jī)上的Touch ID指紋裝置，它已經(jīng)經(jīng)過(guò)了幾代iPhone的驗(yàn)證；支付時(shí)也不會(huì)顯示真實(shí)卡號(hào)，可有效保護(hù)持卡人隱私及支付敏感信息；如果iPhone或iPad丟了，首先有用Touch ID保護(hù)。用戶(hù)也能在遠(yuǎn)程通過(guò)“查找我的iPhone”應(yīng)用，或iCloud.com網(wǎng)頁(yè)將它設(shè)為“丟失模式”，Apple Pay便會(huì)停止；如果Apple Watch丟失，可以登陸iCloud或者在iPhone手機(jī)上解除Apple Watch支付授權(quán)。
而“掃碼派”的安全性卻備受質(zhì)疑，今年的315晚會(huì)就曝光了“掃二維碼送花生油”的詐騙案例。以支付寶為例：一方面，消費(fèi)者擔(dān)心掃到帶病毒的二維碼，木馬病毒會(huì)在您不知情的情況下進(jìn)入手機(jī)系統(tǒng)，搜集個(gè)人信息，包括手機(jī)銀行、支付寶等賬戶(hù)信息，有了這些信息，資金就有可能在不知不覺(jué)中被轉(zhuǎn)走；另一方面，最新版的支付寶取消了手勢(shì)密碼，甚至在線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景中，商家掃碼后用戶(hù)也不用輸入支付密碼即可完成支付，這讓用戶(hù)可能面臨賬戶(hù)被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。
2.便捷性
開(kāi)通和使用的便捷性直接關(guān)乎著用戶(hù)體驗(yàn)，這也是第三方支付市場(chǎng)蓬勃發(fā)展、挑戰(zhàn)現(xiàn)金和銀行卡等傳統(tǒng)支付渠道的市場(chǎng)地位的最重要原因。
從開(kāi)通過(guò)程來(lái)說(shuō)，“閃付”麻煩一些。開(kāi)通“閃付”需要選擇支持此功能的手機(jī)，使用銀行借記卡或者信用卡自助簽約手機(jī)銀行，并在線(xiàn)注冊(cè)和激活云閃付卡；而“掃碼”只需在手機(jī)安裝相應(yīng)軟件，并保證賬戶(hù)足夠余額或開(kāi)通快捷支付即可。
從使用過(guò)程來(lái)說(shuō)，“掃碼”會(huì)更繁瑣。“閃付派”不需要“解鎖、亮屏、打開(kāi)APP”等步驟，直接亮屏輸密碼即可“刷手機(jī)”付款；而掃碼支付則需要打開(kāi)APP，啟用攝像頭和對(duì)應(yīng)的掃碼功能，聯(lián)網(wǎng)確認(rèn)后才能完成交易。
3.硬件要求
低硬件要求的產(chǎn)品比高硬件要求的產(chǎn)品更容易普及，硬件要求的高低決定了“閃付派”和“掃碼派”攻城略地的難度。
“閃付派”對(duì)硬件要求較高，必須同時(shí)具備帶有NFC近場(chǎng)支付功能的手機(jī)和具有“閃付”功能的POS機(jī)，在固定交易場(chǎng)所還好，如果是像打車(chē)等移動(dòng)場(chǎng)所進(jìn)行交易，就沒(méi)有辦法使用了。而支付寶、微信支付等“掃碼派”對(duì)硬件要求就沒(méi)有這么多，只要手持已預(yù)裝好相應(yīng)軟件的手機(jī)，即可隨時(shí)隨地掃碼支付，在不聯(lián)網(wǎng)的情況下亦可離線(xiàn)支付。
正因?yàn)槿绱巳绱说偷拈T(mén)檻，“掃碼派”在線(xiàn)下的布局十分迅速，甚至菜場(chǎng)賣(mài)菜的商販也支持掃碼支付了。相反，“閃付”的推廣則破費(fèi)周折，如POS機(jī)的更新、營(yíng)業(yè)員的培訓(xùn)等，耗資巨大而收效卻甚微。
三、路在何方1.Apple Pay的品牌效應(yīng)難以復(fù)制
Apple Pay首日綁卡超3000萬(wàn)張，可能只是因?yàn)锳pple的粉絲效應(yīng)，而并不是Pay的成功。也就是說(shuō)，并不意味著用戶(hù)接受了Pay這種“閃付”模式，而是果粉們對(duì)于Apple推出的產(chǎn)品的狂熱所致。
然而，這種模式可能很難成功復(fù)制，果粉對(duì)于Apple的忠誠(chéng)度有目共睹，但是三星用戶(hù)對(duì)于Samsung Pay不一定感冒，華為用戶(hù)也不一定愿意在交易場(chǎng)景中使用Huawei Pay。
2.克服自身短板
“先入為主”是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、尤其是互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中一個(gè)普遍的法則，這也是APP開(kāi)發(fā)中往往先推出1.0、再通過(guò)版本迭代一步步完善產(chǎn)品的原因。目前，“掃碼派”通過(guò)用戶(hù)貼補(bǔ)、商戶(hù)引流和數(shù)據(jù)挖掘營(yíng)銷(xiāo)已形成閉環(huán)，并占據(jù)了幾乎全部的市場(chǎng)份額。作為后起之秀的“閃付派”要想撼動(dòng)其市場(chǎng)地位十分困難?！伴W付派”要想突圍，一方面要意識(shí)到自己的短板并努力克服，另一方面要充分挖掘自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
通過(guò)前面的分析可以得知，“閃付派”的短板主要在硬件要求上，而高硬件要求往往是高安全性的前提，如果為了降低硬件要求而犧牲安全性，“閃付派”可能得不償失。未來(lái)，“閃付派”應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，降低非接觸式支付終端的成本。
另外，針對(duì)安全性和便捷性?xún)煞矫娴亩贪?，“掃碼派”可以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)判定方面的研發(fā)，并簡(jiǎn)化支付流程。支付寶“安全大腦”的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控體系就是一個(gè)絕佳的例子，這一體系的研發(fā)不但增強(qiáng)了支付寶的安全性，而且在新的安全保障體系下，支付寶還取消了手勢(shì)密碼和條碼支付密碼，簡(jiǎn)化了用戶(hù)的操作流程，從而改善了便捷性。
3.在細(xì)分領(lǐng)域?qū)ふ彝黄瓶?/strong>
通過(guò)近年出臺(tái)的政策文件不難得知，監(jiān)管層希望第三方支付能在高頻、小額的支付領(lǐng)域深耕。例如，央行最新的網(wǎng)絡(luò)支付意見(jiàn)也是讓第三方支付回歸網(wǎng)絡(luò)和小額兩個(gè)本質(zhì)。
對(duì)于以支付寶為代表的“掃碼派”，監(jiān)管層最擔(dān)心的是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。掃碼支付使用的是第三方支付公司的在銀行開(kāi)設(shè)的虛擬賬戶(hù)體系，支付公司在賬戶(hù)中存放資金并向銀行賬戶(hù)調(diào)度。而虛擬賬戶(hù)實(shí)質(zhì)上就是一個(gè)資金池，如果資金池的規(guī)模過(guò)于龐大，一旦失控后果將不堪設(shè)想。而且，在銀行層面也得不到支持，因?yàn)殂y行不但從中撈不到好處、出了風(fēng)險(xiǎn)還要背黑鍋，而且自身業(yè)務(wù)還受到?jīng)_擊。
而以Apple Pay為代表的“閃付派”，雖然在不少行業(yè)研究報(bào)告中把它歸類(lèi)為第三方支付，但從本質(zhì)上看僅僅是基于蘋(píng)果手機(jī)的手機(jī)支付解決方案，而不是純粹的第三方支付平臺(tái)，其本質(zhì)仍然是銀行卡支付，銀行卡信息并不存儲(chǔ)于手機(jī)中，Apple設(shè)備只是對(duì)實(shí)體銀行卡的替代。從發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、卡組織來(lái)看，Apple Pay沒(méi)有觸動(dòng)各方的利益，因此能得到監(jiān)管層、銀聯(lián)和銀行的一致支持。
任何市場(chǎng)活動(dòng)都得合規(guī)才能長(zhǎng)久，有了利益相關(guān)者的支持才能不斷發(fā)展，因此，未來(lái)“閃付派”在大額消費(fèi)領(lǐng)域?qū)⒖梢源箫@身手，“掃碼派”在小額支付領(lǐng)域更能施展拳腳。
4.加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)能力
支付寶、微信支付的營(yíng)銷(xiāo)能力之強(qiáng)不言而喻，而Apple Pay的上線(xiàn)卻異常低調(diào)，截止目前尚未開(kāi)展任何促銷(xiāo)活動(dòng)。未來(lái)隨著領(lǐng)域的細(xì)分，“掃碼派”和“閃付派”之間的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)減少，但Samsung Pay、Huawei Pay、Mi Pay之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越殘酷。在其他方面差不多的情況下，用戶(hù)可能會(huì)因?yàn)殡p方在Pay領(lǐng)域的高下而選擇不同品牌的手機(jī)，從而對(duì)手機(jī)廠商的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈帶來(lái)影響。
盡管大力度的促銷(xiāo)活動(dòng)不是長(zhǎng)久之計(jì)，但也是打敗對(duì)手的利器。各類(lèi)Pay要想取得類(lèi)似于支付寶、微信支付的壟斷地位，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)能力是重要一環(huán)。
5.注重利益鏈協(xié)同
“掃碼派”只涉及到用戶(hù)、商戶(hù)、自身和銀行，而“閃付派”涉及的利益鏈條則相當(dāng)長(zhǎng)。以Apple Pay為例，在Apple Pay的鏈條中最長(zhǎng)的涉及了七方，分別為商戶(hù)+第三方支付(提供接入服務(wù))+銀聯(lián)+發(fā)卡銀行+收單銀行+蘋(píng)果+用戶(hù)。蘋(píng)果只提供支付技術(shù)，銀聯(lián)和銀行提供支付接口和渠道，第三方支付公司提供商戶(hù)的接入服務(wù)。
如此長(zhǎng)的利益鏈條下，如何加強(qiáng)協(xié)同和合作至關(guān)重要。廣泛而高效的利益鏈協(xié)同，既是改善安全性和便捷性、降低硬件要求的前提，也是開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)的重要保障。
本文由 @忘憂(yōu)草 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理 ，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。
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