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樂富支付pos機怎么樣
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支付之家網(wǎng)（WWW.ZFZJ.CN） 2017年就這么過去了，無論我們是否愿意，當(dāng)然也由不得我們。剛過去的這年，支付行業(yè)發(fā)生了很多大事，支付公司冰點政策輪番登臺，99元機具大戰(zhàn)全面打響，手刷MPOS大行其道，掃碼支付席卷線下，微信支付寶瘋狂補貼，銀聯(lián)云閃付再點戰(zhàn)火，二清公司窮途末路，樂富之死震驚行業(yè)，百張罰單火力全開，網(wǎng)聯(lián)橫空出世，直連已成歷史……
據(jù)支付之家網(wǎng)（ZFZJ.CN）不完全統(tǒng)計，2017這一年，人民銀行針對支付行業(yè)陸續(xù)下發(fā)了10號文、21號文、110號文、117號文、120號文、209號文、214號、217號文、281號文、296號文、248號文等等，真讓人頭大……
而當(dāng)我們回顧2017年的時候，猛然發(fā)現(xiàn)其實監(jiān)管機構(gòu)針對支付行業(yè)的系列整治，歸根結(jié)底都是源于國務(wù)院在2016年4月12日制定的一個文件。
2016年4月12日這天，國務(wù)院辦公廳擬定成文了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發(fā)〔2016〕21號）。兩天后，人民銀行等十幾個部委發(fā)布了包括跨界金融業(yè)務(wù)、第三方支付、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險等在內(nèi)的多個細(xì)分領(lǐng)域風(fēng)險整治文件。不過，文件雖然已經(jīng)成文并印發(fā)，但是并沒有公開對外發(fā)布，直到2016年10月13日，也就是時隔半年后才被公布到國務(wù)院、人民銀行的官網(wǎng)上。
而針對第三方支付行業(yè)，人民銀行下發(fā)的文件就是大名鼎鼎的《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》（銀發(fā)〔2016〕112號）。
我仍然記得當(dāng)我“獨家”拿到112號文時候的緊張，那天是2016年4月21日夜里。如果我手上的112號文屬實，則意味著即將有一場巨震即將席卷整個支付行業(yè)。
后來，支付之家網(wǎng)（ZFZJ.CN）全網(wǎng)首發(fā)了《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》（銀發(fā)〔2016〕112號），支付行業(yè)大整治的序幕慢慢拉起。
顯然，決定支付行業(yè)2017年命運的文件其實就兩個，一個是國務(wù)院辦公廳的21號文，一個是人民銀行的112號文，其中又以人民銀行的112號文最為重要。
國務(wù)院辦公廳的21號文對第三方支付業(yè)務(wù)提出了三點明確要求，分別是：
1.非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息，防止支付機構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵機制，引導(dǎo)非銀行支付機構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。
2.非銀行支付機構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開展跨行清算業(yè)務(wù)。非銀行支付機構(gòu)開展跨行支付業(yè)務(wù)應(yīng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機構(gòu)進(jìn)行。
3.開展支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)依法取得相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì)，不得無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)，開展商戶資金結(jié)算、個人POS機收付款、發(fā)行多用途預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)。
以上的這三條是較為宏觀的監(jiān)管方向，而人民銀行發(fā)布的112號文又發(fā)布了更為詳盡的監(jiān)管要求。
112號文全稱是：中國人民銀行 中央宣傳部 中央維穩(wěn)辦 國家發(fā)展改革委 工業(yè)和信息化部公安部 財政部 住房城鄉(xiāng)建設(shè)部 工商總局 國務(wù)院法制辦 國家網(wǎng)信辦 國家信訪局 最高人民法院 最高人民檢察院關(guān)于印發(fā)《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》的通知（銀發(fā)〔2016〕112號）?？次募懊孢@么多部委的名字就知道文件來頭不小了。
112號文的目標(biāo)是規(guī)范支付機構(gòu)經(jīng)營模式，清理整治無證機構(gòu)，遏制市場亂象。而圍著這這樣的目標(biāo)，人民銀行開展了支付機構(gòu)客戶備付金風(fēng)險和跨機構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治以及無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治。
開展支付機構(gòu)客戶備付金風(fēng)險和跨機構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治工作主要有這么幾條：
1.加大對客戶備付金問題的專項整治和整改監(jiān)督力度。
2.建立支付機構(gòu)客戶備付金集中存管制度。
3.逐步取消對支付機構(gòu)客戶備付金的利息支出，降低客戶備付金賬戶資金沉淀。
基于以上3條，2017年初央行印發(fā)《關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》（銀辦發(fā)〔2017〕10號）明確規(guī)定，自2017年4月17日起，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。隨后在年底又印發(fā)了《中國人民銀行辦公廳關(guān)于調(diào)整支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例的通知》（銀辦發(fā)〔2017〕248號），248號文要求2018年起支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例將由現(xiàn)行20%左右提高至50%左右。具體執(zhí)行方式為：2018年1月仍執(zhí)行現(xiàn)行集中交存比例20%，2月至4月按每月10%逐月提高，至2018年4月才將集中交存比例調(diào)整到50%左右。
4.支付機構(gòu)開展跨行支付業(yè)務(wù)必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機構(gòu)進(jìn)行。推動清算機構(gòu)按照市場化原則共同建設(shè)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺。平臺建立后，支付機構(gòu)與銀行多頭連接開展的業(yè)務(wù)應(yīng)全部遷移到平臺處理。逐步取締支付機構(gòu)與銀行直接連接處理業(yè)務(wù)的模式。
基于第4點，網(wǎng)聯(lián)平臺橫空出世。在2017年8月4日這天，人民銀行又發(fā)布《關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》（支付司209號文），要求到2018年6月30日，完成直聯(lián)業(yè)務(wù)的切換，斷開與商業(yè)銀行的直聯(lián)。后來就是陸續(xù)被媒體爆出了包括民生銀行在內(nèi)的多家銀行暫停了有變相清算嫌疑的支付通道業(yè)務(wù)，而銀行系清算大軍直接走向滅亡。
5.嚴(yán)格支付機構(gòu)市場準(zhǔn)入和監(jiān)管，加大違規(guī)處罰。
嚴(yán)格準(zhǔn)入后，人民銀行暫停發(fā)放支付牌照，而這就開啟了長達(dá)兩年多的支付行業(yè)并購潮，一張牌照成交價甚至于達(dá)到十幾億元之巨，一些支付公司也鋌而走險未獲得許可就變更了股權(quán)，這其中又以樂富的處罰結(jié)果最為慘烈。加大違規(guī)處罰這條的感受應(yīng)該很明顯，今年全年，人民銀行總行以及各地分行陸續(xù)下發(fā)了針對第三方支付的罰單，罰單數(shù)量之多實屬空前。甚至于上海人行一個月時間開出了近三十張罰單，且均因“違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定”，其中不乏快錢支付、付臨門、卡友支付、匯付天下、環(huán)迅支付等知名第三方支付公司。據(jù)支付之家網(wǎng)（ZFZJ.CN）不完全統(tǒng)計，今年人民銀行針對支付行業(yè)的罰單已經(jīng)超過百張！
開展無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作中也明確提到了會排查梳理無證機構(gòu)名單及相關(guān)信息。
根據(jù)無證機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模、社會危害程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重分類施策。對于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、存在資金風(fēng)險隱患、不配合監(jiān)管部門行動的無證機構(gòu)，依法取締。采取集中曝光和處理的方式，整治一批未取得《支付業(yè)務(wù)許可證》、非法開展資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的典型無證機構(gòu)，發(fā)揮震懾作用，維護(hù)市場秩序。
基于以上，人民銀行又下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（銀辦發(fā)[2017]217號），針對無證支付機構(gòu)進(jìn)行集中整治，同時下發(fā)了持證支付機構(gòu)自查內(nèi)容和無證機構(gòu)的篩查重點、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)說明。
不久前，人民銀行下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)[2017]281號），而281號文聚焦整個支付業(yè)務(wù)流程中諸多潛在風(fēng)險點，圍繞支付創(chuàng)新、市場秩序、終端管理、小微商戶、代收業(yè)務(wù)、支付接口、跨行清算以及監(jiān)督管理多個維度展開，并給出了明確的監(jiān)管要求。
簡單講，就是：
1.建立支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)提前的評估報告機制；
2.嚴(yán)禁采用低價傾銷、交叉補貼等手段破壞市場秩序，維護(hù)公平競爭的秩序以實現(xiàn)健康發(fā)展；
3.加強終端管理，嚴(yán)禁自備機，嚴(yán)禁通過媒體平臺發(fā)布銷售信息（嚴(yán)禁網(wǎng)銷以及變相網(wǎng)銷），嚴(yán)禁出現(xiàn)費率自定義、一機多商戶、即時到賬等涉嫌違規(guī)文案；
4.沒有營業(yè)執(zhí)照也可以辦理POS機，但不能開通磁條交易功能，且有交易限額（單日1千，單月1萬）；
5.進(jìn)一步嚴(yán)控代收業(yè)務(wù)管理，禁止轉(zhuǎn)接代收交易接口；
6.進(jìn)一步嚴(yán)控支付接口管理，禁止銀行、支付機構(gòu)間互相轉(zhuǎn)接，嚴(yán)禁為無證機構(gòu)提供支付接口；
7.禁止直連模式，跨行交易必須走銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)平臺；
8.加大支付違規(guī)的打擊力度，有違規(guī)就處罰；
這并沒有結(jié)束，臨近年底又下發(fā)了296號文（《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》（銀發(fā)[2017]296號）），理清了條碼支付究竟是屬于互聯(lián)網(wǎng)支付還是銀行卡收單的爭論，進(jìn)一步規(guī)范了條碼支付業(yè)務(wù)。
顯然，監(jiān)管層對于各種金融亂象、各種支付違規(guī)有著自己的思考，并且循序漸進(jìn)的一步一步在展開整治工作。而2017年連續(xù)不斷的文件，就是一組漂亮的組合拳了。
互金整治（包括支付整治）原計劃是在2017年初結(jié)束的，可是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整治工作的復(fù)雜性讓期限一再拖延。而伴隨著年底針對支付行業(yè)的各種文件的下發(fā)，此次大整治基本到了收尾階段了。
如今回想起來，這一場曠日持久的行業(yè)風(fēng)暴，本質(zhì)上就是國家意志吧！
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作者丨張盒子
責(zé)編丨陳晨（微信zfzjcc）
來源丨支付之家網(wǎng)（WWW.ZFZJ.CN）
*文章為作者獨立觀點，不代表支付之家網(wǎng)立場*
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