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誰才是銀行真正的敵人？
不少人總是在畏懼銀行，擔(dān)心不給批卡、降額封卡等各種心虛，其實(shí)是完全沒有必要的。
誰才是銀行真正的敵人？這問題是信用卡愛好者的首要問題，搞不清楚這個(gè)問題，就沒法好好的跟信用卡玩耍。本文借鑒毛爺爺?shù)男畚模瑢⑿庞每ǖ南嚓P(guān)方做一個(gè)簡(jiǎn)要的分析，搞清楚誰是我們的朋友，誰是我們的敵人。
1、中國人民銀行。
隸屬于國務(wù)院，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，旗下設(shè)有征信管理中心，搭建了中國最權(quán)威、自全面的征信報(bào)告體系。
央行是整個(gè)中國貨幣體系的大家長，不參與商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，不以盈利為目的，始終在金融市場(chǎng)中保持中立態(tài)度，即使是與我們息息相關(guān)的征信報(bào)告，也是完全保持中立的態(tài)度，只做征信信息的收集者和維護(hù)者，不對(duì)征信報(bào)告做任何偏向性的評(píng)價(jià)和修改。
2、銀監(jiān)會(huì)。
隸屬于國務(wù)院，是中國銀行業(yè)的監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)，維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，工作對(duì)象主要是銀行業(yè)，跟我們直接相關(guān)的是消費(fèi)者保護(hù)局，比如向銀監(jiān)投訴銀行損害了我們的利益。
3、銀聯(lián)。
央行的親兒子，是銀聯(lián)卡清算組織，全國98.5%以上的銀行卡上都有銀聯(lián)的標(biāo)志，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用，并從中收取一定的手續(xù)費(fèi)，比如刷卡消費(fèi)的時(shí)候，分別向發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)收取0.0325%的手續(xù)費(fèi)，合計(jì)封頂6.5元/筆。銀聯(lián)的服務(wù)對(duì)象是各大銀行，跟我們也沒多大關(guān)系，主要負(fù)責(zé)躺著收手續(xù)費(fèi)。
銀聯(lián)屬于躺著賺錢的角色，當(dāng)然希望銀行卡的交易總額多多益善。
自從網(wǎng)聯(lián)橫空出世，銀聯(lián)被氣得半死，自己再也不是央行的獨(dú)生子了，一塊巨大的蛋糕被網(wǎng)聯(lián)搶走了。
4、網(wǎng)聯(lián)。
央行的小兒子，負(fù)責(zé)第三方支付公司銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易的清算組織。網(wǎng)聯(lián)在去年才正式成立，相當(dāng)于網(wǎng)絡(luò)交易端的銀聯(lián)。
以前各家支付公司，特別是支付寶和微信支付，直接和各大銀行進(jìn)行交易結(jié)算，游離于央行的資金監(jiān)管體系之外，網(wǎng)聯(lián)成立之后，所有網(wǎng)絡(luò)交易均由網(wǎng)聯(lián)負(fù)責(zé)交易結(jié)算。
以前，每一家支付公司單獨(dú)和每一家銀行談判，確定資金結(jié)算規(guī)則，我們直接在微信和支付寶上綁定銀行卡，跳過了網(wǎng)銀的網(wǎng)關(guān)進(jìn)行交易。支付公司們自建支付賬戶體系，資金的賬面處理繞開了銀行體系，從而在支付公司內(nèi)部實(shí)現(xiàn)結(jié)算(轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)等)，央行無法統(tǒng)一監(jiān)管龐大的網(wǎng)絡(luò)資金流動(dòng)，而支付寶和微信交易占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)交易金額的90%以上。
當(dāng)局出于鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的角度出發(fā)，一直沒有對(duì)這種奇葩體系進(jìn)行干預(yù)。
但是銀聯(lián)認(rèn)為，客戶綁定在支付公司的銀行卡屬于銀聯(lián)卡，怎么可以繞過我銀聯(lián)的資金清算體系呢？
支付寶和微信認(rèn)為，客戶在銀行那的賬戶，跟你銀聯(lián)沒半毛線關(guān)系。
銀行就很糾結(jié)了，一方面，及其討厭支付寶和微信的網(wǎng)絡(luò)支付，特別是信用卡網(wǎng)絡(luò)支付，相比直接pos交易，網(wǎng)絡(luò)交易蠶食了銀行的交易手續(xù)費(fèi)的收入；另一方面，支付寶和微信拿著幾千億的備付金存款做籌碼，跟銀行眉來眼去，誘惑銀行加入網(wǎng)絡(luò)支付大戰(zhàn)。
網(wǎng)聯(lián)的直接監(jiān)管對(duì)象是第三方支付公司，跟我們屁民沒有直接關(guān)系，跟銀行有很大關(guān)系。
5、各大商業(yè)銀行。
商業(yè)盈利組織，商業(yè)銀行經(jīng)營的三大原則是：盈利性、流動(dòng)性和安全性。賺錢是根本目的，安全性是底限，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，要大大滴賺錢。
商業(yè)銀行的客戶就是個(gè)人和法人......（此處省略328字）
6、第三方支付公司。
商業(yè)盈利組織，如銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)支付公司，支付寶、微信支付、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、拉卡拉、瑞銀信、點(diǎn)佰趣、現(xiàn)代金控等N家第三方支付公司，這些支付公司，有的側(cè)重于法人客戶，有的側(cè)重于個(gè)人客戶。除了銀聯(lián)商務(wù)、支付寶和微信支付之外，其他支付公司都顯得很小很小。
看了這張圖，就知道銀聯(lián)為什么氣得直跳腳了，因?yàn)槲⑿胖Ц逗椭Ц秾殞?shí)在是太兇猛了，銀聯(lián)看著這么大一塊蛋糕，但卻無法染指。
支付公司上接銀行，下聯(lián)客戶，是銀行和消費(fèi)者之間的鏈接橋梁，同時(shí)也操著賣白粉的心，賺著賣白菜的錢，不少支付公司目前還在虧損當(dāng)中。
支付公司只想做大銀行卡的交易流水，不要出現(xiàn)盜刷，除此之外，其他的都不想管，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)卻管得越來越嚴(yán)......銀行無法直接干預(yù)支付公司，同時(shí)還是利益共同體，銀行只能直接管理客戶。
7、客戶。
分為法人客戶，個(gè)人客戶。在銀行金主眼里，無論是什么客戶，都分為優(yōu)良中差。
(網(wǎng)圖，出處不是我抹掉的)
文章碼到這里，銀行真正的敵人浮出水面了，就是一小部分不愛還錢的人。今年上半年整個(gè)銀行業(yè)的不良貸款率為1.86%，信用卡逾期半年未償換(不良率)為1.21%，銀行日防夜防的就是這一小部分不還錢的人。
在和平年代里，敵人就隱藏在人民群眾中間。
綜上，央行、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、商業(yè)銀行、絕大部分客戶都在同一條船上，都是利益共同體，唯有小部分不還錢的客戶才是人民公敵。
所以，沒必要太擔(dān)心，降額封卡也是小概率事件。我們真正要做好的就是，不要過度透支自己的信用額度，把自己逼到死胡同，欲罷不能，最痛苦。
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