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1、移動pos機解碼
移動pos機解碼
“數(shù)字人民幣由指定銀行參與兌換，不與微信、支付寶等第三方支付直接競爭”，自10月25日央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春就數(shù)字人民幣進行了全面回應和解讀后，數(shù)字人民幣與微信、支付寶等機構的關系進一步明晰。不過，公眾仍存疑惑的是，在第三方支付已經(jīng)足夠便捷的情況下，央行為何還會推出數(shù)字人民幣？對第三方支付又將產(chǎn)生什么樣的影響？使用數(shù)字人民幣和使用微信、支付寶有何不一樣？這一系列話題也引發(fā)業(yè)內(nèi)熱議。
市場競爭將更加充分
因數(shù)字人民幣線下掃碼支付作為一種和移動支付類似的支付方式，且可控匿名、安全性強，并具有法償性和價值特征等優(yōu)勢，因此業(yè)內(nèi)一直有疑惑提出，數(shù)字人民幣有沒有可能替換掉第三方支付服務，是否會對微信支付、支付寶等支付巨頭造成沖擊？
10月25日，針對市場高度關注的數(shù)字人民幣對微信、支付寶等機構的影響，穆長春也首次給出了回應。簡單來說，微信、支付寶是金融基礎設施，是錢包，而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包的內(nèi)容。
不過，因為支付機構不得經(jīng)營和變相經(jīng)營貨幣的兌換和現(xiàn)金存取等業(yè)務，不具備為M0定位的數(shù)字人民幣提供兌換服務的制度基礎。因此，按照現(xiàn)行法律制度要求，只能由商業(yè)銀行向大眾提供兌換數(shù)字人民幣的服務。穆長春進一步稱，因為微信支付、支付寶各自的商業(yè)銀行也屬于運營機構，因此同樣和數(shù)字人民幣并不存在競爭關系。
由此看來，數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付等支付工具并非處于同一維度。穆長春進一步補充道，盡管支付機構不可參與兌換，但數(shù)字人民幣流通的服務仍舊可以由支付機構和其他商業(yè)銀行來承擔。
也就是說，數(shù)字人民幣與支付機構實則存在合作關系。蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚稱，盡管在數(shù)字人民幣生態(tài)中，支付機構不控制數(shù)字人民幣賬戶，但可發(fā)揮場景優(yōu)勢，提供數(shù)字人民幣App場景對接、商戶對接、客戶和商戶增值服務等。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，央行“條碼支付互聯(lián)互通”與數(shù)字人民幣是兩個一脈相承的項目，二者在統(tǒng)一支付相關的技術規(guī)范、安全標準上均起到關鍵作用，如若真正落地施行，屆時支付寶、微信支付等長期合作的線下收單商戶或將面臨更為豐富的選擇，市場競爭將更加充分，最終會降低整個資金流轉過程中的運營成本。
打破零售支付壁壘
盡管二者本身非同一維度，但由于面向的是同類型用戶，多方觀點認為，數(shù)字人民幣也會對第三方支付產(chǎn)生一定沖擊。
例如在零售支付場景下，數(shù)字人民幣和第三方支付之間會有某種相互替代關系；此外，數(shù)字人民幣的可控匿名性，也極有可能使第三方支付機構喪失部分用戶及交易信息優(yōu)勢，從而影響金融機構的風險管理服務。
正如支付行業(yè)資深分析師王蓬博所稱，第三方支付機構業(yè)務主要有支付業(yè)務、金融科技業(yè)務和信用評估與風險管理服務三類。盡管支付寶、微信支付和數(shù)字人民幣不存在競爭關系，但是，數(shù)字人民幣可控匿名性等特點，極有可能使第三方支付機構喪失部分用戶及交易信息優(yōu)勢，從而影響針對金融機構的風險管理服務。
孫揚則指出，第三方支付有其歷史使命，但現(xiàn)如今發(fā)生了變化，如第三方擔保交易已經(jīng)退出歷史舞臺，銀行卡支付體驗和第三方支付公司已經(jīng)相差無幾，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)讓支付匯聚對接銀行機構的必要性蕩然無存。
在孫揚看來，目前最需要數(shù)字人民幣的不是普通消費者，而是被支付收單機構壟斷的零售商戶，他們通過數(shù)字人民幣收單，可降低交易手續(xù)費成本，獲得和支付機構更多的議價能力。繼備付金利息的取消、斷直連之后，數(shù)字人民幣的試點和推廣定會讓第三方支付市場發(fā)生深刻變化。
針對支付壁壘，穆長春也曾明確，數(shù)字人民幣應該堅持央行中心化監(jiān)管，實現(xiàn)支付即結算，提高商戶資金的周轉率，提升貨幣政策的執(zhí)行效率。此外，也有利于打破零售的支付壁壘和市場分割，避免市場扭曲。
穆長春稱，在堅持央行中心化管理的過程中，后續(xù)要統(tǒng)籌管理數(shù)字人民幣發(fā)行額度；制定統(tǒng)一的業(yè)務標準、技術規(guī)范、安全標準和應用標準；統(tǒng)籌建設數(shù)字人民幣的發(fā)行基礎設施，實現(xiàn)跨運營機構的互聯(lián)互通，保證不會出現(xiàn)支付壁壘。
應用推廣難題仍存
今年以來，央行數(shù)字人民幣試點全面鋪開，試點腳步明顯加快。正如深圳派發(fā)千萬元數(shù)字人民幣紅包，5萬公眾齊揭數(shù)字人民幣神秘面紗，此外北京也推進數(shù)字人民幣冬奧會試點應用，探索跨境支付、零售支付等創(chuàng)新應用。
不過，盡管頻上熱搜，但數(shù)字人民幣離落地仍存在一定距離。在多位分析人士看來，相比微信、支付寶等第三方支付方式，數(shù)字人民幣推廣仍存在不小的挑戰(zhàn)。
正如蘇筱芮指出，一是設備方面的挑戰(zhàn)，數(shù)字人民幣錢包無論是硬件錢包還是軟件錢包，均需基于移動端設備使用，如何與不同設備契合、偏遠地區(qū)如何普及等，存在困難與挑戰(zhàn)；二是意識方面的挑戰(zhàn)，數(shù)字人民幣使用的意識還沒有普及，有一些民眾從理念上還未接受數(shù)字人民幣的存在。
同時，國盛證券區(qū)塊鏈研究院宋嘉吉團隊談到了用戶端和商戶端使用動力不足的問題。其中，在用戶端，數(shù)字人民幣不計息， “更安全”帶來的加成可能沒有銀行存款“計息”的吸引力大。另在商戶端，深圳公測未向商戶收取POS機改造費用和支付手續(xù)費，POS機改造相關費用由四大行承擔。宋嘉吉團隊認為，未來如果數(shù)字人民幣落地，交易量增大，此種收費方式或將有所改變。
此外，聚焦跨境支付場景的數(shù)字人民幣，還將在面臨跨境支付打通過程中各國央行如何協(xié)作涉及的標準制定問題。
聯(lián)儲證券研究員易碧歸告訴北京商報記者，各國央行的標準設計將會影響協(xié)作進程，又比如央行數(shù)字貨幣采取批發(fā)型還是零售型，是否付息，與現(xiàn)有金融賬戶和電子支付體系之間的銜接，以及如何支持跨境同步交收等都有待進一步探討。
加速終端設備智能化
業(yè)內(nèi)認為，數(shù)字人民幣是數(shù)字經(jīng)濟時代一場關于貨幣的革命，但同樣也會引發(fā)支付生態(tài)的巨變。
在蘇筱芮看來，數(shù)字人民幣的流通是一個自上而下的過程，此過程將帶來支付生態(tài)的變革，其中影響最為顯著的就是“數(shù)字錢包”體系?，F(xiàn)階段看，數(shù)字錢包主要分為兩種類型，一是消費者日常接觸的、以App形式存在的軟件錢包，另一種則是基于芯片等存在的硬件錢包，例如近期華為推出的Mate40系列，主打“數(shù)字人民幣硬件錢包”功能，引發(fā)了市場熱捧。
“推出此類帶有硬件錢包功能的智能手機，不但能夠增強手機廠商自身的競爭力，還能夠對數(shù)字人民幣的落地運用起到普及推廣的作用，使數(shù)字人民幣能夠通過更廣泛、便捷的渠道來觸達終端用戶，后續(xù)或引發(fā)更多手機廠商效仿?！碧K筱芮稱，但不論有多少參與主體，最終目的都是相互促進、共同服務，一言以蔽之，商業(yè)銀行、第三方支付也好，手機廠商、錢包系統(tǒng)供應商也罷，各方找準定位，通過競合促進對實體經(jīng)濟的服務，才是這場數(shù)字革命的初心。
此外，王蓬博告訴北京商報記者，數(shù)字人民幣的后續(xù)推廣試點，將會推動商家收款終端設備的更新?lián)Q代。央行數(shù)據(jù)顯示，2018年以來聯(lián)網(wǎng)POS機具數(shù)量增長有所放緩，2019年甚至出現(xiàn)負增長，其背后是智能POS機的滲透率逐步提高而產(chǎn)生的替代效應。數(shù)字人民幣的出現(xiàn)無疑會加速終端設備智能化進程。
北京商報記者 岳品瑜 劉四紅
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