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【知識(shí)普及】商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作的四大類(lèi)業(yè)務(wù)！銀行合作BD必讀！2014-04-16 支付圈
從業(yè)務(wù)操作流程來(lái)看，商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的主要合作業(yè)務(wù)可以分為四大類(lèi)，分別是：網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、代扣支付和第三方POS收單。
（一）網(wǎng)關(guān)支付
網(wǎng)關(guān)支付是指客戶(hù)首先需開(kāi)通網(wǎng)銀，并使用網(wǎng)銀的賬號(hào)密碼進(jìn)行支付的方式，一般存在交易額度限制?？蛻?hù)以及商戶(hù)雙方都需先與銀行簽訂相關(guān)協(xié)議。支付時(shí)，客戶(hù)從商戶(hù)的支付頁(yè)面跳轉(zhuǎn)至網(wǎng)銀頁(yè)面，并提交卡號(hào)、靜態(tài)密碼，以及短信動(dòng)態(tài)密碼或Ukey等雙因素認(rèn)證信息，銀行對(duì)這些信息驗(yàn)證一致后，從客戶(hù)的網(wǎng)銀賬戶(hù)扣款以完成支付。此外，東亞中國(guó)還推出了一種名為“shopping卡支付”的新型網(wǎng)關(guān)支付。客戶(hù)需先通過(guò)網(wǎng)銀創(chuàng)建一個(gè)虛擬賬戶(hù)（shopping卡賬戶(hù)），并向其中劃轉(zhuǎn)一定限額的資金。支付時(shí)，客戶(hù)無(wú)需提供網(wǎng)銀密碼，只輸入虛擬賬戶(hù)號(hào)即可從虛擬賬戶(hù)扣款，以便更好地隔離、保護(hù)客戶(hù)的網(wǎng)銀賬戶(hù)信息。
（二）快捷支付
捷支付是指客戶(hù)無(wú)須開(kāi)通網(wǎng)銀，利用支付驗(yàn)證要素完成互聯(lián)網(wǎng)支付的方式，為“一次驗(yàn)證，多次支付”。快捷支付的典型代表是支付寶模式?？蛻?hù)在支付平臺(tái)中輸入姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)和有效期（僅對(duì)信用卡）等認(rèn)證信息，支付機(jī)構(gòu)將這些信息發(fā)送給銀行進(jìn)行校驗(yàn)，并獲取銀行反饋的校驗(yàn)結(jié)果。如校驗(yàn)一致，則簽約快捷支付成功。每次支付時(shí)客戶(hù)不需填寫(xiě)銀行卡密碼，只需輸入快捷支付密碼和短信驗(yàn)證碼即可完成支付。除支付寶外，其他主流第三方支付平臺(tái)也紛紛推出類(lèi)似支付方式，但在細(xì)節(jié)上存在一定差異。一是簽約驗(yàn)證，例如財(cái)付通同時(shí)提供了跳轉(zhuǎn)到銀行頁(yè)面輸入驗(yàn)證信息或至銀行柜面面簽等多種方式。二是產(chǎn)品功能，部分支付機(jī)構(gòu)推出了卡通、一點(diǎn)通等具有提現(xiàn)功能的快捷支付業(yè)務(wù)，可以將交易資金從第三方支付賬戶(hù)劃轉(zhuǎn)到客戶(hù)的借記卡賬戶(hù)。
（三）代扣支付
代扣支付是指在一些需要定期結(jié)算的服務(wù)領(lǐng)域，服務(wù)商通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)向客戶(hù)主動(dòng)發(fā)起收款的支付方式?？蛻?hù)首先在第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)通代扣業(yè)務(wù)，包括提供姓名、身份證號(hào)、代扣賬單、銀行卡號(hào)、密碼等信息。之后，第三方支付機(jī)構(gòu)根據(jù)與客戶(hù)約定的代扣規(guī)則，定期向銀行發(fā)送扣款請(qǐng)求，銀行根據(jù)請(qǐng)求完成資金扣劃以及清算?？蛻?hù)僅需手機(jī)短信確認(rèn)，即可完成代扣支付。代扣支付使客戶(hù)無(wú)需定期重復(fù)支付操作，提升了定期繳費(fèi)交易的效率，也有利于避免因客戶(hù)未能及時(shí)支付而導(dǎo)致收款延誤問(wèn)題。代扣支付常運(yùn)用于代繳付公用事業(yè)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、學(xué)費(fèi)、稅費(fèi)，以及信用卡還款等領(lǐng)域。
（四）第三方POS收單
第三方支付機(jī)構(gòu)獲得銀行卡線(xiàn)下收單許可后，可以自行發(fā)放、布設(shè)、管理收單機(jī)。第三放支付機(jī)構(gòu)從廠(chǎng)家購(gòu)買(mǎi)POS機(jī)具，再通過(guò)代理商布設(shè)、推廣，并向商戶(hù)收取一定的費(fèi)用，費(fèi)率與商戶(hù)所屬行業(yè)（MCC碼）掛鉤。第三方POS收單的業(yè)務(wù)流程與傳統(tǒng)的銀聯(lián)POS收單類(lèi)似，區(qū)別在于支付機(jī)構(gòu)可能繞開(kāi)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，直接連接各發(fā)卡行，即由第三方支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)清算職能。目前市場(chǎng)上較常見(jiàn)的第三方POS品牌主要有匯付天下、隨行付，盛付通、易寶支付、快錢(qián)支付、拉卡拉等。以上是銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)最常見(jiàn)、最主要的合作業(yè)務(wù)，此外，各商業(yè)銀行還根據(jù)自身情況，與支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展了一些特色業(yè)務(wù)。例如：建設(shè)銀行與快錢(qián)共同推出“e保通”網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，建行根據(jù)申請(qǐng)人在快錢(qián)的交易情況和資信記錄進(jìn)行在線(xiàn)信貸審核，無(wú)需抵押、擔(dān)保。
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