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pos機(jī)代理提醒切勿買賣銀行卡
□高媛
伴隨著科技進(jìn)步，支付工具更加多樣，方便了老百姓的生產(chǎn)生活需要，但同時(shí)，犯罪分子的詐騙手段也花樣百出，如利用買賣、出借借記卡詐騙的行為頻發(fā)，對(duì)此國(guó)家開(kāi)展“斷卡”行動(dòng)，銀行系統(tǒng)加強(qiáng)了I類卡開(kāi)戶及交易審核。但是犯罪分子十分狡詐，在不斷摸索中掌握銀行審核流程，并偽造各類相關(guān)輔助證明材料，提供給審核人員,延長(zhǎng)審核時(shí)間，以達(dá)到其作案目的，干擾金融秩序，影響金融穩(wěn)定發(fā)展。
案情簡(jiǎn)介
客戶“花式”開(kāi)卡,動(dòng)機(jī)不純
2021年4月某日上午，A客戶來(lái)C銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理借記卡開(kāi)卡業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)工作人員隨即詢問(wèn)A客戶開(kāi)卡用途，A客戶表示所辦為工資卡，并提供了加蓋公章的單位證明材料。經(jīng)網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)查詢，發(fā)現(xiàn)該公司和C銀行并無(wú)工資代發(fā)關(guān)系，也未開(kāi)立過(guò)對(duì)公賬戶，隨即工作人員向A客戶詢問(wèn)該公司人資部門電話，接通后，工作人員詢問(wèn)該公司人資對(duì)公賬戶，對(duì)方含糊其辭，語(yǔ)言前后矛盾，A客戶見(jiàn)此隨后表示不再辦理，憤而離開(kāi)。
當(dāng)天下午，B客戶持同一公司證明來(lái)C銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理開(kāi)卡業(yè)務(wù)，工作人員發(fā)現(xiàn)其持有的證明文件與A客戶同一姓名，隨即調(diào)查監(jiān)控發(fā)現(xiàn)兩人持同一資料。詢問(wèn)過(guò)程中，該客戶頻繁表示不辦理就要投訴，并作出撥打投訴電話的動(dòng)作，銀行工作人員向其說(shuō)明審核流程的必要性，并展示“斷卡”公告與法律提示，婉拒了B客戶。
以上案例雖未產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性不良后果，但從客戶一系列行為可以看出，其開(kāi)卡目的和動(dòng)機(jī)明顯不正常，有借用（買賣）銀行卡賬戶以作他用的嫌疑，值得懷疑和警惕。
鑒于當(dāng)前買賣賬戶現(xiàn)象頻繁，銀行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)銀行卡開(kāi)戶審核流程，對(duì)于存疑客戶，及時(shí)反映上報(bào)，避免更多人受害?！吨袊?guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理的通知》(銀發(fā)【2014】5號(hào))第一條第一款規(guī)定:“發(fā)卡銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度和銀行賬戶實(shí)名制,認(rèn)真審核銀行卡申請(qǐng)資料的真實(shí)性和有效性,確保銀行卡申領(lǐng)為客戶本人真實(shí)意愿?！痹谛麻_(kāi)卡過(guò)程中，銀行從業(yè)人員必須謹(jǐn)慎審核，細(xì)致觀察，對(duì)于身份可疑及言語(yǔ)閃爍的客戶、群體性開(kāi)卡務(wù)必提高警惕。同時(shí)，對(duì)于隨時(shí)攜帶所有輔助證件、熟悉流程的可疑客戶要進(jìn)一步核實(shí)信息，多渠道全方位確認(rèn)客戶信息的真實(shí)有效性。部分客戶對(duì)于出借、買賣銀行卡風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不清，工作人員需做好宣傳解釋工作，注意自身語(yǔ)言措辭與態(tài)度，避免引起客戶不滿。
案情剖析
買賣銀行卡存在法律風(fēng)險(xiǎn)
（一）影響個(gè)人征信，危害個(gè)人生活出行
目前，人民銀行已將1.5萬(wàn)名非法買賣銀行賬戶和支付賬戶的人員納入失信懲戒名單，根據(jù)《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)通知》（銀發(fā)【2016】261號(hào)）文件規(guī)定：加強(qiáng)賬戶管理，經(jīng)設(shè)區(qū)的市級(jí)以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的用于出租、出借、出售用途等開(kāi)立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個(gè)人，5年內(nèi)不得新開(kāi)銀行賬戶、支付賬戶，不得使用銀行的非柜面業(yè)務(wù)，不得使用支付賬戶，相關(guān)單位和個(gè)人被納入金融基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)并向社會(huì)公布（包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行以及POS刷卡，同時(shí)關(guān)聯(lián)微信與支付寶支付）。
換句話說(shuō)，名單內(nèi)人員將告別手機(jī)支付，商店買水都只能給現(xiàn)金，無(wú)法乘坐動(dòng)車、飛機(jī)出行，基本告別信用卡、車貸、房貸。
（二）觸犯法律法規(guī)，承擔(dān)民事、刑事責(zé)任
大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)于買賣銀行卡所承擔(dān)的責(zé)任還處于不了解的狀態(tài)，往往容易被蠅頭小利所誘惑，認(rèn)為只是空卡沒(méi)錢，賣掉也無(wú)所謂。但是殊不知犯罪分子正是利用這一點(diǎn)來(lái)誘導(dǎo)他人共同犯罪。買賣銀行卡被犯罪分子利用實(shí)施詐騙不僅要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任、民事責(zé)任，嚴(yán)重的更有可能會(huì)承擔(dān)刑事責(zé)任?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條規(guī)定：“銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借?！钡谖迨艞l規(guī)定：“持卡人出租或轉(zhuǎn)借銀行卡及其賬戶的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正……”《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十一條規(guī)定，“明知是……破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益，為掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，提供資金賬戶的”，涉嫌洗錢犯罪，“沒(méi)收實(shí)施以上犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處洗錢數(shù)額百分之五以上百分之二十以下罰金”。
（三）泄露個(gè)人信息，危害自身安全
在這里必須提醒廣大金融消費(fèi)者，要規(guī)范使用銀行卡，除自己本人使用外不要轉(zhuǎn)借他人或者公司。要妥善保管好個(gè)人證件、密碼等重要信息，保管好自己的身份證、銀行卡等重要證件，不要隨意泄露自己的個(gè)人信息，不為了與人方便或者貪圖小利，造成自身?yè)p失。
《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。銀行按照與消費(fèi)者約定的憑密碼支付或憑簽名支付方式，在網(wǎng)上交易、移動(dòng)支付等非柜臺(tái)交易模式下依據(jù)正確的密碼輸入或簽名為消費(fèi)者辦理資金結(jié)算、交割業(yè)務(wù)，屬于合同法規(guī)定的適當(dāng)履行義務(wù)。在銀行不存在過(guò)錯(cuò)的情況下，消費(fèi)者出現(xiàn)交易損失的由自己承擔(dān)。
風(fēng)險(xiǎn)防范
重視自我約束，遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)
一是妥善保管好自己的身份證、銀行卡、藍(lán)牙key等賬戶工具，保護(hù)好登錄賬號(hào)和密碼等個(gè)人信息。對(duì)于已經(jīng)銷戶的銀行卡，應(yīng)及時(shí)毀損后再妥善丟棄，對(duì)于在銀行辦理業(yè)務(wù)后帶有個(gè)人信息的憑證回執(zhí)，要保管好，如果不需要，及時(shí)用碎紙機(jī)碎掉，不要隨意丟棄。
二是主動(dòng)清理本人名下的銀行賬戶和支付賬戶，撤銷已經(jīng)不用或者極少使用的賬戶。銀行卡與有效身份證件丟失后應(yīng)立即辦理掛失手續(xù)，若不方便去銀行，可以先通過(guò)電話等做臨時(shí)掛失，再去銀行及時(shí)辦理正式掛失，并取出資金暫停使用，以免盜刷，造成資金損失。
三是按照銀行和支付機(jī)構(gòu)要求，積極配合確認(rèn)開(kāi)立賬戶的合理性與真實(shí)用途，并根據(jù)需要配合開(kāi)展身份核實(shí)。使用本人證件辦理銀行卡，預(yù)留電話、地址信息必須為本人的，真實(shí)有效，方便銀行及時(shí)聯(lián)系核實(shí)。對(duì)于因身份被不法分子冒用開(kāi)戶的，相關(guān)個(gè)人獲悉后應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀行和支付機(jī)構(gòu)出具被冒用身份開(kāi)戶并同意撤銷聲明，保護(hù)好自己的財(cái)產(chǎn)安全與金融信息。
（作者單位：交通銀行陜西省分行電子城支行）
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