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長沙個(gè)人如何申請pos機(jī)
小微企業(yè)融資難，在長沙有了諸多破冰之舉。
瓶頸
小微企業(yè)無抵押難貸款，“過橋”資金推高貸款成本。
破冰
長沙多家金融機(jī)構(gòu)試水新型貸款模式，緩解企業(yè)融資難題。
深思
銀行需要在風(fēng)險(xiǎn)和收益中找平衡；健全社會(huì)征信體系是根本。
一直以來，受制于沒有抵押，很多小微企業(yè)往往在銀行貸不到款；有的小微企業(yè)在獲取銀行貸款之后，短期資金壓力得到緩解，但貸款到期資金卻尚未回籠，辦理續(xù)貸要先還清原有貸款。為此，通過民間借貸或小貸公司尋求“過橋”資金，成為了不少小微企業(yè)的無奈選擇。
8月14日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》，這是繼7月23日確定十項(xiàng)舉措緩解企業(yè)融資難題問題之后，國家層面對小微企業(yè)融資難、融資貴問題的再度發(fā)聲。
三湘都市報(bào)記者獲悉，長沙的多家銀行和保險(xiǎn)公司正試水“POS”貸、連連貸和循環(huán)貸等產(chǎn)品，有效解決了部分小微企業(yè)的融資難、融資貴的問題。
【困擾】 “過橋”資金成本高
8月的長沙，秋高氣爽，在長沙經(jīng)營木材生意的蔡老板準(zhǔn)備自駕旅行，而幾個(gè)月前，蔡老板還是憂心忡忡。蔡老板告訴記者，當(dāng)時(shí)他剛接了一筆大訂單，但資金周轉(zhuǎn)遇到了一點(diǎn)問題，想找銀行貸款，卻苦于沒有抵押物，多次尋求貸款碰壁。
一名曾經(jīng)在銀行成功續(xù)貸的小微企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴記者，在傳統(tǒng)的“先還再貸”模式下，企業(yè)從貸款歸還后到獲得續(xù)貸，準(zhǔn)備材料申請到審核通過放款，一般需要5天左右，有的銀行這一周期還更長。若這期間企業(yè)需以過橋貸款救急，以100萬元貸款為例，按照時(shí)下過橋貸款，每天的代價(jià)約為3‰，5天下來的過橋成本就高達(dá)1.5萬元。
長沙一名不愿透露姓名的小微企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，一般通過過橋資金“倒貸”一次，至少增加企業(yè)貸款總額2%至3%的成本。
“能應(yīng)急，但每天2.5‰-3‰的成本也不低，不是迫不得已，一般不會(huì)考慮過橋資金。”該人士表示，如果銀行方面能適當(dāng)改變，這筆額外的過橋成本其實(shí)就能省下來為企業(yè)減負(fù)。他表示，“銀行認(rèn)為，通過重新審核才能證明企業(yè)經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)正常，實(shí)際上，下游回款稍微延后，很容易造成資金鏈緊張?！?/p>
【試水】 銀行破解融資困局
上述蔡老板在多次尋求貸款碰壁之后，終于在中信銀行長沙分行通過一款POS貸的小微貸產(chǎn)品，以每月近80萬元的POS機(jī)刷卡憑證，在審批通過后3個(gè)工作日內(nèi)便獲得了85萬元的貸款，解了公司的燃眉之急。
記者了解到，針對小微企業(yè)貸款期限與生產(chǎn)經(jīng)營周期錯(cuò)配導(dǎo)致的臨時(shí)性資金短缺問題，興業(yè)銀行長沙分行試推小微企業(yè)“連連貸”，即“短期流動(dòng)資金貸款+連連貸”產(chǎn)品組合。這樣一來，放款與還款可無縫對接，而且延貸到期后，符合條件的話企業(yè)仍可續(xù)貸。
而工商銀行推出的小企業(yè)循環(huán)貸款，客戶只需與銀行一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，便可以多次提款、逐筆歸還，需要的時(shí)候即提即用，資金盈余時(shí)便可還貸款，減少不必要的資金占用。
在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，交行湖南省分行推出小微企業(yè)經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款、投貸聯(lián)動(dòng)、信用履約保證保險(xiǎn)貸款等多項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品。比如交行與保險(xiǎn)公司合作，為已購買信用履約保證保險(xiǎn)的科技型小微企業(yè)提供信用貸款。
工行湖南省分行則開發(fā)了發(fā)票融資、訂單融資、應(yīng)付款融資及保理業(yè)務(wù)，還為小企業(yè)打造了“小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸”、“設(shè)備按揭”等專屬融資產(chǎn)品。
【助力】
保險(xiǎn)公司推新型貸款
記者獲悉，近日，太平洋保險(xiǎn)旗下太平洋保險(xiǎn)在線服務(wù)公司與太平洋壽險(xiǎn)聯(lián)合推出網(wǎng)上保單直接貸款服務(wù)。
如果客戶有一份壽險(xiǎn)保單，只需訪問太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)搜索保單貸款，或訪問太平洋在線商城，注冊后上傳身份證及本人照片等信息，審核通過后就可以進(jìn)行保單貸款，一般5個(gè)工作日內(nèi)貸款金額就會(huì)發(fā)放到指定的銀行賬號上，貸款金額相當(dāng)于當(dāng)時(shí)保單已經(jīng)具有的現(xiàn)金價(jià)值的80%。
在長沙經(jīng)營電腦生意的劉菲，也通過保單貸款的方式，獲得了公司的周轉(zhuǎn)資金?！懊堪肽昃涂衫m(xù)貸，而且利息比較低，保證了公司經(jīng)營資金的周轉(zhuǎn)?！眲⒎聘嬖V記者。
湖南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的相關(guān)專家告訴記者，針對不同行業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)類別、不同領(lǐng)域的小微企業(yè)，保險(xiǎn)公司提供了13個(gè)大類險(xiǎn)種的多種保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)?！斑@些保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)能夠有效地幫助小微企業(yè)防范分散風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
上述專家還指出，未來保險(xiǎn)行業(yè)可以給小微企業(yè)提供信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等服務(wù)，貸款保證保險(xiǎn)可以為小微企業(yè)提供資信擔(dān)保，從而獲取銀行的信用貸款，當(dāng)小微企業(yè)出現(xiàn)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，而無力償還貸款本金和利息時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)向銀行償還責(zé)任，從而解決銀行不敢貸、企業(yè)貸不到的局面。
業(yè)內(nèi)呼聲
銀行也需平衡風(fēng)險(xiǎn)
經(jīng)濟(jì)下行，銀根緊縮，小微企業(yè)融資難、融資貴成了企業(yè)主們常嘆之聲。
事實(shí)上，“過橋”資金只是推高貸款成本的原因之一。長沙多名銀行業(yè)人士表示，這與利率市場化進(jìn)程中銀行理財(cái)產(chǎn)品等存款替代性產(chǎn)品快速發(fā)展不無關(guān)系。
長沙一名不愿具名的小微企業(yè)負(fù)責(zé)人對記者表示，一筆貸款可能涉及的中間費(fèi)包括抵押登記費(fèi)、公證費(fèi)、工商查詢費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等數(shù)種，這些中間收費(fèi)也無形中增加了企業(yè)的貸款成本。
記者了解到，銀行向小微企業(yè)推的純信用貸款，無需擔(dān)保抵押，貸款更容易，幾十萬元貸款在短短幾個(gè)工作日內(nèi)就能審核完發(fā)放到小微企業(yè)主手上，但15%至18%的年化成本也不低。對此，長沙多名經(jīng)辦小微貸款的銀行人士解釋基本一致：銀行降低了企業(yè)的貸款門檻，同時(shí)也增加了自身的風(fēng)險(xiǎn)，出于“讓收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的目的，銀行才采取這樣的定價(jià)策略。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2014年上半年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額6944億元，較去年末上升1023億元，已超過2013年全年不良貸款增加規(guī)模的992億元；不良貸款率1.08%，較2013年末增長8個(gè)基點(diǎn)。
“今年以來，銀行放貸積極性遠(yuǎn)不如去年，主要是擔(dān)心不良，畢竟需在風(fēng)險(xiǎn)和收益中找平衡，銀行也很難?！遍L沙某股份制銀行人士直言。
市場觀察
健全社會(huì)征信體系是根本
據(jù)國家工商總局上半年發(fā)布的《全國小型微型企業(yè)發(fā)展情況報(bào)告》顯示，截至2013年年底，全國小微企業(yè)達(dá)到1169.87萬戶，占企業(yè)總數(shù)的76.57%。
雖然銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等已出臺(tái)多種政策，為小微企業(yè)融資提供多角度服務(wù)，但在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，仍存在一定障礙。
長沙一名金融業(yè)內(nèi)人士坦言，目前，很多小微企業(yè)信用記錄不規(guī)范，內(nèi)部管控比較薄弱，特別是一些企業(yè)沒有營業(yè)記錄，臺(tái)賬也不完整，給銀行的授信和保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)帶來了較大的技術(shù)障礙。另一方面，很多小微企業(yè)出于降低經(jīng)營成本的考慮也傾向于降低或拒絕保險(xiǎn)支出，這在經(jīng)濟(jì)下行周期中尤為顯著。
湖南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)專家也認(rèn)為，我國目前社會(huì)征信體系尚不健全，保險(xiǎn)公司在不了解小微企業(yè)信用記錄的情況下，無法對產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)合理定價(jià)。
基于以上情況，多名業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)完善社會(huì)征信體系建設(shè)，加快整合目前散落在各部門各領(lǐng)域的信用記錄數(shù)據(jù)，通過解決信息不對稱問題，為小微企業(yè)融資減去更多“負(fù)擔(dān)”。
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