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在外面的pos機(jī)刷了銀行ic卡
羊城派記者 吳國(guó)頌 通訊員 張夢(mèng)穎 周余樂
人在珠海，但銀行卡上7萬(wàn)余元存款卻在短短一個(gè)小時(shí)時(shí)間里被他人在美國(guó)、日本盜刷，這件“鬧心事”就發(fā)生在珠海的羅女士身上。近日，珠海香洲法院對(duì)這一起借記卡糾紛作出了一審判決。
糾紛緣起：銀行卡一個(gè)小時(shí)內(nèi)在美國(guó)、日本被多次盜刷
珠海羅女士向某銀行申請(qǐng)辦理了一張借記卡，里面有73109.55元存款。2017年3月8日，短短一個(gè)小時(shí)時(shí)間，羅女士就陸續(xù)收到了5條手機(jī)短信交易提醒，一看內(nèi)容頓時(shí)傻眼了。她的借記卡竟在美國(guó)、日本通過(guò)預(yù)授權(quán)扣賬和網(wǎng)絡(luò)ATM取款的方式分5次交易了人民幣共計(jì)72553.1元，可卡明明還在自己手里，怎么可能會(huì)有這交易？！意識(shí)到事態(tài)嚴(yán)重的羅女士馬上通過(guò)電話掛失了該借記卡并去附近的派出所報(bào)了案。
羅女士認(rèn)為，被盜刷的借記卡由某銀行向自己出具，該銀行必須對(duì)出具的借記卡具有識(shí)別能力，但實(shí)際上該銀行對(duì)其出具的借記卡并沒有能力鑒別真?zhèn)?，?dǎo)致此次自己的損失。根據(jù)出入境邊防檢查站出具自己從2011年9月21日至今的出入境記錄及其護(hù)照可確認(rèn)，2017年3月自己未有任何出境記錄，更沒有在2017年3月8日到訪借記卡的被盜刷地日本和美國(guó)。
因此，那5筆交易非自己的真實(shí)意思表示，也非自己與銀行的交易。銀行因?yàn)樽陨戆踩┒?，致使第三人通過(guò)偽造的借記卡順利進(jìn)行交易，給自己造成了嚴(yán)重的損失，于是一紙?jiān)V狀把銀行告上了法庭，要求賠償自己全部損失。
銀行辯解：無(wú)過(guò)錯(cuò)，不應(yīng)對(duì)損失負(fù)法律責(zé)任
該銀行辯稱，基于銀行卡密碼的私密性及唯一性，依約凡使用密碼進(jìn)行的交易均視為持卡人本人所為，故交易后果應(yīng)由羅女士承擔(dān)。羅女士也沒有提供任何證據(jù)證明其存款被他人盜刷。公安機(jī)關(guān)的報(bào)案回執(zhí)僅僅是羅女士向公安機(jī)關(guān)反映情況的證明，公安機(jī)關(guān)未對(duì)涉案的事實(shí)作出認(rèn)定，甚至未進(jìn)行立案處理，無(wú)法證明羅女士存款被他人盜刷的主張。
銀行還強(qiáng)調(diào)，即使按羅女士所述該交易有可能是用偽造卡完成的，也是因羅女士保管銀行卡及密碼不慎被他人偽造。如果羅女士妥善保管了銀行卡及密碼，未將密碼泄露或透露給他人的話，犯罪分子是無(wú)法制造出偽造卡并完成交易的，而且，羅女士未按要求在銀行卡背面簽字作為銀行卡識(shí)別的標(biāo)識(shí)，為可能的偽造、盜刷行為提供了便利，應(yīng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
庭審中，銀行還解釋預(yù)授權(quán)扣賬應(yīng)是POS機(jī)消費(fèi)，與網(wǎng)絡(luò)ATM取款等涉案交易均需銀行卡和交易密碼方可進(jìn)行，而解除掛失也需持銀行卡方能辦理。
法院判決：銀行應(yīng)對(duì)損失負(fù)全責(zé)并支付利息
香洲法院經(jīng)審查認(rèn)為，羅女士在該銀行申請(qǐng)辦理借記卡，該銀行為其發(fā)放涉案借記卡，雙方之間成立合法有效的儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系。本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于，關(guān)于涉案借記卡在2017年3月8日的五筆涉案交易是否屬于他人使用偽卡盜刷的問(wèn)題。涉案交易需持銀行卡方能進(jìn)行，且第一筆在日本發(fā)生的交易與第三筆在美國(guó)發(fā)生的交易相隔時(shí)間僅為39分鐘，結(jié)合兩地距離及生活經(jīng)驗(yàn)，兩地交易應(yīng)是不同的人使用不同的銀行卡所為。
同理，羅女士在最后一筆交易發(fā)生后3小時(shí)便到派出所報(bào)警，足以證明涉案交易并非其本人所為；第二天上午9時(shí)就持卡在該銀行辦理了解除掛失手續(xù)，也可證明涉案交易所使用的是偽卡。羅女士知悉涉案交易后立即對(duì)涉案借記卡進(jìn)行掛失，并及時(shí)到公安部門報(bào)案，可排除涉案交易屬于羅女士與他人串通所為的可能性。因此，法院確認(rèn)五筆涉案交易屬于他人使用偽卡盜刷的事實(shí)，交易金額為72553.1元。
關(guān)于涉案借記卡損失72553.1元的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題。該銀行作為發(fā)卡行，應(yīng)對(duì)其提供的借記卡的安全性負(fù)有安全保障義務(wù)，防止他人偽造、盜刷借記卡，其作為經(jīng)營(yíng)存、貸款等業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)應(yīng)負(fù)有保障客戶銀行卡存款資金安全的義務(wù)。章程雖約定的凡使用密碼進(jìn)行的交易應(yīng)視為持卡人本人所為，應(yīng)理解為使用真卡進(jìn)行交易的情況，本案涉案交易屬于偽卡盜刷，不適用該約定。該銀行主張羅女士作為持卡人應(yīng)對(duì)銀行卡密碼的泄露承擔(dān)責(zé)任，但其未能舉證證明羅女士對(duì)密碼泄露存在過(guò)錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)不利后果。
而且，羅女士未在借記卡上簽名，并不必然導(dǎo)致本案涉案交易的發(fā)生。該銀行未能全面履行合同義務(wù)，導(dǎo)致本案中他人在境外使用偽卡盜刷存款的發(fā)生，構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。最終判令該銀行向羅女士賠付借記卡存款損失72553.1元及支付自2017年3月8日起至實(shí)際支付之日止按銀行同期同類存款利率計(jì)算的利息。
來(lái)源｜羊城派
圖片｜東方IC
責(zé)編｜吳彤
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