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上半年46萬家pos機(jī)商戶違規(guī)
又一家支付機(jī)構(gòu)收到千萬元級別罰單，行業(yè)優(yōu)勝劣汰競爭加劇。
9月27日，央行天津分行發(fā)布的行政處罰信息公示表顯示，中匯電子支付有限公司（以下簡稱“中匯支付”）因銀行卡收單業(yè)務(wù)違規(guī)，被處以罰款1399萬元。對于背負(fù)著超2億元執(zhí)行標(biāo)的的中匯支付而言，這筆罰單無疑是雪上加霜。
對此，多位受訪人士均認(rèn)為，支付行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管趨勢仍將延續(xù)，分化加劇將是行業(yè)常態(tài)。就在不久前，央行副行長范一飛也公開表示，目前已有41家支付機(jī)構(gòu)主動或被動退出市場，支付行業(yè)優(yōu)勝劣汰的市場退出機(jī)制已經(jīng)初步形成。
中匯支付收千萬罰單
央行天津分行9月27日公告顯示，中匯支付因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度規(guī)定，被處以罰款1399萬元，作出該行政處罰決定日期為9月16日。
事實上，中匯支付一直是央行行政處罰共公告里的?？停鼛啄陙泶蟠笮⌒〉牧P單不斷，罰款金額在數(shù)萬元到數(shù)十萬元不等。此次高達(dá)千萬元的巨額罰單又一次沖擊著中匯支付不容樂觀的經(jīng)營狀況。
根據(jù)支付牌照信息，中匯支付于2013年1月獲得支付牌照，2016年1月5日，該公司被注銷互聯(lián)網(wǎng)支付許可，并停止黑龍江、吉林、寧夏、甘肅、青海、新疆、西藏、海南、深圳、廈門、寧波、大連等12個?。▍^(qū)、市）的銀行卡收單業(yè)務(wù)。
券商中國記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，彼時央行取消中匯支付的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可，是由于該公司存在重大違規(guī)行為，同時還因系統(tǒng)被攻擊泄露了大量數(shù)據(jù)。2017年，中匯支付還曾被中國銀聯(lián)爭議處理委員會辦公室通報，點名批評其虛假商戶、偽卡交易占比高等問題。目前，中匯支付獲得央行許可的業(yè)務(wù)類型只有銀行卡收單，且業(yè)務(wù)范圍受限。
與此同時，中匯支付還深陷訴訟糾紛，已多次被列為失信被執(zhí)行人。天眼查信息顯示，目前中匯支付的被執(zhí)行標(biāo)的已接近2.89億元，未履行總金額超過2.86億元。據(jù)悉，其中有2.66億元執(zhí)行標(biāo)的源自中匯支付與深圳市東土優(yōu)選投資管理合伙企業(yè)（有限合伙）（以下簡稱“東土投資”）之間的股權(quán)糾紛，東土投資為中匯支付A輪融資的投資人之一。
此外，多數(shù)合同糾紛來自與中匯支付合作的代理商，起訴的緣由大都是拖欠分潤，即這些代理商購買中匯支付POS機(jī)后，為其提供推廣服務(wù)，中匯支付則需向代理商支付服務(wù)費，但中匯支付以“目前企業(yè)經(jīng)營困難”拒絕付款。
收單業(yè)務(wù)為何屢屢遭罰？
“其實看什么業(yè)務(wù)違規(guī)罰得重，就知道監(jiān)管最看重什么，還有現(xiàn)在機(jī)構(gòu)的痛點在哪里?！币晃恢Ц稒C(jī)構(gòu)人士告訴記者，銀行卡收單與反洗錢一向是監(jiān)管高壓地帶，同時也是支付機(jī)構(gòu)違規(guī)行為高發(fā)的重災(zāi)區(qū)，“針對這兩項業(yè)務(wù)違規(guī)開出來的千萬級別巨額罰單早就屢見不鮮了”。
根據(jù)規(guī)定，銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。
星智金融研究院研究員黃大智指出，銀行卡收單業(yè)務(wù)內(nèi)容較廣，支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為主要集中在商戶審核、受理協(xié)議簽訂、外包業(yè)務(wù)管理，“還有的是沒按照監(jiān)管要求備案或超屬地范圍展業(yè)，有的是拓展虛假商戶進(jìn)行套現(xiàn)、違規(guī)設(shè)置收單結(jié)算賬戶，也就是類似二清行為等”。
那么，為何支付機(jī)構(gòu)屢屢發(fā)生銀行卡收單業(yè)務(wù)違規(guī)？“收單業(yè)務(wù)在支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)中，流程相對長、涉及的參與方也較多，同時收單業(yè)務(wù)要求屬地經(jīng)營，涉及很多線下環(huán)節(jié)，監(jiān)管難度較高?！秉S大智進(jìn)一步指出，此外，由于支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展時間較銀行等金融機(jī)構(gòu)較短，對法律法規(guī)的理解、自身合規(guī)體系的建設(shè)、相關(guān)人才的儲備和科技系統(tǒng)都存在一些不足。
前述機(jī)構(gòu)人士則坦言，國內(nèi)費率不斷下行，支付機(jī)構(gòu)收入來源較少，“但是很多灰色業(yè)務(wù)的需求很旺盛，為了利益，不少支付機(jī)構(gòu)還是會鋌而走險”。
優(yōu)勝劣汰行業(yè)競爭加劇
“2016年以來，央行開展支付市場亂象整治，對違法違規(guī)行為零容忍?！?月24日，人民銀行副行長范一飛在“第十屆中國支付清算論壇”上表示，目前，央行累計處罰1436家銀行支付機(jī)構(gòu)，共罰沒11.3億元，引導(dǎo)22家支付機(jī)構(gòu)主動退出市場，對17家支付機(jī)構(gòu)不予續(xù)展，撤銷2家嚴(yán)重違規(guī)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)許可，順利完成先鋒支付階段性風(fēng)險處置，優(yōu)勝劣汰的市場退出機(jī)制初步形成。
換而言之，截止目前已有41家支付機(jī)構(gòu)主動或被動退出市場，271張支付牌照縮水至230張。及至今年年底，還有包括開店寶、付臨門、錢寶、現(xiàn)代金控、騰付通、電銀、?？迫谕ǖ?1家第三方支付機(jī)構(gòu)將面臨支付牌照到期，迎來續(xù)展大考。
“這反映了支付行業(yè)正處于一個動態(tài)清退的過程，未來那些空有一個牌照，但沒有業(yè)務(wù)或是業(yè)務(wù)規(guī)模過小，甚至有一些違法違規(guī)犯罪案例的機(jī)構(gòu)，可能會逐漸退出這個市場。”黃大智表示，現(xiàn)在第三方支付牌照其實是過剩的，牌照的市場價格也從前幾年的十幾億元，到現(xiàn)在的幾億元，以后或許還會下降。
有支付機(jī)構(gòu)人士向記者坦言，目前國內(nèi)支付市場競爭過于激烈，費率價格戰(zhàn)已經(jīng)走到盡頭，長期來看也不太可能提高，因此現(xiàn)在單純只做支付業(yè)務(wù)已經(jīng)很難維持機(jī)構(gòu)運營。
“雖然現(xiàn)在不少支付機(jī)構(gòu)提出金融科技轉(zhuǎn)型，也就是為B端提供支付解決方案?！痹撊耸空J(rèn)為，但“大部分支付機(jī)構(gòu)受限于其自身技術(shù)和經(jīng)濟(jì)實力，要走金融科技轉(zhuǎn)型的路其實也很難，更多支付機(jī)構(gòu)還是在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，通過提供更多增值服務(wù)來增收，方能得以生存”。
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