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數(shù)字貨幣還需要pos機(jī)嗎
編輯 | 于斌
出品 | 潮起網(wǎng)「于見專欄」
隨著北京冬奧會的場景建設(shè)進(jìn)入了最后的收尾階段，作為冬奧會的重要組成部分和形象宣傳窗口，數(shù)字人民幣的應(yīng)用及支付場景也在緊鑼密鼓地建設(shè)之中，它涵蓋了餐飲、交通、購物、旅游、醫(yī)療、票務(wù)、通信等七大類場景，屆時(shí)我們不僅會看到奧運(yùn)健兒昂揚(yáng)向上的精神風(fēng)貌，同時(shí)還能體驗(yàn)到數(shù)字人民幣支付所帶來的方便快捷。
數(shù)字人民幣將改變?nèi)蛑Ц都敖鹑谑袌龅母窬?/strong>
數(shù)字人民幣也是人民幣，與紙質(zhì)人民幣一樣，都是國家的法定貨幣，兩者享有同樣的法律地位和經(jīng)濟(jì)價(jià)值，和現(xiàn)金交易相比，數(shù)字人民幣交易同樣具有支付即結(jié)算的特點(diǎn)，并且數(shù)字人民幣還具有更加方便安全的優(yōu)勢。
從政府部門、事業(yè)單位、社會團(tuán)體，到與群眾日常生活密切相關(guān)的衣食住行、娛樂休閑、購物消費(fèi)等領(lǐng)域，都已經(jīng)出現(xiàn)了數(shù)字人民幣的身影，具體表現(xiàn)在:
一是用戶的數(shù)量在穩(wěn)步提升，截至2021年10月底，數(shù)字人民幣的個(gè)人錢包開戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了1.4億個(gè)，對公錢包有1000萬個(gè)，累計(jì)交易1.5億次左右，交易金額600多億元，數(shù)字人民幣在消費(fèi)者群體中的覆蓋率也在快速地提升。
二是數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景也在進(jìn)一步地拓展之中，當(dāng)前數(shù)字人民幣的試點(diǎn)場景已超過了350萬個(gè)，并且線上與線下的使用場景呈現(xiàn)出了加速融合之勢，今年1月4日，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）APP在安卓、蘋果的應(yīng)用商店上架了，這一天無疑將成為數(shù)字人民幣發(fā)展過程中的標(biāo)志性事件。
數(shù)字人民幣的開放性和平等性，給中小銀行帶來了一個(gè)難得的借力發(fā)展契機(jī)，由于受到自身的規(guī)模實(shí)力及技術(shù)能力的制約，中小銀行搭建的電子支付平臺在功能和影響力方面一直都是相對受限的。
現(xiàn)在中小銀行只需要接入數(shù)字人民幣的大環(huán)境，就可以面向廣大的用戶提供自家的產(chǎn)品和服務(wù)，這樣一來，中小銀行就能獲得更大的流量渠道和相對公平的競爭機(jī)會，從長遠(yuǎn)來看，數(shù)字人民幣促進(jìn)了銀行之間的良性競爭態(tài)勢，維系和平衡了銀行業(yè)的多樣性發(fā)展格局。
目前全球貿(mào)易的跨境支付結(jié)算基本上被SWIFT所壟斷，這個(gè)系統(tǒng)的缺點(diǎn)是手續(xù)繁瑣、效率低下、收費(fèi)偏高，并且被以美國為首的少數(shù)國家所掌控，成為了威脅其它國家的金融利器。
比如美國禁止伊朗出口原油和進(jìn)口技術(shù)產(chǎn)品，而SWIFT又掌握了國際貿(mào)易支付結(jié)算的數(shù)據(jù)，因此美國可以據(jù)此制裁與伊朗進(jìn)行貿(mào)易的國家或企業(yè)，而數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，將會改變現(xiàn)有的國際貿(mào)易格局。
數(shù)字人民幣具有去中心化、同步實(shí)時(shí)、零手續(xù)費(fèi)等特點(diǎn)，相比SWIFT其效率更高，也更加安全，并且作為數(shù)字貨幣，數(shù)字人民幣不必像SWIFT那樣需要依賴銀行網(wǎng)點(diǎn)，普及和推廣起來都會更加方便，因此數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，無疑會加速人民幣國際化的進(jìn)程。
在其他國家還在觀望和猶豫之際，我國已經(jīng)完成了具有前瞻性的布局工作，目前數(shù)字人民幣的推廣工作即將進(jìn)入全民普及的階段，從前期的試點(diǎn)應(yīng)用情況來看:
一方面技術(shù)環(huán)境的全面構(gòu)建及調(diào)試工作已經(jīng)完成，數(shù)字人民幣在使用中體現(xiàn)出了很高的安全性，既不可重復(fù)花費(fèi)，也不可被非法復(fù)制和偽造，與數(shù)字人民幣相關(guān)的個(gè)人信息與交易數(shù)據(jù)由人民銀行掌控，不會向第三方提供。
另一方面試點(diǎn)城市通過全民紅包引流的推廣模式已初見成效，達(dá)到了預(yù)期的測試目標(biāo)與試用效果，本次冬奧會，將會是數(shù)字人民幣使用效果的又一次全面成果檢驗(yàn)和極好的全球宣傳渠道。
「于見專欄」認(rèn)為，人民銀行成為數(shù)字人民幣的核心入口和清算中心以后，這也就意味著，一則央行能夠掌握數(shù)字人民幣交易、使用與流通的全部信息，央行通過對數(shù)字及紙質(zhì)人民幣的監(jiān)控與分析，可以進(jìn)一步提高貨幣政策的準(zhǔn)確性和有效性。
二則依靠數(shù)字人民幣還有利于打擊違規(guī)洗錢、網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙、非法融資、偷稅漏稅等各種不法行為，這些違法行為在人民幣數(shù)字化的時(shí)代將會無所遁形，因此數(shù)字人民幣還能進(jìn)一步確保人民幣匯率的總體穩(wěn)定和金融市場的健康有序發(fā)展。
普及數(shù)字人民幣，拓展和豐富應(yīng)用場景是關(guān)鍵
高樓雖萬丈，也要靠地基，普及數(shù)字人民幣就像蓋大樓，前期的建設(shè)與試點(diǎn)是打基礎(chǔ)，場景普及就是修房間，現(xiàn)在地基已經(jīng)打好，如果大樓里各種戶型的房間越多，這幢大樓自然就更適合不同層次的消費(fèi)者來購買，房子也就更有吸引力。
在前期的試點(diǎn)與探索過程中，“10+1”個(gè)數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市或地區(qū)主要是以發(fā)紅包的形式，吸引市民下載使用數(shù)字人民幣，然而光靠紅包激勵，短時(shí)間內(nèi)可以快速聚攏人氣，但畢竟不是長久之計(jì)。
下一步開始在全國大規(guī)模地推廣時(shí)，用這種方式恐怕時(shí)間一長在經(jīng)濟(jì)上就難以為繼，實(shí)際效果也不會太好，如果沒有豐富的、多元化的消費(fèi)場景支撐，則很可能會出現(xiàn)用完紅包就刪除軟件的情況，因此未來需更加深入地發(fā)掘和拓展數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景，培養(yǎng)消費(fèi)者使用數(shù)字人民幣的習(xí)慣。
在消費(fèi)場景的拓展上，可以本著由易至難，從大眾到特殊的原則，比如購物消費(fèi)領(lǐng)域是城市里最普遍、最具活力的一個(gè)行業(yè)，數(shù)字人民幣的安全性也讓大小商家有使用的愿望，如果能借助適當(dāng)?shù)耐茝V優(yōu)惠措施，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)場景的人民幣數(shù)字化升級，那么就能夠進(jìn)一步帶動廣大消費(fèi)者的使用熱情。
同樣的道理，再比如有的城市旅游業(yè)發(fā)達(dá)，那么也可以著力打造出涵蓋各種旅游消費(fèi)業(yè)態(tài)的數(shù)字人民幣應(yīng)用場景，這樣同時(shí)也借助數(shù)字人民幣的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了對旅游業(yè)的差異化發(fā)展支持。
前幾天上線的數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）還支持手機(jī)的NFC功能，也可用于線下旅游商家的POS機(jī)終端支付和NFC手機(jī)相互觸碰轉(zhuǎn)賬，這在無形中也極大地拓寬了數(shù)字人民幣的使用場景。
在大規(guī)模的普及階段，需要數(shù)字人民幣體現(xiàn)出和紙質(zhì)貨幣一樣的普遍性和通用性，單純依靠自身的App流量顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此需要跨界實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有各種第三方支付或結(jié)算平臺的場景互通，這兩者都能為數(shù)字人民幣的使用帶來巨大的接入流量。
第三方支付包括各種互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺或線下的各種支付終端，結(jié)算平臺包含了對公結(jié)算、跨境支付、B2B等形式，比如國內(nèi)的企業(yè)現(xiàn)在就可以使用數(shù)字人民幣在線上的數(shù)字平臺或在跨境支付時(shí)進(jìn)行交易結(jié)算，目前數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App內(nèi)已經(jīng)嵌入了天貓、京東、美團(tuán)、滴滴、嗶哩嗶哩等50多個(gè)使用場景。
「于見專欄」認(rèn)為，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景只會受限于人們的想象力，如果某一天數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景真正地深入到了社會及經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，那么數(shù)字人民幣無疑將成為現(xiàn)有各種移動支付手段的重要競爭對手，當(dāng)然，在場景落地的同時(shí)，市場化的宣傳推廣和使用習(xí)慣的逐漸養(yǎng)成也都需要一個(gè)漸進(jìn)的過程。
依靠先發(fā)優(yōu)勢，掌握數(shù)字新經(jīng)濟(jì)的主動權(quán)
數(shù)字人民幣是在國內(nèi)的各種移動支付手段已高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，面對已經(jīng)固定的個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣和市場生態(tài)格局，即使以后數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景逐步豐富，但短期內(nèi)也不會改變?nèi)藗円呀?jīng)固化了的消費(fèi)習(xí)慣。
并且從易操作和便利性這個(gè)角度來看，目前的數(shù)字人民幣相比現(xiàn)有的微信、支付寶、銀行卡App、刷卡等支付手段并無明顯優(yōu)勢，從技術(shù)進(jìn)步、用戶體驗(yàn)等方面來看，數(shù)字人民幣和現(xiàn)有移動支付手段相比實(shí)際上也都是半斤對八兩。
因此「于見專欄」認(rèn)為，短期內(nèi)數(shù)字人民幣完全替代紙幣或各種移動支付手段的可能性不大，各種支付手段之間會形成共同發(fā)展、相互補(bǔ)充的格局，不過數(shù)字人民幣實(shí)際上是數(shù)字化的貨幣，因此基于數(shù)字人民幣的交易是不收取手續(xù)費(fèi)和零交易成本的。
從長遠(yuǎn)來看，這一點(diǎn)將會給第三方支付帶來巨大的挑戰(zhàn)，對于收款方來說，無論是大企業(yè)，還是小商販，肯定更愿意接受不收手續(xù)費(fèi)的、無需清算的數(shù)字人民幣，這將無疑會給國內(nèi)的金融消費(fèi)環(huán)境帶來一次偉大的變革，屆時(shí)第三方支付和刷卡消費(fèi)都將面臨著巨大的壓力，數(shù)字人民幣也會真正地實(shí)現(xiàn)更大規(guī)模的普及和應(yīng)用。
除了支付以外，其實(shí)數(shù)字人民幣的另一個(gè)重要作用是彰顯貨幣主權(quán)，減少對美元的過度依賴，隨著國家綜合實(shí)力日益增強(qiáng)，這一點(diǎn)在以人民幣為基礎(chǔ)的對外貿(mào)易和跨境支付結(jié)算中就顯得越來越重要，我們知道，美元在全球強(qiáng)勢的根基之一就是來自于石油美元的有力支撐。
各產(chǎn)油國都是出口石油換來美元，再用美元購買資產(chǎn)和商品，現(xiàn)在美國的整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力、對全球經(jīng)濟(jì)的影響力及掌控力都在逐漸下降，因此現(xiàn)在不少國家都在探索減弱對美元的依賴。
沙特曾開展用加密貨幣替代美元的研究，伊朗與巴基斯坦之間簽訂了石油換大米的以貨易貨交易協(xié)議，俄羅斯已在去年十月份把美元從國家財(cái)富基金中移除，如果后續(xù)俄羅斯的生存空間再受到進(jìn)一步地?cái)D壓，那么俄羅斯也有可能在原油貿(mào)易中逐步放棄美元。
幾天前歐盟的一份提案顯示，歐盟計(jì)劃在今年創(chuàng)建用歐元定價(jià)的原油基準(zhǔn)價(jià)格，并將歐元作為歐盟成員國對外進(jìn)行能源貿(mào)易的默認(rèn)貨幣，這些現(xiàn)象表明，石油美元的傳統(tǒng)強(qiáng)勢地位正日益受到挑戰(zhàn)。
與此同時(shí)，我國上海的原油期貨市場在交易量和影響力方面，目前僅次于美國WTI和英國Brent原油期貨，2021年我國原油期貨累計(jì)成交量4000多萬手，同比增長了2.55%，累計(jì)成交額18.5萬億元，同比增長了54.63%。
與之相應(yīng)的，得益于我國日益增長的經(jīng)濟(jì)影響力，人民幣＋原油的交易結(jié)算模式也為越來越多的國家所接受，截至去年底，在上海國際能源交易中心備案的境外中介機(jī)構(gòu)達(dá)到了75家，登記的境外客戶也是越來越多，所以此時(shí)推出數(shù)字人民幣的時(shí)機(jī)和節(jié)點(diǎn)也是恰到好處。
去年8月大連商品交易所（DCE）就已經(jīng)開始使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易結(jié)算，這為參與者提供了一種安全、高效、零成本的貨幣交易選擇，可以預(yù)見，未來數(shù)字人民幣在維護(hù)我國的金融主權(quán)與經(jīng)濟(jì)安全方面將會發(fā)揮出更加重要的作用。
結(jié)語
在保證支付安全的基礎(chǔ)上，通過大力推動數(shù)字人民幣與現(xiàn)有各種支付或結(jié)算平臺的場景融合，以及進(jìn)一步拓展數(shù)字人民幣的各種消費(fèi)場景，未來的數(shù)字人民幣必將形成一個(gè)全面的、廣泛的、可觀的消費(fèi)生態(tài)應(yīng)用環(huán)境，并且其長期的發(fā)展?jié)摿苤档梦覀兤诖?/p>
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