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1、上饒安卓智能pos機(jī)批發(fā)市場(chǎng)

上饒安卓智能pos機(jī)批發(fā)市場(chǎng)

文 / 中國(guó)工商銀行業(yè)務(wù)研發(fā)中心金融機(jī)具研究室

中國(guó)工商銀行上饒市分行金融科技服務(wù)支持團(tuán)隊(duì)

隨著商業(yè)銀行智能設(shè)備的持續(xù)迭代和網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型工作的逐步推進(jìn)，便攜式智能終端在廳堂服務(wù)、外拓營(yíng)銷等場(chǎng)景均展現(xiàn)出了更加靈活、便捷、高效的服務(wù)特性。

為解決基層廳堂服務(wù)和外拓營(yíng)銷的痛點(diǎn)，進(jìn)一步提升外出服務(wù)效能，助力外拓獲客吸金，工商銀行業(yè)務(wù)研發(fā)中心與上饒市分行開(kāi)展總分合作，成立課題團(tuán)隊(duì)，對(duì)便攜式智能終端在銀行運(yùn)營(yíng)、同業(yè)應(yīng)用、廠商發(fā)展三個(gè)層面開(kāi)展了深入調(diào)研。

圍繞調(diào)研結(jié)果，本文著重闡述三點(diǎn)內(nèi)容：一是以網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)際應(yīng)用中的痛點(diǎn)難點(diǎn)和重點(diǎn)問(wèn)題為導(dǎo)向，探索存量設(shè)備的優(yōu)化方案;二是以滿足多元化用戶需求為目標(biāo)，研究新型設(shè)備服務(wù)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的應(yīng)用潛力;三是以進(jìn)一步助力網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型為發(fā)力點(diǎn)，尋找突破服務(wù)壁壘、構(gòu)建金融生態(tài)的可能性。同時(shí)，本文對(duì)商業(yè)銀行便攜設(shè)備應(yīng)用場(chǎng)景的后續(xù)發(fā)展方向提出了規(guī)劃建議，希望在優(yōu)化設(shè)備軟硬件、降低運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本、提升客戶服務(wù)質(zhì)量等方面起到積極的推動(dòng)作用。

一、商業(yè)銀行智能設(shè)備發(fā)展現(xiàn)狀

1.銀行運(yùn)營(yíng)情況

目前，商業(yè)銀行便攜式智能終端的組件構(gòu)成為平板電腦(業(yè)務(wù)和審核各使用一臺(tái))、集成外設(shè)、卡箱、盾箱四類，設(shè)備定位通常為外出服務(wù)設(shè)備、廳堂智能設(shè)備備機(jī)、貴賓室服務(wù)設(shè)備、廳堂對(duì)公開(kāi)戶設(shè)備等。但在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，由設(shè)備硬件、易用性等層面引發(fā)的使用問(wèn)題，逐漸成為設(shè)備推廣過(guò)程中亟待解決的運(yùn)營(yíng)痛點(diǎn)。

課題團(tuán)隊(duì)挑選業(yè)務(wù)量較大、較具代表性的X銀行的11家網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展了業(yè)務(wù)調(diào)研，并總結(jié)出如下反饋較普遍、較具代表性的痛點(diǎn)問(wèn)題。

痛點(diǎn)1：組件連接繁瑣且運(yùn)行不夠穩(wěn)定(占比83%)

便攜設(shè)備各組件之間僅能通過(guò)藍(lán)牙連接，導(dǎo)致在生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)中配置繁瑣且不穩(wěn)定，經(jīng)常出現(xiàn)死機(jī)的情況。

痛點(diǎn)2：電源連線復(fù)雜且電池續(xù)航欠佳(占比58%)

便攜設(shè)備的電源線為一拖三方式，雖然電源為統(tǒng)一插口，但與各組件的連線卻需分別匹配，否則無(wú)法正常供電。同時(shí)，設(shè)備自帶電池續(xù)航能力較差，在無(wú)電源供電時(shí)業(yè)務(wù)辦理的時(shí)長(zhǎng)大幅受限。

痛點(diǎn)3：硬件模塊功能不夠健全(占比58%)

便攜設(shè)備的功能模塊不夠健全，無(wú)法解決雙錄、環(huán)境錄像、身份證拍照等問(wèn)題。

痛點(diǎn)4：設(shè)備自檢耗時(shí)且無(wú)法靈活配置(占比42%)

設(shè)備啟動(dòng)時(shí)需要對(duì)全部組件完成自檢，但在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，不需要攜帶全部組件外出時(shí)仍需全流程自檢，無(wú)法靈活配置，耗費(fèi)大量時(shí)間。

痛點(diǎn)5：設(shè)備組件笨重且外出攜帶不便(占比33%)

便攜設(shè)備較為笨重，工作人員外出服務(wù)時(shí)一般攜帶平板電腦、集成外設(shè)、卡箱、盾箱等較重設(shè)備，外拓人員在途壓力較大。

2.同業(yè)應(yīng)用情況

課題團(tuán)隊(duì)在針對(duì)X銀行開(kāi)展調(diào)研的基礎(chǔ)上，對(duì)同業(yè)銀行便攜設(shè)備的部署情況和應(yīng)用場(chǎng)景也開(kāi)展了同步調(diào)研。

(1)A銀行

A銀行設(shè)備由集成外設(shè)、平板電腦、產(chǎn)品領(lǐng)取組件構(gòu)成，當(dāng)前主要用于外出營(yíng)銷辦卡和當(dāng)作廳堂自助設(shè)備備機(jī)，設(shè)備配有獨(dú)立的憑條打印機(jī)組件，可根據(jù)場(chǎng)景靈活組合。

(2)B銀行

B銀行設(shè)備由集成外設(shè)、平板電腦、產(chǎn)品領(lǐng)取組件構(gòu)成(如圖1所示)，當(dāng)前主要用于外出營(yíng)銷辦卡、投資理財(cái)，設(shè)備支持人臉識(shí)別、身份核驗(yàn)、指紋審核、錄音錄像等功能。

圖1 B銀行便攜設(shè)備

(3)C銀行

C銀行設(shè)備由集成外設(shè)、平板電腦、產(chǎn)品領(lǐng)取組件構(gòu)成(如圖2所示)，當(dāng)前主要用于外出營(yíng)銷辦卡、投資理財(cái)，設(shè)備全程無(wú)紙化運(yùn)行，采用電子憑證替代憑條打印機(jī)。

圖2 C銀行便攜設(shè)備

(4)D銀行

D銀行設(shè)備由集成外設(shè)、平板電腦構(gòu)成(如圖3所示)，當(dāng)前主要用于外出產(chǎn)品營(yíng)銷和由客服經(jīng)理攜帶在等候區(qū)為客戶辦理業(yè)務(wù)，設(shè)備配有獨(dú)立的憑條打印機(jī)，集成外設(shè)去除了具備加密功能的專用密碼鍵盤。

圖3 D銀行便攜設(shè)備

(5)E銀行

E銀行設(shè)備由集成外設(shè)、平板電腦構(gòu)成(如圖4所示)，當(dāng)前主要用于外出業(yè)務(wù)辦理，設(shè)備整合了銀行卡、身份證讀取模塊，采用非接讀取模式，去除了簽名專用模塊，改為在平板電腦完成電子簽名。

圖4 E銀行便攜設(shè)備

(6)F銀行

F銀行設(shè)備由集成外設(shè)、平板電腦、產(chǎn)品領(lǐng)取組件構(gòu)成(如圖5所示)，當(dāng)前主要用于外出營(yíng)銷辦卡，設(shè)備為模塊化設(shè)計(jì)，可靈活攜帶。

圖5 F銀行便攜設(shè)備

(7)G銀行

G銀行設(shè)備由集成外設(shè)、平板電腦構(gòu)成(如圖6所示)，當(dāng)前主要用于在廳堂內(nèi)開(kāi)展移動(dòng)營(yíng)銷，未定位外出服務(wù)功能。

圖6 G銀行便攜設(shè)備

3.廠商設(shè)備情況

課題團(tuán)隊(duì)針對(duì)本期研究背景，對(duì)業(yè)界及相關(guān)領(lǐng)域較具代表性的廠商及公司進(jìn)行了調(diào)研,新型設(shè)備主要有產(chǎn)品領(lǐng)取輕量化設(shè)備、集成外設(shè)輕量化設(shè)備、手提箱式一體化設(shè)備、社?？磿r(shí)制卡設(shè)備四類，具體情況如下：

(1)產(chǎn)品領(lǐng)取輕量化設(shè)備

該類設(shè)備對(duì)產(chǎn)品領(lǐng)取組件進(jìn)行了輕量化設(shè)計(jì)(如圖7所示)，去除了卡箱、盾箱中的屏幕等可替代且自重較大的組件或模塊,可實(shí)現(xiàn)卡箱和盾箱的大幅減重。

圖7 產(chǎn)品領(lǐng)取輕量化設(shè)備

(2)集成外設(shè)輕量化設(shè)備

該類設(shè)備對(duì)各外設(shè)組件及模塊進(jìn)行了材質(zhì)優(yōu)化和輕量化設(shè)計(jì)(如圖8所示)，產(chǎn)品有類似平板電腦外形的桌面式集成外設(shè)，重量約2千克，也有類似POS機(jī)外形的手持式集成外設(shè)，重量約1.5千克。

圖8 集成外設(shè)輕量化設(shè)備

(3)手提箱式一體化設(shè)備

該類設(shè)備對(duì)便攜設(shè)備的全部組件進(jìn)行了整合(如圖9所示)，部分設(shè)備還增配了高拍儀、憑條打印機(jī)等模塊，以手提箱式設(shè)計(jì)將涉及業(yè)務(wù)操作的全部硬件集成在統(tǒng)一的設(shè)備中，一鍵打開(kāi)或簡(jiǎn)單拼接即可辦理業(yè)務(wù)，規(guī)避了設(shè)備各組件需要單獨(dú)搬運(yùn)、連接、調(diào)試的問(wèn)題，重量約10千克。

圖9 手提箱式一體化設(shè)備

(4)社?？磿r(shí)制卡設(shè)備

該類設(shè)備主要針對(duì)社?？òl(fā)卡的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，以拉桿箱式設(shè)計(jì)將全部發(fā)卡硬件集成在統(tǒng)一設(shè)備中(如圖10所示)，配合集成外設(shè)即可實(shí)現(xiàn)社?？ㄖ瓶?、發(fā)卡，卡槽容量為250張，是便攜設(shè)備組件的新型補(bǔ)充，重量約19千克。

圖10 社?？磿r(shí)制卡設(shè)備

二、痛點(diǎn)解決方案

1.實(shí)施減重方案實(shí)現(xiàn)存量設(shè)備輕量化運(yùn)營(yíng)

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)點(diǎn)反饋?zhàn)疃嗟氖窃O(shè)備笨重、使用不靈活的問(wèn)題，即上文提到的痛點(diǎn)4和痛點(diǎn)5。課題團(tuán)隊(duì)以X銀行的便攜設(shè)備為例，聚焦組件及模塊的需求剛性、可替代性開(kāi)展了研究分析。由于存量設(shè)備外形已定，因此主要針對(duì)重量維度，形成了組件減重和去領(lǐng)取化兩類優(yōu)化方案(見(jiàn)表1)。

表1 存量設(shè)備優(yōu)化方案減重情況

組件減重方案主要是將產(chǎn)品領(lǐng)取組件中需求剛性較低、可替代性較高、重量占比較大的模塊進(jìn)行了剔除、合并和替代。一是去除了卡箱、盾箱的屏幕模塊及相關(guān)組件，改為通過(guò)通信模塊統(tǒng)一在集成外設(shè)屏幕或平板電腦屏幕顯示;二是去除了卡箱、盾箱的電池模塊及相關(guān)組件，改為使用電源線供電(因業(yè)務(wù)場(chǎng)景特殊需要也可選配外接電池統(tǒng)一供電)。采用本方案減重后，全部組件可減重2.1千克(由10.8千克減至8.7千克)，其中，卡箱減重1.3千克(由3.2千克減至1.9千克)，盾箱減重0.8千克(由5.6千克減至4.8千克)。

經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)對(duì)于產(chǎn)品領(lǐng)取的業(yè)務(wù)需求正逐漸減弱，網(wǎng)點(diǎn)外出服務(wù)較少攜帶卡箱、盾箱，因此在組件減重方案的基礎(chǔ)上，拓展了去除產(chǎn)品領(lǐng)取組件的場(chǎng)景(設(shè)備自檢可通過(guò)廠商驅(qū)動(dòng)與行內(nèi)應(yīng)用配合優(yōu)化解決)。如不攜帶卡箱、盾箱，將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)大幅減重，全部設(shè)備組件共減重8.8千克(由10.8千克減至2千克)。便攜設(shè)備組件重量分布及減重情況如圖11所示。

圖11 便攜設(shè)備組件重量分布及減重情況

2.引入一體化與輕量化設(shè)備構(gòu)建靈活場(chǎng)景

針對(duì)痛點(diǎn)1、2、3、5，可通過(guò)引入手提箱式一體化設(shè)備與產(chǎn)品領(lǐng)取輕量化外設(shè)加以解決，并將二者結(jié)合外出場(chǎng)景靈活配合使用。

預(yù)估外出服務(wù)不涉及產(chǎn)品領(lǐng)取業(yè)務(wù)時(shí)，員工只需攜帶手提箱式一體化設(shè)備。一是設(shè)備集成化，無(wú)其他組件且不含產(chǎn)品領(lǐng)取模塊，解決了組件、電源線需要單獨(dú)連接且不穩(wěn)定的問(wèn)題;二是設(shè)備增配了麥克風(fēng)、人臉攝像頭、環(huán)境攝像頭、高拍儀等更多模塊，有效解決了雙錄、環(huán)境錄像、身份證拍照等問(wèn)題;三是設(shè)備一體化，整體體積大幅減小，重量也相應(yīng)減輕。預(yù)估外出服務(wù)需要提供產(chǎn)品領(lǐng)取服務(wù)時(shí)，則額外攜帶輕量化產(chǎn)品領(lǐng)取外設(shè)。一是輕量化后的卡箱、盾箱重量較輕(如圖12所示)，可大幅降低外拓人員的在途壓力;二是產(chǎn)品靈活性較高，配合手提箱式一體化設(shè)備或現(xiàn)有集成外設(shè)即可開(kāi)展業(yè)務(wù)。

圖12 輕量化產(chǎn)品領(lǐng)取組件減重情況

3.申請(qǐng)監(jiān)管沙盒突破傳統(tǒng)設(shè)備模式局限性

針對(duì)全部痛點(diǎn)，銀行也可考慮變更固有的痛點(diǎn)導(dǎo)向的優(yōu)化方式，改為從用戶需求角度出發(fā)，逐步打破現(xiàn)有模式的局限性。例如，目前D銀行、G銀行等使用的便攜設(shè)備集成外設(shè)已有所突破，去除了具備加密功能的專用密碼鍵盤，且已被廣泛采購(gòu)和使用。

可參考同業(yè)模式或申請(qǐng)監(jiān)管沙盒，將金屬材質(zhì)的專用鍵盤替換為其他材質(zhì)的密碼鍵盤，或以屏幕等形式的虛擬鍵盤承接輸密功能，則可進(jìn)一步減少便攜設(shè)備的體積和重量，為更多功能模塊(如高拍儀、環(huán)境攝像頭等)提供融合空間，在解決設(shè)備笨重、功能不全等問(wèn)題的同時(shí)，以新型組件外形、配置突破傳統(tǒng)設(shè)備模式限制。

一是一體化模式，使用集成外設(shè)與平板電腦整合的桌面式設(shè)備(如圖13所示)。當(dāng)前已推出的桌面式一體化設(shè)備，普遍承接了平板電腦的顯示功能，屏幕較大導(dǎo)致自重較沉，推廣性欠佳。如能去除專用密碼鍵盤，由設(shè)備屏幕承接業(yè)務(wù)辦理涉及的全部顯示、簽字、輸密操作，則可與屏幕增重相抵，達(dá)到僅依靠設(shè)備本體即可開(kāi)展業(yè)務(wù)的效果。

二是模塊化模式，使用輕量化集成外設(shè)配合平板電腦(如圖14所示)。當(dāng)前業(yè)界最具輕量化的集成外設(shè)設(shè)計(jì)，普遍由于去除了專用密碼鍵盤而受到監(jiān)管，未能在全行業(yè)普及使用。如可申請(qǐng)監(jiān)管沙盒，由平板電腦屏幕承接業(yè)務(wù)辦理涉及的全部顯示、簽字、輸密操作，則僅依靠二者相配合便可開(kāi)展業(yè)務(wù)。

同時(shí)，上述方案具備輕量化、靈活化、便攜化特點(diǎn)，即便設(shè)備無(wú)需外出，也可為廳堂服務(wù)提供有效補(bǔ)充。但監(jiān)管沙盒方案的安全性、合規(guī)性、可行性尚需有關(guān)部門進(jìn)一步評(píng)估。

圖14 輕量化集成外設(shè)配合平板電腦

三、未來(lái)規(guī)劃建議

1.綜合功能定位與生產(chǎn)需求進(jìn)行研發(fā)

當(dāng)前，商業(yè)銀行對(duì)便攜式智能終端的設(shè)備需求不僅包括外出服務(wù)設(shè)備，還有廳堂智能設(shè)備備機(jī)等。同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)人員在外出服務(wù)時(shí)，以“我要辦卡”“借記卡啟用”等需要本人到場(chǎng)辦理的場(chǎng)景為主，對(duì)產(chǎn)品領(lǐng)取組件的需求度已逐漸降低。因此，筆者建議結(jié)合設(shè)備功能定位與生產(chǎn)實(shí)際需求，持續(xù)迭代并研發(fā)可靈活化使用的便攜設(shè)備，以滿足不斷變化的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

例如，將智能終端與便攜式設(shè)備有效融合，研發(fā)可供靈活使用的組合式便攜設(shè)備(如圖15所示)，即以傳統(tǒng)立式智能終端的機(jī)體作為設(shè)備機(jī)體，以便攜式智能終端的集成外設(shè)作為圖像顯示和業(yè)務(wù)操作模塊，應(yīng)用熱插拔技術(shù)以便二者可以靈活組合和拆分，形成組合式的便攜設(shè)備。固定使用或無(wú)需外出時(shí)，可將設(shè)備保持組合狀態(tài)，以傳統(tǒng)立式智能終端形態(tài)作為廳堂服務(wù)設(shè)備使用;移動(dòng)使用或外出服務(wù)時(shí)，直接拔出集成外設(shè)作為便攜設(shè)備即可開(kāi)展業(yè)務(wù)。

圖15 組合式便攜設(shè)備

2.結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展方向形成多元外出服務(wù)方案

鑒于產(chǎn)品領(lǐng)取的業(yè)務(wù)場(chǎng)景已有弱化趨勢(shì)，且網(wǎng)點(diǎn)外出服務(wù)已逐步脫離卡箱、盾箱組件。因此，筆者建議適時(shí)形成既可貼合新型業(yè)務(wù)場(chǎng)景又可為外拓服務(wù)降壓的對(duì)應(yīng)方案，以在重點(diǎn)業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)變的同時(shí)滿足剩余客戶的產(chǎn)品領(lǐng)取需求。

例如，以“現(xiàn)場(chǎng)辦理+產(chǎn)品郵寄”的形式為客戶辦理業(yè)務(wù)，即當(dāng)現(xiàn)場(chǎng)辦理的業(yè)務(wù)有產(chǎn)品領(lǐng)取需求時(shí)，則按照客戶填寫的地址安排物流配送，替代原有現(xiàn)場(chǎng)配發(fā)的服務(wù)模式。一是可有效為外拓服務(wù)降壓，避免因逐漸弱化的業(yè)務(wù)場(chǎng)景而攜帶全量設(shè)備組件外出;二是可大幅縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，避免因設(shè)備組件交互不暢而出現(xiàn)斷點(diǎn);三是可控制生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，避免因攜帶大量重要空白憑證外出而導(dǎo)致潛在的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。但產(chǎn)品郵寄的安全性、合規(guī)性、可行性尚需有關(guān)部門進(jìn)一步評(píng)估。

同時(shí)，以“外拓獲客+線上引流”的形式對(duì)客戶開(kāi)展?fàn)I銷，即外出服務(wù)時(shí)以宣傳型、體驗(yàn)型營(yíng)銷為主，通過(guò)線上渠道引流推動(dòng)營(yíng)銷成果落地。一是可提高服務(wù)人員營(yíng)銷效能，避免由于操作指導(dǎo)過(guò)多導(dǎo)致的客戶堆積;二是可逐步提升商業(yè)銀行品牌形象，以宣傳型、體驗(yàn)型營(yíng)銷替代單純以成果落地為目的的產(chǎn)品推銷，扭轉(zhuǎn)客戶對(duì)營(yíng)銷的固有印象;三是可增加客戶黏性，線上渠道為當(dāng)前銀行服務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)，也是未來(lái)趨勢(shì)，引流至線上渠道可幫助客戶逐漸熟悉、習(xí)慣商業(yè)銀行前沿服務(wù)，減少外出服務(wù)易出現(xiàn)的“一錘子買賣”。

3.革新便攜設(shè)備管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)開(kāi)放金融生態(tài)

對(duì)客戶而言，銀行是一個(gè)統(tǒng)一的品牌，并不存在本地異地、轄區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的概念，而目前網(wǎng)點(diǎn)因設(shè)備資源不足需要臨時(shí)調(diào)用時(shí)，仍存在需要完成繁復(fù)操作以變更設(shè)備檔案信息才能投入使用的情況，在一定程度上會(huì)影響客戶體驗(yàn)。因此，筆者建議以開(kāi)放金融生態(tài)的理念構(gòu)建以便攜設(shè)備為代表的設(shè)備管理機(jī)制或運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，將便攜式智能終端的設(shè)備檔案以網(wǎng)點(diǎn)、支行維度統(tǒng)一整合至同一網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)內(nèi)可靈活配置設(shè)備資源，避免外出時(shí)的多次、繁復(fù)操作，規(guī)避內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)外可在外出服務(wù)時(shí)根據(jù)目標(biāo)場(chǎng)景和客戶群體統(tǒng)一規(guī)劃業(yè)務(wù)菜單、營(yíng)銷產(chǎn)品、外拓方案等。

例如，銀行擬進(jìn)入校園辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可通過(guò)系統(tǒng)搜索并整合學(xué)校周邊網(wǎng)點(diǎn)的空閑便攜設(shè)備，制定并在系統(tǒng)內(nèi)錄入含外出時(shí)間、目標(biāo)客戶、業(yè)務(wù)場(chǎng)景等在內(nèi)的服務(wù)計(jì)劃，由系統(tǒng)按照錄入的外出服務(wù)計(jì)劃在指定日期自動(dòng)將設(shè)備菜單變更為校園外拓的場(chǎng)景業(yè)務(wù)(如我要辦卡、借記卡啟用等)，并去除非場(chǎng)景業(yè)務(wù)(如對(duì)公卡查詢、代理繳稅等)用以提高辦理效率，同時(shí)在交易完成等界面自動(dòng)推送適合學(xué)生群體的可供靈活存取的理財(cái)產(chǎn)品。

中國(guó)工商銀行業(yè)務(wù)研發(fā)中心金融機(jī)具研究室成員：郭蒙、伊治軍、張宸希、婁瀟

中國(guó)工商銀行上饒市分行金融科技服務(wù)支持團(tuán)隊(duì)成員：鄢毅、于燾

文章來(lái)源：《中國(guó)金融電腦》2021年第04期

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