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pos機是通過線上線下推廣的
得零售者得天下。風險小、回報高的零售業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必爭之地。隨著越來越多的銀行加入，銀行業(yè)的零售轉(zhuǎn)型，已成燎原之勢。
利用技術(shù)手段實現(xiàn)線上、線下的智能化轉(zhuǎn)型，目前是各家銀行共同的方向：線下推廣智能網(wǎng)點，線上實現(xiàn)開發(fā)流量入口，將個人業(yè)務(wù)遷移到智能設(shè)備上。在此背景下，在渠道、服務(wù)智能化轉(zhuǎn)型的同時，零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品也成了能否突出重圍的關(guān)鍵之一。
始于2016年的平安銀行零售轉(zhuǎn)型至今已一年有余，而該行新任管理層上任則剛好時滿一年。經(jīng)過一年的全力轉(zhuǎn)型，該行零售業(yè)務(wù)規(guī)模和貢獻度不斷提升。2017年前三個季度，平安銀行零售營業(yè)收入335.99億元，同比增長38.03%，占全部營業(yè)收入的42%；凈利潤125.06億元，同比增長94.15%，占全部凈利潤的65%。此外，該行管理零售客戶資產(chǎn)1.02萬億元，比上年底增長28.07%，零售客戶數(shù)（含借記卡和信用卡客戶）達6574萬戶，比上年底增長25.48%；零售存、貸款余額比上年底分別增長21.18%、38.12%。
在11月6日的零售金融開放日上，平安銀行董事長謝永林表示：“零售業(yè)務(wù)今年前三個季度的轉(zhuǎn)型表現(xiàn)，在平安銀行內(nèi)部、平安集團，都比較滿意?！钡瑫r強調(diào)，目前的成績只是階段性的，短時間的快速發(fā)展不難，難的是長期、可持續(xù)、高質(zhì)量的發(fā)展。
為此，平安銀行公布了零售轉(zhuǎn)型的方向：依靠大數(shù)據(jù)算法、人臉識別等技術(shù)，和中國平安的渠道優(yōu)勢，通過大額零售信用貸款“新一貸”、信用卡、汽車金融三大“尖兵”，形成零售轉(zhuǎn)型的突破口。
零售轉(zhuǎn)型一周年
2017年前三個季度的業(yè)績，也是平安銀行管理層任職一年的成效小結(jié)。2016年年中，平安銀行提出全力轉(zhuǎn)型零售的策略。10月，平安銀行前董事長孫建一、前行長邵平雙雙請辭，平安證券原董事長謝永林、平安證券原總經(jīng)理楊志群、平安證券原副總經(jīng)理郭世邦悉數(shù)重返平安銀行，分別出任平安銀行董事長、平安銀行行長助理。
在商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型的過程中，大數(shù)據(jù)、人臉識別等技術(shù)的使用十分重要。如同處深圳的招商銀行，繼2016年推出智能投顧之后，近期又將人工智能向手機銀行全平臺延伸。平安銀行新管理層上任后，也提出了科技引領(lǐng)、向智能化邁進的零售轉(zhuǎn)型方向。
進入2017年下半年，平安銀行在此方面動作頻頻。2017年8月，平安銀行對口袋銀行升級改造，整合原有的平安口袋、信用卡等三大APP，重新整合用戶數(shù)據(jù)，以信用卡APP統(tǒng)一的用戶入口，歸集貸款、理財、信用卡、支付等多種業(yè)務(wù)功能，引入了保險、證券、信托等產(chǎn)品和服務(wù)。
線下的智能化改造、升級也在同步進行。今年8月，該行第一家零售新門店在廣州正式開業(yè)。有別于傳統(tǒng)網(wǎng)點，客戶在這里可以一站式辦理銀行零售業(yè)務(wù)以及綜合金融業(yè)務(wù)；構(gòu)建以“智能化+O2O+客戶體驗”為核心的服務(wù)體系；貸款業(yè)務(wù)也可通過技術(shù)手段集中風險審核，后臺人員能與客戶遠程面對面地交流，其汽車金融業(yè)務(wù)整體系統(tǒng)自動化審批占比達60%。
“對線下網(wǎng)點進行改造，新開的網(wǎng)點都必須用新軟件，借助智能客戶，讓客戶無感辦理業(yè)務(wù)。”平安銀行行長特別助理蔡新發(fā)說，通過嵌入智能化、人性化的配套設(shè)備，還形成線上線下互聯(lián)開放的服務(wù)平臺。
“零售業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)移的時候，銀行確實沒有流量?！辈绦掳l(fā)說，該行的做法是，通過移動、社交、產(chǎn)品等三大突破口，做好移動端、嵌入其他生活及金融服務(wù)，實現(xiàn)客戶流量導流，由于利用了科技手段，使得運營成本下降，可以通過理財產(chǎn)品收益高于同業(yè)的方式，把產(chǎn)品打通，形成產(chǎn)品優(yōu)勢。
信用卡+新一貸+汽車金融
不同于招商銀行以財富管理為特點的零售銀行轉(zhuǎn)型,平安銀行將以信用卡、新一貸、汽車金融等信貸產(chǎn)品，作為該行“大零售”轉(zhuǎn)型突破點，該行將其稱之為“三大尖兵”。
三季報數(shù)據(jù)顯示，截至2017年9月底,平安銀行信用卡業(yè)務(wù)新增發(fā)卡990.97萬張,同比增長54.81%，其中第三季度新發(fā)卡環(huán)比增長57.38%；大額信用貸款新一貸新增貸款825.57億元，貸款余額1137.47億元，不良率0.69%;汽車金融新增貸款795.33億元，同比增長38.8%。
平安銀行消費金融事業(yè)部總裁朱俊霞稱，預計新一貸2021年新增規(guī)模將達到3600億元。該行汽車金融事業(yè)部總裁傅忠強則稱，未來三年汽車金融業(yè)務(wù)將保持年40%以上的增速，2020年業(yè)務(wù)規(guī)模實現(xiàn)3800億元，成為零售的主要利潤貢獻者。
蔡新發(fā)稱，在整個中國平安，信用卡的營業(yè)收入、利潤在大零售板塊占比達到40%以上。信用卡流通卡量、跨行POS份額、資產(chǎn)收益率等指標，均位居股份制銀行前列，獲客成本也低于同業(yè)平均水平。
“高速發(fā)展的背后,是一整套的風險管理體系支撐。”謝永林稱, 三大尖兵實現(xiàn)了突破性的進展，有力拉動了全行的收入、利潤增長。零售業(yè)務(wù)在保持快速增長的同時，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好，新增不良額、不良率雙降，上述三大產(chǎn)品遷徙率持續(xù)走低，風險預警指標趨勢向好。
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