網(wǎng)上有很多關(guān)于招聯(lián)金融pos機(jī), 持牌消費(fèi)金融十年放貸記的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于招聯(lián)金融pos機(jī)的問題，今天pos機(jī)之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來看下吧!
本文目錄一覽：
招聯(lián)金融pos機(jī)
十年，見證消費(fèi)金融公司的緣起、擴(kuò)張、爭議與改變。在促消費(fèi)拉內(nèi)需的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，消費(fèi)金融公司的商業(yè)模式和內(nèi)生機(jī)制不斷被修正，再回首，從業(yè)者恍然如夢(mèng)，借款人泣不成聲。
撰文 | 陳大柴
出品 | 消費(fèi)金融頻道
“江湖再見！”張東東失業(yè)半個(gè)月后決定還是發(fā)一個(gè)朋友圈向過去告別。他坐在床邊點(diǎn)上一支煙，從口中緩緩?fù)鲁龅臒熿F繚繞雙眼，煙霧中他的目光正聚焦在那件印有分期貸款字樣的工作服上。
作為一名消費(fèi)金融公司的員工，雖然頂著屢創(chuàng)新高的放貸KPI，以及借款人喋喋不休的責(zé)罵，但張東東依然以公司為榮，對(duì)消費(fèi)金融事業(yè)充滿激情。從業(yè)五年，他從一名銷售專員升至地級(jí)市業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，買了路虎汽車和二百余平的商品房，成為河南老家女孩眼中最受歡迎的相親對(duì)象。
在消費(fèi)金融行業(yè)，像張東東一樣每日與貸款打交道并從中獲利的人不在少數(shù)。乘著消費(fèi)金融市場(chǎng)早期野蠻擴(kuò)張的機(jī)遇，他們的收入遠(yuǎn)超同鄉(xiāng)同齡念過大學(xué)的玩伴，當(dāng)然他們的命運(yùn)也被行業(yè)規(guī)則主導(dǎo)，隨消費(fèi)金融變革浪潮翻滾。
首批持牌消費(fèi)金融公司開業(yè)后的十年，從監(jiān)管頂層規(guī)劃設(shè)計(jì)到開業(yè)運(yùn)營，從開業(yè)運(yùn)營到轉(zhuǎn)型迭代，圍繞消費(fèi)金融公司的爭議一直不斷。在行業(yè)親歷者看來，消費(fèi)金融公司在傳統(tǒng)金融與消費(fèi)金融之間徘徊摸索，試圖走通一條金融新業(yè)態(tài)的道路，然而惡性競爭致使創(chuàng)新“內(nèi)卷”，逐漸忽視資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。
“消費(fèi)金融公司的初衷是場(chǎng)景金融，依托消費(fèi)場(chǎng)景展業(yè)，早期開業(yè)的消費(fèi)金融公司均是沿著這一路徑發(fā)展，但到了后期資金瘋狂涌入現(xiàn)金貸，風(fēng)控能力又跟不上，導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量承壓?！痹谝患翌^部消費(fèi)金融公司任職六年的劉燁表示，監(jiān)管的意志是想把消費(fèi)金融公司打造成一支與銀行錯(cuò)位發(fā)展，滿足下沉客群消費(fèi)融資需求的創(chuàng)新金融主體，可是很多機(jī)構(gòu)最終淪為資金批發(fā)機(jī)器。
十年后，消費(fèi)金融公司似乎領(lǐng)悟了業(yè)務(wù)的本質(zhì)，再次回歸場(chǎng)景，走上風(fēng)控、產(chǎn)品自營自建的道路。無論是業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品設(shè)計(jì)，還是利率結(jié)構(gòu)、消費(fèi)者保護(hù)，持牌消費(fèi)金融公司若想不被趨勢(shì)淘汰，均須向監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)看齊。
在疫情爆發(fā)前后，消費(fèi)金融公司經(jīng)歷了開業(yè)以來最慘痛的一次洗禮。負(fù)債端與資產(chǎn)端雙重承壓，消費(fèi)金融行業(yè)被籠罩在壞賬、裁員、轉(zhuǎn)型陰霾中，這也是未經(jīng)歷過完整經(jīng)濟(jì)周期挑戰(zhàn)的消費(fèi)金融公司離周期最近的一次磨練。過去和未來在彼時(shí)交接，消費(fèi)金融公司繼續(xù)負(fù)重前行。
回望消費(fèi)金融公司十年放貸史，不只有普惠金融的贊賞和貢獻(xiàn)。在千萬個(gè)家庭的負(fù)債包袱里，依然能看到消費(fèi)金融公司粗放擴(kuò)張、過度放貸所殘留的高利、暴力甚至妻離子散之痛。即使拋開倫理爭吵，持牌消費(fèi)金融公司的十年，也是中國消費(fèi)金融業(yè)撥亂反正的坐標(biāo)。
新物種進(jìn)場(chǎng)
2020年疫情爆發(fā)時(shí)，二十余家消費(fèi)金融公司被籠罩在疫情陰影中，線下業(yè)務(wù)一度癱瘓。十年前的這個(gè)時(shí)刻，首批獲批開業(yè)的消費(fèi)金融公司正在鑼鼓喧天地慶祝揭牌儀式，在滿眼都是藍(lán)海和紅利的氛圍里，消費(fèi)金融公司無暇預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。
時(shí)光回到2010年3月1日上午11:00，北京銀行獨(dú)自籌建、注冊(cè)資辦3億元的北銀消費(fèi)金融正式掛牌營業(yè)。作為全國第一家開業(yè)的消費(fèi)金融公司，北京銀行董事長閆冰竹出席北銀消費(fèi)金融揭牌儀式時(shí)十分堅(jiān)定地向外界宣告，北銀消費(fèi)金融開業(yè)后，將嚴(yán)格貫徹落實(shí)各級(jí)政府和監(jiān)管部門的要求。
開業(yè)當(dāng)天，北銀消費(fèi)金融與北京一家家用電器零售商大中電器合作放貸，共放出三筆消費(fèi)金融貸款，其中一筆手機(jī)分期貸款年化利率僅為11.23%。這三筆利率相對(duì)低廉的貸款，讓借款人覺得消費(fèi)金融公司是一個(gè)非常普惠的新物種。
北銀消費(fèi)金融通過在線下合作商戶開設(shè)受理網(wǎng)點(diǎn)的方式，快速推進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，一個(gè)多月就放款近百萬元。這些貸款相比銀行貸款，具有小額分散的特點(diǎn)，尤其是無須抵押擔(dān)保，審批流程簡單且快捷。
新的消費(fèi)貸模式滿足了大眾消費(fèi)金融需求，也促使監(jiān)管推動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。2009年7月22日，銀監(jiān)會(huì)公布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，決定在北京、天津、上海、成都啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作。僅用半年時(shí)間，北銀消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、四川錦程消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融牌照獲批。
從股東背景來看，首批持牌消費(fèi)金融公司多以銀行系為主，業(yè)務(wù)拓展也都是復(fù)制母行的模式。一位曾參與申請(qǐng)牌照的消費(fèi)金融公司從業(yè)者透露，按照監(jiān)管的意圖，消費(fèi)金融公司是與銀行錯(cuò)位發(fā)展，直接依附于居民消費(fèi)端，主攻次于銀行的下沉客群，這也就意味著對(duì)風(fēng)險(xiǎn)容忍度更高?！按蠹叶枷霌屌普眨崆安季謽淞⑾劝l(fā)優(yōu)勢(shì)，畢竟消費(fèi)金融的模式可以高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮空間很大。但牌照權(quán)主要在銀行業(yè)內(nèi)循環(huán)，其他的非銀機(jī)構(gòu)都得靠邊站?！?/p>
彼時(shí)的銀監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融公司寄予厚望，希望能在監(jiān)管體系內(nèi)摸索出銀行零售末端的創(chuàng)新業(yè)態(tài)。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在首批消費(fèi)金融公司開業(yè)時(shí)表示，消費(fèi)金融公司能為銀行業(yè)在新平臺(tái)上打開消費(fèi)金融服務(wù)空間，促進(jìn)金融服務(wù)下沉，提升消費(fèi)增長。
早期的消費(fèi)金融公司主要在牌照申請(qǐng)地試點(diǎn)業(yè)務(wù)，受限于參與主體數(shù)量、展業(yè)經(jīng)驗(yàn)、消費(fèi)者品牌認(rèn)知等因素，消費(fèi)金融公司的資產(chǎn)規(guī)模仍不成氣候。直到2013年銀監(jiān)會(huì)修訂《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》并新增10個(gè)城市參與試點(diǎn)，2015年國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國，消費(fèi)金融公司的商業(yè)生態(tài)才逐漸爆發(fā)。
在消費(fèi)金融公司雛形落地的時(shí)刻，行業(yè)內(nèi)另一股新勢(shì)力也開始嶄露頭角。首批消費(fèi)金融開業(yè)前后，阿里巴巴在浙江成了一家小額貸款公司阿里小貸，這個(gè)小貸牌照開啟了阿里基于電子商務(wù)的信貸業(yè)務(wù)，可以視為中國網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的開端。后來，阿里陸續(xù)在重慶拿下螞蟻商誠小貸和螞蟻小微小貸，也就是花唄和借唄的運(yùn)營主體。
電商巨頭入局，移動(dòng)支付快速滲透，基于智能手機(jī)終端的互聯(lián)網(wǎng)金融高潮迭起，消費(fèi)者不再忌憚消費(fèi)金融這個(gè)新物種。持牌消費(fèi)金融公司的擴(kuò)容與增長曲線，正是沿著互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)向上爬升，二者從線下到線上開始了一輪瘋狂的圈地運(yùn)動(dòng)。
魔幻的擴(kuò)張
回憶起當(dāng)時(shí)的“攻城記”，張東東感慨萬千，2016年一紙晉升調(diào)任書把他卷入消費(fèi)金融公司版圖擴(kuò)張戰(zhàn)略中。當(dāng)時(shí)他才在東部一個(gè)較為發(fā)達(dá)的城市工作兩年，憑借狼性的地推斗志，他所負(fù)責(zé)的團(tuán)隊(duì)多次拿下銷冠。區(qū)域商戶覆蓋基本完成后，公司讓他去開拓中部地級(jí)市，第一年的業(yè)績目標(biāo)就達(dá)3000萬。
消費(fèi)金融牌照放開后，也不再遵循“一省一家”原則，從東部省份到中西部均有消費(fèi)金融公司的身影。從開業(yè)時(shí)間上看，2015年、2016年是持牌消費(fèi)金融公司最具暴力的時(shí)期。目前行業(yè)內(nèi)已開業(yè)的消費(fèi)金融公司數(shù)量為28家，其中2015年、2016年均開業(yè)6家。
曾供職于某頭部消費(fèi)金融公司的王鑫見證了持牌消費(fèi)金融行業(yè)的野蠻與瘋狂。他透露，早期消費(fèi)金融公司主要分為銀行系和非銀行系兩派，銀行系依然采用傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)式服務(wù)，業(yè)務(wù)模式沿襲股東銀行，打法相對(duì)散漫保守，如中銀、興業(yè)、北銀等；非銀行系紛紛借鑒頭部機(jī)構(gòu)捷信的模式，一時(shí)掀起抄作業(yè)熱潮。
消費(fèi)金融公司的定位必須立足場(chǎng)景，這也決定線下POS貸、場(chǎng)景分期成為當(dāng)時(shí)主流模式，而打開市場(chǎng)的戰(zhàn)術(shù)無非是人海戰(zhàn)術(shù)。王鑫剛?cè)肼毰嘤?xùn)時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)就先打預(yù)防針，“招聯(lián)等機(jī)構(gòu)家底厚，股東優(yōu)勢(shì)突出，遍布全國的股東版圖就是它們的網(wǎng)點(diǎn)，而其他機(jī)構(gòu)只能去搶市場(chǎng)，必須把業(yè)務(wù)下沉到每一個(gè)商戶的收銀臺(tái)、柜臺(tái)上?！?/p>
招兵買馬、開分公司、讓利補(bǔ)貼、掃樓掃街，是消費(fèi)金融公司2016年前后的擴(kuò)張縮影。在前期，消費(fèi)金融公司主要涉足3C、家電、摩托車、電動(dòng)車場(chǎng)景，后期切入教育培訓(xùn)、醫(yī)美、裝修、租房場(chǎng)景等大額消費(fèi)場(chǎng)景。消費(fèi)金融公司的地推人員遍布在城市的各個(gè)角落，消費(fèi)貸廣告也從街邊店鋪下沉到小區(qū)、學(xué)校，甚至下水道井蓋上。
誘人的息差讓空氣里充滿金錢的味道，消費(fèi)金融公司也迎來了信托公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的競爭。其中，信托公司以消費(fèi)貸信托計(jì)劃募集資金，通過信托助貸的模式把大量資金輸送給拍拍貸、趣店、微貸網(wǎng)等助貸機(jī)構(gòu)，間接分得一杯羹。2018年末，合計(jì)超30家信托公司布局消費(fèi)金融市場(chǎng)，消費(fèi)金融信托資產(chǎn)規(guī)模接近3000億元。
消費(fèi)金融從業(yè)者難以忘記當(dāng)初圍繞線下3C市場(chǎng)的百團(tuán)大戰(zhàn)，持牌機(jī)構(gòu)與互金機(jī)構(gòu)各立山頭，尤其是捷信、馬上消費(fèi)金融、買單俠和佰仟金融之間的攻防。各家消費(fèi)分期機(jī)構(gòu)打起價(jià)格戰(zhàn)，紛紛推出零首付、零利息營銷活動(dòng)。
“佰仟在巔峰的時(shí)候擁有一支上萬人的作戰(zhàn)團(tuán)隊(duì)，公司給員工的待遇不比持牌機(jī)構(gòu)差，大家每天都跟打了雞血一樣，緊盯對(duì)手的營銷策略，想著先于對(duì)手拿下商戶和用戶?！鼻鞍矍獑T工表示，面對(duì)捷信、馬上等巨頭的盤踞，佰仟金融聯(lián)合資金方瘋狂擴(kuò)展店面、發(fā)展代理，業(yè)務(wù)覆蓋了全國300座城市，但最終被壞賬、資金壓力、同業(yè)競爭擊垮。
以2015年為起點(diǎn)，消費(fèi)金融滲透率快速提升，資產(chǎn)規(guī)模和信貸余額飆升。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，2015年不包含房貸、經(jīng)營貸的消費(fèi)貸余額5.92萬億，2016年達(dá)到7萬億，2017年9.67萬億，這三年的平均增長率超過26%。
截止2019年末，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模4988億，僅較上年增長28.67%；貸款余額4723億，較上年增長30.5%。但2016年資產(chǎn)規(guī)模1402億，2017年2826億，增長超過100%。
一輪野蠻擴(kuò)張后，捷信、馬上消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)突圍，但線下人海戰(zhàn)術(shù)遺留的問題也十分明顯。業(yè)內(nèi)人士分析，消費(fèi)金融公司線下時(shí)期都比較野蠻，依靠自營團(tuán)隊(duì)和代理渠道商去鋪各個(gè)城市，展業(yè)范圍從東南沿海向內(nèi)陸擴(kuò)張，這必然增加了管理難度和風(fēng)控漏洞。不少機(jī)構(gòu)最后一地雞毛，甚至有的消費(fèi)金融公司不良資產(chǎn)率已超過10%。
罰單與鐵窗
法無禁止即可為，在消費(fèi)金融市場(chǎng)早期階段被演繹到極致。利用監(jiān)管盲區(qū)和利率紅線模糊的間隙，部分消費(fèi)金融公司無底線追求復(fù)利，最終為消費(fèi)金融十年留下了監(jiān)管罰單、從業(yè)者入獄、消費(fèi)者維權(quán)的案底。
2010年至今，持牌消費(fèi)金融公司大規(guī)模增資擴(kuò)股，在市場(chǎng)競爭中建立體量優(yōu)勢(shì)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在已開業(yè)的28家持牌消金公司中，21家公司均有過至少一次的增資行為，增資比例從31%到2233%不等。其中，捷信、馬上、興業(yè)消費(fèi)金融的增資幅度位居行業(yè)前三。
在消費(fèi)金融公司規(guī)模增長背后，存在諸多違背審慎經(jīng)營原則的亂象。這些亂象主要集中在盲目擴(kuò)張發(fā)展代理體系，以貸收費(fèi)抬高貸款成本，以及不注重用戶隱私保護(hù)、違規(guī)催收。同時(shí)，還有部分消費(fèi)金融公司超范圍經(jīng)營，甚至向監(jiān)管提供虛假報(bào)表。
在監(jiān)管開具的消費(fèi)金融公司罰單中，銀行系消費(fèi)金融公司相對(duì)更加嚴(yán)重。有從業(yè)者表示，一些開業(yè)較早的銀行系消費(fèi)金融公司本具備強(qiáng)大的股東優(yōu)勢(shì)，但在展業(yè)過程中股東間派系斗爭嚴(yán)重，內(nèi)部治理一團(tuán)糟，完全沒有利用好股東優(yōu)勢(shì)，錯(cuò)失機(jī)遇。
中銀消費(fèi)金融曾因業(yè)務(wù)不合規(guī)創(chuàng)下持牌機(jī)構(gòu)處罰記錄，2018年一年內(nèi)連續(xù)收到三張罰單。其中，2018年5月，上海銀監(jiān)局對(duì)中銀消費(fèi)金融進(jìn)行處罰，罰沒合計(jì)人民幣138.68萬元。罰單顯示，中銀消費(fèi)金融在2016年辦理部分貸款時(shí)，存在以貸收費(fèi)的行為。
作為最早一批開業(yè)的持牌消費(fèi)金融公司，中銀消費(fèi)金融開業(yè)后便將業(yè)務(wù)押注線下，在2017年以凈利潤13.75億元排在持牌消費(fèi)金融公司業(yè)績首位。中銀消費(fèi)金融這個(gè)昔日業(yè)績冠軍，如今卻成為消費(fèi)金融領(lǐng)域的“訴訟之王”。 從中銀消費(fèi)金融所涉及的借款糾紛案件中的借款時(shí)間來看，主要集中在2015-2017年。早年間，中銀消費(fèi)金融是一家名副其實(shí)的收取砍頭息的持牌機(jī)構(gòu)，由于缺少線下直營門店，中銀消費(fèi)金融便借力地方的代理和中介展業(yè)。但在此過程中，中銀消費(fèi)金融發(fā)放貸款時(shí)以貸收費(fèi)亂象滋生，收費(fèi)名目有貸款動(dòng)用費(fèi)、包裝費(fèi)、外訪費(fèi)等。被監(jiān)管點(diǎn)名后，中銀消費(fèi)金融取消了各種收費(fèi)項(xiàng)目。
知情人士透露，其實(shí)在監(jiān)管沒有明確禁止收取相關(guān)費(fèi)用的時(shí)期，行業(yè)內(nèi)各金融公司都或多或少收取額外服務(wù)費(fèi)。“以前利用監(jiān)管真空套利，是行業(yè)通行的做法，大家在心里也認(rèn)為這種做法不合規(guī)，但都存在僥幸心理?！?/strong>
雖說消費(fèi)金融公司服務(wù)的客群是次于銀行的客群，但部分機(jī)構(gòu)IRR口徑的利率甚至接近一些非持牌互金機(jī)構(gòu)，這在行業(yè)內(nèi)飽受非議。除了高利，還有一些消費(fèi)金融公司盲目發(fā)展代理體系，風(fēng)險(xiǎn)管理滯后，導(dǎo)致騙貸和壞賬壓身。
北銀消費(fèi)金融成立后多次踩紅線展業(yè)，也證明了當(dāng)初閆冰竹的意志并未得到有效貫徹。北銀消費(fèi)金融曾因貸款用途管理、超范圍開展業(yè)務(wù)等問題屢遭監(jiān)管處罰，嚴(yán)重時(shí)被罰900萬元，總經(jīng)理等人被處分。北銀消費(fèi)金融在早年展業(yè)過程中，遭遇非常嚴(yán)重的騙貸情況，旗下渠道商利用北銀消費(fèi)金融授信審核漏洞，組織貸款資金套現(xiàn)，這些被挪用的資金給北銀消費(fèi)金融的資產(chǎn)質(zhì)量帶來隱患。
除了北銀消費(fèi)金融，湖北消費(fèi)金融、杭銀消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融等都曾因貸款審查管理不到位被罰。那些參與消費(fèi)金融公司開疆拓土的騙貸中介，大多也被消費(fèi)金融公司告上法庭，背負(fù)貸款詐騙罪入獄。
線上、線上
消費(fèi)金融公司經(jīng)過一番線下無序擴(kuò)張后，逐步走向線上化、合規(guī)化。就消費(fèi)金融公司的資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額而言，從2018年開始增速明顯下降，這釋放了持牌消費(fèi)金融市場(chǎng)從增量轉(zhuǎn)換至存量階段的信號(hào)。
與消費(fèi)金融公司展業(yè)趨勢(shì)相隨的，還有互聯(lián)網(wǎng)金融和監(jiān)管趨勢(shì)。在消費(fèi)金融公司爭搶線下市場(chǎng)時(shí)，以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也迎來爆發(fā)期，互聯(lián)網(wǎng)金融依托智能手機(jī)放貸，對(duì)用戶的滲透速度遠(yuǎn)超消費(fèi)金融公司。2015 年，中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模250億元，同比增長142%。
互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P網(wǎng)貸在先創(chuàng)新后監(jiān)管的環(huán)境下也存在很多監(jiān)管套利的亂象，一時(shí)高利貸、暴力催收、校園貸橫行。2017年年底，監(jiān)管出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，通過負(fù)面清單的形式明確規(guī)范了對(duì)貸款利率等標(biāo)準(zhǔn)，其中就包含禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。這個(gè)文件作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)向標(biāo)，限定貸款利率在紅線36%以內(nèi)。
至此，綜合年華利率上限36%成為消費(fèi)金融行業(yè)的通行原則，當(dāng)然這也卡死了消費(fèi)金融公司的自營產(chǎn)品利率和助貸利率上限，而后民間借貸利率新規(guī)出臺(tái)，貸款利率口徑又逐漸收縮至24%以內(nèi)。大數(shù)據(jù)風(fēng)控和暴力催收產(chǎn)業(yè)鏈整治，肅清消費(fèi)金融行業(yè)催收亂象，各參與主體在催收外包業(yè)務(wù)上也格外謹(jǐn)慎。
“消費(fèi)金融公司的模式雖然具有一定獨(dú)立性，但終究要融入整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)變革中。從2018年前后，消費(fèi)金融公司逐步意識(shí)到線上業(yè)務(wù)的重要性，一個(gè)非常明顯的變化就是加大了與互聯(lián)網(wǎng)公司的助貸、聯(lián)合貸合作?！眲钫J(rèn)為消費(fèi)金融公司做線上業(yè)務(wù)是趨勢(shì)，但有難度。
經(jīng)過一場(chǎng)疫情，消費(fèi)金融公司對(duì)線上轉(zhuǎn)型的認(rèn)知更加堅(jiān)定。這一方面受金融科技影響，一方面也是監(jiān)管要求。去年恰為消費(fèi)金融發(fā)展十年的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，一批消費(fèi)金融公司紛紛提出線上轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，高層領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)主抓數(shù)字化建設(shè)。
在已獲牌的30家消費(fèi)金融公司中，早期以銀行系為主導(dǎo)，當(dāng)前漸漸向互聯(lián)網(wǎng)系發(fā)展。螞蟻、陸金所、度小滿、攜程、新浪、玖富數(shù)科、唯品會(huì)等互聯(lián)網(wǎng)公司涌入持牌消費(fèi)金融市場(chǎng)，線上化、科技化成為持牌消金的主要屬性，傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司格局動(dòng)搖。
消費(fèi)金融公司轉(zhuǎn)型線上如果僅靠導(dǎo)流模式，恐怕也難以符合監(jiān)管要求。在監(jiān)管的愿景里，持牌金融機(jī)構(gòu)在與互聯(lián)網(wǎng)公司合作中須占據(jù)主導(dǎo)地位，然而一些消費(fèi)金融公司面對(duì)螞蟻這樣的頭部流量平臺(tái)喪失話語權(quán)，不僅獲客成本難以把握，而且資產(chǎn)質(zhì)量也聽由分配。監(jiān)管去年著手整治商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款，壓縮網(wǎng)絡(luò)小貸公司杠桿率，從資金、資產(chǎn)端向持牌機(jī)構(gòu)施壓。
對(duì)于線上化的產(chǎn)品自營和風(fēng)控自建，業(yè)內(nèi)人分析產(chǎn)品自營主要涉及兩個(gè)難點(diǎn)，首先是品牌影響力，頭部機(jī)構(gòu)的品牌效應(yīng)強(qiáng)，而尾部機(jī)構(gòu)難有聲量；其次是重在運(yùn)營營銷，做一個(gè)產(chǎn)品并不難，難的是如何把產(chǎn)品的權(quán)益提升，在與客戶互動(dòng)中增加綜合貢獻(xiàn)率。
監(jiān)管目前對(duì)持牌機(jī)構(gòu)風(fēng)控外包持零容忍態(tài)度，也從人才隊(duì)伍、公司治理、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等方面對(duì)持牌機(jī)構(gòu)提出指導(dǎo)要求。從事大數(shù)據(jù)風(fēng)控工作的王博透露，前幾年消費(fèi)金融公司風(fēng)控一團(tuán)糟，它們?cè)谡J(rèn)知上根本沒有重視自主研發(fā)風(fēng)控系統(tǒng)，也缺乏相關(guān)技術(shù)人才，都想著怎么省事怎么來?！懊磕旮顿M(fèi)幾十萬買一個(gè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，既能應(yīng)付檢查，又省了研發(fā)精力?！?/p>
消費(fèi)金融公司想建立一個(gè)非常完備、良性的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，可能還需要一段時(shí)間，尤其是數(shù)據(jù)匱乏難題。目前行業(yè)內(nèi)各家機(jī)構(gòu)都擴(kuò)充金融科技人才，增強(qiáng)自主研發(fā)能力，馬上消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)還成立人工智能研究院，在智能風(fēng)控建設(shè)方面取得較大突破。
盡管監(jiān)管去年給予消費(fèi)金融政策支持，但行業(yè)仍陷于焦慮之中。從以往的兩線三區(qū)到4倍LPR，利率下降徹底瓦解了消費(fèi)金融公司高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的玩法，不少機(jī)構(gòu)也提出了客群上移戰(zhàn)略，開發(fā)匹配優(yōu)質(zhì)客群的產(chǎn)品。爭搶優(yōu)質(zhì)客群會(huì)面臨銀行競爭，并且下沉用戶無法覆蓋，這似乎與消費(fèi)金融公司設(shè)立的初衷相矛盾。在下一個(gè)十年的開局，消費(fèi)金融公司只能先走一步看一步。
以上就是關(guān)于招聯(lián)金融pos機(jī), 持牌消費(fèi)金融十年放貸記的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于招聯(lián)金融pos機(jī)的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
