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手機(jī)盒子pos機(jī)
金一松，蘇州銀行網(wǎng)絡(luò)金融部
摘要：隨著各商業(yè)銀行對(duì)手機(jī)銀行APP的不斷更新與迭代，各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)基本實(shí)現(xiàn)了線上化辦理，但僅有金融業(yè)務(wù)的手機(jī)銀行APP新增用戶數(shù)和活躍度的增長也逐步放緩。如何將手機(jī)銀行APP與場(chǎng)景化支付相結(jié)合，通過豐富的場(chǎng)景來吸引更多的新客戶，借助高頻的支付來提升用戶活躍度，從而突破手機(jī)銀行APP所面臨的增長瓶頸。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行、手機(jī)銀行APP、場(chǎng)景化支付
一、引言受益于移動(dòng)支付的快速發(fā)展，越來越多的用戶使用微信和支付寶來進(jìn)行付款和收款，微信和支付寶因?yàn)楦哳l使用已發(fā)展為國民級(jí)APP。對(duì)于商業(yè)銀行來說，其手機(jī)銀行APP是否也可以通過搭建支付通道、引入支付場(chǎng)景、加強(qiáng)對(duì)支付場(chǎng)景的運(yùn)營，借助各類場(chǎng)景化的支付來豐富其用戶的使用場(chǎng)景，提高用戶的使用頻次，從而提升注冊(cè)用戶數(shù)和活躍度，最終促進(jìn)手機(jī)銀行其他金融產(chǎn)品的購買。
二、場(chǎng)景化支付促活手機(jī)銀行APP手機(jī)銀行APP的出現(xiàn)和應(yīng)用目前已經(jīng)成為了商業(yè)銀行為廣大客戶提供服務(wù)的一個(gè)線上入口和載體，使得商業(yè)銀行突破了原來經(jīng)營時(shí)間和空間的限制，是線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)在線上的延伸。客戶群體不再局限于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)周邊，整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶都有可能成為其客戶，當(dāng)客戶注冊(cè)了手機(jī)銀行APP以后就可以享受該APP所提供的各類服務(wù)。
原來線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營主要考慮新客戶和老客戶到網(wǎng)點(diǎn)購買金融產(chǎn)品或服務(wù)的情況，即客戶數(shù)和交易規(guī)模。對(duì)應(yīng)到提供線上服務(wù)的手機(jī)銀行APP，同樣也需要考慮客戶數(shù)和交易規(guī)模，因此手機(jī)銀行APP，一般都有兩個(gè)通用的衡量指標(biāo)：注冊(cè)用戶數(shù)和用戶活躍度。為了便于比較和考核，往往將這兩個(gè)指標(biāo)按年度、季度、月度甚至是每日等時(shí)間維度來進(jìn)行劃分。在一定的時(shí)間周期內(nèi)，對(duì)手機(jī)銀行APP用戶的新增和活躍進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和比較，預(yù)測(cè)年度考核指標(biāo)的序時(shí)完成進(jìn)度。在某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上，已注冊(cè)手機(jī)銀行APP的客戶數(shù)就代表了這個(gè)APP所擁有的客戶規(guī)模，可以在同行業(yè)甚至是不同行業(yè)之間進(jìn)行橫向的比較。
場(chǎng)景化支付聚合了各類生活應(yīng)用場(chǎng)景，能夠涵蓋用戶生活的方方面面，在使用頻率上遠(yuǎn)高于金融轉(zhuǎn)賬和產(chǎn)品購買。如果將場(chǎng)景化支付嵌入到手機(jī)銀行APP中，手機(jī)銀行APP就擁有了大量的生活服務(wù)場(chǎng)景，可以通過支付來快速提升手機(jī)銀行APP的新增注冊(cè)用戶數(shù)和活躍度，熨平原來金融場(chǎng)景交易的在這兩個(gè)指標(biāo)上所產(chǎn)生的季節(jié)性波動(dòng)。
商業(yè)銀行可以根據(jù)行內(nèi)自身系統(tǒng)情況依次從支付通道搭建、支付場(chǎng)景引入和支付場(chǎng)景運(yùn)營等方面來進(jìn)行手機(jī)銀行APP場(chǎng)景化支付的建設(shè)和擴(kuò)展，從而提升手機(jī)銀行APP的注冊(cè)用戶數(shù)和活躍度，對(duì)手機(jī)銀行APP的發(fā)展起到促進(jìn)和活躍作用。
三、手機(jī)銀行APP支付通道搭建對(duì)于大多數(shù)用戶來說手機(jī)銀行APP主要是用來轉(zhuǎn)賬以及購買各類金融產(chǎn)品，如果將商業(yè)銀行所服務(wù)的各類線上和線下的支付場(chǎng)景全部引入手機(jī)銀APP,讓用戶更多地使用手機(jī)銀行APP來進(jìn)行支付，將大幅提高其被使用的頻率，增加APP與用戶交互的時(shí)間。由于微信和支付寶支付用戶已經(jīng)習(xí)慣了打開微信APP和支付寶APP來進(jìn)行支付，那么手機(jī)銀行APP能夠選擇的支付通道主要是銀聯(lián)二維碼支付和本行快捷支付。
（一）銀聯(lián)二維碼支付
中國銀聯(lián)向各商業(yè)銀行提供了銀聯(lián)二維碼的支付方案，商業(yè)銀行手機(jī)銀行APP接入了銀聯(lián)二維碼后，便可以在支持銀聯(lián)二維碼付款的商戶實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行主掃或者被掃支付。此外，銀聯(lián)開展的各類銀聯(lián)二維碼營銷活動(dòng)，手機(jī)銀行APP可直接享受，同時(shí)還可以和行內(nèi)開展的營銷活動(dòng)疊加在一起，使得營銷活動(dòng)的效果最大化。
（二）本行快捷支付
商業(yè)銀行本身就具備自己的快捷支付，對(duì)于手機(jī)銀行APP的各類線上支付本行快捷支付就可以直接支持到這些應(yīng)用場(chǎng)景。另外，對(duì)于本行拓展的自有商戶，尤其是高頻剛需的優(yōu)質(zhì)商戶，除了支持微信、支付寶和銀聯(lián)支付外，同時(shí)也提供本行的快捷支付。當(dāng)使用本行支付有具有吸引力的優(yōu)惠折扣的情況下，可以帶動(dòng)部分新客戶來注冊(cè)手機(jī)銀行APP并完成支付交易。
四、手機(jī)銀行APP支付場(chǎng)景引入在線下傳統(tǒng)的經(jīng)營環(huán)境中，常常能夠看到像大潤發(fā)、歐尚等大型超市往往并不是自己獨(dú)自占據(jù)了整個(gè)商場(chǎng)，而是有意把一些場(chǎng)地出租給其他餐飲、服裝等商戶，最終形成以大型超市為主，其他商戶為輔，多元化的綜合性商業(yè)體，從而最大程度地吸引客戶。
同樣，也可以將手機(jī)銀行APP看成是在線上數(shù)字世界中的一個(gè)商業(yè)體，不同的icon入口和頁面分別可以承載不同的商戶和不同的服務(wù)，可以不受場(chǎng)地空間和地理位置的限制。通過引入其他合作單位的商品或服務(wù)來構(gòu)建屬于自己的APP生態(tài)環(huán)境，從而形成以自營業(yè)務(wù)為主，其他業(yè)務(wù)為輔的綜合性APP，最終為用戶提供多元化、一站式的服務(wù)，從而進(jìn)一步提高對(duì)用戶的吸引力和粘性，完成自己APP新增和活躍的發(fā)展目標(biāo)。相比傳統(tǒng)線下綜合性商業(yè)體，線上APP更容易出現(xiàn)像支付寶、美團(tuán)等聚合了各類商戶服務(wù)和應(yīng)用場(chǎng)景的超級(jí)APP。
（一）醫(yī)療場(chǎng)景引入
商業(yè)銀行可與當(dāng)?shù)馗骷裔t(yī)院合作，通過銀行手機(jī)APP進(jìn)行掛號(hào)和繳費(fèi)，擴(kuò)展對(duì)客戶的服務(wù)范圍，提升客戶粘性。此外，還可在醫(yī)院的自助掛號(hào)繳費(fèi)機(jī)、智能POS、掃碼盒子、二維碼牌等收款設(shè)備上支持手機(jī)銀行APP支付，當(dāng)客戶醫(yī)保賬戶中余額不夠時(shí)，客戶通過手機(jī)銀行APP進(jìn)行主掃或者被掃均可完成支付，不僅方便快捷，有效解決客戶去醫(yī)院排隊(duì)時(shí)間長，看病難的問題，同時(shí)還有效提升了手機(jī)銀行APP的活躍度。
（二）教育場(chǎng)景引入
商業(yè)銀行可與當(dāng)?shù)馗骷覍W(xué)校、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，使得學(xué)生家長通過登錄銀行APP可以方便地為孩子繳納學(xué)費(fèi)、報(bào)名參加與教育相關(guān)的各類活動(dòng)。學(xué)校和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)每年都有新生報(bào)名入學(xué)，因此每年都可為手機(jī)銀行APP帶來新的注冊(cè)用戶和活躍。銀行將教育場(chǎng)景的引入，豐富了手機(jī)銀行APP用戶的活動(dòng)場(chǎng)景，為其子女教育提供渠道支持與幫助。
（三）物業(yè)場(chǎng)景引入
商業(yè)銀行可與各家物業(yè)以及水電煤公司合作，在手機(jī)銀行上開展以客戶所居住的房屋為核心的各類線上繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括物業(yè)繳費(fèi)，水費(fèi)、電費(fèi)、數(shù)字電視費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等的繳納?？蛻糇?cè)手機(jī)銀行APP后，足不出戶便可完成各類費(fèi)用的繳納，既為客戶提供了方便，又增強(qiáng)了客戶的粘性。
（四）黨費(fèi)場(chǎng)景引入
商業(yè)銀行可基于各企事業(yè)單位的合作關(guān)系，在手機(jī)銀行上搭建黨費(fèi)繳費(fèi)平臺(tái)，幫助各企事業(yè)單位黨員安方便快捷地收繳黨費(fèi)。由于手機(jī)銀行有柜面本人簽約環(huán)節(jié)，因此能夠滿足各個(gè)黨員自己繳納自己黨費(fèi)的要求，還能夠很好地保護(hù)自己的隱私，既方便又安全。黨費(fèi)繳費(fèi)服務(wù)能夠進(jìn)一步加深銀行與企業(yè)之間的關(guān)系，對(duì)公結(jié)算賬戶更加穩(wěn)固，同時(shí)促進(jìn)代發(fā)工資業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（五）停車場(chǎng)景引入
商業(yè)銀行可與各家停車場(chǎng)合作，在手機(jī)銀行APP中增加停車?yán)U費(fèi)功能，為廣大市民的出行停車提供便捷的停車?yán)U費(fèi)服務(wù)。客戶僅需將銀行賬戶與車牌進(jìn)行綁定，車輛經(jīng)過停車場(chǎng)收費(fèi)處時(shí)攝像頭識(shí)別出車牌號(hào)，系統(tǒng)自動(dòng)從對(duì)應(yīng)賬戶中扣除費(fèi)用，全程不需要現(xiàn)金和找零。這種無感支付采用的是"車牌支付"的形式，與傳統(tǒng)收費(fèi)方式相比，無感支付停車場(chǎng)車輛出場(chǎng)通行時(shí)間由原來的10秒縮短至不足2秒，做到了不停車通行，通行效率提高至少提升80%。同時(shí)也支持客戶使用手機(jī)銀行APP進(jìn)行主掃和被掃支付。停車?yán)U費(fèi)屬于典型的小額高頻場(chǎng)景，能夠引導(dǎo)客戶錄入車牌信息，使用手機(jī)銀行二維碼支付能夠大大提升用戶使用手機(jī)銀行APP的頻率，固化用戶的使用習(xí)慣。
（六）體育場(chǎng)景引入
商業(yè)銀行可與各體育場(chǎng)館和俱樂部合作，在銀行手機(jī)APP中搭建體育活動(dòng)平臺(tái)，將各個(gè)體育場(chǎng)館和俱樂部的體育活動(dòng)引入到手機(jī)銀行APP上來?？蛻敉ㄟ^登錄銀行APP可以方便地預(yù)定各體育活動(dòng)場(chǎng)館，辦理健身年卡，也可為孩子報(bào)名體育訓(xùn)練班。銀行將體育活動(dòng)的引入，豐富了銀行客戶的體育活動(dòng)場(chǎng)景，為客戶提供方便的體育活動(dòng)服務(wù)。
因此，商業(yè)銀行通過收單支付以及場(chǎng)景服務(wù)平臺(tái)的切入，將大量的收單商戶服務(wù)批量導(dǎo)入手機(jī)銀行APP，豐富手機(jī)銀行用戶的使用場(chǎng)景，提升對(duì)新客戶的吸引力，提升存量客戶的使用頻率。此外，還可以引入外部平臺(tái)的系統(tǒng)或者頁面，從而彌補(bǔ)行內(nèi)收單商戶覆蓋面較小，數(shù)量少的缺點(diǎn)，增加優(yōu)質(zhì)商戶。
合作商戶支付應(yīng)用場(chǎng)景的引入，使得手機(jī)銀行APP上各類應(yīng)用場(chǎng)景能夠互聯(lián)互通，滿足注冊(cè)用戶的各種生活所需。通過H5頁面鏈接和跳轉(zhuǎn)，統(tǒng)一的用戶體系，使得用戶不用下載和打開其他APP，照樣能夠享受到其他商戶提供的服務(wù)。最終促使手機(jī)銀行APP聚集大量的用戶，增強(qiáng)用戶粘性，提升APP活躍度。
四、手機(jī)銀行APP支付場(chǎng)景運(yùn)營（一）支付場(chǎng)景服務(wù)運(yùn)維
對(duì)于手機(jī)銀行APP上的各類支付業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行APP更多扮演的是一個(gè)服務(wù)渠道的角色，這具有一定的局限性。因?yàn)檫@些支付業(yè)務(wù)同時(shí)連接了B端的企業(yè)商戶和C端的個(gè)人客戶，C端個(gè)人客戶的用戶體驗(yàn)固然重要，但以B端企業(yè)商戶為中心的場(chǎng)景服務(wù)也必不可少，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.交易賬戶服務(wù)：手機(jī)銀行APP主要關(guān)注其發(fā)卡側(cè)支付賬戶是否使用本行卡支付，收單側(cè)收款賬戶是否為本行結(jié)算賬戶，這關(guān)系到對(duì)公對(duì)私存款與個(gè)人賬戶的活躍度。但基于支付場(chǎng)景的服務(wù)是由客戶根據(jù)自己習(xí)慣與方便自主選擇支付方式的，因此在手機(jī)銀行APP上也應(yīng)支持非本行卡的支付。
2.交易渠道服務(wù)：手機(jī)銀行APP最關(guān)注的是是否在自己APP上進(jìn)行交易，甚至希望手機(jī)銀行APP是唯一的交易渠道，這關(guān)系到它的新增和活躍指標(biāo)。但基于支付場(chǎng)景的服務(wù)手機(jī)銀行APP只是其銀行合作方的交易渠道，合作方會(huì)更關(guān)注其自己的APP、微信公眾號(hào)等交易渠道。因此如果該場(chǎng)景服務(wù)是行內(nèi)搭建的，應(yīng)當(dāng)支持直接輸出給合作方APP、微信公眾號(hào)等；如果場(chǎng)景服務(wù)是行外搭建的，那就是從外部引入，最終通過活動(dòng)或者其他差異化的場(chǎng)景服務(wù)做好多個(gè)渠道的客流互導(dǎo)，從而最大程度地吸引客戶。
3.支付通道服務(wù)：在相同手續(xù)費(fèi)率的情況下，手機(jī)銀行APP并不關(guān)注商戶或其APP在支付環(huán)節(jié)走的是什么支付通道，能完成交易就行。但基于支付場(chǎng)景的服務(wù)需要關(guān)注商戶或其APP在支付環(huán)節(jié)支付通道是否是自己行的，支付設(shè)備是否是自己的，商戶服務(wù)系統(tǒng)是否是自己的，這關(guān)系到是否能夠掌握核心的交易訂單數(shù)據(jù)，決定了與合作方結(jié)合的緊密程度，往往簡(jiǎn)單的一個(gè)H5頁面嵌入是非常容易被替換的。
4.C端客戶服務(wù)：手機(jī)銀行APP往往只關(guān)注該場(chǎng)景是否能夠帶來更多的新增和活躍用戶；但基于支付場(chǎng)景的服務(wù)關(guān)注的是如何優(yōu)化現(xiàn)有購買流程并提升客戶的支付體驗(yàn)。因此，對(duì)于手機(jī)銀行APP來說需要不斷地對(duì)場(chǎng)景上客戶的購買交易流程做優(yōu)化，因?yàn)檫@關(guān)系到整個(gè)場(chǎng)景服務(wù)的客戶體驗(yàn)和競(jìng)爭(zhēng)力。
5.B端商戶服務(wù)：手機(jī)銀行APP對(duì)B端商戶的服務(wù)主要定位是為將其APP用戶引流給B端商戶，為其多提供一個(gè)線上的銷售渠道，促進(jìn)其產(chǎn)品和服務(wù)的銷售；而基于支付場(chǎng)景的服務(wù)不僅關(guān)注B端商戶產(chǎn)品和服務(wù)的線上銷售，還包括線下的銷售，并且關(guān)注其整個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)銷售的流程、支付應(yīng)用的設(shè)備、售后的查詢管理、運(yùn)營維護(hù)、財(cái)務(wù)對(duì)賬分析、營銷推廣等各個(gè)方面，是真正站在B端商戶的角度來為其提供全方位的服務(wù)。
（二）支付場(chǎng)景營銷推廣
商業(yè)銀行通過搭建整個(gè)支付場(chǎng)景營銷活動(dòng)平臺(tái)，可對(duì)每個(gè)商戶的優(yōu)惠活動(dòng)類型進(jìn)行配置，如支付金額優(yōu)惠、優(yōu)惠券優(yōu)惠、積分兌換優(yōu)惠等，所有優(yōu)惠都參與對(duì)賬清算。
支付金額優(yōu)惠包括滿減、隨機(jī)減、折扣減等，支付機(jī)構(gòu)可以將發(fā)卡側(cè)的優(yōu)惠（如借記卡、信用卡支付的優(yōu)惠）、收單側(cè)的優(yōu)惠（如支付機(jī)構(gòu)合作商戶的優(yōu)惠、商戶自己的優(yōu)惠）、應(yīng)用側(cè)的優(yōu)惠（如手機(jī)APP支付的優(yōu)惠）等各方優(yōu)惠的資源全部聚合在一起，集中投放在指定的合作收單商戶和支付渠道，這樣客戶感受到的優(yōu)惠力度就很大，從價(jià)格上大大增強(qiáng)了合作收單商戶商品或服務(wù)的吸引力，促進(jìn)了客戶的消費(fèi)購買，還增加了客戶支付賬戶的活躍，提升了手機(jī)APP的新增和活躍。如在手機(jī)銀行APP上領(lǐng)取所有合作停車場(chǎng)的1折優(yōu)惠通用優(yōu)惠，在停車場(chǎng)合作方的微信公眾號(hào)、商業(yè)銀行微信公眾號(hào)、各個(gè)停車場(chǎng)進(jìn)行線上和線下的聯(lián)合宣傳，能夠有效帶動(dòng)手機(jī)銀行APP新增和活躍。
對(duì)于優(yōu)惠券的模式，可以是金融產(chǎn)品/服務(wù)的優(yōu)惠券，也可以是收單商戶產(chǎn)品/服務(wù)的優(yōu)惠券，還可以是其他的虛擬/實(shí)物商品優(yōu)惠券，在客戶支付成功后給客戶推送各類優(yōu)惠券，從而對(duì)C端支付的客戶進(jìn)行挖掘，將客戶導(dǎo)流至金融產(chǎn)品和渠道，同時(shí)也打開了商業(yè)銀行自身服務(wù)場(chǎng)景客流互導(dǎo)與跨界服務(wù)的大門，金融場(chǎng)景，自有收單商戶場(chǎng)景，其他消費(fèi)應(yīng)用場(chǎng)景，線上線下全部可以做到互聯(lián)互通。如對(duì)于在我行合作的二維碼牌、智能POS、掃碼盒子商戶，在客戶使用微信或者支付寶支付成功后，在支付成功頁面向客戶推送一張手機(jī)銀行APP的20元話費(fèi)充值券或者油卡充值券，客戶領(lǐng)取后需下載該商業(yè)銀行的手機(jī)銀行APP進(jìn)行充值使用，將原來在銀行網(wǎng)點(diǎn)由柜員或大堂經(jīng)理營銷變?yōu)橥ㄟ^活動(dòng)優(yōu)惠的方式直接推送給客戶，大大降低手機(jī)銀行APP的營銷推廣成本。
對(duì)于具有積分體系的商業(yè)銀行來說，客戶通過指定賬戶、渠道和商戶進(jìn)行消費(fèi)可以獲取一定的積分，客戶獲取積分后可在指定應(yīng)用場(chǎng)景或商戶抵扣支付金額，兌換金融產(chǎn)品/服務(wù)，兌換其他產(chǎn)品或服務(wù)等。這可以固化客戶的支付習(xí)慣，從而增加客戶的粘性，并對(duì)客戶起到相應(yīng)的引流作用。積分體系對(duì)于客戶具有長期的粘性，會(huì)促使客戶更多地去使用，但需要將發(fā)卡側(cè)交易（包括借記卡、信用卡、二三類賬戶）、渠道側(cè)交易（手機(jī)銀行APP）和收單側(cè)（合作場(chǎng)景和商戶）的積分統(tǒng)一起來，三者都希望客戶更多地去支付和購買產(chǎn)品。
此外，如果商戶有自己的優(yōu)惠券、積分體系，則商業(yè)銀行的優(yōu)惠券、積分體系與商戶的優(yōu)惠券、積分體系互不沖突，客戶可以享受多重優(yōu)惠，如果商戶沒有自己的優(yōu)惠券、積分體系，那么也可以在商業(yè)銀行提供的這套營銷活動(dòng)平臺(tái)中使用自己的優(yōu)惠。
綜上所述，手機(jī)銀行APP通過引入其他合作單位的商品或服務(wù)將金融場(chǎng)景服務(wù)融入合作單位的生活場(chǎng)景服務(wù)中，借助B端商戶服務(wù)場(chǎng)景來批量獲取C端客戶，通過提供多元化、一站式的服務(wù)來提高對(duì)用戶的吸引力和粘性，突破手機(jī)銀行APP所面臨的的增長瓶頸，對(duì)銀行整體業(yè)務(wù)的發(fā)展起到快速引領(lǐng)和推動(dòng)作用。
參考文獻(xiàn)：
[1] 細(xì)雨塵埃.移動(dòng)支付網(wǎng).從6大方面淺談移動(dòng)支付業(yè)務(wù)平臺(tái)構(gòu)建. http://www.mpaypass.com.cn/news/201903/27174445.html
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