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pos機(jī)利益分析
銀行卡支付套現(xiàn)緣何屢禁不絕 低買高賣賺差價
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銀行卡支付套現(xiàn)緣何屢禁不絕 低買高賣賺差價
線下POS收單市場是一塊巨大的“奶酪”，而各方在分享“奶酪”的同時，更需考慮如何保證其能有序、健康成長。除了監(jiān)管部門之外，包括發(fā)卡銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的各參與方需要共同努力，完善相關(guān)交易機(jī)制和流程。不少銀行業(yè)內(nèi)人士呼吁盡快修改信用卡預(yù)授權(quán)規(guī)則。
隨著虛擬消費銀行卡活動日益增多，信用卡非法套現(xiàn)已經(jīng)從此前的操作隱秘被堂而皇之地搬上臺面，套現(xiàn)工具也不再是局限于POS機(jī)等基礎(chǔ)刷卡工具，普通人亦可以在電商等渠道輕而易舉地進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。近日，記者發(fā)現(xiàn)一些投機(jī)客利用銀行卡在線支付活動漏洞套利，月收入竟高達(dá)上萬元。
實際上，從線上到線下，信用卡套現(xiàn)和反套現(xiàn)的“戰(zhàn)爭”從未停歇。銀行分析人士指出，未來賬戶監(jiān)管只會越來越嚴(yán)格，未來在征信檢查費用降低的情況下，銀行主動開展征信檢查的頻率會適當(dāng)增加。
低買高賣賺差價
近日，一則中國銀行的活動告示引起了許多人的注意——“2016年1月1日-2016年3月31日期間，客戶在銀聯(lián)在線商戶，使用銀聯(lián)在線支付刷卡消費，單筆交易滿100元立減30元，單筆優(yōu)惠不可累積，每天限定4000名次，每人每月最多享受3次優(yōu)惠。先到先得，送完為止”?？梢韵硎茉摶顒拥目ǚN大概有6種，均為借記卡。
有投資客就利用這種銀行活動進(jìn)行套利。一名投機(jī)客稱：“利用一些容易流通的購買物，如禮品卡，進(jìn)行套利的收益非?？捎^?！?/p>
記者了解到，目前，銀聯(lián)在線支付7折，相當(dāng)于100塊錢白送30元，而一般的京東E卡100元的面值，在私下轉(zhuǎn)手中大概回收價在9.7折至9.8折，也就是說，只要能夠享受到銀行的優(yōu)惠，一筆支付就可以套現(xiàn)賺得27元，而如果手中卡較多，這其中的收益就會非?？捎^。
另外，申辦特定借記卡僅需要5元工本費，如果是首張卡，可以申請免除年費。一位專職的投機(jī)客表示，只需要在每晚12點守在電腦前，在京東正常購買E卡，銀行頁面會自動減掉30元，付款成功后，拿到實體卡再進(jìn)行套現(xiàn)即可。而一張卡一月只能享受3次的優(yōu)惠也可以破解，秘訣就在于更改手機(jī)號。銀行卡默認(rèn)的是手機(jī)號一月限制使用3次，只需要在銀行柜臺辦理手機(jī)號變更，就可以實現(xiàn)一張卡多次購買E卡套現(xiàn)。而在購買E卡的過程中，也要手快，大約1分鐘時間，4000個名額就會被用完。
銀行分析人士指出：“未來賬戶監(jiān)管只會越來越嚴(yán)格，此前，對于客戶信息，銀行每年會通過央行進(jìn)行征信檢查一次，如果看到客戶在多家銀行開信用卡，且負(fù)債較多，就會主動降低客戶的授信額度，而未來在征信檢查費用降低的情況下，銀行主動開展征信檢查的頻率會適當(dāng)增加?！?/p>
警惕套現(xiàn)風(fēng)險
信用卡套現(xiàn)，是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)(ATM或柜臺)提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時又不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。無論是對持卡人還是銀行來說，信用卡套現(xiàn)都存在巨大的風(fēng)險。
上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“以不真實的交易為基礎(chǔ)進(jìn)行套利的現(xiàn)象如果普遍蔓延開來，銀行不能及時收款的數(shù)額將會增多，銀行本身的盈利能力和支付能力會被削弱，銀行本身的安全性會受到威脅，進(jìn)而給整個金融系統(tǒng)帶來不利的影響?！?/p>
央行最新的支付體系運行總體情況報告顯示，2015年第三季度信用卡不良信貸規(guī)模持續(xù)增長。截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額384.33億元，環(huán)比增長13.93%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.32%，占比較第二季度末增長0.11個百分點。
中國社科院中小銀行研究基地研究員游春告訴《國際金融報》記者：“信用卡本身設(shè)計的用途是消費而不是套現(xiàn)。對持卡人來說，利用信用卡套現(xiàn)很容易陷入信用卡債務(wù)的黑洞。對銀行來說，一旦資金的流動性出現(xiàn)問題，就容易造成信用違約，演變成銀行的壞賬。而且這種行為本身也是破壞市場的金融監(jiān)管秩序和市場經(jīng)營的行為?！?/p>
據(jù)了解，除了以上講到的信用卡套現(xiàn)方式外，信用卡投機(jī)客利用免息期進(jìn)行套現(xiàn)理財?shù)姆绞竭€有很多。投機(jī)者大多用自己的POS機(jī)進(jìn)行資金的套現(xiàn)，投資標(biāo)的多為短期P2P理財或者京東小金庫一類流動性較高的產(chǎn)品。以一人持有10張信用卡、一張2萬元額度進(jìn)行計算，20萬元的理財資金收益也能有千余元。更為嚴(yán)重的是，部分套現(xiàn)資金被用于投資股市，這顯然加大了資金風(fēng)險。
“對一些利用免息期進(jìn)行套現(xiàn)理財?shù)某挚ㄈ藖碚f，信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險尤為顯著?！睆?fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅對《國際金融報》記者說，“利用信用卡套現(xiàn)理財有期限不匹配的風(fēng)險。套現(xiàn)的錢是短期要求償還的債務(wù)，是用來暫時解決流動性不足的問題。假如進(jìn)行一些高風(fēng)險投資，如今天買明天賣的短期股票市場投資，運氣不好就容易被套牢，造成回流資金鏈斷裂。
孫立堅進(jìn)一步指出：“利用信用卡套現(xiàn)理財隱含風(fēng)險不匹配的問題。對于個人來講，用于消費的錢被用于高風(fēng)險的投資會帶來資源錯配的問題。但從整個宏觀的角度來說，信用卡套現(xiàn)投資會給國家的宏觀調(diào)控帶來負(fù)面影響非常大。首先，銀行放出的消費信貸的數(shù)據(jù)有嚴(yán)重的水分，掛羊頭賣狗肉，消費的信貸被用來做理財?shù)耐顿Y。本以為消費信貸反映出的是消費帶動中國經(jīng)濟(jì)的增長，但沒想到錢被用來做金融投資。此外，國家宏觀貨幣的總量認(rèn)為不會造成太大的金融資產(chǎn)泡沫的問題，但沒想到它低估金融市場而高估了實體經(jīng)濟(jì)的消費能力，這對宏觀經(jīng)濟(jì)的判斷帶來巨大的麻煩?！?/p>
不過，奚君羊和游春都認(rèn)為，從宏觀層面來說，由于信用卡的的透支額度是有一定限制，雖然套現(xiàn)的方式使得銀行的信貸能夠增加，但和整個宏觀經(jīng)濟(jì)的總量相比，數(shù)量還是相對較小，信用卡套現(xiàn)的影響屬于局部性的影響，還不至于造成對整個宏觀性的影響。
“堵”、“疏”并用
此前，五大行曾聯(lián)合發(fā)文，表示認(rèn)真落實個人銀行賬戶實名制要求，進(jìn)一步加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)，嚴(yán)格開戶過程個人客戶的身份審核，避免客戶賬戶信息泄露，不斷加強(qiáng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)新和風(fēng)險控制。
而銀監(jiān)會也曾頒布《關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，明確規(guī)定，商業(yè)銀行個人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域。
雖然監(jiān)管部門三令五申不許信用卡套現(xiàn)，但在低成本甚至零成本快速獲利的誘惑下，利用信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象還是屢禁不止。這其中，判定困難是阻礙禁止信用卡套現(xiàn)監(jiān)管的一大攔路石。
目前，銀行對于信用卡套現(xiàn)都有自己的偵察系統(tǒng)，例如客戶在信用卡大額還款后又立馬將錢刷出，如果連續(xù)幾個月都有這樣的行為，系統(tǒng)就會判定為危險賬戶，而進(jìn)行降低授信額度的處理。
平安銀行上海分行有關(guān)負(fù)責(zé)人說：“對套現(xiàn)和刷機(jī)行為，銀行對可疑交易會進(jìn)行甄別，確定套現(xiàn)的，會立刻采取措施?！?/p>
“目前，銀行針對信用卡套現(xiàn)的措施還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，可以從三個環(huán)節(jié)防治利用信用卡非法套現(xiàn)的情況?！鞭删虮硎?，首先，在發(fā)卡環(huán)節(jié)對申請人的申請狀況要有嚴(yán)格的核實。要了解申請人是否在多家銀行開通了信用卡，卡上是否有足額的透支交易。其次，銀行對特約商戶也要有一個資格的把握。因為有些信用卡套現(xiàn)是通過商家來完成的，因此，對于大額的、持續(xù)的、常規(guī)性發(fā)生的這種交易活動，要核實是否為真實消費。若存在這種為持卡人套現(xiàn)提供便利的現(xiàn)象，就要取消商戶的合作資格。最后才是對于存在套現(xiàn)嫌疑的持卡人降低授信額度。
游春認(rèn)為，要解決信用卡套現(xiàn)投資的問題，僅僅靠央行的征信系統(tǒng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。銀行還應(yīng)對社會開放征信行業(yè)，使信息來源多渠道化。目前央行的征信系統(tǒng)更多的是顯示歷史消費信息，而互聯(lián)網(wǎng)的征信信息可以全方位地描述一個人的行為信息，形成一個人的綜合消費形象，讓銀行可以進(jìn)行快速的判斷。
“要想減少信用卡套現(xiàn)投資，須做到‘堵’、‘疏’并用。監(jiān)管部門要加強(qiáng)管理，與時俱進(jìn)。銀行開展的業(yè)務(wù)一定要真正做到了解客戶，不僅僅要關(guān)心客戶手里有沒有錢，更要關(guān)心客戶拿了錢去做什么。同時，國家要給銀行打開渠道，如給企業(yè)減稅，對企業(yè)的發(fā)展降低行政壁壘，能夠讓企業(yè)降低交易成本，提高自己的業(yè)績收入，這樣銀行才會把錢借給有能力的企業(yè)?！睂O立堅認(rèn)為：“堵，要堵住靠金融來賺錢的高風(fēng)險業(yè)務(wù)，另一方面要疏，要疏導(dǎo)實體經(jīng)濟(jì)，能夠靠實體經(jīng)濟(jì)的舞臺來賺錢，創(chuàng)造更好的商業(yè)機(jī)會，降低商業(yè)運行成本?！?國際金融報 衛(wèi)容之)
銀行卡收單市場的灰色利益鏈
從2014年開刀處罰8家支付機(jī)構(gòu)，到規(guī)范銀行卡收單外包、資金二清違規(guī)行為，再到最新的全方位抽查處罰，央行近年在銀行卡收單業(yè)務(wù)上的整治力度逐漸加強(qiáng)，拉卡拉、快錢等支付機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行都挨了“板子”。在狹長的收單利益鏈條下，持卡人、商戶、支付機(jī)構(gòu)、銀行都有可能成為違規(guī)因素。當(dāng)前收單市場究竟存在哪些問題？究竟是何種利益鏈讓收單市場亂象始終難以肅清？
套現(xiàn)
利益鏈：商戶+持卡人
信用卡套現(xiàn)問題多年來屢禁不止，支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)的快速膨脹更是給持卡人套現(xiàn)提供了溫床。持卡人、提供套現(xiàn)機(jī)具的商戶都會成為該行為的受益者。
以下是最為簡單的套現(xiàn)流程。例如，某銀行推出的信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，是按照借用期限收取每天萬分之五的手續(xù)費，那么10萬元預(yù)借現(xiàn)金50天，手續(xù)費支出將在2500元。但如果通過商戶套現(xiàn)就會大大降低成本。若按商戶本身的刷卡費率為0.38%、套現(xiàn)服務(wù)費1%算，那么持卡人套現(xiàn)10萬元手續(xù)費支出1000元，節(jié)省了1500元支出，商戶則可掙得620元。不過，也有一些持卡人自己購買POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)，那么套現(xiàn)成本就會更低。
資金二清
利益鏈：支付機(jī)構(gòu)+二清公司
資金二清是指第三方支付機(jī)構(gòu)與二清公司合作，二清公司以大型商戶平臺的模式接入收單機(jī)構(gòu)通道，通過銀聯(lián)清算將資金劃入商戶平臺，然后再通過其他渠道將資金“二次清算”給接入平臺的眾多小型商戶。
“二清”公司一般都是手里掌握了一部分商戶資源的公司，因為沒法直接開展收單業(yè)務(wù)，所以需要找有牌照的收單機(jī)構(gòu)合作。而支付機(jī)構(gòu)為了減少發(fā)展商戶的成本，迅速提高交易量，也樂意和這些“二清”公司合作。
由于涉及商戶的資金清算環(huán)節(jié)，一些黑心二清公司會故意拉長商戶結(jié)款期甚至卷款跑路，商戶會受到資金損失。
套碼
利益鏈：商戶+支付機(jī)構(gòu)
此種亂象產(chǎn)生的根源在于不同行業(yè)商戶之間的刷卡費率差異。
根據(jù)2013年國家發(fā)改委、央行制定的銀行卡刷卡手續(xù)費率，不同行業(yè)的商戶采取區(qū)別收費的原則，其中餐飲娛樂類為1.25%，百貨等一般商戶為0.78%，超市、加油站等為0.38%，公益、醫(yī)療、教育等機(jī)構(gòu)則免收手續(xù)費。因此，一些商戶為了降低刷卡成本，與收單機(jī)構(gòu)里應(yīng)外合，使用與自身業(yè)務(wù)不對等的商戶類別，例如將餐飲消費編造為超市購物。
在這一過程中，商戶的成本大大降低，而第三方支付公司則能做大商戶規(guī)模。但這種方式不僅破壞了正常的價格體系，更令許多持卡人無法正常利用信用卡消費取得積分，甚至?xí)话l(fā)卡行系統(tǒng)檢測為異常交易，凍結(jié)交易或降低信用額度。
收單業(yè)務(wù)外包
利益鏈：支付機(jī)構(gòu)+經(jīng)銷商+代理商
在激烈的市場競爭下，一些第三方支付機(jī)構(gòu)將POS機(jī)布放任務(wù)外包，導(dǎo)致不符合資質(zhì)的商戶入網(wǎng)、不法商戶與持卡人串通套現(xiàn)、套碼問題肆意橫行。
代理商的利潤來源主要有兩個，POS機(jī)差價以及商戶刷卡額分成。張先生曾是一家POS機(jī)經(jīng)銷商的區(qū)域獨家代理商，他代理的是某家第三方支付公司的刷卡終端，批發(fā)價為119元，而售價則在200元以上。除了賣出POS機(jī)的銷售費用外，張先生可以獲得刷卡手續(xù)費分潤獎勵。例如，商務(wù)版POS機(jī)每筆35元的手續(xù)費，張先生可以獲得5元分潤，若商戶費率為0.66%，張先生可以拿到16%。為了取得區(qū)域獨家代理權(quán)，張先生繳納了11萬元的區(qū)域代理費，并用了數(shù)萬元購買POS機(jī)。代理商的“上級”——POS機(jī)經(jīng)銷商的利潤來源則包括：代理商加盟費、手續(xù)費分潤和POS機(jī)銷售。
虛假商戶
利益鏈：銀行+商戶
支付機(jī)構(gòu)+外包機(jī)構(gòu)+商戶
在層層外包的經(jīng)營模式下，虛假商戶的入網(wǎng)成為必然。大量虛假商戶入網(wǎng)令支付機(jī)構(gòu)、外包機(jī)構(gòu)都能獲得收益。一些沒有資質(zhì)的個人也能隨意申請POS機(jī)。
在某購物網(wǎng)站上輸入手機(jī)POS機(jī)，就會出現(xiàn)多達(dá)100頁的產(chǎn)品。北京商報記者在一家雙皇冠店鋪看到，拉卡拉POS機(jī)按照刷卡費率和功能被分成了多種價格，最貴的移動彩屏機(jī)(實時到賬)售價658元，移動彩屏0.38%費率POS機(jī)售價598元，半移動機(jī)1.25%費率售價則為498元。只需要提交身份證、銀行卡正反面照片，申請人手機(jī)號和郵箱、銀行卡開戶名稱，手持身份證半身照即可。
根據(jù)央行今年2月發(fā)布的公告，“POS機(jī)應(yīng)由商戶提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代表身份證等必要的身份證明資料并經(jīng)收單機(jī)構(gòu)審核通過后，由收單機(jī)構(gòu)上門為商戶安裝”。
對于網(wǎng)絡(luò)購物平臺上個人商鋪銷售的POS機(jī)是否正規(guī)、產(chǎn)品的來源渠道等問題，拉卡拉相關(guān)人士表示，還需要對情況進(jìn)行了解，周末期間不便做出回應(yīng)。
此外，商業(yè)銀行也存在大量虛假商戶的問題。在央行此次抽查中發(fā)現(xiàn)個別銀行虛假商戶比例超過65%，可見銀行也存在業(yè)務(wù)激進(jìn)、忽視風(fēng)險的做法。(北京商報 孟凡霞)
刷卡手續(xù)費分成格局重塑 銀行中間業(yè)務(wù)收益受損
銀行卡刷卡費率迎來重大變化，下調(diào)新政將于6個月后執(zhí)行。原本“7：2：1”刷卡手續(xù)費利潤分成格局被打破，在各類商戶每年估計少交74億元刷卡費的利好背后，短時間內(nèi)，銀行中間業(yè)收入將減少。業(yè)內(nèi)分析人士指出，銀行卡刷卡費率定價機(jī)制的調(diào)整，大型收單機(jī)構(gòu)迎來發(fā)展契機(jī)。
費率分成模式被打破
現(xiàn)行的刷卡費率分成是發(fā)卡行7：收單機(jī)構(gòu)2：銀聯(lián)1。簡單來說，如果一筆銀行卡100元消費、收取1%手續(xù)費，將扣除商戶1元手續(xù)費，如果銀行卡用的是招商銀行卡消費，使用的收單行是工行的話，招商銀行分成0.7元，工行0.2元，銀聯(lián)0.1元。而在3月18日，兩部委聯(lián)合發(fā)布銀行卡刷卡費率新規(guī)明確，費率變成：收單服務(wù)費由收單機(jī)構(gòu)向商戶自主協(xié)商；發(fā)卡行服務(wù)費向收單機(jī)構(gòu)收取的費用則采取借貸分離的方式，借記卡收取不高于0.35%的手續(xù)費，封頂不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封頂。清算機(jī)構(gòu)向發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)分別征收0.325%的費率，其中發(fā)卡行封頂不高于3.25元。
銀行卡刷卡費率問題歷來備受詬病。由于手續(xù)費費率較高，商戶為了少刷卡，謊稱“沒有POS機(jī)”或“POS機(jī)壞了”情況時有發(fā)生。此外，銀行卡收單行業(yè)也是亂象叢生。
國內(nèi)現(xiàn)行的刷卡費率是2013年制定的，主要收費思路是分行業(yè)收取費率，其行業(yè)分類為“餐飲娛樂類”、“一般類”、“民生類”以及“公益類”四大類。其中，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類則是零費率。近年餐飲行業(yè)一直呼吁降低刷卡費率。
此次調(diào)整早有端倪。去年2月底，央行下發(fā)《關(guān)于2015年支付結(jié)算工作要點的通知》，明確提出要按照“借貸分離、取消行業(yè)分類”的思路，制定定價改革方案、確定實施計劃并組織實施。中國支付清算協(xié)會則在去年8月份下發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機(jī)制有關(guān)問題意見》的征求意見稿，借貸分離和取消行業(yè)分類均被列入。
銀行中間業(yè)務(wù)收益受損
根據(jù)央行計算，銀行卡刷卡費率下降，每年讓利各類商戶合計74億元，商戶手續(xù)費減少也就意味著銀行、銀聯(lián)中間業(yè)務(wù)收益受損。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士對記者表示，新政實施后，短時間內(nèi)會對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來影響，銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨一定財務(wù)壓力。國家現(xiàn)行行業(yè)規(guī)則是，銀行刷卡手續(xù)費分別由發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)收取，各自對應(yīng)的是發(fā)卡行服務(wù)費、收單服務(wù)費和銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費，前兩者同屬銀行的中間業(yè)務(wù)收入。該業(yè)內(nèi)人士坦言，刷卡手續(xù)費的下調(diào)，將直接減少銀行的中間業(yè)務(wù)收入。不過隨著銀行卡發(fā)卡量、銀行卡滲透率提升，還是可以形成銀行、商戶、持卡人多方受益局面。
一位銀行業(yè)數(shù)據(jù)分析師對記者表示，銀行卡滲透率是指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易后，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比例。發(fā)達(dá)國家這個指標(biāo)一般都達(dá)到40%—50%，2008年之后，銀行卡滲透率占比不斷提升，去年年末這一占比接近發(fā)達(dá)國家50%的水平。此外，隨著刷卡手續(xù)費率下降，預(yù)計未來會有更多的商戶使用POS機(jī)刷卡交易，交易規(guī)模會有大幅提升，以量換價，對沖掉手續(xù)費下降影響。
中央財經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇指出，傭金是國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)的主要收入來源，降低刷卡手續(xù)費會沖擊這塊業(yè)務(wù)的盈利能力?！耙雁y行卡做大做強(qiáng)，未來關(guān)注點在信用卡方面，以量補(bǔ)價?！?/p>
銀行刷卡手續(xù)費是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一種。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營活動。目前銀行業(yè)開始重視中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。近日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告(2015)》顯示，未來投資銀行業(yè)務(wù)帶來的收入預(yù)計將超過理財，成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。
《中國銀行家調(diào)查報告(2015)》還指出，“未來，銀行四類業(yè)務(wù)將最受銀行家群體重視，這四類業(yè)務(wù)分別是中間業(yè)務(wù)、公司金融、個人金融、同業(yè)業(yè)務(wù)。此外，在利率市場化與大資管時代的背景下，商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)也將成為中間業(yè)務(wù)收入的重要來源，銀行家普遍認(rèn)為應(yīng)大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)”。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新政將令銀行調(diào)整思路，尋找中間業(yè)務(wù)新的增長點，來彌補(bǔ)損失。
利好大型收單機(jī)構(gòu)
多位業(yè)內(nèi)人士表示，費率調(diào)整對于收單機(jī)構(gòu)無疑是重大利好。費率調(diào)整可以促使整個支付行業(yè)規(guī)范化，有助于收單機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
對于此次費率下調(diào)，監(jiān)管認(rèn)為此次明確收單環(huán)節(jié)服務(wù)收費由政府指導(dǎo)價改為實行市場調(diào)節(jié)價，由各收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費率，同時鼓勵收單機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)商戶需求提供個性化、差異化增值服務(wù)。將為收單機(jī)構(gòu)順應(yīng)市場形勢發(fā)展變化，主動降費、拓展市場創(chuàng)造條件。
收單行是指提供POS機(jī)具的機(jī)構(gòu)。大多數(shù)發(fā)卡銀行都兼營收單業(yè)務(wù)，也有一些非銀行專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營收單業(yè)務(wù)，其利益主要來源于商戶回傭、商戶支付的其他服務(wù)費(如POS終端租用費、月費等)及商戶存款增加。
拉卡拉支付股份有限公司高級副總裁唐凌表示，新政策實行后，收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)商戶的情況，在政府規(guī)定的價格額度內(nèi)自主定價，只要雙方協(xié)商一致，如收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)商戶的交易量在100萬每月，或者交易量10萬每月，自主確定與商戶的費率，交易量大的可以適當(dāng)優(yōu)惠。收單商戶也可以對自已的信貸商戶實行費率優(yōu)惠。
唐凌進(jìn)一步分析，這些措施不僅豐富服務(wù)品類，也便捷了商戶?！敖o收單機(jī)構(gòu)充分的話語權(quán)，可以更好地拓展商戶，專注于如何增強(qiáng)用戶黏性，吸引用戶，提供差異化服務(wù)，以提升服務(wù)品質(zhì)，讓收單機(jī)構(gòu)擺脫只能套碼盈利的局面?！碧屏璞硎荆舜握哒{(diào)整，雖然總體上商戶的手續(xù)費有所下降，對收單機(jī)構(gòu)的影響不一樣。對于具備一定規(guī)模的大型收單機(jī)構(gòu)，是一個重大利好。
規(guī)范銀行卡收單市場
銀行卡收單市場亂象眾生，如虛假商戶、收單轉(zhuǎn)包等。3月15日，央行下發(fā)《關(guān)于銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況的通報》，抽查發(fā)現(xiàn)五大問題，包括部分收單機(jī)構(gòu)未落實特約商戶實名制、違規(guī)為其他機(jī)構(gòu)開放交易接口、資金結(jié)算不合規(guī)、未自主完成受理終端主密鑰生成和管理和外包商合作管理不規(guī)范等。央行將對違規(guī)機(jī)構(gòu)采取罰款、市場退出等懲罰措施。記者了解到，相關(guān)企業(yè)已經(jīng)著手整改違規(guī)情況。
業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)及商戶都成為灰色利益鏈上的重要環(huán)節(jié)。第三方支付機(jī)構(gòu)為了業(yè)務(wù)發(fā)展需求，提高市場占有率，商業(yè)銀行則是出于收單商戶擴(kuò)展業(yè)務(wù)量考核需求，收單行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)違規(guī)行為，是全行業(yè)行為。
中歐陸家嘴國際金融研究院執(zhí)行院長劉勝軍對京華時報記者表示，銀行卡收單市場快速發(fā)展，第三方支付公司處于價格大戰(zhàn)競爭環(huán)境中，利潤較薄，有些企業(yè)為了擴(kuò)大市場份額，開展不正當(dāng)競爭，以致出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象。
在郭田勇看來，行業(yè)的無序擴(kuò)張是導(dǎo)致亂象的更深層次原因，整肅第三方支付市場秩序刻不容緩。
央行支付清算司副司長樊爽文曾指出，銀行卡收單市場迅速發(fā)展的同時，也暴露出特約商戶資質(zhì)審核和管理不嚴(yán)、套用商戶類別和變造交易渠道等違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重、外包服務(wù)管理薄弱等一系列突出問題，增加了銀行卡欺詐、套現(xiàn)、洗錢及信息泄露等風(fēng)險，損害了發(fā)卡銀行、持卡人等有關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，嚴(yán)重擾亂了銀行卡收單市場秩序。
融360分析師認(rèn)為，本次刷卡手續(xù)費下調(diào)之后，各方面的利益沖突會明顯緩解，有利于進(jìn)一步規(guī)范收單市場。此外，新政執(zhí)行將有效防止不法商家違規(guī)套碼。該分析師指出，目前商家所處行業(yè)不同，刷卡手續(xù)費不同。在用POS機(jī)刷卡時，根據(jù)商戶的主營業(yè)務(wù)和行業(yè)屬性不同，由收單機(jī)構(gòu)為商戶設(shè)定一個“MCC碼”，商戶繳付的刷卡手續(xù)費就由這一代碼決定。比如餐飲類的編碼是5812，超市類是5411等，有些商家為了少交一些刷卡手續(xù)費而違規(guī)套碼，比如把手續(xù)費較高的餐飲類套成相對較低的超市類。取消行業(yè)分類收費后，商家也就沒有套碼的必要了，“被套碼”情況必然會減少。(京華時報 余雪菲)
權(quán)威解讀：刷卡手續(xù)費下降哪些人受益?
今天，國家發(fā)展改革委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機(jī)制的通知》，國家發(fā)展改革委、人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《通知》出臺有關(guān)問題回答了記者的提問。
1、此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機(jī)制是出于什么考慮？
答：銀行卡刷卡消費是當(dāng)前商業(yè)服務(wù)領(lǐng)域采用較多的一種非現(xiàn)金支付方式，是現(xiàn)代商貿(mào)流通的重要環(huán)節(jié)之一。銀行卡刷卡手續(xù)費主要是收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費?，F(xiàn)行刷卡手續(xù)費政策是2013年出臺的，對促進(jìn)銀行卡推廣使用，搞活流通，擴(kuò)大內(nèi)需，支持各行業(yè)企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。截至2015年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量超過54億張，銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶超過1600萬戶，POS機(jī)具超過2000萬臺。2015年，全國共發(fā)生銀行卡消費業(yè)務(wù)約290億筆，金額約55萬億元。
為貫徹落實國務(wù)院有關(guān)文件精神，進(jìn)一步降低商戶經(jīng)營成本，改善商戶經(jīng)營環(huán)境，擴(kuò)大消費，促進(jìn)商貿(mào)流通，國家發(fā)展改革委、人民銀行組織相關(guān)行業(yè)協(xié)會、主要行業(yè)商戶代表及銀行卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)廣泛征求意見、反復(fù)研究論證，提出了按照市朝方向完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機(jī)制，從總體上較大幅度降低收費水平的政策措施。
2、此次調(diào)整完善銀行卡刷卡手續(xù)費，具體包括哪些政策措施？
答：此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機(jī)制，涉及調(diào)整政府定價管理的范圍、方式，取消商戶行業(yè)分類定價，實行借、貸記卡差別計費等多項內(nèi)容，從總體上較大幅度降低了費率水平。一是降低發(fā)卡行服務(wù)費費率水平。發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費由現(xiàn)行區(qū)分不同商戶類別實行政府定價，對借記卡、貸記卡(通常指信用卡)執(zhí)行相同費率，改為不區(qū)分商戶類別，實行政府指導(dǎo)價、上限管理，并對借記卡、貸記卡差別計費。費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。二是降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率水平。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費由現(xiàn)行區(qū)分商戶類別實行政府定價，改為不區(qū)分商戶類別，實行政府指導(dǎo)價、上限管理，由銀行卡清算機(jī)構(gòu)分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計收。費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%。三是對發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費實行單筆封頂措施。借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費單筆收費金額最高不超過13元，貸記卡交易不實行單筆封頂控制；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費金額最高均不超過6.5元。四是對部分商戶實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費優(yōu)惠措施。對非營利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)，實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費全額減免；與人民群眾日常生活關(guān)系較為密切的超市、大型倉儲式賣嘗水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶按照費率水平保持總體穩(wěn)定的原則，在2年的過渡期內(nèi)實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率優(yōu)惠。五是對競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費，由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價改為實行市場調(diào)節(jié)價，由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費率。
3、此次出臺的政策實施后，對商戶支出有什么影響？
答：此次出臺的政策，一個主要特點是從總體上較大幅度下調(diào)了費率水平，將直接降低商戶經(jīng)營成本。初步測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。由于現(xiàn)行不同商戶刷卡手續(xù)費實行差別費率，調(diào)整后不同行業(yè)商戶受益程度也存在一些差別。餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率合計可分別降低53%—63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%—39%；超市等商戶通過實行優(yōu)惠措施將在改革過渡期內(nèi)保持費率水平總體穩(wěn)定；非營利性的醫(yī)療、教育、社會福利、養(yǎng)老、慈善機(jī)構(gòu)將實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費全額減免。同時，對競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費實行市場調(diào)節(jié)價，有利于發(fā)揮市鋤制作用，保持費率水平合理穩(wěn)定，并促進(jìn)收單機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式、提高服務(wù)質(zhì)量。
4、此次政策調(diào)整后，對消費者刷卡交易會有哪些影響？
答：銀行卡刷卡手續(xù)費不向持卡消費者收齲本次政策調(diào)整，從總體上較大幅度降低了費率水平，有利于降低商戶經(jīng)營成本，改善經(jīng)營環(huán)境，不僅不會增加消費者支出，而且有利于消費者獲得更好的刷卡消費體驗。
5、為什么要放開收單服務(wù)費，放開后該項收費會不會升高？
答：目前，國內(nèi)已有數(shù)百家開展銀行卡收單業(yè)務(wù)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，大多數(shù)在全國范圍或跨省(區(qū))經(jīng)營，各地區(qū)均有較多的收單機(jī)構(gòu)同時開展業(yè)務(wù)，市場競爭比較充分。2013年出臺的銀行卡刷卡手續(xù)費政策，對收單服務(wù)費實行政府指導(dǎo)價，以政府規(guī)定的基準(zhǔn)價為基礎(chǔ)，允許收單機(jī)構(gòu)在上下浮動10%的范圍內(nèi)與商戶協(xié)商確定具體費率水平。從對實際執(zhí)行情況的調(diào)研看，各收單機(jī)構(gòu)普遍按照政府指導(dǎo)價基準(zhǔn)價或下閣的費率執(zhí)行，沒有發(fā)現(xiàn)費率上浮的情況。為充分發(fā)揮市場決定價格作用，此次明確收單環(huán)節(jié)服務(wù)收費由政府指導(dǎo)價改為實行市場調(diào)節(jié)價，由各收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費率，同時鼓勵收單機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)商戶需求提供個性化、差異化增值服務(wù)。政策調(diào)整后，將為收單機(jī)構(gòu)順應(yīng)市場形勢發(fā)展變化，主動降費、拓展市場創(chuàng)造條件。由于市場競爭充分，預(yù)計收單服務(wù)費實行市場調(diào)節(jié)價后，不會出現(xiàn)費率水平上升的情況。
6、這次出臺的政策，在發(fā)卡行服務(wù)費的費率上限、單筆收費金額封頂控制措施等方面，均區(qū)分借記卡、貸記卡交易做出了不同安排，請問是出于什么考慮？
答：借記卡、貸記卡是金融行業(yè)使用的專業(yè)名詞。通俗理解，借記卡主要是工資卡、儲蓄卡等不允許持卡人透支的銀行卡，貸記卡主要指允許透支的信用卡。對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費做出不同政策安排是因為兩類銀行卡交易成本構(gòu)成、業(yè)務(wù)風(fēng)險特征等方面存在差異。由于透支權(quán)限不同，與借記卡相比，商業(yè)銀行在貸記卡交易中需要額外承擔(dān)資金占用等成本，業(yè)務(wù)損失風(fēng)險也相對較高。此次政策調(diào)整，借鑒國外刷卡手續(xù)費通行做法，對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費做出不同安排，體現(xiàn)了貸記卡交易成本和風(fēng)險較高的實際情況，有利于調(diào)動商業(yè)銀行積極性，推廣信用卡，拓展信用消費業(yè)務(wù)。
7、從政策公布到正式實施有6個月左右的間隔期，為什么不能提早執(zhí)行？
答：此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機(jī)制政策性強(qiáng)，調(diào)整內(nèi)容多、涉及方面廣。為保證政策順利平穩(wěn)實施，銀行卡清算機(jī)構(gòu)與各收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要統(tǒng)籌做好業(yè)務(wù)調(diào)整、系統(tǒng)改造、協(xié)議換簽、應(yīng)急處理等一系列準(zhǔn)備工作。因此，《通知》安排了必要的準(zhǔn)備時間，規(guī)定調(diào)整后的政策自2016年9月6日起正式實施。
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