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pos機(jī)支付體系
從長期來看，央行數(shù)字貨幣和第三方支付平臺(tái)應(yīng)該是競爭的關(guān)系，根據(jù)公開信息可知，中國人民銀行貨幣研究所對(duì)于央行數(shù)字貨幣在不同場景的應(yīng)用做出了相關(guān)規(guī)劃。比如：在探索數(shù)字人民幣在線上線下支付場景等領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用中，與銀聯(lián)商務(wù)和京東科技簽署相關(guān)的合作協(xié)議；在探索數(shù)字人民幣在生活場景中的創(chuàng)新應(yīng)用上，如電費(fèi)繳納場景，與國網(wǎng)雄安金融科技集團(tuán)有限公司簽訂戰(zhàn)略協(xié)議；在推進(jìn)數(shù)字人民幣在企業(yè)中的應(yīng)用方面，與北京微芯區(qū)塊鏈與邊緣計(jì)算研究院簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議；在探索數(shù)字人民幣在跨境支付中的應(yīng)用場景中，與香港金管局和其他國家的中央銀行共同發(fā)起了多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項(xiàng)目。
這些信息都說明央行發(fā)行數(shù)字貨幣是為了構(gòu)建一套新的支付生態(tài)體系，一旦這套新的支付體系發(fā)展成熟，將會(huì)改變我國現(xiàn)有的支付生態(tài)的結(jié)構(gòu)，會(huì)大大削弱第三方支付平臺(tái)的作用，因此二者將會(huì)形成競爭關(guān)系。
（一）在支付服務(wù)業(yè)務(wù)，央行數(shù)字貨幣具有更高便利性
央行數(shù)字貨幣的發(fā)行會(huì)對(duì)第三方支付平臺(tái)的支付服務(wù)業(yè)務(wù)形成較大的挑戰(zhàn)，央行數(shù)字貨幣的設(shè)計(jì)偏向于零售端，根據(jù)央行數(shù)字貨幣的試點(diǎn)地區(qū)的消息顯示數(shù)字人民幣的載體是手機(jī)APP，硬錢包卡片等形式，這使得央行數(shù)字貨幣在用戶端（C端）用戶的體驗(yàn)感上與第三方支付機(jī)構(gòu)類似，而央行數(shù)字貨幣又憑借其離線支付和更高信用背書等特點(diǎn)，會(huì)使得第三方支付平臺(tái)長期以來的優(yōu)勢不再凸顯。
目前第三方支付平臺(tái)的主流市場就是銀行卡收單和網(wǎng)絡(luò)支付，但根據(jù)央行數(shù)字貨幣的試點(diǎn)信息和內(nèi)測信息來看，用戶不僅可以在數(shù)字人民幣APP中進(jìn)行掃碼支付，還可以在POS機(jī)上使用硬錢包卡片來進(jìn)行支付，而且數(shù)字貨幣研究所與銀聯(lián)商務(wù)合作，結(jié)合銀聯(lián)商務(wù)的現(xiàn)有業(yè)務(wù)場景來拓展數(shù)字人民幣的產(chǎn)品功能和應(yīng)用范圍。
這些信息說明未來的銀行卡收單和掃碼支付等支付手段均會(huì)被央行數(shù)字貨幣整合，而對(duì)于第三方支付平臺(tái)來說銀行卡收單和掃碼支付是核心業(yè)務(wù)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的重要組成部分，從行業(yè)信息來看，銀行卡收單和掃碼支付的交易規(guī)模在第三方支付交易規(guī)模的50%以上，一旦央行數(shù)字貨幣吸收前沿技術(shù)并在零售端真實(shí)落地的話，會(huì)憑借其無手續(xù)費(fèi)的優(yōu)勢對(duì)第三方支付平臺(tái)的支付服務(wù)業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的沖擊。
（二）央行數(shù)字貨幣在資管產(chǎn)品業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢
資管產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)是第三方支付平臺(tái)的主營業(yè)務(wù)之一，央行發(fā)行數(shù)字貨幣會(huì)對(duì)該業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。在央行數(shù)字貨幣的相關(guān)公開信息中，香港金管局正在與中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所合作測試央行數(shù)字貨幣，并做相應(yīng)的技術(shù)準(zhǔn)備，在下半年有望推出債券南向通、理財(cái)通等資管產(chǎn)品。
目前，第三方支付平臺(tái)憑借快捷便利的操作和個(gè)性化服務(wù)等優(yōu)勢，為平臺(tái)帶來了大量的流量，基于平臺(tái)流量又接入了資管產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)，以支付寶的余額寶這一資管產(chǎn)品的規(guī)模數(shù)據(jù)為例，其規(guī)模在短短的幾年內(nèi)就達(dá)到了近2萬億元，直逼四大行的存款規(guī)模，如此龐大的資金沉淀為第三方支付平臺(tái)帶來了巨大的收益。
但這類資管產(chǎn)品能否繼續(xù)依托平臺(tái)流量獲得紅利，取決于第三方支付平臺(tái)能否融入央行數(shù)字貨幣的支付生態(tài)以及資管產(chǎn)品接口是否能夠保留。若在未來的發(fā)行過程中，第三方支付平臺(tái)不能融入到央行數(shù)字貨幣的支付產(chǎn)業(yè)或者為了促進(jìn)央行數(shù)字貨幣的發(fā)展取消第三方支付平臺(tái)資管產(chǎn)品的銷售接口，就會(huì)對(duì)第三方支付平臺(tái)的資管產(chǎn)品的銷售帶來致命的打擊，若第三方支付平臺(tái)能夠融入央行數(shù)字貨幣的支付生態(tài)，并且保留現(xiàn)有的資管產(chǎn)品的銷售接口，那么央行數(shù)字貨幣的發(fā)行對(duì)資管產(chǎn)品的影響就會(huì)較小。
（三）對(duì)點(diǎn)跨境結(jié)算，央行數(shù)字貨幣在跨境支付業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢
從長期來看，央行數(shù)字貨幣的發(fā)行會(huì)對(duì)第三方支付平臺(tái)的跨境支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響，根據(jù)公開信息，央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用是為了實(shí)現(xiàn)跨境交易全天候的同步交收結(jié)算，即支付的同時(shí)就可以完成兌換。
由于受到我國的外匯政策限制，目前國內(nèi)的第三方支付平臺(tái)跨境支付模式主要是B2C的模式，其中支付寶經(jīng)過多年的探索已經(jīng)建立了一套較為成熟的跨境支付體系，成為第三方支付行業(yè)在跨境支付領(lǐng)域中的巨頭，支付寶在跨境支付的C端布局主要集中出境游和留學(xué)教育服務(wù)上，通過收取手續(xù)費(fèi)、賺取匯率差和提供增值服務(wù)獲利。
但是若央行數(shù)字貨幣的跨境支付應(yīng)用場景落地，憑借其支付即兌換和更高的安全性等優(yōu)勢會(huì)吸引更多的用戶從使用第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)向使用央行數(shù)字貨幣，產(chǎn)生巨大的用戶分流，從而對(duì)第三方支付平臺(tái)的跨境支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的影響。
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