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通付pos機(jī)北京
監(jiān)管釋放了決意打擊無證支付、賬戶側(cè)收單側(cè)分類管理、互聯(lián)互通等信號后，第三方支付機(jī)構(gòu)在更合規(guī)的受理環(huán)境里轉(zhuǎn)型步伐加快，從單一通道角色向提供營銷、IoT、輕金融、門店管理等綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變。
撰文 | 陳大柴
出品 | 支付百科
移動支付發(fā)展至今，當(dāng)支付介質(zhì)從紙幣變成條碼及各類電子賬戶時，支付方式的變革對交易場景的滲透也在加深。從收付款到進(jìn)銷存，更加數(shù)字化的受理場景對支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新提出更高的要求。
以往支付在商戶交易過程中，只是扮演著簡單的通道作用，雖是連接用戶與商戶，但與商戶的粘性并不強(qiáng)。如果第三方支付機(jī)構(gòu)想突破資金通道角色的束縛，商戶拓展能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力就變得不可或缺。
疫情加速了實(shí)體商戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，智能收銀、線上銷售能力、卡券營銷功能等成為商戶的需求重點(diǎn)。因此，能切實(shí)提升商戶經(jīng)營效率、覆蓋交易成本的多元化支付產(chǎn)品，顯然成為第三方支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型突圍的命門。
存量市場博弈
易觀《2020中國第三方支付市場數(shù)字化發(fā)展專題分析》報(bào)告顯示，2019年移動支付交易規(guī)模約達(dá)205萬億，相較2018年繼續(xù)保持增長態(tài)勢，但交易規(guī)模增速已從2017年的208.7%連續(xù)兩年下降，目前在50%以下區(qū)間增長。
第三方支付市場的崛起少不了移動支付的推動作用。九年前，以《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《支付業(yè)務(wù)許可證》的頒發(fā)為起點(diǎn)，第三方支付機(jī)構(gòu)行業(yè)合法地位確立，中國支付行業(yè)從此邁入快車道。
基于智能終端的爆發(fā)，第三方支付機(jī)構(gòu)乘著移動支付紅利迅速發(fā)展，從2015年起綜合交易規(guī)模屢創(chuàng)新高。第三方支付綜合支付交易規(guī)模2015年為52.3萬億，2016年之后便邁入百萬億體量。
縱觀整個第三方支付行業(yè)發(fā)展歷程，以微信、支付寶為代表的移動支付交易規(guī)模占比不斷提升，并成為主流。從2016年起，移動支付交易規(guī)模超過互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單，形成了相對穩(wěn)定的中國第三方支付市場結(jié)構(gòu)。
移動支付增速放緩，預(yù)示著當(dāng)前市場已進(jìn)入存量階段，相對應(yīng)的競爭博弈也會更加激烈。賬戶側(cè)占據(jù)絕對優(yōu)勢的微信、支付寶主導(dǎo)的兩強(qiáng)格局再難被撼動，這致使部分中小支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型成為銀行的服務(wù)商，或者是企業(yè)的服務(wù)商。
在向綜合服務(wù)商轉(zhuǎn)型過程中，數(shù)字化服務(wù)能力成為第三方支付機(jī)構(gòu)能否深耕B端、從純支付角色轉(zhuǎn)型為實(shí)體智慧經(jīng)營助手的核心要素。而在疫情影響下，商家為了恢復(fù)經(jīng)營爆發(fā)出的數(shù)字化升級需求，也倒逼了第三方支付機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。
業(yè)內(nèi)人士談到，這場疫情提高了商戶線上化、數(shù)字化經(jīng)營的意識。從長期來看，線下商家必須具備數(shù)字化經(jīng)營能力。銀盛支付、拉卡拉、平安壹錢包、匯付天下等第三方支付機(jī)構(gòu)，均有相應(yīng)的數(shù)字化服務(wù)策略，它們用個性化產(chǎn)品深耕細(xì)分領(lǐng)域，以在存量市場博弈中掌握立足的籌碼。
產(chǎn)品創(chuàng)新成剛需
就當(dāng)前第三方支付市場而言，第三方支付機(jī)構(gòu)已居于賣方市場，而商戶處于買方市場。無論是微信、支付寶，還是其他第三方支付機(jī)構(gòu)，都在產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫，試圖利用產(chǎn)品優(yōu)勢加速滲透商戶，增強(qiáng)商戶粘性。
近年來，支付終端向智能化方向發(fā)展趨勢明顯。數(shù)據(jù)顯示，支付市場智能支付終端規(guī)?？焖偕蠞q，智能POS機(jī)具數(shù)量從2016年的100萬臺增長到2019年的1162萬臺，占聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具總量的比例提升至2019年的37.6%。
智能支付終端相比傳統(tǒng)機(jī)具，支付聚合和營銷管理特性突出。在收銀方式上，支持用戶掃碼、刷卡、刷臉等方式；在店鋪營銷管理上，幫助商戶核銷卡券，接入會員系統(tǒng)，智能點(diǎn)餐等。
當(dāng)商戶處于買方市場時，第三方支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新的商用價值無外乎體現(xiàn)在兩方面。其一，產(chǎn)品與解決方案能否給商戶帶來超過手續(xù)費(fèi)成本的價值，其二能否讓商戶快速感受到產(chǎn)品的豐富和效率。
以在全國范圍內(nèi)展業(yè)的銀盛支付為例，「支付百科」了解到銀盛支付走了一條“支付+科技”的路線，其業(yè)務(wù)涵蓋支付、管理、營銷、金融服務(wù)四大版塊，產(chǎn)品銜接了商戶的經(jīng)營需求。
具體來看，支付方面，銀盛支付聚合了主流支付方式，掃碼支付、刷臉支付、無感支付；管理方面，銀盛支付為商戶提供賬戶管理、財(cái)務(wù)管理、商品管理等服務(wù)；營銷方面，有會員營銷、廣告投放、流量導(dǎo)入；金融服務(wù)方面，產(chǎn)品涵蓋了POS貸、供應(yīng)鏈金融、分期服務(wù)、企業(yè)貸款等。
根據(jù)商戶的業(yè)務(wù)體量和實(shí)際需求，銀盛支付推出了多元化的產(chǎn)品。例如，為小微商戶提供了智能掌柜、銀盛碼牌、銀盛小白盒等收單產(chǎn)品；為中小企業(yè)提供銀盛E付、平臺通等分賬、場景支付解決方案；為行業(yè)企業(yè)打造了企業(yè)錢包、ERP收銀系統(tǒng)、餐飲行業(yè)等解決方案。
從當(dāng)前支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀看，支付分潤仍然是第三方支付機(jī)構(gòu)和聚合服務(wù)商的主要營收。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)需要思考如何利用數(shù)字化能力和產(chǎn)品能力來筑牢自身主業(yè)護(hù)城河。
守好轉(zhuǎn)型命門
消費(fèi)金融的本質(zhì)是場景金融，而支付作為金融入口和實(shí)體數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要支撐，更是依附于各類消費(fèi)場景。都市大賣場里需要移動支付，餐飲、零售店中有掃碼槍、掃碼盒子，街頭的小小水果攤也需要貼一張收款二維碼。
在競爭加劇情況下，中小第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)移賽道，將業(yè)務(wù)重心向一些特定場景中的商戶傾斜。服務(wù)場景的多元化，必然決定著支付機(jī)構(gòu)向全場景數(shù)字化運(yùn)營轉(zhuǎn)變。
不同場景中的收銀臺改造需求改變了第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邏輯，從單一的支付分潤模式演變?yōu)殚_放平臺模式。第三方支付機(jī)構(gòu)通過開放平臺的支付生態(tài)為實(shí)體提供多元化增值服務(wù)，從而也拓展了支付機(jī)構(gòu)的收益來源。
開放平臺模式下，要求第三方支付機(jī)構(gòu)具備服務(wù)細(xì)分場景的能力。以豐富的軟硬件產(chǎn)品滲透各類垂直場景，通過支付、賬戶連接消費(fèi)者與商戶，一方面立足消費(fèi)者習(xí)慣和特點(diǎn)，為商戶匹配適合的支付和門店?duì)I銷工具；另一方面通過平臺化服務(wù)打通商戶分賬、供應(yīng)鏈金融、營銷和數(shù)據(jù)痛點(diǎn)。
目前，第三方支付機(jī)構(gòu)主體業(yè)務(wù)收單業(yè)務(wù)增速趨于平穩(wěn)，而基于B端的SaaS服務(wù)、金融科技服務(wù)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)增速較快，這表明第三方支付機(jī)構(gòu)開始以數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略驅(qū)動業(yè)務(wù)增長。
銀盛支付在產(chǎn)品體系上比較多元豐富，服務(wù)商戶的能力從收付款延展到營銷、門店管理等多方面，聚焦金融科技升級，構(gòu)建多元化的產(chǎn)品體系，滿足了不同商戶群體的實(shí)際需求。此外，銀盛支付的服務(wù)場景涵蓋了電商、汽車、餐飲、零售、酒店、教育、保險等數(shù)十個場景。
其中，銀盛支付旗下“銀賬通”產(chǎn)品正是一款企業(yè)錢包服務(wù)解決方案，為平臺類場景用戶提供個性化、多元化、定制化的綜合支付解決方案服務(wù)。銀帳通能為平臺類客戶提供靈活、合規(guī)、完善的行業(yè)賬戶體系服務(wù)，支持平臺等企業(yè)商戶開戶、充值、提現(xiàn)、消費(fèi)、擔(dān)保交易、分賬、退款、多方對賬等功能。
通過性價比更高的支付增值服務(wù)和頗具特色的個性化創(chuàng)新支付產(chǎn)品，加深場景滲透程度，是目前多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型路線圖。隨著中小商戶對收單市場的價值判斷能力提升，第三方支付機(jī)構(gòu)的市場及服務(wù)能力也會被釋放。回歸支付本身，通過多元化的產(chǎn)品能力讓商戶切實(shí)感受到收單機(jī)構(gòu)的價值，成為當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)面臨的重要議題。
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