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支付通pos機代理分潤
原創(chuàng)文章，感謝支持！那一天我二十一歲，在我一生的黃金時代，我有好多奢望。我想愛，想吃，還想在一瞬間變成天上半明半暗的云。后來我才知道，生活就是個緩慢受錘的過程，人一天天老下去，奢望也一天天消逝，最后變得像挨了錘的牛一樣?？墒俏疫^二十一歲生日時沒有預見到這一點。我覺得自己會永遠生猛下去，什么也錘不了我。
——王小波《黃金時代》
支付之家網(wǎng)（ZFZJ.CN） 昨天，人民銀行開出了支付行業(yè)年內(nèi)最大罰單，國付寶因多項違規(guī)被罰4646萬元，該罰單金額僅次于兩年前易寶支付所承受的5296萬元，位列歷史罰單第二名。同時被罰的還有聯(lián)動優(yōu)勢的2640萬元以及其他多家知名支付機構(gòu)。
此刻的支付行業(yè)，正經(jīng)歷著史無前例的強監(jiān)管考驗。全行業(yè)人人自危，生怕下一個出現(xiàn)在央行官網(wǎng)上的名字就是自己。
01從0到1 群雄并起野蠻生長可能很難想象，支付行業(yè)在中國已經(jīng)走了近二十年的路程。
這二十年，見證著中國第三方支付行業(yè)從0到1的歷史，也見證著近五年來國內(nèi)移動支付行業(yè)的迅猛發(fā)展，同時又見證著近兩年來數(shù)以百計的央行罰單，金額千萬級屢見不鮮，還有頻繁的專項整治駐場檢查，更有支付牌照注銷、公司創(chuàng)始人黯然離場的心酸。
二十年前的11月12日，北京市政府與人民銀行等部委發(fā)起首都電子商務工程，而確定為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺首都電子商城便是首信易支付的前身。
沒錯，首信易支付作為國內(nèi)第一家第三方支付公司，早在二十年前就已破殼新生。
緊隨其后，環(huán)迅支付在上?；I建，那年是千年一遇的“千禧年”。環(huán)迅支付可以說是國內(nèi)支付行業(yè)的先行者，早年間就流傳著“北首信 南環(huán)迅”的美譽。
不過，就是這樣的一個老牌支付公司，仍然沒有逃離被收購的命運，知名無證支付機構(gòu)盒子支付欲斥資2.5億元買下迅付22.5%股權(quán)。
一家近二十歲的持牌支付公司被飽受“二清”爭議的無證支付公司所收購，我不知道這應該是行業(yè)之幸事還是不幸，至少這見證著老牌支付機構(gòu)的落寞之路。
2001年，中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)歷了慘痛的泡沫破滅，剛剛誕生不到三年時間的第三方支付差點就被扼殺在搖籃里。
環(huán)迅和首信易成立的時候，被大眾所熟知的銀聯(lián)、支付寶們當時還沒有影兒。
中國銀聯(lián)在2002年3月份才正式成立，是國內(nèi)第一家也是唯一一家卡組織。同年12月份銀聯(lián)商務隨之成立，銀商的降臨讓銀聯(lián)飽受爭議，畢竟既當裁判員又當運動員的行為并不光彩。
含著金湯匙出生的銀商并未滿足于此，次年3月份，上?？ㄓ研畔⒎沼邢薰驹谏虾炫瞥闪?，銀聯(lián)商務占股41.76%。卡友信息便是如今領(lǐng)罰幾千萬并被責令退出25省份的卡友支付，要知道卡友的出身并不差，看看收單機構(gòu)號“801”就可見一斑。
除了卡友支付以外，銀商并未消停，隨后陸續(xù)成立了北京銀商、上海銀商、廣州銀聯(lián)、深圳銀聯(lián)等一眾第三方支付公司，并且后來均成功拿下支付牌照。
這或許是中國特色吧，我只能這么安慰自己。
銀聯(lián)的創(chuàng)始人是萬建華，而萬建華如今正掌舵自己一手創(chuàng)立起來的通聯(lián)支付，而通聯(lián)支付也僅僅是成立于那成功舉辦了奧運會的2008年而已。
中國銀聯(lián)成立的2年后，40歲的馬云立志要做世界最大的電商企業(yè)，而他首先要解決支付的問題。
于是乎，如今的“冤家”在十多年前進行了第一次會面，并不愉快。
馬云希望借助銀聯(lián)的力量打通各個銀行的網(wǎng)銀，而彼時的銀聯(lián)并不具備這樣的能力。那時候，銀聯(lián)正忙于線下支付，且沒有多余的精力來應對一個有點瘋狂的小公司。
結(jié)果可想而知，銀聯(lián)并不想?yún)⑴c馬云的瘋狂計劃，二者不歡而散。
既然銀聯(lián)不肯做，馬老師就親自操刀。2004年12月份，如今躋身新四大發(fā)明的支付寶正式成立。成立之初的支付寶發(fā)展的并不容易，首先便是和各個銀行的合作，支付寶試圖接入各個銀行的網(wǎng)銀。
馬云或許是被逼無奈才做的支付寶，今天看來已經(jīng)成為估值萬億的世界第一大獨角獸企業(yè)，這或許要感謝銀聯(lián)。
從某種意義上講，中國的第三方支付行業(yè)要感謝那場不愿被提及的“非典”。
由于人們都盡可能避免戶外交易，電子商務市場被全面引爆，第三方支付行業(yè)隨著電子商務市場的火爆而迅速繁榮。
“非典”最早是于2002年11月16日在廣東爆發(fā)，隨后2003年上半年時間席卷全國。
就在2003年，頭頂?shù)轮菔懈呖紶钤内w國棟創(chuàng)立了網(wǎng)銀在線，硅谷回來的唐彬和余晨在北京攜手創(chuàng)立了易寶支付，移動和銀聯(lián)發(fā)起成立了聯(lián)動優(yōu)勢，銀聯(lián)系背景的銀商、卡友、付費通等也相繼成立。
次年，從美國留學歸來此前曾擔任網(wǎng)易資深副總裁的關(guān)國光一手創(chuàng)立快錢支付。老牌創(chuàng)業(yè)大咖孫陶然在經(jīng)歷多次創(chuàng)業(yè)以后，在2005年這年毅然創(chuàng)立了拉卡拉支付。被譽為“中國網(wǎng)上支付的拓荒者”的前銀聯(lián)電子總裁周曄在2006年創(chuàng)立了匯付天下。
隨后幾年時間，第三方支付公司如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)。
02從1到271 支付行業(yè)的黃金時代支付業(yè)務之前一直是銀行在做，相對保守而且壟斷，當然更重要的是這個業(yè)務幾乎是不賺錢的。為了促進銀行卡市場受理環(huán)境，人民銀行發(fā)放支付牌照給第三方，希望創(chuàng)新并繁榮這個行業(yè)。
銀行剝離了一個可有可無利潤低廉的業(yè)務，心里當然是沒什么意見的，支付公司拿到了一塊“肥肉”也是美滋滋的，人民銀行也推動了金融的開放創(chuàng)新，正所謂是各家都心滿意足。
第三方支付行業(yè)在2009年遇到了分水嶺。
09年末，時任央行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民在“2009中國網(wǎng)上銀行年會”新聞發(fā)布會上表示,央行下一步要給快速發(fā)展的第三方支付平臺發(fā)放通行證，也就是后來的《支付業(yè)務許可證》。
人民銀行于2010年6月公布了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，從事支付業(yè)務需要獲得第三方支付牌照。支付牌照是央行為規(guī)范第三方支付行業(yè)發(fā)展秩序而設立的行業(yè)準入制度。
隨后在2010年11月份，時任央行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民在接受媒體采訪時表示，央行不會對第三方支付機構(gòu)進行數(shù)量限制。歐陽衛(wèi)民表示，“不應該說多少年批幾家，凡是符合規(guī)定的都要給予許可，讓市場去選擇，物競天擇，適者生存?！?/strong>
11年初，支付寶風波，將過去十年盛行于中國互聯(lián)網(wǎng)的“協(xié)議控制”模式推向風口浪尖，也讓身處漩渦的監(jiān)管者“坐立不安”，那就是轟動一時的“支付寶VIE事件”。導致阿里巴巴管理層最終決定終止“協(xié)議控制”，轉(zhuǎn)而正式轉(zhuǎn)讓外資股東所持股份的，恰是央行的一紙通知，最終這紙通知釀成馬云所言的阿里巴巴“唯一正確卻不完美的決定”。
彼時，國家不允許外資企業(yè)進入第三方支付領(lǐng)域。馬云為了拿到支付牌照，于2009年和2010年分兩次把支付寶的股權(quán)轉(zhuǎn)移到自己名下的純內(nèi)資公司，實現(xiàn)了國內(nèi)企業(yè)100%控股，進而實現(xiàn)拿到經(jīng)營許可。
不僅僅是支付寶，銀聯(lián)商務為了拿這個第三方支付牌照，把軟銀賽富的股全部清出去了，將軟銀賽富3500萬股，以每股15元的作價轉(zhuǎn)讓雅戈爾等中資公司。支付寶是按照監(jiān)管政策做得最徹底的，而無論支付寶還是銀聯(lián)商務，事實上，都是朝著徹底內(nèi)資化的方向走的。
這張牌照讓馬老師煞費心思不惜自毀聲譽，讓多家支付公司割肉保全，可想而知其價值幾何。
2011年5月7日，有一批企業(yè)焦急地等待“放榜”，在央媽那里，他們還是“野孩子”。在當時，支付只是在銀行、銀聯(lián)、央行之間進行，第三方支付意味著創(chuàng)新、開拓和無限美好的未來。而第三方支付幾乎只用了1-2年時間，便超越了之前銀行、銀聯(lián)等幾十年的創(chuàng)新，已經(jīng)在支付體系內(nèi)形成了很大影響力。
同年5月26日下午2點，艾瑞咨詢分析師程善寶按捺不住，在新浪微博上貼出一張輾轉(zhuǎn)獲得的“渤海易生”支付牌照，“求驗證”。
中國移動電子商務運營事業(yè)部的支付產(chǎn)品經(jīng)理王輝回復：“看起來像真的?！?/p>
但是當程善寶打電話問了幾家支付企業(yè)，大家都支支吾吾，既不承認收到支付牌照，也不說沒有收到。之后，他接到渤海易生的電話，讓把那張圖片盡快刪除。
下午接近5時，央行網(wǎng)站突然對外宣布：27家支付企業(yè)獲得《支付業(yè)務許可證》，里面包括了支付寶、財付通、銀聯(lián)商務、通聯(lián)、匯付、銀盛、拉卡拉、錢袋網(wǎng)、快錢等。
這真是激動人心的時刻！
然后就開始了第一批獲牌支付公司的BOSS們在微博曬起了喜悅。
4時55分，易寶支付大BOSS唐彬首先在微博爆出獲得牌照喜悅。
5時9分，支付巨頭支付寶在微博上“曬”出“001”號牌照（支付寶為第一批里面的第一家獲得牌照的公司）。
緊隨其后，錢袋寶創(chuàng)始人孫江濤也曬起了獲得支付牌照的好消息。
稍晚，快錢官微發(fā)布消息獲得首批支付牌照，次日董事長關(guān)國光轉(zhuǎn)發(fā)微博并說：“欣聞各家都在曬許可證，引發(fā)各種圍觀，獻上快錢牌照，湊個熱鬧！”
次日，拉卡拉也發(fā)微博慶祝獲得了支付牌照，創(chuàng)始人孫陶然轉(zhuǎn)發(fā)慶祝這一刻。
那一定是一個戲劇性的下午，中午各家支付公司還都集體性沉默，幾個小時后紛紛發(fā)布消息獲得牌照，這保密工作也是做得異常充分。
比較有意思的是人民銀行用郵政專送直接分別寄給各家企業(yè)，央行的郵遞是“背靠背”的。也就是說，拿到自家牌照的支付公司們，彼時并不知道其他同行是否也收到了牌照。
此后，每一批第三方支付牌照的發(fā)放，都引人矚目，尤其是前幾批牌照，都要經(jīng)歷幾番波折，哪幾家支付企業(yè)會拿牌、會拿到哪些業(yè)務類型、何時發(fā)放牌照、發(fā)幾張……在沒有塵埃落定之前，這一切都成了津津樂道的話題。
不過直到2015年初，“嚴格支付機構(gòu)市場準入，鼓勵現(xiàn)有機構(gòu)兼并重組、持續(xù)發(fā)展健全市場退出機制，研究實施支付機構(gòu)分類、分級監(jiān)管”被寫入央行同年2月底下發(fā)的2015年支付結(jié)算工作要點的通知中。
這向外界傳遞了監(jiān)管層有意收緊支付牌照下發(fā)進程。
隨后在2016年8月第一批支付牌照到期續(xù)展時，央行已明確表態(tài)原則上不再核發(fā)新牌照。不僅如此，在停發(fā)牌照的同時行業(yè)還面臨著違規(guī)公司被“摘牌”、牌照只減不增的現(xiàn)實。
彼時，人民銀行全面暫停了支付牌照的核發(fā)工作。
隨著對于第三方支付的嚴格監(jiān)管，當時多達數(shù)百家企業(yè)在等待申請中，其中包括中天城投、上海鋼聯(lián)、廣電運通、360公司、中國太保、天喻信息、義烏購等多家上市或非上市公司。
支付牌照不可以倒買倒賣，其他公司如想快速獲得，只能通過直接收購第三方支付公司的方式將支付牌照收入囊中，這使得支付牌照的市場存量越來越少。
近兩年，第三方支付企業(yè)被上市公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等收購現(xiàn)象頻現(xiàn)，比如小米收購捷付睿通、萬達收購快錢、海立美達收購聯(lián)動優(yōu)勢、51信用卡收購雅酷時空、滴滴收購一九付、新國都收購嘉聯(lián)支付等等。
央行的審批暫停，讓支付牌照并購市場異常熱鬧。
某持牌支付公司老總，因為牌照停發(fā)公司估值陡增，借勢完成了數(shù)億元的融資，估值達到數(shù)十億元。而這位老總也買起了奢侈品，換了豪車，住上了別墅，十分悠哉。
除了支付牌照并購市場的火熱以外，移動支付行業(yè)也發(fā)生了翻天覆地的變化，引起變化的主角便是掃碼支付。
獲牌那年，支付寶開始著手準備推出一種針對手機掃拍二維碼的支付方案，并稱之為是國內(nèi)首個針對二維碼應用的支付方案。
2012年夏天，打車軟件出現(xiàn)了。打車的小額、高頻場景與支付寶二維碼支付形成契合，成為掃碼支付最先普及的領(lǐng)域。之后，微信支付的二維碼支付也借由打車軟件進入市場。
支付公司采取高額補貼，短時間內(nèi)培養(yǎng)了用戶使用習慣，移動支付市場快速打開。
伴隨著掃碼支付的高歌猛進，支付寶還曾試圖染指線下收單市場。
2012年3月支付寶推出推出物流POS戰(zhàn)略，其中包括兩大內(nèi)容，分別是物流POS支付方案和電商物流支付體系的投資。
當時支付寶曾經(jīng)宣稱，未來三年面向電商線下支付生態(tài)投資5億元，主要用于幫助電商COD支付硬件升級，物流創(chuàng)新業(yè)務開發(fā)以及市場投入等方面。
不過支付寶的這個行為遭到了銀聯(lián)強烈的反擊，畢竟已經(jīng)動了銀聯(lián)的根本。
2013年8月份，支付寶宣布，由于某些眾所周知的原因，將停止所有線下POS業(yè)務。
緊接著，央行一紙文件叫停了風風火火的掃碼支付。2014年3月14日，一份名為《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務意見的函》出現(xiàn)在了網(wǎng)上。這份由央行下發(fā)的文件要求要全面評估線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡的合規(guī)性和安全性。很快，文件的真實性就得到了確認，并引發(fā)了輿論的關(guān)注。
再后來幾經(jīng)拉鋸，掃碼支付解開束縛，兩家支付巨頭的“圈地”大戰(zhàn)隨即再次打響了。
這場支付公司間史無前例的戰(zhàn)役，最為出名的便是“紅包大戰(zhàn)”。
從2015年2月11日開始，以微信和支付寶為代表的“紅包”大戰(zhàn)拉開序幕。
業(yè)內(nèi)有句話說的挺好，第一和第二競爭，受傷被淘汰的永遠都是第三。或許銀聯(lián)感受到了危機感，也參與到了這場移動支付大戰(zhàn)。
2017年年底，銀聯(lián)終于發(fā)起“反擊”，高調(diào)宣布推出云閃付APP。
云閃付APP的推出，讓中國的移動支付市場從“二強對峙”慢慢變?yōu)椤叭龂鴼ⅰ保沧屢苿又Ц哆@個領(lǐng)域出現(xiàn)了新面孔。
正是因為有了互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金錢、技術(shù)、精力、人員上的不斷投入，才讓中國的移動支付市場快速崛起。充分的競爭是好事情，如今的國內(nèi)支付市場已經(jīng)遠遠超越國外，成為中國新四大發(fā)明之一。
除了移動支付的迅猛發(fā)展，支付企業(yè)在資本市場也得到了充分的認可。
2018年6月8日，螞蟻金服對外宣布新一輪融資，融資總金額140億美元，這應該是目前國內(nèi)第三方支付市場迄今為止最大的一筆融資。
期間也有包括拉卡拉、寶付、匯付支付等多家支付公司啟動獨立上市計劃的進程，目前匯付天下已經(jīng)在香港成功上市，而拉卡拉和寶付還在等待。
也有不少企業(yè)實現(xiàn)了曲線上市，比如上海即富入主鍵橋通訊并實現(xiàn)了點佰趣的曲線上市，還有如被上市公司收購的嘉聯(lián)支付，被民盛金科收購的合利寶等等。
總之，過去的這幾年，無疑是支付行業(yè)的黃金時代。
03悲傷始于20162016年4月12日這天，國務院辦公廳擬定成文了《國務院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發(fā)〔2016〕21號）。
兩天后，人民銀行等十幾個部委發(fā)布了包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌等在內(nèi)的多個細分領(lǐng)域風險整治文件。不過，文件雖然已經(jīng)成文并印發(fā)，但是并沒有公開對外發(fā)布，直到2016年10月13日，也就是時隔半年后才被公布到國務院、人民銀行的官網(wǎng)上。
而針對第三方支付行業(yè)，人民銀行下發(fā)的文件就是大名鼎鼎的《非銀行支付機構(gòu)風險專項整治工作實施方案》（銀發(fā)〔2016〕112號）。
開始于2016年的支付行業(yè)大整治，掀起了一輪又一輪圍繞著支付機構(gòu)的專項整治，也慢慢改變著這個行業(yè)。
中國人民銀行副行長范一飛曾指出，支付產(chǎn)業(yè)市場參與者眾多，供給和需求有些失衡、供過于求。
或許牌照停發(fā)甚至收緊并減少是監(jiān)管層的態(tài)度，去年6月份樂富支付續(xù)展失敗震驚整個行業(yè)。除了樂富，央行通過合并、主動吊銷、注銷等形式累計注銷了33張支付牌照。
支付行業(yè)的亂象由來已久，甚至可以說從始自終一直存在，近幾年尤甚。
信用卡套現(xiàn)、二清POS不到賬、跳碼套扣、虛假商戶、惡意拒付、偽卡盜刷、銀聯(lián)追償、天價罰單、吊銷牌照、不發(fā)分潤拉橫幅維權(quán)……很難想象，如果說下去還有多少支付行業(yè)的亂象被羅列，每一項都足夠?qū)懴聺M滿的一整頁紙。
早期，很多黃賭、洗錢之類都是依賴第三方支付完成的，某某支付公司私底下給賭博平臺接交易、或者成為洗錢的幫兇，很多業(yè)內(nèi)人都或多或少會知道。所以當你聽說到某個行業(yè)老油條說XX支付公司私底下干了不少黑色生意，你也別意外，因為他說的極有可能是真的。
96費改之前，跳碼套碼的問題還是比較突出的，很多支付機構(gòu)為了盈利普遍會采取這種方式。一般是通過為一般類0.78%費率的商戶跳碼到民生類0.38%，為民生類0.38%的商戶跳碼到縣鄉(xiāng)優(yōu)惠更低的結(jié)算成本，為單筆金額較大的非封頂交易跳碼到單筆20元成本的封頂交易。總之，怎么樣可以降低成本怎么來。
即便是現(xiàn)在價改以后，雖然銀聯(lián)取消了“追償”機制，但是這并不意味著套利空間的喪失。價改后，POS手續(xù)費被分為了標準類、優(yōu)惠類和減免類，其中優(yōu)惠類的手續(xù)費是標準類的78折，減免類手續(xù)費直接就是0。正因為如此，才出現(xiàn)了某司跳碼跳到學校醫(yī)院甚至是火葬場。這種方式不僅破壞了正常的價格體系，更令許多持卡人無法正常利用信用卡消費取得積分，甚至會被發(fā)卡行系統(tǒng)檢測為異常交易，凍結(jié)交易或降低信用額度。
除了支付機構(gòu)方面的亂象，寄生于支付機構(gòu)之下的代理商群體也是亂象源頭之一。
為了所謂的輕資產(chǎn)模式，一些第三方支付機構(gòu)將POS機布放任務外包，甚至把分公司外包，代理商為了盈利，導致不符合資質(zhì)的商戶入網(wǎng)、不法商戶與持卡人串通套現(xiàn)、套碼問題肆意橫行，32域不規(guī)范、惡意拒付時有發(fā)生。支付機構(gòu)為了擴大交易量對這些違規(guī)睜一只眼閉一只眼。
虛假商戶較多的問題幾乎是人盡皆知的，包括JG層。但是為什么沒有人管呢？我想，支付機構(gòu)和代理商不管是因為只要有交易就會有收益，銀聯(lián)不管的道理類似，而JG機構(gòu)或多或少是因為虛假商戶的占比的確是太高了，只能妥協(xié)或者創(chuàng)造過度空間。
在狹長的利益鏈條下，持卡人、商戶、支付機構(gòu)、銀行、銀聯(lián)都有可能成為亂象之源。
最近兩年來，人民銀行不時會下發(fā)針對支付機構(gòu)的行政處罰單，多數(shù)是數(shù)萬不等的小額，也有遭責令退出部分省份的，像罰單過千萬的并不多見。目前央行開出超千萬級別的罰單除此次的國付寶和聯(lián)動優(yōu)勢以外，還有銀聯(lián)商務、通聯(lián)、易寶、卡友、智付、銀盛等支付機構(gòu)。
央行的一張罰單，幾乎罰掉了一家支付機構(gòu)半年的利潤。
不過，系列罰單對凈化支付結(jié)算市場生態(tài)、督促銀行機構(gòu)形成自我守規(guī)意識的有著重要推動作用。央行此舉昭示了持續(xù)加強支付結(jié)算市場監(jiān)管、從嚴懲處支付結(jié)算違法違規(guī)行為，保障支付市場的持續(xù)、穩(wěn)定和健康發(fā)展的堅強決心。
眼下，斷直連與備付金全部集中存管，直接砍斷銀行與支付機構(gòu)之間的利益鏈，讓支付業(yè)歸位通道。對支付機構(gòu)而言，躺賺的時代結(jié)束，未來面臨的挑戰(zhàn)前所未有。
支付行業(yè)二十年，如今唯有浴火重生！
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來源丨支付之家網(wǎng)（ zfzjcn）
作者丨張盒子
責編丨包子（ zfzjsz）
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