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銀聯(lián)pos機(jī)怎么日結(jié)步驟
中國銀聯(lián)十五周年時(shí)文朝內(nèi)部發(fā)文
狂熱中的冷思考：是什么、為什么、怎么辦？
在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，“燒錢”變成了越來越司空見慣的事兒，靠著“羊毛出在豬身上”的模式想象，一些公司“燒”來了海量用戶，然而規(guī)模效應(yīng)卻遲遲實(shí)現(xiàn)不了，盈虧平衡遙遙無期。于是“To C變成To VC”。
在金融領(lǐng)域，“杠桿”放大收益的魅力似乎正讓市場目眩神迷。連本身和“杠桿”沾不上邊的支付，都靠其接近現(xiàn)金流向的特點(diǎn)，靠撬動(dòng)金融信用的支點(diǎn)去做了“杠桿”，于是出現(xiàn)支付“T+0”乃至“T-n”。
順著這一“創(chuàng)新”思路，于是在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域，基礎(chǔ)服務(wù)都開始轉(zhuǎn)變成增值神話，不少機(jī)構(gòu)開始把支付當(dāng)“托兒”，業(yè)務(wù)開始與信貸、證券、理財(cái)?shù)瓤v橫勾連。
市場火熱、浮躁、日新月異；她充滿生命力、誘惑力，充滿想象、又充滿短視和非理性。在這“最好”也是“最壞”的時(shí)代，奠基了中國支付的“聯(lián)網(wǎng)通用”又正走向“大云平移”的中國銀聯(lián)，十五年百戰(zhàn)歸來之后再出發(fā)，會(huì)何去何從？
中國銀聯(lián)總裁時(shí)文朝說，他的案頭市場會(huì)擺著各種創(chuàng)新性的經(jīng)營方案，總有建言稱應(yīng)挾支付所帶來的場景、數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，從“匯”業(yè)務(wù)上溯至“存”、“貸”業(yè)務(wù)。采訪銀聯(lián)多年，“愉見財(cái)經(jīng)”也不時(shí)從市場、甚至銀聯(lián)內(nèi)部人士那里聽到關(guān)于“銀聯(lián)太老實(shí)”的評(píng)價(jià)，言外之意是，人家在以創(chuàng)新之名行違規(guī)之實(shí)，銀聯(lián)為什么就死腦筋轉(zhuǎn)不過來？我甚至聽過銀聯(lián)某員工提過這樣的抱怨話：“千帆競走去套利，銀聯(lián)笨蛋盼正義。”
堅(jiān)守“卡組織”
從“愉見財(cái)經(jīng)”獨(dú)家獲取的時(shí)文朝寫在銀聯(lián)十五周年之際的內(nèi)部發(fā)文來看，銀聯(lián)將仍然選擇“堅(jiān)守”，即便這在喧囂熱鬧、流行跨界的當(dāng)下，顯得落寞和孤單。
時(shí)文朝表示，銀聯(lián)的傳統(tǒng)，就是卡組織的傳承和定位。面對(duì)誘惑，歷年來銀聯(lián)做的“減法”比做的“加法”多很多。所謂“舍其大者、取其小者；舍其全流，取其一端；有所為，也有所不為?！?/p>
收益永遠(yuǎn)與風(fēng)險(xiǎn)正相關(guān)，只是會(huì)動(dòng)態(tài)跨期。短期內(nèi)，蠱惑人心的“故事”會(huì)讓市場狂熱盲目地相信增長沒有盡頭、樹能長到天上去；但長期來看，所有“幌子”都會(huì)謝幕，復(fù)雜的問題都會(huì)被落到簡單的常識(shí)?！耙?yàn)樵倬傻脑O(shè)計(jì)和技術(shù)結(jié)構(gòu)都改變不了金融在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營上的本質(zhì)需求。”時(shí)文朝在發(fā)文中如是點(diǎn)評(píng)。
簡單些，長壽些。支付，本是商業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的一項(xiàng)剛需，是可以要素化、規(guī)?；墓ぞ?，是基礎(chǔ)服務(wù)，也是一項(xiàng)不可避免的營運(yùn)成本。
“現(xiàn)實(shí)情況是，當(dāng)前時(shí)代，銀行已經(jīng)有很多，想做‘類銀行’的機(jī)構(gòu)更多，但能踏踏實(shí)實(shí)地把自己那點(diǎn)兒事做好的卻很少?！?時(shí)文朝分析稱：“不與渠道爭入口、不與機(jī)構(gòu)爭賬戶、不與收單爭場景，各司其職、各安其位，這是卡組織為自己選定的邊界?！?/p>
堅(jiān)守傳統(tǒng)不代表銀聯(lián)摒棄創(chuàng)新。時(shí)文朝在發(fā)文中表示，在這個(gè)“bankcard”向“payment vehicle”泛化的時(shí)代，銀聯(lián)未來的創(chuàng)新道路是繼續(xù)向“具有全球影響力的開放式平臺(tái)型綜合支付服務(wù)商”方向努力；是支付載體由單一的“銀聯(lián)卡”向“規(guī)則認(rèn)可的發(fā)行主體發(fā)行的、具有品牌標(biāo)識(shí)、可以在網(wǎng)絡(luò)中使用的支付載體”方向創(chuàng)新。
時(shí)文朝表示，未來的這些創(chuàng)新都將深化卡組織的內(nèi)涵，拓寬支付的外延，但仍然在卡組織聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)各司其職、各安其位的傳統(tǒng)框架之內(nèi)，仍然堅(jiān)守著對(duì)自身定位和對(duì)利益取舍的傳統(tǒng)。
不淪“假平臺(tái)”
事實(shí)上，據(jù)“愉見財(cái)經(jīng)”跟蹤采訪獲悉，在銀聯(lián)過去的十五年里，到底是堅(jiān)持做個(gè)“卡組織平臺(tái)”，還是“立足于平臺(tái)向發(fā)卡收單兩端延展”，這樣的發(fā)展大方向的爭論已經(jīng)幾起幾落。其中種種是非進(jìn)退與利益紛爭，到了這發(fā)展十五年的關(guān)口，似乎就落為了一句輕聲嘆息：“各有美麗，各有無奈。”
對(duì)此時(shí)文朝說：“既然你成了你，就應(yīng)該心無旁騖，做好自己。”
他追隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展史，認(rèn)為，作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)營性組織一直以兩種形態(tài)在演進(jìn)：專業(yè)化經(jīng)營與平臺(tái)化運(yùn)作，而專業(yè)化經(jīng)營的機(jī)構(gòu)也可以隨著其上下延伸成為專業(yè)的平臺(tái)，平臺(tái)也必須有其平臺(tái)類的專業(yè)。
歷史與現(xiàn)實(shí)中，一個(gè)人或一個(gè)團(tuán)隊(duì)，憑借其一項(xiàng)特殊的技術(shù)或技能就可以在某一經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的細(xì)分市場中做出名堂。時(shí)文朝觀察到，這種專業(yè)化經(jīng)營要么通過提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，大幅提升生產(chǎn)和交易的效率，要么合并了多個(gè)生產(chǎn)交易環(huán)節(jié)，大幅降低社會(huì)生產(chǎn)和交易的成本。專業(yè)化經(jīng)營不以多而全為能，而以少而精的獨(dú)創(chuàng)性創(chuàng)造價(jià)值。而平臺(tái)化運(yùn)作是以眾多專業(yè)化經(jīng)營的共用交集為基礎(chǔ)，以能滿足專業(yè)化機(jī)構(gòu)的需要而又不進(jìn)行重復(fù)投資為前提而產(chǎn)生的。所以，商業(yè)社會(huì)中，為專業(yè)者眾、成平臺(tái)者寡，平臺(tái)只能在眾多專業(yè)化服務(wù)實(shí)體支撐下而成型。
而時(shí)文朝對(duì)一個(gè)“好的平臺(tái)”的認(rèn)知是：要有產(chǎn)品、有規(guī)則、有品牌、有標(biāo)準(zhǔn)體系，有多元化的參與主體，有增進(jìn)效率的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，有分工協(xié)作的平臺(tái)秩序，有因勢利導(dǎo)的順時(shí)運(yùn)營?！斑@些道來平常、實(shí)則周章的要件，沒有經(jīng)年的淬煉和打磨，怎能經(jīng)受住生態(tài)競爭的大浪淘沙？”
然而，“成為平臺(tái)就意味著對(duì)專業(yè)價(jià)值的放棄。”時(shí)文朝說，專業(yè)化機(jī)構(gòu)從事的是直接的市場細(xì)分，是特能的產(chǎn)品和專門的服務(wù)；平臺(tái)化機(jī)構(gòu)的價(jià)值創(chuàng)造是間接的，依賴于各專業(yè)化的成員機(jī)構(gòu)的整體效率提升。如果平臺(tái)對(duì)專業(yè)的利益窺探覬覦、上下其手，終將因?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)的“用腳投票”而消散無蹤。
“現(xiàn)實(shí)中，我們看到許多平臺(tái)方或擷取利潤最豐厚的部分，或上下游全線通吃，以至于平臺(tái)上的其他專業(yè)各方都成為臨時(shí)的過客，最終因找不到在平臺(tái)中賴以立足和價(jià)值實(shí)現(xiàn)的位置而離去?！睍r(shí)文朝表示，這些“假的平臺(tái)”最終為平臺(tái)所噬，平臺(tái)成了“利維坦”。
所謂“假的平臺(tái)”，就是：誘之以開放，烹之以閉環(huán)。
長路“盟與友”
大道至簡。堅(jiān)守卡組織定位的中國銀聯(lián)，如何分辨自身在支付生態(tài)里清晰的圈層結(jié)構(gòu)？又要怎么做呢？
在發(fā)文中，時(shí)文朝表示，作為卡組織，銀聯(lián)的客戶是發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)將始終是銀聯(lián)“利益基本一致”的同盟；作為新型卡組織，銀聯(lián)的用戶是持卡人、商戶，因此渠道、內(nèi)容合作機(jī)構(gòu)是銀聯(lián)團(tuán)結(jié)和壯大的力量，是利益存在交集；大量的硬件合作商、軟件提供商、數(shù)據(jù)服務(wù)商等，按照一定分工和定位在生態(tài)中發(fā)揮作用、創(chuàng)造價(jià)值，他們是保證銀聯(lián)支付生態(tài)穩(wěn)定的重要支持主體。
時(shí)文朝稱發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)是“能夠陪我們走到最后”的同盟，稱渠道、內(nèi)容合作機(jī)構(gòu)是“能夠助我們走得更遠(yuǎn)”的朋友。在盟友關(guān)系明晰之后，時(shí)文朝表示，要做的就是“把銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開放給他們，成為他們業(yè)務(wù)創(chuàng)新、拓展的依靠?！?/p>
弄明白自己“是誰”之后的，要弄明白“為什么”——為什么資金實(shí)力、系統(tǒng)強(qiáng)度、風(fēng)控能力上都是最佳水準(zhǔn)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，卻不能在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代占得先機(jī)？
時(shí)文朝稱，原因在“最后一百米”上?！爱?dāng)我們的視角從發(fā)卡、收單推進(jìn)到真正的終端即持卡人、商戶時(shí)，可以發(fā)現(xiàn)海量且高度離散的受眾，正使我們的客戶面臨著終端需求復(fù)雜而多變、機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)成本高企、資源分散而力度薄弱，各機(jī)構(gòu)關(guān)注和考核的重點(diǎn)不一，很難‘力出一孔’和‘利出一孔’，整個(gè)合作鏈找不到觸及用戶痛點(diǎn)的抓手，從而帶來或用戶離棄或被旁路的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
越俎代庖，廚師不干；親力親為，干不過來。銀聯(lián)是卡組織，既不發(fā)卡，也不收單，卡產(chǎn)品的豐富由發(fā)卡機(jī)構(gòu)來辦；豐富后的卡產(chǎn)品使用，由收單機(jī)構(gòu)來干。時(shí)文朝表示，銀聯(lián)要做的，是“發(fā)展的引領(lǐng)者、組織者、推動(dòng)者、激勵(lì)者?！?/p>
第個(gè)問題是“怎么辦”。時(shí)文朝稱，現(xiàn)在和未來的商業(yè)競爭已不再是企業(yè)和企業(yè)之間的競爭，而是企業(yè)生態(tài)之間的競爭；市場的邏輯已不再是簡單的“誰強(qiáng)誰就贏”，而是誰進(jìn)化得快，誰能找到更多的協(xié)同進(jìn)化的伙伴，誰就能生存。因此，擴(kuò)大生態(tài)范圍、推進(jìn)協(xié)同進(jìn)化是平臺(tái)方的生存和發(fā)展頭等要?jiǎng)?wù)。
那么，銀聯(lián)的支付生態(tài)邊界還可以進(jìn)一步擴(kuò)大嗎？時(shí)文朝鐵板釘釘說了一句“當(dāng)然可以”。他說，“沒有不合適的人，只有不合適的位置”，推廣至銀聯(lián)的生態(tài)就是“沒有不能入網(wǎng)的機(jī)構(gòu)，只有不同的資質(zhì)”。
生態(tài)的價(jià)值生產(chǎn)在于開放。時(shí)文朝表示，銀聯(lián)要接受不同資質(zhì)、不同能力、不同水準(zhǔn)的價(jià)值主體；不過資質(zhì)、能力不同的主體在網(wǎng)絡(luò)中的定位、功能、管理不同，當(dāng)資質(zhì)提升了再實(shí)現(xiàn)定位、功能的躍升。
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后附時(shí)文朝內(nèi)部發(fā)文全文。
不忘初心，繼續(xù)前行
——寫在銀聯(lián)十五載的邊上
3月26日，銀聯(lián)成立十五周年。
風(fēng)雨十五載，百戰(zhàn)歸來，還是少年。在司慶到來之際，我謹(jǐn)代表中國銀聯(lián)黨委和經(jīng)營班子向遍布全球160多個(gè)國家和地區(qū)的65億張銀聯(lián)卡持卡人呈上春日的祝福！向銀聯(lián)支付生態(tài)中的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、渠道拓展方、內(nèi)容合作方、硬件提供方等成員單位、合作機(jī)構(gòu)獻(xiàn)上誠摯的感謝！向長期關(guān)心支持銀聯(lián)發(fā)展的各級(jí)政府、監(jiān)管部門敬上美好的祝愿！向銀聯(lián)的股東單位、全系統(tǒng)的同事及家人、特別向?yàn)殂y聯(lián)發(fā)展做出貢獻(xiàn)的前輩們致以親切的問候！
乍暖還寒的初春，冷卻了沸騰日久的喧囂，恰似風(fēng)口上的支付產(chǎn)業(yè)，在喧鬧逐漸消散中開始回歸常態(tài)。在這個(gè)特殊的日子里，也許我們是該在追逐潮流的步伐中歇歇腳，回望一下我們過去經(jīng)歷的，觀察一下現(xiàn)在正做的，考慮一下未來還將面對(duì)的?；仡櫴迥陙硖貏e是近年來走過的歷程，就下述問題進(jìn)行審視，讓認(rèn)識(shí)追上變革，讓思維攜帶羅盤，不迷失自己，不犯方向錯(cuò)誤，似乎是很需要的。
（一）創(chuàng)新與傳統(tǒng)
回望十五年，銀聯(lián)人對(duì)創(chuàng)新和傳統(tǒng)有著最生動(dòng)的經(jīng)歷和最深刻的體會(huì)。創(chuàng)新與傳統(tǒng)，是銀聯(lián)歷程的兩面。
作為制度和組織創(chuàng)新而生的銀聯(lián)，經(jīng)過多年和大家的合作，努力推動(dòng)了我國支付方式從現(xiàn)金、存折、支票躍進(jìn)到銀行卡，我國支付產(chǎn)業(yè)的迭代之速冠絕全球。風(fēng)雨十五年，無論是從“金卡工程”而來的“聯(lián)網(wǎng)通用”，還是向“大智云移”邁進(jìn)的云閃付實(shí)踐，銀聯(lián)人始終用創(chuàng)新和進(jìn)取拓展著我國支付行業(yè)的版圖：從田間地頭到工礦企業(yè)乃至百姓餐桌，從渤海之津到南海之濱乃至“一帶一路”沿線……銀聯(lián)為國人支付體驗(yàn)的改善做著“無法彰顯的努力”，她若安好你無所察覺，銀聯(lián)的努力實(shí)際上默默走進(jìn)了每個(gè)人日常生活的點(diǎn)滴。同時(shí)，銀聯(lián)所構(gòu)筑的基礎(chǔ)設(shè)施，還是支付產(chǎn)業(yè)其他創(chuàng)新實(shí)踐的基礎(chǔ)，如果說我國向“無現(xiàn)鈔社會(huì)”邁出了關(guān)鍵的一步，那么銀聯(lián)人無疑有肇基之勛和進(jìn)取之功。
在這個(gè)言必稱創(chuàng)新、動(dòng)輒要顛覆的時(shí)代，銀聯(lián)在創(chuàng)新的同時(shí)還有著對(duì)傳統(tǒng)的堅(jiān)守。不為創(chuàng)新而創(chuàng)新，創(chuàng)新中不割裂傳承，要找得到邊界。不要去試圖找到一股“高維”的力量，進(jìn)行“降維攻擊”；也不要終日追逐花團(tuán)錦簇的“黑科技”，意欲在呼嘯的風(fēng)來之時(shí)脫離大地，這種比霧霾時(shí)華北人民等風(fēng)來還渴望的心態(tài)要不得。創(chuàng)新的基礎(chǔ)不是別的，正是號(hào)稱要顛覆的傳統(tǒng)。沒有昨日的傳統(tǒng)，就沒有今日的創(chuàng)新；今日的創(chuàng)新也會(huì)成為明日的傳統(tǒng)。沒有歷史和基礎(chǔ)的創(chuàng)新既沒有前途也不可持續(xù)。結(jié)果只會(huì)帶來思想、觀念和行為方式的混亂。
銀聯(lián)的傳統(tǒng)，就是卡組織的傳承和定位。作為卡組織負(fù)責(zé)人，時(shí)常有各種創(chuàng)新性的經(jīng)營方案擺在案頭，總有建言稱應(yīng)挾支付所帶來的場景、數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，從“匯”業(yè)務(wù)上溯至“存”、“貸”業(yè)務(wù)。面對(duì)誘惑，歷年來我們做的“減法”比做的“加法”多很多，因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)情況是：當(dāng)前時(shí)代，銀行已經(jīng)有很多，想做“類銀行”的機(jī)構(gòu)更多，但能踏踏實(shí)實(shí)地把自己那點(diǎn)兒事做好的卻很少。不與渠道爭入口、不與機(jī)構(gòu)爭賬戶、不與收單爭場景，各司其職、各安其位，這是卡組織為自己選定的邊界。舍其大者、取其小者；舍其全流，取其一端；有所為，也有所不為，這種傳統(tǒng)、保守的選擇在喧囂熱鬧、流行跨界的當(dāng)下，顯得落寞和孤單。
我們的前輩們堅(jiān)守傳統(tǒng)但不守舊，擁抱創(chuàng)新但不狂熱。當(dāng)前，無論是移動(dòng)支付應(yīng)用中的云閃付實(shí)踐，還是區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣等前沿的探索，再到從賬戶分類分級(jí)管理衍生出的“卡基支付”向“賬基支付”創(chuàng)新，銀聯(lián)在擁抱時(shí)代變革的路上真的沒有怠惰！以目下觀之，支付行業(yè)最大的革新看點(diǎn)當(dāng)屬賬戶管理的變革。個(gè)人銀行賬戶和支付賬戶的三級(jí)分類，首創(chuàng)性地將原本統(tǒng)一的賬戶屬性進(jìn)行了分類分級(jí)管理，順應(yīng)了市場紛繁多樣的賬戶創(chuàng)新要求，也提高了安全運(yùn)行監(jiān)督級(jí)別。從產(chǎn)業(yè)宏觀來看，賬戶的結(jié)構(gòu)化調(diào)整是支付市場供給側(cè)的改革，這使得熱議經(jīng)年的“遠(yuǎn)程開戶”在制度上成為可能，同時(shí)催發(fā)了電子銀行、直銷銀行的崛起，各類異業(yè)合作、跨界融合的機(jī)會(huì)隨之出現(xiàn)……
在這個(gè)“bankcard”向“payment vehicle”泛化的時(shí)代，未來我們的創(chuàng)新需繼續(xù)向“具有全球影響力的開放式平臺(tái)型綜合支付服務(wù)商”方向努力。未來的支付載體是否大可由單一的“銀聯(lián)卡”向“規(guī)則認(rèn)可的發(fā)行主體發(fā)行的、具有品牌標(biāo)識(shí)、可以在網(wǎng)絡(luò)中使用的支付載體”方向創(chuàng)新？這些創(chuàng)新都將深化卡組織的內(nèi)涵，拓寬支付的外延，但仍然在卡組織聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)各司其職、各安其位的傳統(tǒng)框架之內(nèi)，仍然堅(jiān)守著我們對(duì)自身定位和對(duì)利益取舍的傳統(tǒng)。發(fā)揚(yáng)優(yōu)良傳統(tǒng)，創(chuàng)新更多光榮。
（二）簡單與復(fù)雜
回望十五年，我們歷經(jīng)潮起潮落，既體會(huì)過簡單之美，也承受過復(fù)雜之累。未來十五年，希望我們都簡單。因?yàn)楹唵蔚牟灰欢ㄊ亲詈玫?但最好的一定簡單。
常識(shí)都是簡單的，只是人心讓她復(fù)雜。
金融市場里有句通諺：世界上最昂貴的一句話是“這次不一樣（this time is different）”。過去一段時(shí)間，銀行觸網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)貼金，一個(gè)個(gè)橫空出世的大詞P2P、O2O以極強(qiáng)的鼓動(dòng)性做到了婦孺皆知。在斑斕的科技外衣下，高收益、高杠桿的產(chǎn)品流行一時(shí)，群體性的自信與樂觀情緒讓謹(jǐn)慎、勤勉的人們也變得易于說服，在似是而非的大詞里，在蠱惑人心的圖景中，似乎增長的未來永遠(yuǎn)沒有盡頭，樹真的會(huì)長到天上去……仿佛在某些神秘力量的加持下，“這一次真的不一樣”！
但是，真的嗎？
收益永遠(yuǎn)與風(fēng)險(xiǎn)正相關(guān)，只是會(huì)動(dòng)態(tài)跨期。無論金融產(chǎn)品變得多么繁復(fù)難懂，無論支付運(yùn)營模式多么動(dòng)態(tài)超前，最終買單的還是來源于終端的現(xiàn)金流。請?jiān)诒还嗳搿暗惋L(fēng)險(xiǎn)高收益”迷湯時(shí)追問一句：覆蓋這些咋舌收益的回報(bào)到底是來自于哪里？！復(fù)雜的故事不能代替簡單的答案。
需求也是簡單的，只是我們在滿足她的時(shí)候搞復(fù)雜了。
支付，本是商業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的一項(xiàng)剛需，是可以要素化、規(guī)模化的工具，是基礎(chǔ)服務(wù)，也是一項(xiàng)不可避免的營運(yùn)成本。隨著流量變現(xiàn)的壓力增加，支付在商業(yè)中突然承載了更多的期望和使命，不少人把支付當(dāng)“托兒”，開始與信貸、證券、理財(cái)?shù)瓤v橫勾連，將基礎(chǔ)服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)樵鲋瞪裨?，把一?xiàng)剛性成本變成了一份或有收益。與之相伴的，就是機(jī)構(gòu)定位從“做商業(yè)”向“做金融”的重大轉(zhuǎn)向。這一轉(zhuǎn)變使得原本“沒有足夠規(guī)模的支付很難活下去”的殘酷現(xiàn)實(shí)，變成了美麗的童話，而這個(gè)童話又將支付牌照炒成了仙女。也好，畢竟仙女不是什么人都能娶的，門檻變高點(diǎn)，也有利于市場凈化。
上窮碧落下黃泉，故事都為掙大錢。逐利本無可厚非，只是我們希望不要將原本簡單的支付工具變成美麗的故事，把簡單問題復(fù)雜化，因?yàn)樵倬傻脑O(shè)計(jì)和技術(shù)結(jié)構(gòu)都改變不了金融在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營上的本質(zhì)需求，而這些專長本不屬于一般商業(yè)，商業(yè)機(jī)構(gòu)也不會(huì)天然具有這些基因和積累。非己所長，反為所累，甚至為其所噬。把簡單的事情做好，已彌足珍貴，否則一定會(huì)心為形役，惆悵獨(dú)悲。
方案也是簡單的，復(fù)雜的是利益。
新的時(shí)代里，技術(shù)、產(chǎn)品、系統(tǒng)都不是商業(yè)協(xié)作的障礙，難以堅(jiān)守的是自身的本位，難以協(xié)調(diào)的是對(duì)利益的渴求。光明正大的利益實(shí)現(xiàn)是簡單的，復(fù)雜的背后都有說不清楚的目的；真明白了，就簡單，復(fù)雜的，大體是不甚明白，或者故意不讓自己和他人明白。比如有人舉例說“干實(shí)業(yè)實(shí)在太累了，還是你們搞金融的好，來錢快、還輕松”。仔細(xì)咂摸一下，怎么會(huì)是“搞金融”來錢快還輕松，是“搞詐騙”吧？！嚴(yán)肅地從事金融業(yè)務(wù)，調(diào)研、銷售、風(fēng)控、運(yùn)營、系統(tǒng)……哪個(gè)不是要了親命的活兒，哪個(gè)不是“操著賣白粉的心，掙著賣白菜的錢”？！ 只怪這些年“金融”幌子下的“詐騙”太多了，結(jié)果“假作真時(shí)真亦假”，迷亂了心智。
工作環(huán)境也應(yīng)簡單，人與人之間、部門與部門之間、總分子公司之間不時(shí)會(huì)你問我不答，所問非所答，誤會(huì)矛盾不時(shí)出現(xiàn)。有人說這是大企業(yè)病，其實(shí)復(fù)雜簡單盡在人心。簡單些，長壽些。
這是一個(gè)最好的時(shí)代，這是一個(gè)最差的時(shí)代，這里有做事的機(jī)遇，也有說事的題材，更有毀掉做事之人的狂熱陷阱。把復(fù)雜問題簡單化的常識(shí)，就是這一切非理性狂熱的解毒劑。
（三）工具與目的
回望十五年，銀聯(lián)和產(chǎn)業(yè)均受益于科技進(jìn)步，但也感受到了對(duì)“黑科技”的拜物迷思。工具，代替不了目的；或言之，在目的之外，工具就只是工具。
曾幾何時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)成為包治百病、藥到病除的良藥，為各行各業(yè)頂禮膜拜，希圖用互聯(lián)網(wǎng)“一網(wǎng)就靈”的方式來全面改造，煥發(fā)新生。的確，在很多時(shí)候這是對(duì)的：互聯(lián)網(wǎng)是第三次科技革命的精粹，以其傳播的邊際成本極低的特性，成為人類社會(huì)迄今見證到的規(guī)模經(jīng)濟(jì)的最佳實(shí)例。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)的影響確已日益深遠(yuǎn)，被改造的領(lǐng)域也愈發(fā)廣闊，通訊、貿(mào)易、出行、教育……科技極好地降低了交易成本、優(yōu)化了人際連接、實(shí)現(xiàn)了交互便捷，我們已經(jīng)很難想象沒有網(wǎng)絡(luò)的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)，就像上上個(gè)世紀(jì)的蒸汽機(jī)、電力一樣極大地提升了社會(huì)生產(chǎn)和運(yùn)行的效率。
但究其本質(zhì)，蒸汽機(jī)只是提升動(dòng)力的工具，而不是工廠本身；在互聯(lián)網(wǎng)之外的行業(yè)里，互聯(lián)網(wǎng)也只是一項(xiàng)工具，雖然是很厲害的工具，但并不是這個(gè)行業(yè)本身。
金融是最早利用科技提升自身的行業(yè)，沒有電匯技術(shù)的飛速發(fā)展就沒有現(xiàn)代國際銀行業(yè)的產(chǎn)生。我國銀行業(yè)IT系統(tǒng)建設(shè)一直以來以極高安全標(biāo)準(zhǔn)和高規(guī)格的開發(fā)、運(yùn)營投入著稱。從上世紀(jì)90年代開始的金融電子化基礎(chǔ)建設(shè)，到本世紀(jì)初網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等基礎(chǔ)建設(shè)，乃至近幾年在線支付、直銷銀行領(lǐng)域的躍進(jìn)，都是不同階段金融和科技相互融合的結(jié)晶。這種融合帶來了組織、流程、系統(tǒng)架構(gòu)多方面的深度變革。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行線上延伸后獲得了更加長尾的市場拓展，在數(shù)據(jù)、信息處理能力提升的輔助下，精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)一步優(yōu)化。
然而，金融的本質(zhì)沒有發(fā)生根本的改變，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營信用、經(jīng)營資金服務(wù)所面臨的挑戰(zhàn)并未因“+互聯(lián)網(wǎng)”或“互聯(lián)網(wǎng)+”而消散，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)收益模型也沒有發(fā)生質(zhì)變，反而因?yàn)樾录夹g(shù)的介入，信用在時(shí)間、空間上的錯(cuò)配所帶來的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營壓力是增、是減還難以短時(shí)間定論。因此，應(yīng)當(dāng)由金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的行業(yè)本質(zhì)來有效駕馭工具，而不是為工具所駕馭；應(yīng)當(dāng)用穿透的目光審視賬戶、風(fēng)險(xiǎn)控制等為新科技深度滲透的基礎(chǔ)工程?？傊?，駕馭新時(shí)代下的金融，需要“理性的工具”，也需要回歸“工具理性”。
火，是人類掌握的第一項(xiàng)大規(guī)模改造世界的工具；但馭火者，當(dāng)自慎。
（四）杠桿與其支點(diǎn)
回望十五年，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)成就了海量的交易，巨量的交易中有不少杠桿交易。這些杠桿交易撬起，跌落，既驚心動(dòng)魄，又讓人憂慮。
使用工具是人之所以為人的驕傲特質(zhì)，但濫用工具是人走向瘋狂、失敗的劣根特性。比如：杠桿。
無杠桿，不金融，放大收益的魅力讓人目眩神迷：我們得以提前消費(fèi)，買不起房的有了自己的房子，買不起車的開上了夢想的汽車；我們得以預(yù)支未來，小企業(yè)實(shí)現(xiàn)了吞并大機(jī)構(gòu)的壯舉。這些都離不開杠桿四兩撥千斤的作用。然而，為什么是“給一個(gè)支點(diǎn)我就能撬動(dòng)整個(gè)地球”而不是“給一根棍子我就能撬動(dòng)整個(gè)地球”？因?yàn)橹c(diǎn)在杠桿的組成要素中更接近本質(zhì)：支點(diǎn)是杠桿成其為杠桿的原因，否則就只是一根長而無當(dāng)?shù)墓髯?；支點(diǎn)的位置和強(qiáng)度，決定了杠桿的力度和能夠撬動(dòng)的對(duì)象的質(zhì)量。放大收益亦放大風(fēng)險(xiǎn)，迷戀杠桿借力者，不可不察！
常識(shí)告訴我們，債權(quán)杠桿的保障是償債倍數(shù)，那個(gè)支點(diǎn)的位置取決于足以覆蓋利息支出的現(xiàn)金流；股權(quán)杠桿的保障是股息凈利，那個(gè)支點(diǎn)的位置取決于覆蓋杠桿成本的未來紅利。隨意擺弄支點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)-收益天平自然會(huì)發(fā)生傾斜，一切超越市場平均風(fēng)險(xiǎn)收益率的暴利都不可能持續(xù)，短期的所得必將被累積的風(fēng)險(xiǎn)吞沒，我們一再強(qiáng)調(diào)“去杠桿”，正因如此。使用杠桿者自會(huì)打造力臂，監(jiān)管者更應(yīng)重視對(duì)支點(diǎn)的研究和規(guī)制。
支付，本身難以形成杠桿，但是卻可以成為撬動(dòng)金融信用的支點(diǎn)。由于支付比交易更接近現(xiàn)金流向，更了解商業(yè)運(yùn)行的實(shí)際內(nèi)情，是為用戶、商戶資信“畫像”最核心的指標(biāo)。因此眾多機(jī)構(gòu)開始為企業(yè)特別是小白用戶、小微商戶提供以支付數(shù)據(jù)為支撐的信用支持。支付機(jī)構(gòu)提供了T+0乃至T-n服務(wù)，商業(yè)銀行提供了POS貸業(yè)務(wù)，還有各種基于賬單或個(gè)體的分期。這些一定程度上滿足了低資信等級(jí)、缺乏合格抵押品的用戶、企業(yè)的臨時(shí)性、小額資金需求。但是，支點(diǎn)的強(qiáng)度、擺布位置仍然是這條杠桿能否持續(xù)成立的關(guān)鍵所在。凡以未來現(xiàn)金流為基準(zhǔn)的消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈融資及其基礎(chǔ)上的證券化，必須特別關(guān)注是否存在反復(fù)授信及衍生風(fēng)險(xiǎn)，畢竟面對(duì)的是傳統(tǒng)金融眼中并不是那么合格的客戶。意欲向存貸延展的支付業(yè)務(wù)仍須堅(jiān)守先收后付、敞口鎖定等原則，慎玩杠桿。
（五）模式與盈利
回望十五年，商業(yè)文明進(jìn)步斐然，容錯(cuò)容敗讓百業(yè)競放，各種玄妙的運(yùn)營模式不斷閃現(xiàn)。但泥沙俱下，難免有非理性的狂熱攪亂春水，我們也幾度為自己堅(jiān)守的四方模式焦慮不安。
一個(gè)時(shí)期以來，創(chuàng)業(yè)或轉(zhuǎn)型慣于討論模式、疏于討論盈利。然而若不能同時(shí)滿足用戶體驗(yàn)好和運(yùn)營者盈利的模式都難以持久。這，是一項(xiàng)常識(shí)。
“我們沒有對(duì)手，但是我們還不知道怎么賺錢……”模式創(chuàng)新者如是說。資本市場的發(fā)展，創(chuàng)業(yè)氛圍的培育，形成了用戶教育先行、市場培育為重、容忍虧損、敢于投入的良好范式，對(duì)商業(yè)模式的容錯(cuò)率大幅提升，不得不說這是商業(yè)文明的進(jìn)步，基于的是對(duì)科技和社會(huì)進(jìn)步的信心。但是，一個(gè)好的商業(yè)模式歸根到底是應(yīng)當(dāng)有“自我正反饋”循環(huán)效應(yīng)的：投入-創(chuàng)造-盈利-再投入-再創(chuàng)造-盈利……即便這種盈利不體現(xiàn)在當(dāng)期。沒有盈利，談什么模式；沒有價(jià)值創(chuàng)造，何來二次投入和能力再造？
近年目睹之怪現(xiàn)狀很多，或一補(bǔ)貼就熱銷、一漲價(jià)就冷卻，獲客成本日益攀升，侵蝕掉商業(yè)運(yùn)營原本就不厚的利潤空間；或用戶習(xí)慣雖然被成功培育，但海量的用戶并未顯現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，縱然有過億的用戶和正常的定價(jià)，依然是做一單賠一單，實(shí)現(xiàn)盈虧平衡遙遙無期……于是從to C變成to VC。模式最終兜售的是情懷，估量的是夢想，測算的是市夢率。無論是模式設(shè)計(jì)者還是投資者，都應(yīng)探究這樣一個(gè)問題：究竟怎樣的模式是市場培育，怎樣的模式是純粹燒錢？
關(guān)鍵在于是否遵循著商業(yè)的本質(zhì)。寄望于打造互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的各種商業(yè)模式，大多都是認(rèn)準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，但這種效應(yīng)并不是百試百靈。其中有兩項(xiàng)剛性支出就難以在互聯(lián)網(wǎng)的庇護(hù)下消解，即物流成本和營銷成本。而降低這兩項(xiàng)成本已經(jīng)非“互聯(lián)網(wǎng)思維”所長，反而是傳統(tǒng)商業(yè)經(jīng)營的強(qiáng)項(xiàng)?？疾炷切┑滹L(fēng)口的折翼者，我們可以清楚地知道模式的成功與否，不僅取決于用戶，更取決于模式的提供者是否有持續(xù)運(yùn)作該模式的能力，要么你有用之不竭的投入，要么你得盈利。因?yàn)橐?guī)模不一定就等于效益，規(guī)模效應(yīng)的釋放才是檢驗(yàn)成敗的試金石。
當(dāng)然，模式不是一成不變的，它應(yīng)該根據(jù)環(huán)境的變化而改變，但考慮模式變化后的結(jié)果和尋求模式變化本身一樣重要。我們的四方模式也應(yīng)該改變，但不應(yīng)輕易改變。
（六）平臺(tái)化與專業(yè)化
回望十五年，我們不只一次因?yàn)閼?yīng)堅(jiān)守卡組織平臺(tái)，還是應(yīng)立足平臺(tái)向發(fā)卡收單兩端延展而爭論。其實(shí)，各有美麗，各有無奈。既然你成了你，就應(yīng)該心無旁騖，做好自己。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展史表明，作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)營性組織一直以兩種形態(tài)在演進(jìn)：專業(yè)化經(jīng)營與平臺(tái)化運(yùn)作。當(dāng)然，專業(yè)化經(jīng)營的機(jī)構(gòu)也可以隨著其上下延伸成為專業(yè)的平臺(tái)，平臺(tái)也必須有其平臺(tái)類的專業(yè)。
歷史與現(xiàn)實(shí)中，一個(gè)人或一個(gè)團(tuán)隊(duì)，憑借其一項(xiàng)特殊的技術(shù)或技能就可以在某一經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的細(xì)分市場中做出名堂。我們可以觀察到，這種專業(yè)化經(jīng)營要么通過提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，大幅提升生產(chǎn)和交易的效率，要么合并了多個(gè)生產(chǎn)交易環(huán)節(jié)，大幅降低社會(huì)生產(chǎn)和交易的成本。專業(yè)化經(jīng)營不以多而全為能，而以少而精的獨(dú)創(chuàng)性創(chuàng)造價(jià)值。而平臺(tái)化運(yùn)作是以眾多專業(yè)化經(jīng)營的共用交集為基礎(chǔ)，以能滿足專業(yè)化機(jī)構(gòu)的需要而又不進(jìn)行重復(fù)投資為前提而產(chǎn)生的。所以，商業(yè)社會(huì)中，為專業(yè)者眾、成平臺(tái)者寡，平臺(tái)只能在眾多專業(yè)化服務(wù)實(shí)體支撐下而成型。千淘萬漉始到金，何其難為！一個(gè)好的平臺(tái)，要有產(chǎn)品、有規(guī)則、有品牌、有標(biāo)準(zhǔn)體系，有多元化的參與主體，有增進(jìn)效率的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，有分工協(xié)作的平臺(tái)秩序，有因勢利導(dǎo)的順時(shí)運(yùn)營。這些道來平常、實(shí)則周章的要件，沒有經(jīng)年的淬煉和打磨，怎能經(jīng)受住生態(tài)競爭的大浪淘沙？
集市，是人類社會(huì)最初形態(tài)的平臺(tái)。倘無地利之便，便無集中之勢；倘無人和之氣，便無生財(cái)之機(jī)；倘無琳瑯產(chǎn)品，便難通貨繁盛；倘無顯約明則，便難交易順達(dá)；倘無卓名隆譽(yù)，便難八方徠客；倘無近人情、合道理、因時(shí)而化的管理調(diào)度，倘無販夫走卒水路交通的周邊支持，又何來鼎沸喧騰、貨殖天下的熱鬧集市？筑就一個(gè)平臺(tái)，難！近年可見許許多多試圖通過做精垂直然后橫向鋪開構(gòu)建平臺(tái)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，在這驚險(xiǎn)一躍中跌落失足，既未成就價(jià)值延伸的平臺(tái)，又喪失了在專業(yè)領(lǐng)域的原有優(yōu)勢，實(shí)在令人扼腕。
專業(yè)轉(zhuǎn)型平臺(tái)難，平臺(tái)覬覦專業(yè)則更難且不堪。成為平臺(tái)就意味著對(duì)專業(yè)價(jià)值的放棄。專業(yè)化機(jī)構(gòu)從事的是直接的市場細(xì)分，是特能的產(chǎn)品和專門的服務(wù)；平臺(tái)化機(jī)構(gòu)的價(jià)值創(chuàng)造是間接的，依賴于各專業(yè)化的成員機(jī)構(gòu)的整體效率提升。如果平臺(tái)對(duì)專業(yè)的利益窺探覬覦、上下其手，終將因?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)的“用腳投票”而消散無蹤。現(xiàn)實(shí)中，我們看到許多平臺(tái)方或擷取利潤最豐厚的部分，或上下游全線通吃，以至于平臺(tái)上的其他專業(yè)各方都成為臨時(shí)的過客，最終因找不到在平臺(tái)中賴以立足和價(jià)值實(shí)現(xiàn)的位置而離去。他們支撐著平臺(tái)，卻最終為平臺(tái)所噬，平臺(tái)成了“利維坦”。這就是“假的平臺(tái)”：誘之以開放，烹之以閉環(huán)。
（七）開放與閉合
回望十五年，開放與閉合一直是我們糾結(jié)的問題。有時(shí)因不夠開放而使原本的合作者成了競爭對(duì)手，有時(shí)又因過度開放接入了不守規(guī)矩者，規(guī)則受到蹂躪；有時(shí)因過度閉合使合作者抱怨，有時(shí)又因無法閉合而讓無畏者濫用網(wǎng)絡(luò)。
“開放與閉合”是平臺(tái)的價(jià)值來源：只有充分的開放才能帶來豐富的生態(tài)，平臺(tái)越開放，參與主體越多，價(jià)值鏈條越長，要素流動(dòng)越充分，價(jià)值生產(chǎn)越大；只有有效的閉合才能帶來價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，閉合之處既是交易的終點(diǎn)，也是起點(diǎn)。簡言之，平臺(tái)的價(jià)值生產(chǎn)源自開放，平臺(tái)的價(jià)值實(shí)現(xiàn)依靠閉合。開放之于平臺(tái)的價(jià)值不言而喻，但閉合的做法多種多樣：全系統(tǒng)閉合、價(jià)值通吃者有之；規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)閉合，在局部業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)價(jià)值者有之；系統(tǒng)全面開放，只在特殊節(jié)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)價(jià)值者也有之。閉合的能力取決于平臺(tái)運(yùn)作者整合資源、掌握系統(tǒng)的能力，以及平臺(tái)的不可替代性。
真的開放，意味著平臺(tái)具有足夠的包容性、延展性。這種延展改變的是產(chǎn)業(yè)的形態(tài)和規(guī)模，不變的是秩序和格局。2015年12月開始的云閃付實(shí)踐表明：卡組織生態(tài)足以在不增加終端成本負(fù)荷的情況下為新參與方留出足夠空間。能夠帶來新的價(jià)值，增進(jìn)客戶體驗(yàn)，擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模的新主體都能在銀聯(lián)的生態(tài)里找到自己訴求實(shí)現(xiàn)的位置。當(dāng)然，對(duì)于銀聯(lián)來說，過程不易，鏈條漫長，談判艱辛。好在過程漫長終有結(jié)論，談判艱辛以致結(jié)果均衡！
有效閉合，就是要控制價(jià)值的鏈條無序延伸，完成平臺(tái)和合作方的價(jià)值實(shí)現(xiàn)，防止延伸過度帶來價(jià)值消解。參與主體的物流、服務(wù)流、信息流、資金流在平臺(tái)中的傳遞，帶來交換-形成交易-創(chuàng)造效益-產(chǎn)生利益。這每個(gè)環(huán)節(jié)都形成價(jià)值，此時(shí)平臺(tái)運(yùn)作方就要和合作方達(dá)成共識(shí)，實(shí)現(xiàn)交叉閉合，將價(jià)值落地。反之，若開放的鏈條沒有價(jià)值的閉合，產(chǎn)品、規(guī)則、價(jià)值越往下傳遞，離散的趨勢越強(qiáng)：當(dāng)終端的體驗(yàn)差異加大，生態(tài)的兼容性下降，最終用戶在各種差異和混亂中迷失，各參與主體的協(xié)調(diào)運(yùn)作的成本急劇提高，價(jià)值鏈條的傳遞不復(fù)邏輯自洽和持續(xù)完整，最終將導(dǎo)致用戶背離、生態(tài)失血。
一個(gè)好的平臺(tái)方，工作的要旨就是統(tǒng)籌：統(tǒng)籌入口、統(tǒng)籌標(biāo)識(shí)、統(tǒng)籌操作規(guī)程、統(tǒng)籌用戶體驗(yàn)…… 云閃付是移動(dòng)智能時(shí)代銀聯(lián)生態(tài)進(jìn)行的統(tǒng)籌實(shí)踐，就是要在開放平臺(tái)下，基于NFC-HCE、全手機(jī)方案、二維碼和token技術(shù)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)。我們的主要職責(zé)就是要發(fā)揮卡組織的作用，聯(lián)合并服務(wù)廣大發(fā)卡機(jī)構(gòu)、受理機(jī)構(gòu)等，協(xié)調(diào)生態(tài)內(nèi)其他參與主體，圍繞客戶體驗(yàn)做好各項(xiàng)工作，用規(guī)則的統(tǒng)一性克服應(yīng)用后端的離散趨勢，促進(jìn)“千行千面”但體驗(yàn)統(tǒng)一局面的形成。
同時(shí)，在開放與閉合之間，不同的平臺(tái)有不同的選擇：或側(cè)重開放，誠愿生態(tài)主體極大豐富，寧愿切分自身利益給新進(jìn)主體也無懼鏈條延長；或側(cè)重閉合，平臺(tái)方要掌控一切，不讓一分價(jià)值流失。開與閉既取決于平臺(tái)方自身的利益考量，也考驗(yàn)著平臺(tái)方對(duì)利益的定力和度量?？ńM織，無疑優(yōu)選開放，堅(jiān)持對(duì)平臺(tái)價(jià)值的守望。但開放不但要依規(guī)，還要依規(guī)對(duì)進(jìn)入者有效甄別；開放也不是不要閉合，但閉合處要和合作者好好商量。
（八）境內(nèi)與境外
回望十五年，我們的創(chuàng)業(yè)者們，深謀遠(yuǎn)慮。在進(jìn)行境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)通用工程的同時(shí)，就開始編寫境外市場發(fā)展的腳本。作為較早“走出去”的中國企業(yè)，銀聯(lián)幸逢我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，深刻融入國際經(jīng)濟(jì)合作體系的大時(shí)代，伴隨著國人走向全球，銀聯(lián)也陪伴國人開始國際化的征程。銀聯(lián)成立翌年即開展國際業(yè)務(wù)布局，從那時(shí)開始，銀聯(lián)人篳路藍(lán)縷、廣植山林，方有今日的“銀聯(lián)隨行，世界隨心”：遍及全球160多個(gè)國家和地區(qū)的綜合網(wǎng)絡(luò)，覆蓋2000萬商戶和130萬臺(tái)ATM。從北方雪域到南方熱土，從世界屋脊到海域島國，近年更跟隨“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)施，將網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)到了更大更深的范圍?？梢哉f“中國人走到哪里，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)就鋪設(shè)到哪里”的目標(biāo)已初步達(dá)成！
下一步呢？站在新的歷史起點(diǎn)上，在全球化進(jìn)一步深化和競爭格局更加復(fù)雜的下一個(gè)十五年，我們該如何面對(duì)？像銀聯(lián)這樣的平臺(tái)機(jī)構(gòu)，沒有全球化就沒有未來。這一點(diǎn)毋庸置疑！全球化就意味著全球網(wǎng)絡(luò)。如果你不能全球網(wǎng)絡(luò)，就說明你與已經(jīng)全球網(wǎng)絡(luò)的競爭者相比，你的網(wǎng)絡(luò)有缺口，網(wǎng)絡(luò)有缺口，就意味著體驗(yàn)不能全滿足。我們做的是“網(wǎng)絡(luò)的生意”，網(wǎng)絡(luò)的局限將致體驗(yàn)的割裂，體驗(yàn)的割裂將致用戶的離棄。如果在經(jīng)濟(jì)交流互動(dòng)尚不充分和頻密的“前全球化”時(shí)代尚可忍受，那么在人員、資本、要素已經(jīng)全球流動(dòng)的當(dāng)下和未來，你的網(wǎng)絡(luò)是否全球網(wǎng)絡(luò)則已成為決定成敗與否的關(guān)鍵。卡組織的實(shí)踐歷史就在眼前：上世紀(jì)后半葉以來，在韓國、澳洲、臺(tái)灣地區(qū)等曾涌現(xiàn)過數(shù)個(gè)卡組織，曾經(jīng)被稱為有力的“格局改變者”，但終究其興也勃、其亡也忽、歸于沉寂。審其敗因，不能在本土經(jīng)濟(jì)崛起的黃金時(shí)期盡快擴(kuò)大全球份額，建立起有支點(diǎn)、有縱深、有容量的超大網(wǎng)絡(luò)是不可否認(rèn)的失著。這就是全球化下的殘酷現(xiàn)實(shí)，商業(yè)競逐早已從考量一國一域的得失延伸到著眼越洋寰球的布局落子，因?yàn)楝F(xiàn)在已經(jīng)是“不謀全球者就不足以謀一域”！
銀聯(lián)是幸運(yùn)的，在推進(jìn)國際化征程時(shí)背靠著日益強(qiáng)盛的國力，享受著老百姓越來越多地走出國門所帶來的市場紅利。正是在本輪“內(nèi)卡外用”的高速增長期中，我們完成了在世界主要國家和地區(qū)的基礎(chǔ)性布局。應(yīng)當(dāng)保持清醒的是，這種紅利最終將會(huì)因進(jìn)入平臺(tái)期而觸碰到增長的極限。我們近期的挑戰(zhàn)就是要在這個(gè)極限到來之前的時(shí)間窗口里，抓住有利時(shí)機(jī)完成向具有更大國際影響力卡組織的躍升，切實(shí)推進(jìn)“國際化三步走”的下半程，即從“中國人走到哪里服務(wù)就延伸到哪里”到“境外當(dāng)?shù)匕l(fā)卡當(dāng)?shù)厥褂谩保罱K達(dá)到在全球范圍內(nèi)為全球持卡人提供綜合化創(chuàng)新性服務(wù)的目標(biāo)。這個(gè)時(shí)間窗口，并不長！
因此，作為趕超者，我們必然要采取更符合戰(zhàn)略機(jī)遇期要求的趕超策略：大開大闔、高舉高打！目標(biāo)不僅是拿下一城一地，更要以整體網(wǎng)絡(luò)為目標(biāo)。在這個(gè)階段，卡組織的競爭已經(jīng)從單一產(chǎn)品進(jìn)入到全面網(wǎng)絡(luò)的競爭，若仍然是一張卡一張卡的發(fā)行、一個(gè)商戶一個(gè)商戶開通的零敲碎打，沒有以大機(jī)構(gòu)、大網(wǎng)絡(luò)為目標(biāo)的競爭方案，那么我們就永遠(yuǎn)擺脫不了“跟隨者”的尷尬角色，就永遠(yuǎn)無法獲得相應(yīng)的市場話語權(quán)，就會(huì)在“贏家通吃”的馬太效應(yīng)中逐漸沉淪為末流。在這個(gè)過程中，投入是必要的，資本的引導(dǎo)是必需的，全產(chǎn)品全系統(tǒng)的資源配置是必然的。總之，這個(gè)階段的競爭是市場份額的競爭，一切策略的綢繆都要圍繞著“份額”而開展，要“下定決心，不怕犧牲，排除萬難，去爭取勝利”！
戰(zhàn)略上要高舉高打、綱舉目張，戰(zhàn)術(shù)上則要審慎規(guī)劃、注意落地。因?yàn)椤叭魏螞]有細(xì)節(jié)的創(chuàng)意和規(guī)劃都毫無意義”！現(xiàn)實(shí)中，與國外機(jī)構(gòu)合作中個(gè)別時(shí)候會(huì)出現(xiàn)：談時(shí)熱血沸騰，過后悄無聲息，最后煙消云散的無奈。屢屢有國內(nèi)驗(yàn)證成型的標(biāo)準(zhǔn)、方案、產(chǎn)品在目標(biāo)市場無法落地的情況，花團(tuán)錦簇的方案變成只可遠(yuǎn)觀無法近賞的空中樓閣。這種“水土不服”的窘境反映了我們在對(duì)接能力上的欠缺，特別是對(duì)當(dāng)?shù)厥袌龅谋O(jiān)管、環(huán)境、習(xí)慣的不熟悉。我們以發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)為合作首選，方案的溝通談判、落地實(shí)施也以他們?yōu)橹饕獙?duì)象。這沒有錯(cuò)，以后還要繼續(xù)，但隨著這些機(jī)構(gòu)本身經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)變，特別是對(duì)專業(yè)化服務(wù)公司依賴程度的加深，真正掌握用戶和商戶本質(zhì)需求的是隱身這些主體背后的專業(yè)力量。因此線上的網(wǎng)關(guān)公司、線下的地推部隊(duì)已然成為推動(dòng)支付方案落地的關(guān)鍵角色。適應(yīng)新狀況，我們的產(chǎn)品方案不但應(yīng)當(dāng)陽春白雪，也要下里巴人。我們要學(xué)會(huì)與所有機(jī)構(gòu)握手合作，通過她們在那片土地上形成“當(dāng)?shù)貏萘Α?，搞定網(wǎng)絡(luò)落地的“最后100米”！
國際化事關(guān)銀聯(lián)成敗的全局，我們必須舉全公司之力支持國際化。經(jīng)過十五年的布局，我們體系內(nèi)已經(jīng)有全球網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的發(fā)卡系統(tǒng)服務(wù)機(jī)構(gòu)、走出國門全球展業(yè)的收單機(jī)構(gòu)、全球認(rèn)可的安全檢測機(jī)構(gòu)和認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)，在產(chǎn)業(yè)鏈上下游和市場周邊已經(jīng)形成了一定的體系化競爭的戰(zhàn)略優(yōu)勢。如何利用這些資源稟賦，轉(zhuǎn)化成國際競爭的體系優(yōu)勢，不僅是銀聯(lián)國際業(yè)務(wù)及相關(guān)板塊應(yīng)當(dāng)思考的問題，更應(yīng)納入到銀聯(lián)集團(tuán)化建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)！
既然是后發(fā)，那就還應(yīng)當(dāng)挖掘出后發(fā)的優(yōu)勢。隨著全球化的深刻發(fā)展，不僅僅是人員、資本這些有形要素在加速流動(dòng)，創(chuàng)意、產(chǎn)品和模式等無形資源也在國與國之間高速交流交換。全球布局，不僅僅是競爭布局，更是創(chuàng)新布局，在創(chuàng)新無國界的環(huán)境中，全球競爭更意味著全球創(chuàng)新。硅谷車庫里的產(chǎn)品原型、以色列實(shí)驗(yàn)室中的創(chuàng)新科技、歐洲工廠里的精密儀器……今日在彼國開花，明朝就能在我處結(jié)出碩果。善于利用全人類的智慧為我們的事業(yè)服務(wù)，在當(dāng)下的國際競爭中更有著突出重要性！未來，我們向國際市場走去，要在競爭中帶去產(chǎn)品、方案和服務(wù)，在合作中帶回新的創(chuàng)意、技術(shù)和能力。走出去-請進(jìn)來，最終形成全球智慧為我所用、我為全球提供良好服務(wù)的格局。
當(dāng)下我國支付行業(yè)發(fā)展日新月異，在諸多領(lǐng)域已是全球翹楚，我國也日益成為Fintech創(chuàng)新的策源地之一。有甄別地利用我國支付業(yè)的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)，把那些真正有利于提高效率、提升體驗(yàn)的做法“揚(yáng)棄”地在國際市場上使用，適應(yīng)當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管和市場環(huán)境，與目標(biāo)市場的友商相爭鳴，可能也是我們進(jìn)行全球“競合”工作的新內(nèi)容。
與此同時(shí)，我們也應(yīng)該明白：真正的國際化，就是實(shí)在的本地化。依據(jù)當(dāng)?shù)亓?xí)慣，遵從當(dāng)?shù)匾?guī)則，依靠當(dāng)?shù)厝藛T，耕耘當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)，是真正國際化的不二法門。
銀聯(lián)，就是中國國際化進(jìn)程具體而微的縮影。同事們，不遠(yuǎn)的將來，我們銀聯(lián)，一個(gè)深入融合于國際市場體系，具有國際影響力的綜合支付服務(wù)商的形成，靠你、靠我、靠我們?nèi)w銀聯(lián)人！
（九）趨勢與發(fā)展
回望十五年，我們體會(huì)到這個(gè)時(shí)代里唯一不變的就是變化本身。探究變化的趨勢，才能順勢而為，才會(huì)實(shí)現(xiàn)真發(fā)展。以變應(yīng)變，求新得新。
立足現(xiàn)在，放眼未來，支付產(chǎn)業(yè)會(huì)有哪些趨勢性的變化呢？
我們已經(jīng)很久看不見存折了，我們也很快將看不到實(shí)體的卡片。從有卡到無卡，反映的是從以卡片為基礎(chǔ)深化到以賬戶為基礎(chǔ)的支付內(nèi)涵的變化。在此基礎(chǔ)上，技術(shù)的發(fā)展將能夠?qū)γ恳粋€(gè)人做出精準(zhǔn)的識(shí)別，與此人相關(guān)的信息可以瞬間匯集到身份識(shí)別后的此人身上，他的消費(fèi)行為僅是自己的行為，售貨、支付等環(huán)節(jié)將外化為系統(tǒng)處理。這應(yīng)該是個(gè)趨勢。
支付的移動(dòng)化會(huì)越來越普及，也將越來越深化。手機(jī)早就超出便攜式即時(shí)通訊工具的范疇，成為個(gè)人信息處理系統(tǒng)終端，真正成為人的體外器官，須臾不愿離身。在下個(gè)浪潮到來前，圍繞這個(gè)終端去分食“國民總時(shí)間”是各類商業(yè)行為考慮的出發(fā)點(diǎn)，支付也概莫能外。這已是個(gè)現(xiàn)實(shí)性的趨勢。
支付服務(wù)的費(fèi)率將持續(xù)下降，支付行業(yè)也將越來越薄利、微利，我國的支付費(fèi)率早已不到國際平均費(fèi)率的四成。新的市場進(jìn)入者越來越多，競爭日益激烈，價(jià)格之爭任何時(shí)候都是利器。政府為了改善民生，使大眾享受普惠金融服務(wù)也會(huì)對(duì)降低費(fèi)率提出要求。這將使支付越來越接近基礎(chǔ)生產(chǎn)要素的本質(zhì)，就像水、電、煤、氣一樣，要素化、標(biāo)準(zhǔn)化、大供給、低成本……這應(yīng)該是個(gè)趨勢。
相伴而來，在支付越來越微利的趨勢下，支付作為一切經(jīng)濟(jì)行為的起點(diǎn)和終點(diǎn)的屬性無疑會(huì)強(qiáng)化，支付機(jī)構(gòu)搶占支付入口資源的競爭只會(huì)不斷加劇，支付與其他商業(yè)環(huán)節(jié)的“交叉融合”也將愈發(fā)深化。支付機(jī)構(gòu)必然使其服務(wù)向前延伸以與品牌、營銷相勾連，向后延展又與存貨經(jīng)營、物流管理相連接，再加上支付本身與會(huì)員體系、獲客手段的天然關(guān)聯(lián)，一個(gè)以支付為中心的“異業(yè)聯(lián)盟”遂成為眾多機(jī)構(gòu)可能選擇的發(fā)展方案。這似乎也是個(gè)趨勢。
大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)風(fēng)起云涌，新技術(shù)催生新業(yè)態(tài)。應(yīng)用新技術(shù)不斷改造、完善自己的運(yùn)營網(wǎng)絡(luò)，甚至依據(jù)新技術(shù)，完全重構(gòu)自己的業(yè)務(wù)處理網(wǎng)絡(luò)，以使自己的網(wǎng)絡(luò)更加自動(dòng)化、智能化。對(duì)平臺(tái)化運(yùn)作的機(jī)構(gòu)來說，這似乎是必然的趨勢。凡此種種。
趨勢一旦廓清，接下來就應(yīng)該順勢而為，推動(dòng)發(fā)展。如果說從有卡到無卡到依人而付的趨勢是可能的，那我們就應(yīng)該主動(dòng)地有計(jì)劃地逐步放下經(jīng)營多年的卡片，堅(jiān)定地走向無卡之路；如果包括支付在內(nèi)的各類業(yè)務(wù)向移動(dòng)端遷移集成的趨勢是必然的，那我們就應(yīng)該義無反顧地聯(lián)合各方，以更大的耐心、更大的投入狠做云閃付，讓它的內(nèi)涵不斷豐富，外延不斷發(fā)展，體驗(yàn)不斷改善；如果支付業(yè)務(wù)要素化、微利化的趨勢是擋不住的，那我們現(xiàn)在就要丟掉糾結(jié)，重構(gòu)我們的收入支柱，向科技、數(shù)據(jù)、風(fēng)控等更有價(jià)值的領(lǐng)域發(fā)展；如果單一支付業(yè)務(wù)已無法生存，向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)型是個(gè)趨勢，那我們就必須集成綜合服務(wù)方案，讓鏈條延伸、讓平臺(tái)繼續(xù)開放，讓生態(tài)更有價(jià)值，支持并促成異業(yè)聯(lián)盟式生態(tài)進(jìn)化。
如果平臺(tái)化運(yùn)作機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)必須更加自動(dòng)化、智能化是趨勢的話，那我們就應(yīng)該重新審視現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)路線、技術(shù)框架、技術(shù)路徑。目前這種中心與前端處理并重、系統(tǒng)緊耦合、終端重資產(chǎn)、系統(tǒng)升級(jí)嚴(yán)重依賴各參與方的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)是否適應(yīng)市場的發(fā)展？如果從更廣闊的場景和更本質(zhì)的意義上問我們自己：社會(huì)對(duì)銀聯(lián)最重要的需求是什么？銀聯(lián)的價(jià)值最突出的體現(xiàn)在哪里？認(rèn)真思考后我們會(huì)發(fā)現(xiàn)：是銀聯(lián)龐大的網(wǎng)絡(luò)！因此，我們必須要，實(shí)際上也是唯一的選擇，就是把運(yùn)營網(wǎng)絡(luò)做得足夠廣，聯(lián)接城鄉(xiāng)，覆蓋全球；做得足夠深，容納更多機(jī)構(gòu)、服務(wù)更多個(gè)人；通道更好使，通道容量足夠大，數(shù)據(jù)傳遞更順暢，各類功能更便捷；運(yùn)營價(jià)格夠合理，為網(wǎng)絡(luò)各利用方提供成本更低、有足夠競爭力的服務(wù)對(duì)價(jià)。作為基礎(chǔ)服務(wù)提供商，我們只能努力讓用戶和商戶無論調(diào)用哪類支付的賬戶，采用何種支付媒介，遵循何種支付路由，都能在統(tǒng)一、穩(wěn)定的清算通道得到支撐。這些作為也將在數(shù)字貨幣等下一代浪潮到來時(shí)為我們埋下一條金線。
建立開放的系統(tǒng)操作規(guī)范，為合作開發(fā)預(yù)留接口。在這個(gè)支付要素化的時(shí)代，我們要在商業(yè)的運(yùn)行中實(shí)現(xiàn)交叉融合，提供的操作系統(tǒng)規(guī)范所支持的不是一款設(shè)備，而是應(yīng)用的總和，滿足的需求“基于支付并超越支付”。
為豐富整體產(chǎn)業(yè)生態(tài)做好網(wǎng)絡(luò)準(zhǔn)備。異業(yè)合作、跨界融合，商業(yè)文明的躍遷是銀聯(lián)乃至銀聯(lián)系進(jìn)行“能力輸出”的機(jī)會(huì)，是為網(wǎng)絡(luò)成員“賦能”的過程，最后的結(jié)果將是生態(tài)的整體價(jià)值得到巨量提升。
大勢所趨，乘勢而做，謂之發(fā)展。
（十）常識(shí)與方法
回望十五年，我們有創(chuàng)新也有堅(jiān)守，有所得也有錯(cuò)過，有經(jīng)驗(yàn)也有教訓(xùn)，所幸一代代銀聯(lián)人留下的探索和思考是我們踏上征途的起點(diǎn)。這個(gè)世界太花哨，如果你不是神仙，要霧里看到真花，你就用常識(shí)，做事的方法也從常識(shí)出發(fā)。
未來已來，未來也有未來的常識(shí)和基于常識(shí)的方法。下一個(gè)十五年，向那最樸素的方法論回歸；大道至簡，我們用最平常的“是什么、為什么、怎么辦”的常識(shí)框架丈量未來：
常識(shí)第一問是“是什么”?！拔覀兪钦l，誰與我同行”，這是首要問題，涉及到我們對(duì)自己定位的認(rèn)知。當(dāng)回歸初心、恪守本位，我們能夠容易地分辨出銀聯(lián)支付生態(tài)里清晰的圈層結(jié)構(gòu)。作為卡組織，我們的客戶是發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)。他們始終是我們最主要依靠的力量，是利益基本一致、“能夠陪我們走到最后”的同盟；作為新型卡組織，我們的用戶是持卡人、商戶，渠道、內(nèi)容合作機(jī)構(gòu)是我們必須團(tuán)結(jié)和壯大的力量，是利益存在交集、“能夠助我們走得更遠(yuǎn)”的朋友；大量的硬件合作商、軟件提供商、數(shù)據(jù)服務(wù)商等，按照一定分工和定位在生態(tài)中發(fā)揮作用、創(chuàng)造價(jià)值，他們是保證銀聯(lián)支付生態(tài)穩(wěn)定的重要支持主體。
弄明白了這個(gè)首要問題后，方法其實(shí)很簡單，就是以真誠的態(tài)度，服務(wù)的方法，通過溝通真正明白他們的訴求，用我們的能力去滿足他們對(duì)我們的需要。把銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開放給他們，成為他們業(yè)務(wù)創(chuàng)新、拓展的依靠。
常識(shí)第二問是“為什么”。為什么資金實(shí)力、系統(tǒng)強(qiáng)度、風(fēng)控能力上都是最佳水準(zhǔn)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，卻不能在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代占得先機(jī)？原因在“最后一百米”上。當(dāng)我們的視角從發(fā)卡、收單推進(jìn)到真正的終端即持卡人、商戶時(shí)，可以發(fā)現(xiàn)海量且高度離散的受眾，正使我們的客戶面臨著終端需求復(fù)雜而多變、機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)成本高企、資源分散而力度薄弱，各機(jī)構(gòu)關(guān)注和考核的重點(diǎn)不一，很難“力出一孔”和“利出一孔”，整個(gè)合作鏈找不到觸及用戶痛點(diǎn)的抓手，從而帶來或用戶離棄或被旁路的風(fēng)險(xiǎn)。常識(shí)告訴我們：越俎代庖，廚師不干；親力親為，干不過來。我們是卡組織，既不發(fā)卡，也不收單，卡產(chǎn)品的豐富由發(fā)卡機(jī)構(gòu)來辦；豐富后的卡產(chǎn)品使用，由收單機(jī)構(gòu)來干。我們干什么？做發(fā)展的引領(lǐng)者、組織者、推動(dòng)者、激勵(lì)者。我們要有預(yù)研、有思路，才能引領(lǐng)別人；有了思路，要組織各參與方實(shí)施，將思路落地；各參與方對(duì)同一項(xiàng)目的認(rèn)知和實(shí)施肯定有別，我們就要去推動(dòng)。有時(shí)候你不推，他真不動(dòng)，如果他體積很大，你還一下兩下推不動(dòng)，所以要使勁推。在實(shí)施的過程中，有正向的，也有亂搞的，所以要激勵(lì)，正向的正激勵(lì)，亂搞的負(fù)激勵(lì)。做到這個(gè)，功不一般了！
常識(shí)第三問是“怎么辦”?，F(xiàn)在和未來的商業(yè)競爭已不再是企業(yè)和企業(yè)之間的競爭，而是企業(yè)生態(tài)之間的競爭；市場的邏輯已不再是簡單的“誰強(qiáng)誰就贏”，而是誰進(jìn)化得快，誰能找到更多的協(xié)同進(jìn)化的伙伴，誰就能生存。因此，擴(kuò)大生態(tài)范圍、推進(jìn)協(xié)同進(jìn)化是平臺(tái)方的生存和發(fā)展頭等要?jiǎng)?wù)。銀聯(lián)的支付生態(tài)邊界還可以進(jìn)一步擴(kuò)大嗎？當(dāng)然可以。“沒有不合適的人，只有不合適的位置”，推廣至我們的生態(tài)就是“沒有不能入網(wǎng)的機(jī)構(gòu)，只有不同的資質(zhì)”。常識(shí)告訴我們“生態(tài)的價(jià)值生產(chǎn)在于開放”，所以我們要接受不同資質(zhì)、不同能力、不同水準(zhǔn)的價(jià)值主體；常識(shí)還告訴我們“同一業(yè)務(wù)、同一規(guī)則”，所以資質(zhì)、能力不同的主體在網(wǎng)絡(luò)中的定位、功能、管理不同，當(dāng)資質(zhì)提升了再實(shí)現(xiàn)定位、功能的躍升。分析的方法就是分類，管理的準(zhǔn)則就是分層，只有這樣我們才能使得有能力服務(wù)或事實(shí)上已經(jīng)在服務(wù)持卡人、商戶的機(jī)構(gòu)進(jìn)入生態(tài)，才能避免出現(xiàn)入網(wǎng)和非入網(wǎng)機(jī)構(gòu)的二元結(jié)構(gòu)，前者因入網(wǎng)而盡享通道之利卻不思改進(jìn)服務(wù)，后者卻因入網(wǎng)無門而遁入灰色地帶，在規(guī)范所不可及的地方求得生存之機(jī)。有要求、無門檻，這就是我們想要的理想生態(tài)。
不忘初心，依靠常識(shí)，方法就在手邊。
結(jié)語
站在新的歷史起點(diǎn)上，回望聯(lián)網(wǎng)通用時(shí)代的肇基歷史，再看看當(dāng)下的產(chǎn)業(yè)使命，每位銀聯(lián)人都應(yīng)當(dāng)對(duì)卡組織的平臺(tái)路線和公共責(zé)任心存感念。正是這樣的道路選擇，恪守有所為有所不為的本位，為銀聯(lián)完成歷史使命提供了機(jī)制安排上的可能，也為應(yīng)對(duì)當(dāng)下產(chǎn)業(yè)巨變預(yù)留了可據(jù)之以進(jìn)退的空間，在未來平臺(tái)經(jīng)濟(jì)演進(jìn)中提供了廣泛延展的可能，更為新常態(tài)下實(shí)現(xiàn)安全與效率兼顧、創(chuàng)新與規(guī)范結(jié)合、不負(fù)公眾和監(jiān)管所托的產(chǎn)業(yè)宏景帶來了保證。既然選擇了前方，那就只得日夜兼程；既然選擇了平臺(tái)之路，提升交易效率的努力將永不停歇。
讓我們不忘初心，繼續(xù)前進(jìn)，大家擼起袖子加油干！如果我們的努力能對(duì)祖國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展略盡綿薄之力，為支付市場發(fā)展做出應(yīng)有貢獻(xiàn)，為我們的客戶、用戶提供滋潤無聲的服務(wù)，中國銀聯(lián)幸甚，銀聯(lián)人幸甚。
時(shí)文朝
2017年3月26日
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