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pos機的簡短推銷技
在收入水平逐漸提升的情況下，越來越多的人接受并熱衷于提前消費，這也成為我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務迅猛發(fā)展的先決條件。各大商業(yè)銀行聚焦信用卡業(yè)務，將零售業(yè)務轉(zhuǎn)型定位在信用卡業(yè)務上，從物力、人力、財力多個角度加大投入力度，推動信用卡業(yè)務發(fā)展。
然而從信用卡市場現(xiàn)狀來看，信用卡營銷經(jīng)歷了旺盛期之后，正處于增速放緩的階段，各商業(yè)銀行在營銷過程中突顯出信用卡分期費率高、定價方式不合理、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重等問題，對于信用卡市場發(fā)展非常不利。
因此探索信用卡市場營銷問題，切中消費者需求與市場發(fā)展規(guī)律，優(yōu)化信用卡營銷策略，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展必須面對的問題。
一、信用卡的定義信用卡，本質(zhì)上是一種電子支付卡片，分為實體卡和虛擬卡兩種形式。一般情況下，信用卡指的是商業(yè)銀行按照以信用水平為依據(jù)發(fā)行的支付卡片，功能涵蓋了存取款、消費信貸、支付結(jié)算等。
通常情況下，信用卡的正面標記卡號、卡片有效期、持有者姓名拼音以及銀行姓名等內(nèi)容，背面為銀行卡相關(guān)信息以及簽名條等。信用卡使用屬于一種非現(xiàn)金交易形式，從另一個層面來看屬于更為簡便、快捷的信貸業(yè)務。
信用卡客戶可以使用信用卡在線上或線下購物消費，同時可以在銀行進行取現(xiàn)交易，在支付交易之后，銀行會就定期發(fā)送賬單信息，客戶按照簽約日期還款即可。
商業(yè)銀行信用卡的功能與特點主要有以下幾方面：
（1）支付結(jié)算功能
信用卡持卡人通過線上渠道或者實體店鋪使用信用卡購買服務或者商品，信用卡支持線下 POS 支付和線上支付。先消費后還款為消費者提供了極大的便利，同時可以進行分期還款。
（2）消費信貸功能
銀行系統(tǒng)會根據(jù)客戶在本行的資產(chǎn)情況和征信數(shù)據(jù)提取的情況對該客戶進行一定的額度的授予，客戶在信用卡可使用的額度內(nèi)消費或借款。
在使用一段時間后，銀行會根據(jù)持卡人用卡情況主動或被動接受持卡人的申請，對卡片授信額度調(diào)整，分為永久調(diào)整或者臨時調(diào)整。
從本質(zhì)上來講，使用信用卡屬于一種短期貸款業(yè)務。
（3）電子貨幣
信用卡作為一種電子貨幣，在卡組織選擇方面，不僅可以選擇銀聯(lián)，同時可以選擇 JCB、萬事達、VISA 等國際卡組織，不同的卡組織中，信用卡持卡人的消費場景也不同，可以在國外或者國內(nèi)消費，在一定意義上是對傳統(tǒng)紙幣的替代。
二、信用卡產(chǎn)品現(xiàn)狀農(nóng)業(yè)銀行作為國有四大商業(yè)銀行之一，為更好的適應時代與市場發(fā)展要求，在信用卡業(yè)務方面投入大量資源，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的社會大背景下，憑借不斷更新的產(chǎn)品來爭搶市場份額。
現(xiàn)階段，F(xiàn)Y 農(nóng)行可自主通過官網(wǎng)申請的信用卡有九個系列，前些年一直以燃夢信用卡及 QQ 信用卡為主要推銷卡種，但由于農(nóng)業(yè)銀行信用卡的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，燃夢等終身免年費信用卡已退出歷史舞臺。目前 FY 農(nóng)行信用卡可申請產(chǎn)品雖然數(shù)量較多，但是針對性不強，且種類繁多，缺少營銷推廣賣點。
三、信用卡產(chǎn)品成本與價格價格作為信用卡營銷中十分重要的一個方面，與營銷成果及盈利有著最直接的關(guān)系，合理的定價不僅可以拓展客戶群體而且能擴大利潤空間，同時是服務和渠道的營銷組合的策略基礎(chǔ)。
信用卡營銷中價格策略對信用卡來說一般指的是年費、工本費、透支利息、存款利息、手續(xù)費等，在監(jiān)管部門政策監(jiān)管下各商業(yè)銀行的信用卡價格策差距很小。
FY 農(nóng)行信用卡年費及工本費標準由總行統(tǒng)一制定，目前 FY 農(nóng)行信用卡年費收費區(qū)間為年，如果中途銷戶，年費則不退?？蛻艮k理信用卡，一般首年免收年費，而對與馨醫(yī)卡、鄉(xiāng)村振興卡、公務卡等通過線下辦理的特殊卡種實行終身免年費的政策。
客戶辦理信用卡收取免費以首刷為計時標準，且收取年費后一個月內(nèi)，可以撥打官方客服電話，申請消費后返還年費。FY 農(nóng)行通過這樣的政策有利于吸引新用戶，同時也激勵用戶主動使用信用卡消費。
FY 農(nóng)行透支利率為日利率 0.05%，從銀行記賬日起對透支金額計息，并按月計算復利，且農(nóng)行國內(nèi)卡種采用統(tǒng)一的透支利率。而信用卡會有一段時間的免息期，根據(jù)卡種的不同，一般在 50 天左右。
對于信用卡內(nèi)的存款視為溢繳款，各家商業(yè)銀行對溢繳款的規(guī)定大致相同。目前農(nóng)行信用卡溢繳款暫不計付利息（雙方另有約定除外）。
信用卡手續(xù)費一般分為分期手續(xù)費和取現(xiàn)手續(xù)費，現(xiàn)隨著時代的發(fā)展，信用卡業(yè)務條線多了 POS 刷卡、第三方支付手續(xù)費收入。
客戶在資金緊缺的情況下，選擇信用卡取現(xiàn)或者現(xiàn)金分期消費分期等手段，緩解資金壓力。信用卡分期分為額度內(nèi)分期和商戶分期。目前 FY 農(nóng)行額度內(nèi)分期包含賬單隨 e 分期、賬單分期和消費分期、現(xiàn)金分期以及額度內(nèi)商戶分期。專項分期則為樂分易、汽車、家裝三種分期業(yè)務。
汽車分期需營業(yè)網(wǎng)點與汽車經(jīng)銷商合作，汽車分期與家裝分期由 FY 農(nóng)行特定的一些網(wǎng)點推行業(yè)務，而樂分易及額度內(nèi)分期則每個網(wǎng)點都可以開展。在沒有活動與優(yōu)惠的情況下，賬單分期和消費分期的手續(xù)費均為 0.6%，為拓展業(yè)務，擴大市場占有率，F(xiàn)Y 農(nóng)行經(jīng)常對分期業(yè)務提供一定的優(yōu)惠。
信用卡取現(xiàn)的手續(xù)費指通過自助終端或者柜面對卡內(nèi)信用額度以現(xiàn)金的形式支取，FY 農(nóng)行取現(xiàn)手續(xù)費為 1%，且無免息期。除分期及取現(xiàn)的手續(xù)費外，POS 刷卡費用及第三方支付的手續(xù)費收取也逐漸成為 FY 農(nóng)業(yè)銀行信用卡手續(xù)費收入的重要組成部分。
但此類手續(xù)費一般是向商戶收取，與信用卡持卡人無關(guān)，無需信用卡持卡人支付。POS 機信用卡消費正常情況下為 0.5%，上不封頂，POS 機條碼支付為 0.38%上不封頂。
商戶二維碼的手續(xù)費與客戶在銀行的資金留存有關(guān)，對一部分手續(xù)費進行減免，但商戶二維碼對信用卡支付有一定的限額，限額的大小與網(wǎng)點辦理業(yè)務時提交的申請有關(guān)。
在 FY 農(nóng)行信用卡營銷過程中，會與商戶二維碼、POS 等聯(lián)動營銷，并提供消費活動，吸引客戶刷卡消費，促進卡電業(yè)務發(fā)展，提高 FY 農(nóng)行信用卡收入水平。
四、信用卡現(xiàn)有的營銷渠道FY 農(nóng)行營銷信用卡的渠道分為線上、線下兩種渠道，主要是線上客戶經(jīng)理北極星掃碼辦卡，掌銀、網(wǎng)銀申請辦卡；客戶在網(wǎng)點內(nèi)超柜、柜面申請辦卡；客戶經(jīng)理上門批量辦卡。
由于科技的發(fā)展，行業(yè)間的競爭，客戶越來越不愿進入營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務，因此線上渠道已成為 FY 農(nóng)行信用卡營銷的重要手段，在不斷的優(yōu)化與改進之后，農(nóng)業(yè)銀行推出了北極星辦卡業(yè)務。
客戶經(jīng)理登錄農(nóng)行信用卡微信公眾號，錄入個人信息（農(nóng)行員工已由上級行批量導入員工信息），并進行面部認證，認證通過后，方由有權(quán)限對業(yè)務種類進行選擇。北極星分四塊內(nèi)容：獲客、活客、分期、商戶。獲客板塊分為員工面對面發(fā)卡，員工遠程發(fā)卡。
由客戶經(jīng)理選擇并生成信用卡申請二維碼，面對面發(fā)卡需客戶與客戶經(jīng)理合照，此方式審批成功的信用卡，可直接郵寄到客戶指定地點。
遠程發(fā)卡不需合照，但客戶無法選擇收卡地點，統(tǒng)一郵寄到客戶經(jīng)理預設(shè)網(wǎng)點，客戶需要等待接收短信后，到營業(yè)網(wǎng)點面簽后，方能拿到卡片。活客板塊分為刷臉激活與定向邀約，客戶可直接掃碼對自己的信用卡進行激活。
分期板塊為樂分易和專項分期，客戶可直接掃碼辦理。商戶板塊為客戶經(jīng)理外拓商戶二維碼時使用。
二維碼掃碼可以省去客戶經(jīng)理隨身攜帶資料，也無需再另外收集客戶紙質(zhì)資料，所有業(yè)務線上辦理，電子資料留存?？蛻艚?jīng)理可隨時隨地并遠距離營銷，節(jié)省了人力物力，節(jié)約了人工與時間成本，客戶體驗也得到了提升。
線下辦理信用卡渠道主要是廳堂和外拓辦理，為客戶來到網(wǎng)點在超柜或柜面申請辦理信用卡和網(wǎng)點員工上門辦理信用卡?？蛻魜砭W(wǎng)點辦理卡片分為兩種情況一種為系統(tǒng)自動推薦，一種為客戶主動申請。
一般系統(tǒng)自動識別的客戶審批速度較快，辦理額度較高；客戶主動申請的后臺審核相對嚴格，額度審批較小。超柜無需留存紙質(zhì)憑證，客戶經(jīng)理需簽字、拍照，其實質(zhì)與線上相同。柜面申請信用卡則需留存客戶手寫資料，電子資料上傳，紙質(zhì)資料隨傳票保存。
客戶經(jīng)理上門辦理的線下信用卡，為需要核實工作單位的特殊卡種，如公務卡、馨醫(yī)卡等，客戶經(jīng)理需把紙質(zhì)資料補充完整后手工錄入系統(tǒng)，并上傳紙質(zhì)資料、單位合照，提交上級部門審批。
此類卡種雖申請費時費力，但免年費且額度相對教高。線上與線下相比，線上省時靈活，線下費力但可與客戶近距離接觸同時營銷其他業(yè)務。
結(jié)語FY 農(nóng)行信用卡種類較多，但是主要推廣的產(chǎn)品較為局限；產(chǎn)品價格主要有年費、手續(xù)費及其他費用；營銷信用卡的渠道主要有線上、線下營銷兩種渠道；日常銷售活動分布客戶用卡的各個階段。
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