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銀聯(lián)對pos機使用規(guī)定
近日，中國銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于切實履行收單外包機構(gòu)管理責(zé)任堅決整改違規(guī)拓展商戶等行為的通知》（以下簡稱《通知》）。針對個別收單機構(gòu)及其外包機構(gòu)虛假宣傳、冒用其他機構(gòu)、違規(guī)扣除商戶交易資金等行為，中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會秘書處已約談相關(guān)收單機構(gòu)，并責(zé)令其全面自查，舉一反三，徹底整改。同時，中國銀聯(lián)重申四大工作職責(zé)，要求收單機構(gòu)嚴(yán)肅落實。
圖1 四大工作職責(zé)
制圖 | 盧秉輝
收單外包機構(gòu)常態(tài)化監(jiān)管成趨勢
以《通知》內(nèi)容來看，收單外包機構(gòu)管理職責(zé)主要集中于對外包機構(gòu)的管理，以及對商戶和終端的管理（圖1）。其中涉及對外包機構(gòu)的管理細(xì)則多達(dá)6條，包括審慎選擇外包機構(gòu)并做好盡職調(diào)查、明確告知外包機構(gòu)禁止事項并加強管理、加強外包機構(gòu)風(fēng)險管理、監(jiān)督外包機構(gòu)切實履行消費者權(quán)益保護(hù)、有效落實對外包機構(gòu)的監(jiān)督檢查、不得與嚴(yán)重違規(guī)外包機構(gòu)開展合作。
加強收單外包機構(gòu)風(fēng)險管理刻不容緩。《通知》就加強外包機構(gòu)風(fēng)險管理方面，強調(diào)收單機構(gòu)應(yīng)對外包機構(gòu)拓展的特約商戶建立更嚴(yán)格的交易監(jiān)測機制，結(jié)合偽冒欺詐、移機、套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙、洗錢等可疑交易特征建立監(jiān)測模型，設(shè)置更嚴(yán)格的預(yù)警閾值，并做好對同一外包機構(gòu)同一批次入網(wǎng)商戶的關(guān)聯(lián)排查。對于可疑交易，收單機構(gòu)應(yīng)通過短信、電話、客戶端軟件等進(jìn)行交易確認(rèn)和風(fēng)險提示。還應(yīng)通過交易限額、加強回訪檢查等手段強化對外包機構(gòu)拓展特約商戶的風(fēng)險管控。
可以發(fā)現(xiàn)，在上述這些可疑交易中，大部分與近期各部委重點關(guān)注的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙治理有關(guān)，公安部曾在新聞發(fā)布會通報，2021年1至5月，全國共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件11.4萬起，打掉犯罪團(tuán)伙1.4萬余個，抓獲犯罪嫌疑人15.4萬名，同比分別上升60.4%、80.6%和146.5%。
支付服務(wù)為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其產(chǎn)業(yè)鏈上延伸出來的套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢等犯罪問題環(huán)節(jié)提供資金流動支持，收單機構(gòu)及對應(yīng)的外包服務(wù)機構(gòu)或主動或被動參與其中，為犯罪團(tuán)伙提供了可乘之機，部分機構(gòu)也為此領(lǐng)到了巨額罰單。2020年10月10日，據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)信息，收單機構(gòu)商銀信被罰11597.79萬元，而其受罰原因中亦包含：未嚴(yán)格落實特約商戶實名制、存在資料不實商戶，為及時發(fā)現(xiàn)處置特約商戶轉(zhuǎn)接支付結(jié)構(gòu)的情況，為非法集資平臺直接提供支付結(jié)算服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中未按規(guī)定管理特約商戶資料，在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中未按規(guī)定管理特約商戶信息管理系統(tǒng)商戶資料信息等。
在違法特約商戶提供的巨額交易利潤的驅(qū)使下，部分收單機構(gòu)鋌而走險，弱化外包機構(gòu)風(fēng)險管理成為近年來我國內(nèi)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法案件高發(fā)的導(dǎo)火索之一。因而加強外包機構(gòu)風(fēng)險管理刻不容緩。
收單外包機構(gòu)備案制管理開新局。2020年9月16日，中國支付清算協(xié)會收單外包服務(wù)機構(gòu)備案系統(tǒng)上線，2021年6月30日前為最終備案截至日期，而對于未在規(guī)定期限內(nèi)完成備案的外包機構(gòu)，收單機構(gòu)應(yīng)在確保商戶服務(wù)延續(xù)性的前提下，有序終止合作。
中國支付清算協(xié)會外包機構(gòu)備案工作相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“未來，協(xié)會將對違法違規(guī)的機構(gòu)和人員予以懲戒，情節(jié)嚴(yán)重的也會取消備案。收單機構(gòu)要高度重視合作外包機構(gòu)備案工作，嚴(yán)格遵守備案工作要求，在確保商戶服務(wù)穩(wěn)定性和延續(xù)性前提下，與未在規(guī)定時限內(nèi)備案的外包機構(gòu)有序取消合作。協(xié)會將把收單機構(gòu)落實備案工作要求情況納入自律檢查范疇，壓實收單機構(gòu)主體責(zé)任?！?/p>
另據(jù)，易觀資訊發(fā)布的《2021年第三方支付收單外包服務(wù)機構(gòu)備案專題報告》預(yù)計，無法實現(xiàn)備案的服務(wù)機構(gòu)在未來或?qū)⒅饾u退出行業(yè)，市場參與者數(shù)量的減少或為備案成功的機構(gòu)帶來全新的市場發(fā)展機會。與此同時，備案制度推行后，收單外包服務(wù)行業(yè)的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境趨于健康化發(fā)展，行業(yè)內(nèi)的惡性競爭開始減少。
打擊電銷POS“潛規(guī)則”
《通知》中，對商戶和終端的管理細(xì)則共計3條，包括落實商戶真實性管理責(zé)任、加強支付受理終端管理、強化商戶風(fēng)險防范意識。
其中，在加強支付受理終端管理方面提到，收單機構(gòu)要加強支付受理終端管理，自主完成支付受理終端主密鑰的生成和管理。要全面掌握委托外包機構(gòu)布放終端機具的準(zhǔn)確位置，確保其不通過網(wǎng)銷、電銷、“貨到付款”、收取“押金”等一切形式直接和變相買賣POS機等業(yè)務(wù)受理終端。
這一點亦契合近期中國人民銀行營管部對支付機構(gòu)發(fā)出的支付風(fēng)險提示中提到的個別外包機構(gòu)在特約商戶推薦中，誘導(dǎo)客戶以刷卡消費形式扣取POS機具“押金”，并反復(fù)更改“押金”收費規(guī)則等亂象。
支付終端是線下支付業(yè)務(wù)開展的重要渠道，也是銜接眾多小微商戶的交易拓展的關(guān)鍵工具，其應(yīng)被嚴(yán)禁通過網(wǎng)銷、電銷等形式買賣，而在實際業(yè)務(wù)拓展中，部分外包機構(gòu)銷售人員不僅漠視行業(yè)要求，還借以“零扣率”“秒到賬”等充滿誤導(dǎo)性或者違法違規(guī)的宣傳術(shù)語推廣網(wǎng)銷、電銷POS業(yè)務(wù)，這亦傷害到不少商戶的直接利益，同時也可能會導(dǎo)致支付機構(gòu)之間出現(xiàn)惡性競爭。
眼下的支付行業(yè)，從源頭遏制電銷POS等違規(guī)買賣，強化加強支付受理終端管理的重要性突出。此次銀聯(lián)以行業(yè)重要參與機構(gòu)的角度，強化、整治業(yè)內(nèi)亂象，亦能在很大程度上助力支付行業(yè)構(gòu)建更加健康、有序的發(fā)展環(huán)境。
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