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2020年pos機代理還能做嗎
經(jīng)過近年來的跑馬圈地，我國信用卡業(yè)務(wù)獲得跨越式發(fā)展。央行日前發(fā)布的《2019年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2019年一季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.9億張。而2008年四季度末的信用卡發(fā)卡量為1.42億張。對比來看，歷經(jīng)十年發(fā)展，信用卡發(fā)卡量增長了約4倍。
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值得注意的是，在發(fā)卡量持續(xù)上升的同時，信用卡違約風(fēng)險也在不斷上升。數(shù)據(jù)顯示，2019年一季度末銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.98萬億元，對比2008年四季度末的1582.12億元增長了43倍；2019年一季度末的信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元，較2008年末增長了逾22倍，遠遠超于發(fā)卡量4倍的增長速度。
不僅信用卡逾期風(fēng)險暴露，多家銀行的信用卡不良率也出現(xiàn)攀升的現(xiàn)象。例如，截至2018年末，中信銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、民生銀行、平安銀行的信用卡不良率分別為1.85%、1.81%、1.06%、2.15%、1.32%，分別較上年末上升了0.61個、0.49個、0.2個、0.08個和0.14個百分點。
對于發(fā)卡量和逾期未償信貸增長速度的失衡，信用卡市場資深研究人士董崢表示，根據(jù)央行數(shù)據(jù)，信用卡人均數(shù)量為0.49張，但是由于信用卡的特性決定，并不能以中國全部人口總數(shù)作為基數(shù)來統(tǒng)計，因此信用卡的目標數(shù)量大致為4億-5億左右，以此來計算的話，實際上早已達到人均多卡的局面，也就是信用卡存在著“多頭授信”帶來的巨大風(fēng)險。他指出，信用卡的多頭授信造成持卡人的信用膨脹現(xiàn)象，從根本上增加了發(fā)卡行的信用風(fēng)險。
分析人士指出，在信用卡消費的背后，還包含著越來越多中低收入人群的“超前消費”帶來的一系列問題。董崢進一步指出，現(xiàn)階段國內(nèi)很多持卡人使用信用卡套現(xiàn)，或大量申請網(wǎng)貸，用于過度消費，或用于投資，最終由于自己無法承擔(dān)過度消費引發(fā)的欠款，或投資失敗等諸多原因，陷入“以債養(yǎng)債”的惡性循環(huán)中，嚴重者就導(dǎo)致資金鏈斷裂而無法償還信用卡的欠款。
嚴控過度授信
在當前宏觀經(jīng)濟壓力加大、共債風(fēng)險爆發(fā)等背景下，防范信用卡債務(wù)風(fēng)險刻不容緩。
就在前段時間銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局網(wǎng)站接連公布六則行政處罰決定書，對工商銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、上海銀行、浦發(fā)銀行和建設(shè)銀行旗下信用卡業(yè)務(wù)存在的違法違規(guī)行為進行公示，六家銀行因未遵守總授信額度管理制度、對申請人收入核定嚴重不審慎等行為而被處罰金合計達190萬元。六張罰單全部集中在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
另外在2019年5月份，上海銀保監(jiān)局還公布了農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心和平安銀行信用卡中心上海分中心的處罰。
這表明，在過去一段時間，上海銀保監(jiān)局對轄區(qū)內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù)，進行了集中檢查與整頓?？梢钥吹?，近來上海銀保監(jiān)局對轄區(qū)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的檢查，時間上甚至都可以追溯到2015年，2015年至2018年之間，所有銀行的信用卡業(yè)務(wù)都在檢查范圍之內(nèi)。
據(jù)悉，去年以來，網(wǎng)貸行業(yè)加速風(fēng)險出清導(dǎo)致共債風(fēng)險上升，銀行信用卡不良率等有所抬頭。防范信用卡債務(wù)風(fēng)險成為監(jiān)管的一個重點，多頭授信、過度授信是其中的稽核調(diào)查重點。
上文提到為了落實監(jiān)管的要求，包括交通銀行、上海銀行、華夏銀行、農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行，都下調(diào)了信用卡預(yù)借現(xiàn)金的額度，調(diào)整范圍甚至涉及到現(xiàn)金貸額度和現(xiàn)金分期額度，降幅有的達一半還多。
而上海銀保監(jiān)局連續(xù)開出罰單，全部涉及信用卡授信額度的問題，可以從側(cè)面證明，各大銀行信用卡業(yè)務(wù)之前在風(fēng)控上都比較激進，現(xiàn)在監(jiān)管開始“回頭看”了，要給過去幾年迅猛發(fā)展的信用卡業(yè)務(wù)降溫。
新網(wǎng)銀行特邀顧問、國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董崢分析稱，從2016年開始，信用卡的半年逾期未償還總額開始加速增長，2016-2018年分別增長了150億元、130億元和120億元，目前已經(jīng)接近800億元，未來這一數(shù)據(jù)還會繼續(xù)上升，不過增長幅度會有所減緩。
因此，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險理念也要有所提升，不要再以“提額”作為挽留用戶的手段，對于違規(guī)用卡嚴格監(jiān)控并予以降額、停卡等措施，同時還應(yīng)提升信用卡運營理念，從過去產(chǎn)品、營銷、風(fēng)險等業(yè)務(wù)流程的割裂模式向“產(chǎn)品-營銷-風(fēng)險”一體化模式轉(zhuǎn)變，將場景營銷、金融科技、風(fēng)險管理一并納入到信用卡業(yè)務(wù)鏈條。
根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示近幾年信用卡申請數(shù)量持續(xù)增長，據(jù)統(tǒng)計2015年從5.1億張到2019年9.7億張程持續(xù)增長狀態(tài)預(yù)計2020年將突破10億張。（本條數(shù)據(jù)真實可查）
既然有這么多信用卡那么就一定有逾期和資金周轉(zhuǎn)有困難的人群，數(shù)據(jù)顯示2019年上半年逾期總量達到838.48億元。其中還不包括用pos機在做周轉(zhuǎn)和貸款償還的人群。
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