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pos機(jī)的這些貓膩
隨著人們對信用卡消費(fèi)的偏愛，以及卡均額度的提高，信用卡刷卡成為了一種主要的支付方式。也由于信用卡本身具備的特點(diǎn)，更能夠刺激持卡人的消費(fèi)欲望，這也使得越來越多的人因?yàn)橘Y金問題出現(xiàn)無法按時(shí)還款或者逾期的情況。在這樣的前提下，信用卡代還平臺營應(yīng)運(yùn)而生，專門為持卡人解決信用卡還款難題。
信用卡代還平臺也受到了很多人的追捧，可以滿足他們的需求，雖然會付出一定的手續(xù)費(fèi)，但是能保證自己的征信不受影響才是重中之重，所以很多人無力償還信用卡賬單時(shí)，就會通過代還平臺來解燃眉之急。截至目前，已經(jīng)有超過3家涉及信用卡代還業(yè)務(wù)的公司上市，足以看出這背后廣闊的市場。
信用卡代還的模式
信用卡代還目前主要有三種模式，分別是“套現(xiàn)貸”模式、平臺代還模式、信用卡套現(xiàn)模式。
“套現(xiàn)貸”模式中，持卡人手中并不需要太多的資金，只要在信用卡里預(yù)留一小部分額度，10%左右即可，不要將信用卡額度刷空，代還平臺就可利用自身模式，先給你把剩余的這部分額度套出來，持卡人將到手的這部分錢還到信用卡上，在信用卡免息還款期內(nèi)多次反復(fù)操作，循環(huán)刷取，變相將本期賬單延遲到下一期，實(shí)現(xiàn)還款的目的。
“平臺代還”模式中，持卡人不用再像上述方法那樣麻煩，代還平臺會替持卡人把賬單墊付，相當(dāng)于持卡人不再欠銀行的錢，而是把所欠的這部分錢轉(zhuǎn)移到了代還平臺身上，代還平臺成了持卡人的債權(quán)人，以后定期向代還平臺還款即可，平臺會收取一定的手續(xù)費(fèi)。
“信用卡套現(xiàn)”模式中，與“套現(xiàn)貸”模式有點(diǎn)類似，但是要求持卡人有多張信用卡，每張信用卡的賬單日及還款日都不同，在一張信用卡還款日來臨時(shí)，可以通過套取其它信用卡內(nèi)資金的方式，只利用一臺POS機(jī)就能完成。
無論是哪種方式，均存在一定的弊端，如果選擇不慎，可能會給持卡人造成非常嚴(yán)重的影響。
代還真的能省錢嗎
代還平臺面向的人群，主要是有一定收入但是因?yàn)楦鞣N各樣原因?qū)е率诸^比較緊張的持卡人，這些用戶會很重視自己的個(gè)人信用。在宣傳當(dāng)中，這些信用卡代還平臺都以“利率優(yōu)勢”為噱頭，來吸引用戶使用。其實(shí)綜合來看，信用卡代還的利率并不低。
支付百科觀察了幾家信用卡分期平臺后發(fā)現(xiàn)，每家平臺的利率都有所差異，一般分期利率從12月分期的0.59%～0.68%區(qū)間，到3月分期的0.72%～0.83%區(qū)間，這個(gè)利率與信用卡賬單分期還款相比，并沒有太大的優(yōu)勢。知情人士向支付百科反映，代還通道提供商的通道費(fèi)率大概在0.35%，這中間存在巨大的利益空間。
目前大多數(shù)銀行的信用卡分期月手續(xù)費(fèi)水平為0.6%-0.7%左右，與代還平臺的利率相差無幾，而且當(dāng)你嘗試之后你會知道，每個(gè)月都要不停的重復(fù)上面的步驟，耗時(shí)耗力，還省不了多少手續(xù)費(fèi)，雖說代還緩解了資金壓力，也避免了逾期不還等問題，但是建議大家在利率差別不大的情況下，還是從銀行辦理分期更靠譜。
理論上，用戶通過信用卡代還平臺來償還信用卡，獲益最大的是銀行，持卡人并沒有撈到多少好處。在“套現(xiàn)貸”模式和“信用卡套現(xiàn)”模式中，都需要頻繁的套取信用卡額度，多次消費(fèi)，多次還款，會給銀行帶來更多的利潤，銀行也會賺取更多的手續(xù)費(fèi)。
代還可能會被封卡
此前，互金專委會發(fā)布公告，信用卡代還業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。新施行的《關(guān)于辦理非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問題的解釋》也進(jìn)行了明確規(guī)定，認(rèn)定這種代還信用卡行為構(gòu)成“非法經(jīng)營罪”。
信用卡代還用戶人均持有3張信用卡，明顯高于我國全國人均信用卡持有量0.46張，這也說明代還人群對信用卡有更高的需求，額度方面也比普通的用卡一族要高，正是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)方面有了漏洞，才會借助信用卡代還來拆東墻補(bǔ)西墻。
除了法律不允許外，代還還有個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，長期顯示他人代還信用卡，會被銀行認(rèn)為沒有能力還錢，封卡降額也是遲早的事。銀行內(nèi)部有嚴(yán)格的風(fēng)控系統(tǒng)，如果你長期這樣操作，銀行會判定你風(fēng)險(xiǎn)較高，不具備獨(dú)立還款能力，甚至?xí)M(jìn)入銀行的黑名單，影響以后在銀行貸款，所以大家還是要謹(jǐn)慎。
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