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pos機刷了一張農(nóng)行信用卡之后
來源：金融時報
本報記者趙萌
在監(jiān)管政策要求下，各大銀行對信用卡資金用于房地產(chǎn)類商戶的交易管控措施密集出臺。8月份以來，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、光大銀行等紛紛發(fā)布公告，采取嚴(yán)格措施限制個人透支信用卡購房?？傮w來看，透支信用卡在開發(fā)商或中介付首付或傭金的通道已被“堵死”，而繳納物業(yè)費和分時用房（出租房）則多被限額交易，單筆不超過1.5萬元或3萬元。
事實上，監(jiān)管部門一直嚴(yán)禁消費貸款、個人經(jīng)營貸款和信用卡透支等資金用于購房。此番信用卡涉房交易監(jiān)管的“升級”又將對房地產(chǎn)市場和銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生何種影響？近日，《金融時報》記者對北京市部分地產(chǎn)中介公司門店、部分小區(qū)物業(yè)進行了實地走訪，并采訪了多位業(yè)內(nèi)專家。
信用卡涉房交易管控升級
“就在幾天前，我有個客戶想刷信用卡付12萬元的中介費，結(jié)果只刷過去2萬元。銀行客服解釋說是為落實國家房地產(chǎn)調(diào)控相關(guān)政策而進行的交易管控?！苯?，《金融時報》記者來到位于北京豐臺區(qū)的聯(lián)眾地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司門店，了解近期是否出現(xiàn)信用卡支付傭金失敗的情況，業(yè)務(wù)經(jīng)理阮光蘭如是回應(yīng)記者。
9月中下旬以來，多家銀行密集發(fā)布公告收緊信用卡資金用于房地產(chǎn)類商戶交易。例如，9月27日，招商銀行信用卡中心公告，招行信用卡不可在房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進行交易。9月30日，光大銀行信用卡中心公告，根據(jù)監(jiān)管部門要求，該行于10月8日起對信用卡資金流入房地產(chǎn)類相關(guān)領(lǐng)域的交易進行管控，光大信用卡在此類商戶透支消費時將會導(dǎo)致交易失敗。
實際上，信用卡購房受限早已不是“新鮮事”。除上述銀行外，渤海銀行、恒豐銀行、華夏銀行、中國銀行、中原銀行等均已在此前發(fā)布了限制或關(guān)閉信用卡房產(chǎn)類交易的公告?！靶庞每ㄙY金流入房產(chǎn)的管控一直存在，當(dāng)前多家銀行叫停個人透支信用卡買房業(yè)務(wù)，主要是配合中央‘房住不炒’的立場和定位，其次也是對于信用卡風(fēng)險管控的手段?！苯煌ㄣy行金融研究中心高級研究員武雯在接受《金融時報》記者采訪時表示。
梳理各行公告內(nèi)容，《金融時報》記者發(fā)現(xiàn)，信用卡消費與房地產(chǎn)相關(guān)的商戶代碼主要有：住宅與商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)（商戶類別碼1520）、房地產(chǎn)代理和經(jīng)紀(jì)（商戶類別碼7013）、房地產(chǎn)建筑安裝工程（商戶類別碼1771）、出租等休假類房地產(chǎn)（商戶類別碼7012）、不動產(chǎn)管理（商戶類別碼6513）。
而各行對這些商戶的交易限制情況略有不同?？傮w來看，上述五類商戶中，前兩類均被禁止交易；針對信用卡刷卡繳納物業(yè)費和分時用房（出租房）等，由于該類交易屬于日常繳費，都可透支信用卡，但一般設(shè)定了單筆不超過1.5萬元或3萬元的交易限額。
“每臺POS機都會有一個特定的商家編碼，而各類商戶也有自己專門的代碼，其中有4位數(shù)字是行業(yè)代碼。一旦在我們店里的POS機上刷了信用卡，就會被自動識別出來是哪種交易類型，只要是關(guān)于房產(chǎn)商戶類交易都會被限制或禁止交易的?！北本┐笈d區(qū)棗園路鏈家門店經(jīng)理劉釗表示，該門店P(guān)OS機已不支持信用卡刷卡繳納中介費，建議使用儲蓄卡支付。
信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模增長明顯減速
“首付不夠、刷卡來湊。”從前的這些購房湊首付“伎倆”，在此番信用卡涉房交易管控升級之后行不通了?！敖型Ｐ庞每ㄍ钢зI房，其主要目的是避免信用卡透支成為‘炒房客’的資金來源，恪守‘房住不炒’的房地產(chǎn)政策定位，將對遏制房地產(chǎn)市場不合理需求、打擊‘炒房客’發(fā)揮一定的積極作用。”中國人民大學(xué)國際貨幣研究所研究員甄新偉對《金融時報》記者表示。
同時，反觀銀行業(yè)，目前銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀如何？存在哪些問題？信用卡涉房交易的管控升級又將產(chǎn)生什么影響？
央行最新發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年二季度末，銀行卡授信總額為16.32萬億元，環(huán)比增長3.23%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.23萬億元，環(huán)比增長3.64%。銀行卡卡均授信額度2.29萬元，授信使用率為44.31%。信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升0.02個百分點。
銀行卡資深專家董崢認為，對信用卡資金流入房地產(chǎn)的管控一直都存在，近期監(jiān)管趨嚴(yán)一方面是房地產(chǎn)調(diào)控的政策原因，另一方面更是對信用卡風(fēng)險管控的強調(diào)?！敖?jīng)過過去一段時間爆發(fā)式的規(guī)模增長，今年以來，銀行信用卡規(guī)模增速放緩，信用卡不良上升，有些銀行甚至大范圍封卡或降額，以調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。”在董崢看來，近年來，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險形式不同于以前，主要反映在投資領(lǐng)域，比如信用卡套現(xiàn)做P2P投資、透支信用卡從事房地產(chǎn)交易等。“下半年，銀行信用卡業(yè)務(wù)的重點是消化不良、控制風(fēng)險，對房地產(chǎn)領(lǐng)域進行信用卡交易管控，正是其中的重要內(nèi)容?！倍瓖樥f。
梳理部分上市銀行半年報數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，不少銀行的信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模出現(xiàn)明顯“減速”，工商銀行、建設(shè)銀行、中信銀行、招商銀行、平安銀行和興業(yè)銀行均出現(xiàn)了新增發(fā)卡量放緩的情況。與此同時，包括招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行在內(nèi)的信用卡不良率均有所上升。
“信用卡風(fēng)控的確存在難點?！蹦彻煞葜沏y行信用卡中心負責(zé)人坦言，由于目前對信用卡資金流向沒有一個完整的監(jiān)控機制，如果客戶將授信額度從賬戶內(nèi)以現(xiàn)金方式取出，再跨行轉(zhuǎn)入其他銀行，則信用卡發(fā)卡行很難追蹤到具體的資金流向。
“銀行可能無法在第一時間監(jiān)控到刷卡人的資金流向，但系統(tǒng)隨后會有一個反饋，銀行也會據(jù)此通知客戶該筆款項不能進行分期還款，客戶必須在下一個還款日前還清款項，否則會對客戶的征信記錄產(chǎn)生影響?！鄙鲜鲐撠?zé)人表示，在當(dāng)前的嚴(yán)監(jiān)管下，刷信用卡購房可能會“得不償失”。
信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展可期
事實上，如何更好發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，既有效拓展信用卡利潤來源收入，又防控好相關(guān)風(fēng)險，一直是銀行業(yè)需要研究的課題。
“隨著我國經(jīng)濟發(fā)展以及消費升級觀念的深入，以信用卡為載體的消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展具有廣闊的前景。”武雯表示，銀行一方面需要牢牢把握這一機遇，加大信用卡產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，加大金融科技的應(yīng)用，實現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)銷售；另一方面，需要進一步完善和落實信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理制度，充分運用大數(shù)據(jù)，對信用卡資金交易進行實時、動態(tài)監(jiān)管，健全信息共享機制，對于失信客戶信息及時更新，防止金融風(fēng)險發(fā)生。監(jiān)管方面也需要進一步完善個人征信體系。
甄新偉強調(diào)，銀行不能為擴大信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模，而降低對信用卡客戶的準(zhǔn)入門檻和對信用卡交易活動真實性的審查。高質(zhì)量發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅持基于個人客戶真實信用，服務(wù)個人客戶的真實消費活動。
“具體而言，一是要讓信用卡使用范圍更廣，豐富加強信用卡應(yīng)用場景建設(shè)；二是要讓信用卡使用方式更便捷，利用閃付、APP等讓信用卡刷卡更加高效，讓信用卡擁有更高科技含量；三是要讓信用卡承載服務(wù)更豐富，充分發(fā)揮銀行客戶資源優(yōu)勢，以信用卡為載體，聚合更多服務(wù)以及優(yōu)惠便利?！闭缧聜フf。
多位業(yè)內(nèi)專家坦言，此番信用卡管控升級或會對銀行信用卡業(yè)務(wù)交易量的增長產(chǎn)生一定負面影響，但這種負面影響是“良性”的，有利于緩解信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)風(fēng)險。
值得一提的是，在這波密集的銀行公告中，支付房租和物業(yè)費也被明確提及，多家銀行限制單筆不得超過1.5萬元或3萬元。《金融時報》記者來到北京大興區(qū)紅木林小區(qū)長城物業(yè)公司了解到，該物業(yè)公司支持信用卡支付物業(yè)費，并且考慮到多數(shù)業(yè)主的物業(yè)費在限額范圍內(nèi)，因此基本不受影響。
在采訪中，不少專家強調(diào)，在恪守“房住不炒”政策定位的同時，銀行也要積極保障居民正常的購房、租房融資需求，不可盲目“一刀切”。甄新偉表示，“銀行一方面要重視授信資金流向，多關(guān)注給予個人或企業(yè)客戶資金的最終流向，避免客戶以其他名義獲得的銀行資金流入房地產(chǎn)市場，成為炒房資金；另一方面，要優(yōu)化銀行授信產(chǎn)品，個人信用貸款、信用卡透支等針對個人的信用產(chǎn)品。銀行要積極優(yōu)化授信政策，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、操作流程、監(jiān)控手段等方面持續(xù)優(yōu)化?！?/p>
武雯表示，房地產(chǎn)市場的調(diào)控需要多部門形成合力，一方面需要對市場相關(guān)主體的資金使用作出禁止性規(guī)定，明確違規(guī)行為的嚴(yán)厲懲戒措施，并且加強對消費金融、科技金融、互聯(lián)網(wǎng)平臺的資金流向管控，從源頭上遏制炒房行為；另一方面，需要對各級政府涉及房地產(chǎn)及房地產(chǎn)金融監(jiān)管部門的相關(guān)監(jiān)管責(zé)任作出細致規(guī)定，對監(jiān)測、監(jiān)管與協(xié)作等工作機制也作出制度性安排。
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