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電銷(xiāo)pos機(jī)騙術(shù)
近日，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于切實(shí)履行收單外包機(jī)構(gòu)管理責(zé)任堅(jiān)決整改違規(guī)拓展商戶(hù)等行為的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。針對(duì)個(gè)別收單機(jī)構(gòu)及其外包機(jī)構(gòu)虛假宣傳、冒用其他機(jī)構(gòu)、違規(guī)扣除商戶(hù)交易資金等行為，中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)秘書(shū)處已約談相關(guān)收單機(jī)構(gòu)，并責(zé)令其全面自查，舉一反三，徹底整改。同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)重申四大工作職責(zé)，要求收單機(jī)構(gòu)嚴(yán)肅落實(shí)。
圖1 四大工作職責(zé)
制圖 | 盧秉輝
收單外包機(jī)構(gòu)常態(tài)化監(jiān)管成趨勢(shì)
以《通知》內(nèi)容來(lái)看，收單外包機(jī)構(gòu)管理職責(zé)主要集中于對(duì)外包機(jī)構(gòu)的管理，以及對(duì)商戶(hù)和終端的管理（圖1）。其中涉及對(duì)外包機(jī)構(gòu)的管理細(xì)則多達(dá)6條，包括審慎選擇外包機(jī)構(gòu)并做好盡職調(diào)查、明確告知外包機(jī)構(gòu)禁止事項(xiàng)并加強(qiáng)管理、加強(qiáng)外包機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)督外包機(jī)構(gòu)切實(shí)履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、有效落實(shí)對(duì)外包機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查、不得與嚴(yán)重違規(guī)外包機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。
加強(qiáng)收單外包機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理刻不容緩。《通知》就加強(qiáng)外包機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，強(qiáng)調(diào)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)外包機(jī)構(gòu)拓展的特約商戶(hù)建立更嚴(yán)格的交易監(jiān)測(cè)機(jī)制，結(jié)合偽冒欺詐、移機(jī)、套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙、洗錢(qián)等可疑交易特征建立監(jiān)測(cè)模型，設(shè)置更嚴(yán)格的預(yù)警閾值，并做好對(duì)同一外包機(jī)構(gòu)同一批次入網(wǎng)商戶(hù)的關(guān)聯(lián)排查。對(duì)于可疑交易，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)短信、電話(huà)、客戶(hù)端軟件等進(jìn)行交易確認(rèn)和風(fēng)險(xiǎn)提示。還應(yīng)通過(guò)交易限額、加強(qiáng)回訪(fǎng)檢查等手段強(qiáng)化對(duì)外包機(jī)構(gòu)拓展特約商戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)管控。
可以發(fā)現(xiàn)，在上述這些可疑交易中，大部分與近期各部委重點(diǎn)關(guān)注的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙治理有關(guān)，公安部曾在新聞發(fā)布會(huì)通報(bào)，2021年1至5月，全國(guó)共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件11.4萬(wàn)起，打掉犯罪團(tuán)伙1.4萬(wàn)余個(gè)，抓獲犯罪嫌疑人15.4萬(wàn)名，同比分別上升60.4%、80.6%和146.5%。
支付服務(wù)為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其產(chǎn)業(yè)鏈上延伸出來(lái)的套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢(qián)等犯罪問(wèn)題環(huán)節(jié)提供資金流動(dòng)支持，收單機(jī)構(gòu)及對(duì)應(yīng)的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)或主動(dòng)或被動(dòng)參與其中，為犯罪團(tuán)伙提供了可乘之機(jī)，部分機(jī)構(gòu)也為此領(lǐng)到了巨額罰單。2020年10月10日，據(jù)中國(guó)人民銀行官網(wǎng)信息，收單機(jī)構(gòu)商銀信被罰11597.79萬(wàn)元，而其受罰原因中亦包含：未嚴(yán)格落實(shí)特約商戶(hù)實(shí)名制、存在資料不實(shí)商戶(hù)，為及時(shí)發(fā)現(xiàn)處置特約商戶(hù)轉(zhuǎn)接支付結(jié)構(gòu)的情況，為非法集資平臺(tái)直接提供支付結(jié)算服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中未按規(guī)定管理特約商戶(hù)資料，在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中未按規(guī)定管理特約商戶(hù)信息管理系統(tǒng)商戶(hù)資料信息等。
在違法特約商戶(hù)提供的巨額交易利潤(rùn)的驅(qū)使下，部分收單機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，弱化外包機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理成為近年來(lái)我國(guó)內(nèi)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法案件高發(fā)的導(dǎo)火索之一。因而加強(qiáng)外包機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理刻不容緩。
收單外包機(jī)構(gòu)備案制管理開(kāi)新局。2020年9月16日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案系統(tǒng)上線(xiàn)，2021年6月30日前為最終備案截至日期，而對(duì)于未在規(guī)定期限內(nèi)完成備案的外包機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在確保商戶(hù)服務(wù)延續(xù)性的前提下，有序終止合作。
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)外包機(jī)構(gòu)備案工作相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“未來(lái)，協(xié)會(huì)將對(duì)違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)和人員予以懲戒，情節(jié)嚴(yán)重的也會(huì)取消備案。收單機(jī)構(gòu)要高度重視合作外包機(jī)構(gòu)備案工作，嚴(yán)格遵守備案工作要求，在確保商戶(hù)服務(wù)穩(wěn)定性和延續(xù)性前提下，與未在規(guī)定時(shí)限內(nèi)備案的外包機(jī)構(gòu)有序取消合作。協(xié)會(huì)將把收單機(jī)構(gòu)落實(shí)備案工作要求情況納入自律檢查范疇，壓實(shí)收單機(jī)構(gòu)主體責(zé)任。”
另?yè)?jù)，易觀資訊發(fā)布的《2021年第三方支付收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案專(zhuān)題報(bào)告》預(yù)計(jì)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)備案的服務(wù)機(jī)構(gòu)在未來(lái)或?qū)⒅饾u退出行業(yè)，市場(chǎng)參與者數(shù)量的減少或?yàn)閭浒赋晒Φ臋C(jī)構(gòu)帶來(lái)全新的市場(chǎng)發(fā)展機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，備案制度推行后，收單外包服務(wù)行業(yè)的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境趨于健康化發(fā)展，行業(yè)內(nèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始減少。
打擊電銷(xiāo)POS“潛規(guī)則”
《通知》中，對(duì)商戶(hù)和終端的管理細(xì)則共計(jì)3條，包括落實(shí)商戶(hù)真實(shí)性管理責(zé)任、加強(qiáng)支付受理終端管理、強(qiáng)化商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
其中，在加強(qiáng)支付受理終端管理方面提到，收單機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)支付受理終端管理，自主完成支付受理終端主密鑰的生成和管理。要全面掌握委托外包機(jī)構(gòu)布放終端機(jī)具的準(zhǔn)確位置，確保其不通過(guò)網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)、“貨到付款”、收取“押金”等一切形式直接和變相買(mǎi)賣(mài)POS機(jī)等業(yè)務(wù)受理終端。
這一點(diǎn)亦契合近期中國(guó)人民銀行營(yíng)管部對(duì)支付機(jī)構(gòu)發(fā)出的支付風(fēng)險(xiǎn)提示中提到的個(gè)別外包機(jī)構(gòu)在特約商戶(hù)推薦中，誘導(dǎo)客戶(hù)以刷卡消費(fèi)形式扣取POS機(jī)具“押金”，并反復(fù)更改“押金”收費(fèi)規(guī)則等亂象。
支付終端是線(xiàn)下支付業(yè)務(wù)開(kāi)展的重要渠道，也是銜接眾多小微商戶(hù)的交易拓展的關(guān)鍵工具，其應(yīng)被嚴(yán)禁通過(guò)網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)等形式買(mǎi)賣(mài)，而在實(shí)際業(yè)務(wù)拓展中，部分外包機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售人員不僅漠視行業(yè)要求，還借以“零扣率”“秒到賬”等充滿(mǎn)誤導(dǎo)性或者違法違規(guī)的宣傳術(shù)語(yǔ)推廣網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)POS業(yè)務(wù)，這亦傷害到不少商戶(hù)的直接利益，同時(shí)也可能會(huì)導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。
眼下的支付行業(yè)，從源頭遏制電銷(xiāo)POS等違規(guī)買(mǎi)賣(mài)，強(qiáng)化加強(qiáng)支付受理終端管理的重要性突出。此次銀聯(lián)以行業(yè)重要參與機(jī)構(gòu)的角度，強(qiáng)化、整治業(yè)內(nèi)亂象，亦能在很大程度上助力支付行業(yè)構(gòu)建更加健康、有序的發(fā)展環(huán)境。
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