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我家的煙草公司pos機(jī)
九江新聞網(wǎng)訊（胡一兵 徐港章）新零售的基本定義，是以互聯(lián)網(wǎng)為依托，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)手段，對(duì)商品的生產(chǎn)、流通與銷售過程進(jìn)行升級(jí)改造，進(jìn)而重塑業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu)與生態(tài)圈，并對(duì)線上服務(wù)、線下體驗(yàn)以及現(xiàn)代物流進(jìn)行深度融合的零售新模式；簡(jiǎn)單一點(diǎn)講就是基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的對(duì)于商業(yè)三個(gè)要素人、貨、場(chǎng)的重構(gòu)。
新零售的概念最早由阿里巴巴創(chuàng)始人馬云提出，不妨從阿里的實(shí)際行動(dòng)去進(jìn)一步探尋新零售的實(shí)踐內(nèi)涵?？v觀阿里的戰(zhàn)略實(shí)踐，其自身淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)后，相繼入股或收購(gòu)高德地圖、哈羅單車、ofo單車、餓了么、銀泰百貨、三江購(gòu)物、大潤(rùn)發(fā)等企業(yè)，以及在個(gè)人社交方面對(duì)來往、釘釘?shù)膰L試和天貓小店、盒馬鮮生的孵化，包含了吃穿用行各領(lǐng)域，貫穿了線上與線下，對(duì)消費(fèi)者信息收集渠道持續(xù)不斷的完善，而這又始終貫穿支付寶的結(jié)算紐帶。其所做的是針對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行全方位的大數(shù)據(jù)布局，廣泛布局線上線下端口，實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者大數(shù)據(jù)廣泛全面的收集，再分析、再挖掘，完美地畫出消費(fèi)者畫像，智慧的判斷和掌握每一個(gè)消費(fèi)者的個(gè)性與偏好，厚植消費(fèi)應(yīng)用場(chǎng)景，推動(dòng)消費(fèi)需求和消費(fèi)體驗(yàn)個(gè)性化高效滿足。
從中我們可以得到：新零售的要義在于推動(dòng)線上與線下的一體化進(jìn)程，使線上的互聯(lián)網(wǎng)力量和線下的實(shí)體店終端形成真正意義上的合力，其核心是以消費(fèi)者為中心的會(huì)員、支付、庫(kù)存、服務(wù)等方面數(shù)據(jù)的全面打通；對(duì)煙草商業(yè)企業(yè)而言當(dāng)前的努力方向應(yīng)是采取盡可能的有效方式去收集可收集的消費(fèi)信息，逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)性化需求的精準(zhǔn)高效滿足和對(duì)消費(fèi)者的完全掌握。
新零售，繞不過最后的支付環(huán)節(jié)，沒有新支付，前期的新流程、新體驗(yàn)就缺少最重要的一環(huán)。推動(dòng)支付體系的升級(jí)，作為促使零售企業(yè)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力以及對(duì)消費(fèi)變化洞察能力提升的重要途徑之一，也是新零售發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)?；诖?，支付方面需要思考和努力的是如何構(gòu)建升級(jí)能夠支撐新零售消費(fèi)信息的有效收集并提升消費(fèi)者應(yīng)用體驗(yàn)的支付模式。
一、不同終端場(chǎng)景的支付模式
1.直營(yíng)終端條件下的自助結(jié)算
直營(yíng)終端作為新零售建設(shè)中的旗艦標(biāo)桿，支付體驗(yàn)應(yīng)該體現(xiàn)一個(gè)“新”字，充分發(fā)揮引領(lǐng)示范效應(yīng)。從當(dāng)前技術(shù)層面并結(jié)合實(shí)際，可從以下兩方面著手：
（1）自助收銀機(jī)方案
自助收銀機(jī)目前在永輝、步步高等大型超市已經(jīng)成熟應(yīng)用。這種模式下，消費(fèi)者自選卷煙后自主完成采購(gòu)卷煙的條碼掃描，設(shè)備自動(dòng)生成支付條碼，消費(fèi)者使用移動(dòng)終端掃描條碼完成支付即可。這種模式投入成本不高，且相當(dāng)于將消費(fèi)者的角色進(jìn)行轉(zhuǎn)換，使工作人員有了更加靈活的安排，在一定程度上進(jìn)行了一些減員增效，提升運(yùn)行效率和節(jié)省成本。
（2）預(yù)覽選購(gòu)電子終端方案
該設(shè)備本質(zhì)是一個(gè)多功能終端，可以供消費(fèi)者隨意瀏覽任一品牌規(guī)格卷煙的有關(guān)信息，展現(xiàn)外觀及產(chǎn)品參數(shù)、甚至是相關(guān)品牌文化，同時(shí)能夠顯示有無現(xiàn)貨以供消費(fèi)者進(jìn)行即時(shí)下單并完成支付，消費(fèi)者即時(shí)或離店時(shí)到柜臺(tái)取實(shí)物。該模式的優(yōu)勢(shì)是可以進(jìn)行品牌宣傳和展示，且因先付款后取貨的程序省去對(duì)消費(fèi)者進(jìn)出店的控制方案。
基于上述兩種方案，都可以進(jìn)行攝像+人臉識(shí)別等技術(shù)以及會(huì)員體系的擴(kuò)展，用以進(jìn)一步采取信息。
2.一般性零售終端的靜態(tài)條碼聚合支付
2011年到2016年，移動(dòng)支付年交易量從0.1萬億已經(jīng)增長(zhǎng)至58.8萬億元的規(guī)模，2018年第三方支付交易規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)265.7萬億元，平均每三個(gè)手機(jī)用戶就有兩個(gè)在使用移動(dòng)支付。卷煙消費(fèi)也不例外，消費(fèi)者在零售終端購(gòu)買卷煙時(shí)所使用的結(jié)算方式也更多是移動(dòng)支付。在第三方移動(dòng)支付中，支付寶與微信支付占據(jù)絕對(duì)市場(chǎng)份額。
在新零售建設(shè)中，既要順應(yīng)市場(chǎng)參與者的支付偏好，又要在此基礎(chǔ)上謀求交易結(jié)算記錄引入企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)。占據(jù)市場(chǎng)絕對(duì)份額的支付寶和微信支付，具有強(qiáng)勢(shì)主導(dǎo)地位，要想直接獲取支付流水，基本不太現(xiàn)實(shí)，我們更無法強(qiáng)迫消費(fèi)者放棄支付寶或微信支付轉(zhuǎn)而使用銀聯(lián)商務(wù)云閃付等支付方式。這就迫使我們必須轉(zhuǎn)變思路，通過在支付寶與微信支付等第三方支付的上方再架構(gòu)一層記錄，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類支付方式的整合并截留數(shù)據(jù)，這便是聚合支付。
聚合支付因資金在消費(fèi)者支付時(shí)被截留在服務(wù)商而不能直接到達(dá)收款人微信或支付寶等賬戶，存在一定風(fēng)險(xiǎn)，央行至今也對(duì)聚合支付沒有明確態(tài)度，因此必須尋求信用度高的服務(wù)商提供支持。目前工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、民生銀行等多家傳統(tǒng)銀行均推出了自己的聚合支付產(chǎn)品。例如，2017年12月25日，中國(guó)工商銀行聚合支付產(chǎn)品“工銀e支付”上線，整合了工行融e聯(lián)、銀聯(lián)、微信、支付寶等多重支付方式；建行也實(shí)現(xiàn)了微信、支付寶、龍支付、銀聯(lián)支付等聚合到一張二維碼支付的功能。煙草企業(yè)與有關(guān)銀行的合作廣泛而深入，具有先天的合作基礎(chǔ)，銀行為提升競(jìng)爭(zhēng)力有強(qiáng)烈意愿通過數(shù)據(jù)共享來合作推動(dòng)自己產(chǎn)品在市場(chǎng)參與者中的更廣泛應(yīng)用，這是我們?cè)谛铝闶劢ㄔO(shè)支付環(huán)節(jié)需要著力推動(dòng)的。
3.大中型商超、便利店的動(dòng)態(tài)條碼結(jié)算
目前市場(chǎng)上的大部分大中型商超、便利店都配備了掃碼槍用于對(duì)微信支付、支付寶等的結(jié)算，其已經(jīng)完整的對(duì)接了商超自身的進(jìn)銷存系統(tǒng)，選購(gòu)商品在收銀端掃碼后彈出收款金額即可使用掃碼槍主動(dòng)掃描消費(fèi)者的付款動(dòng)態(tài)條碼。因此我們企業(yè)需要做的，是利用對(duì)卷煙購(gòu)進(jìn)數(shù)據(jù)的獨(dú)家控制和對(duì)貨源話語權(quán)，將卷煙納入這些終端的進(jìn)銷存系統(tǒng)，并換取相應(yīng)的卷煙銷售數(shù)據(jù)和支付記錄的共享。
二、優(yōu)化煙草產(chǎn)業(yè)鏈中支付通道
煙草整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條中，工商零消環(huán)節(jié)的結(jié)算目前存在的一個(gè)最大障礙是煙草工商企業(yè)結(jié)算與零消之間結(jié)算方式的割裂：市場(chǎng)上消費(fèi)者與零售客戶普遍采用微信、支付寶等第三方支付進(jìn)行，而工商企業(yè)仍舊完全依托銀聯(lián)進(jìn)行銀行賬戶層面的結(jié)算，這是兩個(gè)層級(jí)的通道。這兩層通道之間轉(zhuǎn)換需要成本，也就是微信、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶體現(xiàn)到銀行卡所需的手續(xù)費(fèi)。目前，商零之間結(jié)算方式仍由煙草商業(yè)企業(yè)主導(dǎo)，采用的是銀行通道；而零售客戶的資金流入很多又來自第三方支付通道，因此這塊成本實(shí)際由零售客戶承擔(dān)。但是，隨著第三方支付使用量進(jìn)一步增大，零售客戶無論是從成本角度還是便捷角度，都對(duì)我們煙草商業(yè)企業(yè)開通第三方支付通道提出更加強(qiáng)烈的需求，從新零售出發(fā)角度煙草商業(yè)企業(yè)應(yīng)該積極構(gòu)建轉(zhuǎn)換通道，為新零售構(gòu)建良好的支付環(huán)境。
商業(yè)企業(yè)開通使用第三方支付要面對(duì)的關(guān)鍵必然是通道轉(zhuǎn)換的成本問題，因?yàn)榕c產(chǎn)業(yè)鏈上游的工業(yè)企業(yè)結(jié)算仍然是銀行通道。為控制企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)成本，利用自身大額存量資金來分擔(dān)成本是解決問題的基本思路。因資金流在不同通道上，合作銀行基于自身對(duì)資金流的需求考慮，同樣希望流動(dòng)資金節(jié)流在銀行賬戶層面，而非停留于第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶，因此銀行有意愿通過承擔(dān)該部分費(fèi)用實(shí)現(xiàn)將資金流從第三方支付通道轉(zhuǎn)移到自己的銀行賬戶通道，同時(shí)銀行對(duì)第三方機(jī)構(gòu)有更強(qiáng)的談判能力來壓低成本。
技術(shù)層面具體解決方案上，可以從線上和線下兩個(gè)方向進(jìn)行分析，兩種方式所需承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率均為0.6%，新增成本基本一致。
1.線上：改造零售客戶網(wǎng)上訂貨、手機(jī)訂貨系統(tǒng)，支持訂單的微信或支付寶等線上支付結(jié)算，這實(shí)質(zhì)是用更加普及和大眾化的第三方支付方式替代獨(dú)有的煙草易付這樣的第三方支付。這個(gè)方式將同樣面臨煙草易付無法逾越的問題：那就是訂單的不可修改、增補(bǔ)和當(dāng)前卷煙經(jīng)營(yíng)實(shí)際的矛盾。
2.線下：升級(jí)改造POS機(jī)，采用支持微信、支付寶等條碼付款進(jìn)行收單的智能POS機(jī)，進(jìn)行線下動(dòng)態(tài)條碼支付。該方式僅僅實(shí)現(xiàn)通道轉(zhuǎn)換，既沒有提升電子結(jié)算率，也不能滿足推進(jìn)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的要求。
三、支付限額政策的影響情況
1.目前,央行等監(jiān)管部門對(duì)第三方非銀行支付機(jī)構(gòu)、條碼支付等涉及限額的政策規(guī)定主要有：
（1）2016年7月1日，央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》實(shí)施，規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對(duì)同一客戶在本機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理，根據(jù)賬戶認(rèn)證級(jí)別分別規(guī)定余額支付限額，分為1000元/終身、10萬元/年、20萬元/年三種額度。也就是說，今后一年最多使用20萬元的支付額度,這里所講的是直接使用第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶進(jìn)行的支付,而不包含關(guān)聯(lián)銀行賬戶進(jìn)行搭橋轉(zhuǎn)賬的支付。例如微信支付平臺(tái)的用戶，按照《辦法》規(guī)定完成實(shí)名驗(yàn)證，其使用零錢包余額進(jìn)行直接支付的年度最高限額為20萬元，該部分限額不包含直接關(guān)聯(lián)銀行卡進(jìn)行微信轉(zhuǎn)賬的支付額度。
（2）2018年4月1日起正式實(shí)施的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的分級(jí)，對(duì)個(gè)人客戶的條碼支付業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理:
A級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，即采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證的，可與客戶通過協(xié)議自主約定單日累計(jì)限額；
B級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，即采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證的，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過5000元；
C級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，即采用不足兩類要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證的，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過1000元；
D級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，即使用靜態(tài)條碼的，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過500元。
以上四種級(jí)別的支付，目前快消方面主流的是D級(jí)的靜態(tài)條碼支付，也是最需要考慮研究的。
2.支付限額政策主要影響及應(yīng)對(duì)
從消費(fèi)者到零售客戶再到商業(yè)企業(yè)的支付鏈條中,就目前的發(fā)展與短期規(guī)劃而言商業(yè)企業(yè)并不采用第三方支付及條碼支付進(jìn)行業(yè)務(wù)支付結(jié)算,因此受支付限額政策影響的主要是消費(fèi)者與零售客戶，這種影響具體到什么程度需要具體研究。
從新零售角度出發(fā)，對(duì)消費(fèi)者的影響主要是單次消費(fèi)能夠順利高效完成。消費(fèi)者本可以通過提高個(gè)人賬戶風(fēng)險(xiǎn)防范能力來提高額度，但因日常消費(fèi)支付市場(chǎng)普遍采用的是靜態(tài)條碼，這就必然需要考慮500元限額。根據(jù)2016年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，金額100元以下的條碼支付占比達(dá)77%，100元到500元的占比達(dá)18.8%，也就是說500元以下的條碼支付合計(jì)占比超過95%；同時(shí)，卷煙消費(fèi)者日常購(gòu)買條、包卷煙絕大部分價(jià)格不超過500元?？梢钥闯鲈撓揞~基本能夠滿足消費(fèi)支付需求。從商戶角度來看，允許采用靜態(tài)碼掃碼，本身就是考慮到了小微商戶的經(jīng)營(yíng)成本。假定一個(gè)商戶大量的交易超過了單筆500元，就應(yīng)該主動(dòng)提升條碼支付的安全級(jí)別，主動(dòng)投入一些成本來采用安全級(jí)別更高的動(dòng)態(tài)碼，例如采取掃碼槍進(jìn)行主動(dòng)掃碼，這也是為什么商場(chǎng)、大中型超市等基本都配備高安全級(jí)別的結(jié)算工具。
對(duì)零售客戶而言，因?yàn)槊鎸?duì)商業(yè)企業(yè)的支付均為動(dòng)態(tài)條碼，目前沒有日限額主要受年度經(jīng)營(yíng)支付的累計(jì)限額影響。從2017年九江煙草數(shù)據(jù)看，年度訂單總額超20萬元的有7308戶，占零售客戶總數(shù)的33.61%；超40萬元的有3489戶，占比16.05%；總體而言年度20萬元限額是存在一定影響的。但是零售客戶并非沒有應(yīng)對(duì)策略。首先，20萬元是針對(duì)單個(gè)用戶一種第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶的限額，多種賬戶就有限額的累加，例如微信支付有20萬元限額，另外支付寶也有20萬元限額，零售客戶使用這兩種就有40萬元的限額，加上如果是家庭夫妻店，累積的限額實(shí)際能達(dá)到80萬元，而實(shí)際零售客戶中家庭夫妻店占比最大，這就大大減少了實(shí)質(zhì)性影響。根據(jù)目前規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照與客戶的約定及時(shí)辦理支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，不得對(duì)Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬設(shè)置限額。因此對(duì)于經(jīng)營(yíng)額超出這幾個(gè)限額的零售客戶，也可以采取貸記卡批量代扣的方式結(jié)算卷煙貨款，再通過償還信用卡方式轉(zhuǎn)移第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶的余額而避免超限額的提現(xiàn)成本。
四、結(jié)語
卷煙作為終端零售萬千商品的一種，支付是適用于全商品的結(jié)算工具，我們做新零售除了直營(yíng)終端可以選擇和建設(shè)全新的支付模式，無法主導(dǎo)市場(chǎng)終端與消費(fèi)者之間的支付模式，因?yàn)樵俸迷偾把氐闹Ц赌Ｊ蕉夹枰杀救?gòu)建，這種升級(jí)改變需要一個(gè)逐步引導(dǎo)的過程。我們能做的是利用自己的價(jià)值資源，把卷煙有效的納入到市場(chǎng)化選擇的支付體系中，與支付機(jī)構(gòu)合作，換取所需的信息資源。
對(duì)于支付限額政策所帶來的部分支付阻礙及成本負(fù)擔(dān)，不可規(guī)避第三方支付、條碼支付不管如何主流但不是唯一支付手段，無論是消費(fèi)者還是零售終端，都有其他支付方式可以作為備選，同時(shí)成本負(fù)擔(dān)也是在市場(chǎng)博弈過程中實(shí)現(xiàn)各市場(chǎng)參與者間的分?jǐn)偤娃D(zhuǎn)移，因此在整個(gè)支付鏈條中，順應(yīng)市場(chǎng)對(duì)微信、支付寶等移動(dòng)支付的選擇，在商零之間打通第三方支付通道，轉(zhuǎn)移支付成本，從而優(yōu)化零售終端的支付環(huán)境。
以上就是關(guān)于我家的煙草公司pos機(jī),煙草新零售建設(shè)中支付問題的幾點(diǎn)思考的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于我家的煙草公司pos機(jī)的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
